Проблема багатьох бажаючих придбати житло зводиться, в основному, до відсутності необхідних для покупки засобів, і в такій ситуації найрозумніше вдатися до іпотечного кредитування. Але що робити, якщо фінансів немає навіть на перший внесок? Останнім часом набирає популярність програма іпотечного кредитування з нульовим початковим внеском. Що ховається під цим формулюванням, які ризики з нею пов'язані і де можна оформити таку іпотеку розібрався SPbHomes.ru .
ЖК "Нове Сертолово"
Що таке іпотека з нульовим внеском
Після завершення програми держпідтримки іпотеки, багато завмерли в очікуванні різкого зльоту процентних ставок, проте найпесимістичніші прогнози не виправдалися - подорожчання залишилося на тому ж рівні і навіть стало знижуватися. За підрахунками експертів, з 10 покупців новобудов 4 приходять на операцію з іпотекою.
Особливу нішу стали займати кредити на житло без первісного внеску, до яких самі фінансисти ставляться вельми скептично. Настороженість, перш за все, виникає через певну частку ризиків як для банку, так і для позичальника. У чому ж вони полягають?
- Ненадійність позичальника. Кредитується, чи не вніс ні рубля з власних грошей, не відчуває всієї повноти відповідальності. Тут працює чиста психологія - людина, роками накопичував якусь суму, буде усвідомлювати, наскільки нелегко це було зробити. Відповідно рівень фінансової грамотності та дисципліни у позичальника за класичною схемою набагато вище. Іншими словами, для банку він благонадійності. За сумною статистикою, відсоток прострочень в програмах з обнуленим внеском вище. Все це спонукає банки прискіпливіше підходити до питання схвалення такого кредиту: більша кількість документів (оформити іпотеку за двома документами буде не можна), більша кількість поручителів, подорожчання страхування і т.д.
- Ставка. Внаслідок відсутності початкового внеску, річна процентна ставка буде істотно вище. Така політика представляється абсолютно прозорою і зрозумілою: займатися благодійністю і втрачати гроші жоден кредитор не має наміру. Позичальникам, перш, ніж зважитися на оформлення, варто ретельно прорахувати доцільність такого ходу - можливо, накопичити самостійно буде більш вигідно (найпоширеніша на сьогоднішній день ставка за класичними програмами іпотеки - 10,9%, мінімальна з можливих в програмі без первісного внеску - 12 , 75%).
- Підводні камені для клієнта. Жорсткість вимог з боку банків не завжди означає сумлінність самих організацій або співпрацюють з ними забудовників: іноді за назвою ховаються маркетингові ходи, які не ведуть абсолютно ні до яку вигоду для позичальника. За відсутністю початкового внеску може ховатися необхідність оформлення споживчого кредиту, кошти якого підуть в рахунок внеску; взяття в якості застави вже наявного майна, наприклад, стара квартира; готовність замінити початковий внесок материнським капіталом, який і так можна використовувати для оплати іпотеки в більшості банків.
- Хитрість компаній. Забудовники, що пропонують оформити таку іпотеку на будь-які окремі об'єкти, що будуються, часто самі вносять початковий внесок за покупця. Це може означати одне з двох: або компанія не хоче з яких-небудь причин оголошувати зниження цін, або, що більш імовірно, розмір внеску може відбитися на базовій вартості квартири, яка буде відповідно вище. Для покупця ж в цьому випадку немає ніяких підводних каменів: на клієнта оформляється звичайна іпотека з відповідними ставками, а початковий внесок від його особи платить забудовник.
Платежі вираховуються, як і в разі іпотеки із внеском, виходячи з щомісячного постійного доходу, терміну виплат, річної ставки, кредитної історії позичальника, наявності або відсутності страхування. У багатьох банках для зарплатних клієнтів або співпрацювали раніше діють знижки (наприклад, в ВТБ24 для клієнтів банку ставка знижується з 11,75% до 10,9%). Дострокове погашення кредитів можливо, однак, як пояснили опитані співробітники банків, кожен випадок має бути обговорюємо окремо.
ЖК Skandi Klubb
Де можна оформити іпотеку з нульовим внеском
Так як пропозиція іпотеки без початкового внеску цікаво ще й тим, хто поспішає з покупкою нерухомості по ряду причин (а часу на збір великої суми вже немає), потенційним позичальникам варто порівняти пропозиції банків. Подібні програми є у дуже обмеженого числа кредитних організацій і лише на певні новобудови.
Головною відмінністю подібних програм є сувора вимога довідки про доходи 2-ПДФО, а не за формою банку.
