Реклама
Реклама
Реклама

Ako vypočítať mesačnú platbu na hypotekárny vzorec. Výpočet hypotéky s anuitnými platbami.

  1. Ako vypočítať anuitu hypotéky s predčasným splatením?
  2. Úrokové vzorce
  3. Predčasné splatenie na zníženie výšky úveru

V pravidelných vzťahoch s úverovými organizáciami ich klienti neskoro alebo skoro premýšľajú o tom, ako banka počíta úvery a vklady. Dlžník anuity hypotéky je obzvlášť zaujíma, ako finančná inštitúcia buduje splátkový kalendár, podľa predčasného splatenia hypotekárny úver. V tomto článku objasníme všetky tieto otázky.

Ako vypočítať hypotéku s anuitnými platbami?

V skutočnosti môže ktokoľvek nezávisle vypočítať splátky hypotéky pomocou rovnakých jednoduchých vzorcov ako banka. Dáme tieto vzorce a ukážeme príkladom, ako vypočítať anuitný úver a predčasné splatenie úveru s týmto druhom platby. Najskôr však pozrime, čo tento pojem znamená a aké ďalšie systémy sa používajú pri platbe hypotekárneho úveru.

V prípade hypotekárnych splátok možno vypočítať na diferencovanej alebo anuitnej báze. Diferenciálne (meniace sa) platby poukazujú na mesačný pokles sumy, ktorá je určená na splatenie hypotekárneho úveru. Platba anuity (trvalá) zahŕňa rovnaké mesačné splátky úverových záväzkov dlžníka a vypočíta sa pomocou anuitného vzorca.

Celé obdobie hypotekárnej zmluvy, dlžník pravidelne prevody do banky v rovnakej výške, časť, ktorá sa vzťahuje na splácanie úveru, a časť - platiť úroky. Na začiatku úverového obdobia prevládajú v tejto výške úrokové platby a na konci naopak platby za splácanie dlhov. Takéto splácanie hypotéky, aj keď viac v celkovej výške rozdielu platieb, ale dáva dlžníkovi stabilitu vo výške jeho mesačných úverových nákladov.

V Rusku sa im páči stabilita a dôslednosť, čo je dôvod, prečo máme presne vyplácanie anuity najrozšírenejšie. Tento spôsob splácania úveru je vhodný pre plánovanie rozpočtu dlžníka, pretože celé obdobie je v rovnakej výške. Navyše, v prvej fáze splácania hypotéky je výška anuitných platieb nižšia ako veľkosť diferencovaných platieb.

Povedzme, že sa pokúšate vykonať výpočet anuity podľa rozvrhu. V bankách sa zvyčajne používa nasledujúci vzorec:


V bankách sa zvyčajne používa nasledujúci vzorec:

Vzorec na zaplatenie anuity

Táto hodnota (i) by sa mala použiť vo výpočtoch.

Tento vzorec je najbežnejší a používa sa vo veľkých bankách ako Sberbank, VTB 24 a DeltaCredit Bank. Existujú však aj iné vzorce, pomocou ktorých môžete vypočítať konštantné platby na hypotekárny úver, takže ak sa stretnete niekde iným spôsobom na výpočet anuity, neznamená to, že to nie je správne.

Ako vypočítať anuitu hypotéky s predčasným splatením?

Mimoriadny záujem je o splátkový kalendár, keď sa uskutoční predčasné splatenie úveru. Samotná úverová inštitúcia, pred oficiálnou žiadosťou dlžníka, to nepovažuje a vedieť, koľko bude výška platieb po potrebe predčasného splatenia. Možno 2 typy predčasných splátok - s poklesom úverovej lehoty as poklesom výšky platby. V každom prípade sa však použije rovnaký vzorec.

Príklad výpočtu plánu anuitných hypoték po predčasnom splatení. Pre vzorku vezmeme úver s nasledujúcimi parametrami:

  • Suma: 1 000 000 rubľov
  • Trvanie: 60 mesiacov (5 rokov) \ t
  • Úroková sadzba: 12%
  • Dátum prvej platby: 1. september 2015.

