Как объявить себя банкротом перед банком
Опубликовано: 05.09.2018
Кризис, начавшийся в 2014 году, привел к массовому разорению целого сегмента частных предпринимателей и ООО. Его воздействие на экономику ощущается и сейчас — многие ИП закрываются и останавливают свою деятельность. Поскольку конца кризиса на данный момент не видно, то мы решили детально разобрать вопрос о том, кто может объявить себя банкротом, как правильно оформить этот статус и что он дает.
Как обанкротиться физлицу
Правительство РФ приняло новый закон, который регулирует процедуру банкротства — он вступил в силу с 1.10.2015. Многие юристы с воодушевлением восприняли нововведения, которые он принес, но на самом деле процедура была усложнена. Теперь объявить себя банкротом может и юридическое, и физическое лицо. Основание для объявления — невозможность исполнять взятые на себя финансовые обязательства.
Суд за неуплату кредита. Можно ли объявить себя банкротом?
Процедуру банкротства начинает арбитражный суд
Если юридические лица после процедуры в большинстве случаев просто распадаются, то физлицо не может провести подобную операцию. В случае банкротства на него налагаются ограничения: ИП не может заниматься предпринимательской деятельностью на протяжении нескольких лет и занимать определенные посты. Также ограничиваются определенные права ИП — он не сможет получать кредиты в банковских учреждениях, пересекать границу и пр. Примечательно, что банки уже никогда не дают кредиты разорившимся предпринимателям, поскольку данный факт отображается в его истории. Но обойти этот запрет можно — организуйте ООО и возьмите кредит на него.
Как обанкротиться предпринимателю
Согласно НК каждый предприниматель является физическим лицом. Чтобы узнать, может ли физическое лицо объявить себя банкротом, вам следует ознакомиться с поправками к налоговому кодексу, которые были приняты 1 октября 2015 года. Если раньше суды практически не рассматривали подобные вопросы, то с прошлого года ситуация полностью изменилась. Теперь объявлять банкротство может и обычный ИП, и ООО, и даже рядовой гражданин.
Если вы решили объявить банкротство, то необходимо детально изучить федеральный закон “О несостоятельности”. Именно он описывает все процедуры для юридических и физических лиц.
Примечательно, что правки к данному закону планировалось активировать с 1.06.2015, но суды оказались не готовы к рассмотрению огромного количества заявлений от физлиц. Поэтому правительство приняло решение перенести дату на 1 октября.
Обратите внимание: по состоянию на лето 2016 года население должно российским банкам почти 11.5 триллиона рублей. Итого каждый гражданин РФ должен банку 80 тысяч рублей.
Конечно же, не все живут в кредит и пользуются кредитными средствами, но практика показывает, что 85 из 100 человек регулярно пользуются займами (60 человек берут кредиты каждый год, 25 человек оформляли кредиты на протяжении последних 5 лет).
При банкротстве предприниматель рискует всем своим имуществом
Как проходит процедура
Давайте разберем как объявить себя банкротом перед банком и что можно сделать с имеющимися долгами? У физлица должна быть задолженность в размере более полумиллиона рублей, и оно на протяжении 90 календарных дней не должно исполнять своих обязанностей перед финансовыми учреждениями. В данном случае ИП имеет право подать заявление в арбитраж и объявить о своей несостоятельности. Примечательно, что подать заявление может и финансовое учреждение, поэтому необходимо внимательно следить за ходом событий, ведь в этом случае все ваше имущество будет арестовано.
После подачи заявления в арбитраж можно:
Составить договор на проведение реструктуризации долга. В этом случае физлицо не отказывается от своих обязательств и пытается погасить их. В договоре прописываются новые сроки и условия погашения задолженностей, и, если они устраивают обе стороны, то он вступает в силу. Это отличный способ решения финансовых проблем — ваш долг просто распишется на длительный срок и вы сможете погасить его позже. В данном случае вы не будете признаны несостоятельным, но запись о реструктуризации долга обязательно попадет в вашу кредитную историю. Вы станете платить меньше (уменьшение ежемесячного платежа), но дольше (максимальный срок продления — не более 36 месяцев). Арест имущества и его дальнейшая реализация на аукционе. Если у вас нет возможности провести реструктуризацию, то банк арестовывает ваше имущество и продает его. При этом создается специальная комиссия, которая занимается его реализацией. Все сделки проходят только через данную комиссию — все проданное в обход считается незаконным. Благодаря этому банк защищается от недобросовестных кредиторов, которые после подачи заявления в арбитраж пытаются продать свое имущество или передать его третьим лицам. Мировое соглашение. Данное соглашение подписывается достаточно часто, особенно с крупными предприятиями. Оно означает, что процесс взыскания долгов был решен другим способом, без погашения имеющейся задолженности. К примеру, банк получает право голоса в совете директоров, подтвержденное пакетом акций или долевым участием.Для физлиц процедура мирового соглашения в большинстве случаев остается недостижимой, поскольку удовлетворить потребности банков им нечем. Но все же иногда людям удается убедить финучреждение и перенести сроки ареста. Обычно это происходит, если залоговое имущество находится в состоянии продажи, и вырученная сумма будет гарантировано передана заемщику.
Мировое соглашение — лучший выход из положения
Что не может быть арестовано?
