Como assinar um contrato de empréstimo, não uma frase: os principais truques dos bancos

1. Data do empréstimo
2. Custo total do empréstimo
3. Procedimento de pagamento
4. Data de pagamento
5. Cobranças bancárias
6. Penalidade por atraso de pagamento
7. Rescisão antecipada do contrato
8. Seus direitos são protegidos por lei.

Os programas de crédito fornecidos pelos bancos geralmente não recebem mais do que uma página e prometem prazos de pagamento muito favoráveis. Ao mesmo tempo, o contrato de empréstimo não se encaixa em até 10 páginas, é assustador com a terminologia e um grande número de pontos. Embora não valha a assinatura, o banco e o cliente não receberão um empréstimo. Muitas vezes, os credores confiam no analfabetismo legal, na pressa e na confiança dos cidadãos e tentam obter o máximo de poder possível sobre os tomadores de empréstimos, aumentando os pontos favoráveis ​​do contrato. Como evitar dívidas impressionantes e a que você deve prestar atenção especial?
Muitas vezes é aconselhável ler atentamente o contrato, sem pressa, aprofundar e fazer perguntas. Isso é tudo verdade, mas você pode ficar confuso em termos e não distinguir entre requisitos legais adequados e truques de astúcia.

Data do empréstimo

Vale a pena ficar na data do empréstimo. Este é o dia a partir do qual os juros começam a acumular-se. A data pode calcular o dia da transferência do valor ou o dia de creditá-lo na conta do mutuário. A primeira opção é benéfica para os bancos, o segundo - para você. Os bancos são obrigados a transferir dinheiro até o dia seguinte, mas a confirmação das operações pode levar de 3 a 5 dias. Além disso, você tem o direito de recusar um empréstimo em parte ou integralmente somente até a data acordada no contrato.

Custo total do empréstimo

Além dos juros sobre empréstimos, os bancos podem cobrar várias taxas e impor serviços desnecessários a você. A lei obriga os credores a calcular o custo total do empréstimo, levando em conta todos os serviços adicionais. Essa quantia está sempre no contrato de empréstimo e cabe a ela avaliar a atratividade dos programas de empréstimos, enquanto os tomadores de empréstimos futuros geralmente observam apenas os juros.

Procedimento de pagamento

O contrato pode aparecer anuidade ou pagamento diferenciado. Não tenha medo dessas palavras, para descobrir qual delas combina com você apenas o suficiente.
Pagamento de anuidade significa que o montante dos pagamentos mensais é inalterado durante todo o período do contrato. A vantagem de tal pagamento é que você só precisa se lembrar deste valor e não haverá dificuldades. A desvantagem para você, como mutuário, é que pela primeira vez (um ano e talvez vários anos), a maioria dos pagamentos será de juros sobre o empréstimo. Isso significa que a economia não funcionará. No último mês de pagamento, pode acontecer que uma quantia bastante grande continue a ser paga. Essa é a principal dívida. Para evitar problemas, leia atentamente o cronograma de pagamento.
Os bancos preferem pagamento de anuidade porque são segurados contra a perda de juros em caso de inadimplência do mutuário. Além disso, o rendimento do empréstimo é maior.
Pagamento diferenciado tem sido a única opção disponível na Rússia. A diferença é que o montante de pagamentos no final do período de empréstimo diminui gradualmente. Isto é devido ao fato de que a maior parte do pagamento é a dívida principal, e os juros são cobrados sobre o valor total do empréstimo. Menos dívidas - menos e juros. Escolha esta opção se você estiver pronto para pagar grandes quantias imediatamente. Mais tarde você pode economizar bem em juros.

Data de pagamento

A operação de efetuar pagamentos ocorre de acordo com um esquema simples, mas há um ponto que é importante considerar. O dia em que você deposita o valor do pagamento mensal em sua conta não é considerado a data de cumprimento das obrigações de crédito. Somente quando o banco transfere dinheiro para a conta de empréstimo, a obrigação do mutuário é considerada cumprida. Pode haver uma situação em que você fez tudo de uma maneira oportuna e o credor creditou o dinheiro mais tarde. Multas neste caso pagam o mutuário. Por conseguinte, deve ser claramente indicado no contrato de empréstimo que os fundos são creditados na conta do empréstimo o mais tardar num determinado dia.

Cobranças bancárias

Certifique-se de garantir que você não é responsável pelas cobranças bancárias extras associadas a empréstimos. Este é um dos erros mais comuns devido a que os mutuários perdem dinheiro. Uma quantidade clara de custos não é determinada por lei, o que significa que os bancos podem cobrar o quanto for necessário, mesmo que o valor dos custos seja maior do que o da dívida. Por exemplo, um credor pode obrigar o mutuário a pagar todos os custos legais, se houver. É impossível recorrer ou contestar esta cláusula depois de assinar o contrato. A melhor solução seria não lidar com esse banco.

Penalidade por atraso de pagamento

As penalidades são cobradas por todos os bancos, apenas a quantidade de punição varia. É indicado como uma porcentagem e começa em 0,1% por dia. Calcule antecipadamente quanto um atraso lhe custará uma semana. Em alguns bancos, as multas são excessivamente altas, não assinam o contrato a 1,5% ao dia ou a 370% ao ano se você não tem certeza de que pode pagar uma multa tão grande.

Rescisão antecipada do contrato

Deve esclarecer os casos em que o banco tem o direito de rescindir o contrato unilateralmente. Se isso acontecer, você terá que pagar o valor total, incluindo juros e multas, em um período muito curto (de 10 dias a um mês). A rescisão antecipada do contrato é aplicada não apenas após graves violações do contrato, mas também em vários outros casos. Por exemplo, um banco pode rescindir um contrato se você não o informou a tempo sobre uma mudança no seu estado civil, situação financeira e muito mais. É muito difícil prever todos os casos, mas é possível se proteger dos riscos o máximo possível.

Seus direitos são protegidos por lei.

Seus direitos são protegidos pela lei civil, pelas leis "Proteção dos direitos do consumidor" e "Sobre os bancos e atividades bancárias". Não permita que os bancos indiquem em erro e assinem contratos nos termos mais favoráveis.

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