Pomocou vyššie uvedeného vzorca dostaneme nasledujúci splátkový kalendár:


Časový harmonogram platby po zaplatení

Pamätajte, že predčasné splatenie bez sankcie možno vykonať až po 1 roku platieb. Preto zvažujeme 12. a 13. mesiac.

Úrokové vzorce

Vzhľadom na výpočet splátkového kalendára anuitného úveru treba poznamenať, že okrem uvedeného vzorca existujú aj systémy na výpočet výšky splácania istiny a úrokov z mesačnej splátky. Zvážte tieto vzorce:

Výplata anuity = Splácanie OD + Úroky,

kde úroky predstavujú výšku úroku z úveru za mesiac,
Splácanie OD - suma na splatenie úverového subjektu.


Vzorec na výpočet percentuálneho podielu mesačnej platby

To znamená, že je potrebné počítať samostatne za december a január v závislosti od počtu dní v roku. V našom príklade to však nie je potrebné. Potrebujeme vypočítať prvú platbu v úrokových platbách za september (rozdiel medzi dátumami 31 dní).

Ako možno vidieť z grafu, v prvom mesiaci je množstvo ML 1 000 000 rubľov. Nahradiť sadzby, dátumy a počet mesiacov v roku a získať ukazovateľ vo výške 10191, 78 rubľov, to znamená, že je to suma, ktorá by mala ísť do úvahy pre platbu úrokov.

A teraz si spočítame výšku predčasného splatenia úverového subjektu:

22244,45 - 10191,78 = 12052,67 rubľov

Po výpočte prvej splátky hypotekárneho úveru vypočítame výšku istiny dlhu:

1 000 000 - 12052,67 = 987947,33 rubľov

V budúcnosti bude z tejto sumy účtovaný úrok. Potom môžete vypočítať harmonogram všetkých platieb. Z tohto grafu vidíme, že k 1. septembru (13. mesiac) bude výška istiny k 1. septembru 2016 predstavovať 831,206,27 rubľov.

Predčasné splatenie na zníženie výšky úveru

Predpokladajme teraz, že ste splácali 100 000 rubľov pred termínom v auguste 2016 na zníženie výšky úveru, to znamená, že úverová lehota zostane rovnaká, ale mesačnú platbu sa zníži. Potom sa pokúsime vypočítať, aká bude platba po uskutočnení predčasného splatenia. Na tento účel používame vzorec na výpočet anuity. Zo všetkých parametrov sa zmenila len výška istiny. Po predčasných splátkach v auguste sa rovná:

831206,27 - 100000 = 731206,27 rubľov

Táto suma bude suma úveru po realizácii predčasného splatenia. A už na základe tohto ukazovateľa bude vypočítaná mesačná anuitná platba po predčasnom splatení.

Zmena úverového obdobia sa však tiež zmení:

Doba úveru = 60 - 13 = 47 mesiacov

Nahraďte novú sumu do vzorca anuity a získajte novú splátku hypotéky:

Anuita = 731206,72 * 0,01 * [(1 + 0,01) 47 / (1 + 0,01) 47-1]

Keďže (1 + 0,01) ^ 47 = 1,596263443 a 1,596 - 1 = 0,596263443 , konečný výpočet bude vyzerať takto:

731209,72 * 0,01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374 rubľov

Harmonogram a výška mesačné platby hypotéku možno použiť na zosúladenie s výpočtom banky. Niekedy však údaje nemusia byť rovnaké, ako veriteľ môže použiť iný vzorec, ktorý možno nájsť v hypotekárnej zmluve. Uvádzajú sa aj parametre, ktoré je potrebné do vzorca nahradiť. Preto je lepšie používať online kalkulačka na internetovej stránke banky, kde plánujete prevziať hypotéku.

Zároveň by ste mali pochopiť, že z finančného hľadiska nie je predčasné splatenie vždy rentabilné. A ak chcete rýchlo splatiť svoje dlhy, budete musieť zaplatiť viac.