Придбати квартири з 0% початковим внеском можна в ЖК «Нове Сертолово» і «Ясно.Яніно» від забудовника «КВС». СМП Банк, який виступає в якості банку-партнера, встановив мінімальні відсоткові ставки для об'єктів в 12% і 13,5% відповідно. Максимальний термін виплат - 10 років.
Абсолютно на всі об'єкти від Normann поширюється програма «Донхлеббанка» c 15% річних. Безперервний трудовий стаж на одному місці повинен становити не менше півроку. Такий широкий діапазон проектів обумовлений тим, що банк з недавніх пір входить в структуру компанії.
Також купити житло за аналогічними умовами пропонують в 3-ої черги ЖК «Новосілля: міські квартали» від забудовника «Новосілля». Партнерами виступають все той же СМП Банк (13% річних) і банк «Санкт-Петербург» (БСПБ). У БСПБ діє найбільш вигідна програма: ставка складе 12,75% річних, максимальний термін виплат - 25 років. Однак існує жорстка умова - покупець зобов'язаний мати як мінімум одну успішно погашену іпотеку в будь-якому банку.
В ЖК Skandi Klubb від «Бонавена» діє пропозиція від банку «Санкт-Петербург», проте, на відміну від об'єкта «Новосілля», ставка в 12,75% річних встановлюється на час будівництва будинку, а після реєстрації прав вона знижується до 12,25%.
У малоповерховому ЖК «Щастя» від «ЛенСтройГрада» можна взяти квартиру в іпотеку з нульовим внеском в «Сургутнефтегазбанк» під 11,75% річних в перші 2 роки і 12,95% річних в наступні роки виплат. Максимальний термін кредитування - 30 років.
Одним із прикладів прихованих умов є програма від забудовника «Ленстройтрест» : Початковий внесок компанія бере на себе, проте на покупця оформляється класична іпотека в Ощадбанку, ВТБ24 або в банку Глобекс. Ставки та умови при цьому не відрізняються від звичних іпотечних продуктів організацій із внеском.
Банк «Санкт-Петербург» дає іпотеку без початкового внеску ЖК «Трилогія» і «Клени» від «Петрополя» з 12,75% річних. «Промсвязьбанк» ж пропонує іпотечний кредит на всі новобудови «Поліс Груп», але за вищою ставкою - 13% річних.
Окрема пропозиція з нульовим внеском на будь-яку з акредитованих новобудов існує в банку «Санкт-Петербург»: позика видається під 11,75% річних, однак для першого внеску необхідно оформити споживчий кредит на 2 роки з мінімальною ставкою від 12%. Крім того, знову діє непорушне правило - необхідно бути клієнтом банку протягом мінімум півроку. Іпотечних програм з нульовим початковим внеском без будь-яких застережень у великих банках, на кшталт Ощадбанку, ВТБ24, Газпромбанку, Россельхозбанка, Бінбанку та ін., Немає. Наскільки вигідна така форма оплати необхідно розраховувати в кожному конкретному випадку з дотриманням всіх умов. Відсоток відмов у порівнянні зі звичайними іпотечними кредитами вище, так як кредитної історії і платоспроможності приділяється підвищена увага. SPbHomes.ru радить детально вивчити всі деталі і тільки після цього приймати рішення.
Назва ЖКНазва банкуРічна ставка,%ЖК «Яніла Кантрі»
Сбербанк, ВТБ, Глобекс
Від 10,9%
ЖК «Юттері»
Сбербанк, ВТБ, Глобекс
Від 10,9%
ЖК «IQ Гатчина»
Сбербанк, ВТБ, Глобекс
Від 10,9%
ЖК «Нове Сертолово»
СМП банк
12%
ЖК Skandi Klubb
Банк «Санкт-Петербург»
12,75%
ЖК «Трилогія»
Банк «Санкт-Петербург»
12,75%
ЖК «Клени»
Банк «Санкт-Петербург»
12,75%
ЖК «Барви літа»
Банк «Санкт-Петербург»
12,75%
ЖК «Щастя»
Сургутнефтегазбанк
11,75-12,95%
ЖК «Новосілля: міські квартали»
СМП Банк
Банк «Санкт-Петербург»
13%
12,75%
ЖК від «Поліс Груп»
Промсвязьбанк
13%
ЖК «Ясно.Яніно»
СМП банк
13,5%
ЖК від Normann
Донхлеббанк
15%
Але що робити, якщо фінансів немає навіть на перший внесок?У чому ж вони полягають?