Теперь вы уже знаете, как объявить себя банкротом физическому лицу, поэтому давайте разберем, что именно будет у вас конфисковано. Закон в данном случае находится на вашей стороне, поэтому последние штаны с вас снимать никто не будет. Конфискация коснется предметов роскоши и излишков, а не самого необходимого. Так, у вас не смогут отобрать:
Квартиру или дом, если они являются единственным жильем. Также арест не может налагаться на землю, на которой находится ваше жилище. А вот вторые-третьи квартиры, дома или арендная недвижимость может быть арестована и пущена с молотка. Два комплекта одежды и обуви. Если у вас коллекция костюмов или шуб, то ее однозначно конфискуют. Остальное вряд ли заинтересует исполнительную службу. Комплект продуктов питания. Всего у вас может быть запаса продуктов на сумму прожиточного минимума (9662 рубля по состоянию на 2016 год). То есть коллекцию элитных вин и коньяка у вас наверняка изымут, а вот крупы и картошку в погребе гарантированно оставят.Также не могут быть изъяты государственные награды, даже если их ценность достаточно серьезная. Если вы живете в частном доме, то исполнители не могут изымать у вас топливо для обогрева, но на практике его и так никто не вывозит. Остальное имущество может быть конфисковано. У вас гарантировано заберут автомобиль, телевизор, стиральную машину, микроволновку, компьютер, планшет и даже телефон.
Управляющий, который будет заниматься продажей вашего имущества, получает 10 тысяч рублей в качестве разового вознаграждения и 2% от общей суммы всех сделок. Эти расходы вычитаются из “заработанной”суммы, а не оплачиваются кредитором, поэтому исполнители всегда конфискуют имущество с запасом.
Не пытайтесь передать свое имущество перед процедурой банкротства — это может привести к возбуждению уголовного дела
Признание несостоятельности перед банком
Разберем, как признать себя банкротом перед банком.Если вы не можете больше оплачивать кредит, взятый в финансовом учреждении, то вам необходимо подать соответствующее заявление в арбитраж. В нем вы указываете наименование банка, описываете свою ситуацию и прикладываете к заявлению копию кредитного договора.
В каком случае вы можете объявить о своей несостоятельности? Если ваша заработная плата меньше, чем постоянный платеж по кредиту плюс прожиточный минимум. К примеру, если вы получаете на руки 15 тысяч, а по кредиту должны отдавать 8 тысяч. Прожиточный минимум равен 9662 рубля, общая сумма — 9662 + 8000=17 662, а ЗП 15 тысяч. Это может стать основанием для разрыва договора, а ситуация будет развиваться, как описано выше.
Признание несостоятельности ИП
ИП является полноценным физлицом, которое выполняет определенные функции, присущие юридическим. Поэтому к нему выдвигаются те же самые требования, что и к обычному физику. Единственное отличие — подавать заявление может не только ИП или его кредитор, но и налоговая служба. Обычно она делает это в том случае, если предприниматель длительный срок не делает платежи по налогам.
После подачи подобного заявления начисление штрафа и пени на ИП прекращается, его имущество описывается и реализуется на аукционе. Полученная сумма идет на погашение имеющихся долгов, на оплату услуг управляющего и прочие расходы, связанные с процедурой. Остальные деньги возвращаются предпринимателю.
Обратите внимание: если ООО рискует при банкротстве только своим уставным капиталом, то ИП отвечает перед кредиторами своим имуществом.
Внимательно изучите положения закона о банкротстве
Примечательно, что кредиторы могут делиться на 3 категории:
Те, которые пострадали от действий ИП. Работники ИП. Прочие лица.Меры, которые применяются к ним, могут быть:
Наблюдательными. Конкурсными. Мировым соглашением.Если у ИП задолженность не очень большая, то банк может ввести наблюдательный процесс за деятельностью предпринимателя, не доводя процедуру до банкротства. Он может увеличить срок выплаты кредита на 3 года, уменьшив при этом ежемесячные платежи.
Конкурсные услуги подразумевают назначение в качестве технического директора стороннего управляющего. Его деятельность должна быть оплачена (обычно это 40-50 тысяч рублей). При этом предприниматель практически удаляется с бизнеса, передавая его новому исполнителю.
Мировое соглашение подписывается в том случае, если ИП предлагает реальные пути выхода из ситуации или жертвует своим имуществом. К примеру, он может погасить задолженность, передав банку свой автомобиль или недвижимость. Это в любом случае выгоднее, чем становиться несостоятельным, ведь тогда ИП рискует всем своим имуществом.
Процедура банкротства начинается и заканчивается в суде
Если имущества нет
А как признать себя банкротом по кредитам, если никакого имущества у вас нет? Не нужно думать, что про вас просто забудут. Для начала банк предложит вам провести реструктуризацию долга. Помните, что пока вы не начали процедуру, то к вам будут применяться все санкции, штрафы, насчитываться пеня. Затем ваше дело может быть передано коллекторам. Их пытаются запретить, но на данный момент они работают официально. Коллекторы будут “кошмарить” вас, ваших близких и друзей, названивая им, пугая последствиями, вызовами в суд и пр. Это достаточно неприятная процедура, которая может испортить отношение к вам соседей, товарищей и родственников, поэтому все же лучше не доводить до подобного. Помните, что банкротство — не панацея и не избавление от всех долгов. Объявляя о несостоятельности, вы теряете репутацию, имущество, нервные клетки, вас будут таскать по судам, вызывать в исполнительную службу, обыскивать помещения и пр. Если несостоятельность оформляется фиктивно, если перед банкротством вы дарите квартиры или машины двоюродным племянникам, то это является нарушением УК РФ — за подобные действия можно получить до 6 лет тюрьмы. Мы рекомендуем проделывать данную операцию только в крайних случаях — лучше договаривайтесь о реструктуризации и возвращайте долги понемногу.
Хотите узнать, какие документы нужны чтобы объявить себя банкротом по кредитам? Для этого вам нужно получить справку с места работы по зарплате, справку с банка о ежемесячном платеже и обратиться с ними в арбитраж. Суд рассмотрит их и признает вас несостоятельным. Данный статус будет сохраняться за вами на протяжении 5 лет, но на самом деле банки больше никогда не будут выдавать вам кредиты.