Іпотека під материнський капітал: умови і порядок отримання в 2019 році

1. Іпотека під материнський капітал
2. Як оформити іпотеку із залученням коштів материнського капіталу
3. Де зберігається МК до запитання
4. Умови спрямування коштів
5. Вимоги до об'єкта нерухомості
6. порядок отримання
7. Вимоги кредитно-фінансових організацій до позичальників
8. Як використовувати материнський капітал на іпотеку
9. Початковий внесок або основна сума кредиту
10. Використання коштів МК, не чекаючи три роки
11. Необхідні документи
12. Іпотечні банківські програми - як вибрати
13. Останні зміни

З огляду на статистику за 2015-2016 роки, найпопулярнішим варіантом застосування сімейного капіталу визнано поліпшення житлових умов. Згідно з даними Росстату більшу частину при покупці і будівництві нового житла займають угоди, за якими притягнуто позикові кошти - іпотека з використанням материнського капіталу.

До початку 2019 роки не всі сім'ї, які мають сертифікатами, вирішили, куди використовувати отримані кошти. Періодичне зниження ЦБ Росії ключової ставки, що почалося після кризи 2014 року, відкриває сім'ям - учасникам програми більше можливостей. На базі знижуються відсотків за банківськими кредитами, іпотека під материнський капітал стає доступна широкому колу сімей.

Вивчення можливостей застосування субсидії і тих програм, які пропонують іпотечні організації і банки сім'ям, допоможе зрозуміти, як взяти іпотеку під материнський капітал.

Іпотека під материнський капітал

Найширші можливості застосування соціальної виплати розроблені в частині використання її на сімейне житло. Іпотека за участю материнського капіталу окремо включена в список можливостей застосування субсидії, про що прямо прописано в законодавчих нормах.

Процедура, при якій видається іпотечний позику під материнський капітал, зводиться до наступного:

• позичальник отримує кредитні кошти на нерухомість;
• кошти материнського капіталу перенаправляються на рахунки банку, сума віднімається з обумовленої частини іпотечних коштів;
• нерухомий об'єкт угоди надходить в заставу до банку;
• після повної оплати кредиту позичальник оформляє об'єкт нерухомості у власність так, як передбачає законодавство РФ.

Варіанти застосування засобів субсидії на забезпечення кращих житлових умов детально викладені в ФЗ № 256 (29.12.06) і в 862 Постанові Уряду (12.12.07).

Законодавство дозволяє:

• придбати нову нерухомість;
• вкласти субсидію в будівництво житла;
• провести реконструкцію будинку, збільшивши його житлову площу.

Важливо! Обмежена сума виплати не дає змоги оплатити покупку або роботи цілком. Тому сім'ям пропонується додати до материнського капіталу власні кошти або залучити позикові. Завантажити для перегляду і друку:

Федеральний закон від 29 грудня 2006 р №256-ФЗ «Про додаткові заходи державної підтримки сімей, які мають дітей»

Одночасно в фінансово-кредитних організаціях просуваються програми, щоб іпотека з материнським капіталом була затребувана учасниками програми. Спеціально для них пропонуються умови кредитування під знижений відсоток, додаткові пільги в строки розгляду заявок і т.д.

Як оформити іпотеку із залученням коштів материнського капіталу

Цільовий порядок використання субсидії на увазі особливі обов'язки виконавчих органів. Щоб зрозуміти порядок отримання соціальної виплати, слід розглянути, що собою являє субсидія і в чиєму веденні знаходиться.

Де зберігається МК до запитання

Засоби сімейного капіталу - це не готівка, а скоріше віртуальні. Можливість їх переміщення дозволена тільки по каналах безготівкового розрахунку. Виняток становить одноразова виплата, можливість якої була законодавчо надано на період кризи.

Засоби до моменту, коли сім'я звернеться за їх спрямуванням на одну з обраних цілей, зберігаються на рахунках пенсійного фонду. Тому перед тим, як оформити материнський капітал під іпотеку за дозволом слід звертатися в ПФР.

Якщо використання субсидії не суперечить закону і представлені всі необхідні документи, ПФР переводить кошти на рахунки одержувача.

Умови спрямування коштів

Іпотека під материнський капітал в 2019 році може бути реалізована в рамках цільового застосування засобів.

Під умови дозволеного цільового використання соціальної виплати підпадають:

• кредити на придбання житлових об'єктів;
• їх будівництво, реконструкцію і ремонт;
• на житло, що перебуває в процесі будівництва.

Подати документи для відправлення коштів субсидії на іпотечний кредит з материнським капіталом може мати - власник сертифіката, а також батько, як чоловік власника сертифіката.

Важливо! Мікрофінансові організації в 2019 році не мають права бути одержувачами коштів сімейного капіталу. Держава виключила їх зі списку фінансових організацій, допущених до угод, з включенням бюджетних коштів.

Вимоги до об'єкта нерухомості

Іпотека за рахунок материнського капіталу вимагає правильного вибору майбутнього житла.

Можна придбати:

• приватний будинок;
• квартири (в новобудовах, на вторинному ринку, в стадії будівництва);
• частки в квартирах або будинках.

Важливо! Іпотека під маткапітал буде швидше схвалена банком, якщо в заставу оформляється квартира, що купується. Незважаючи на відсутність законних перешкод, банки неохоче виділяють іпотечні кошти на покупку приватних будинків, а також на будівництво об'єктів нерухомості.

Вимоги програми субсидування до житла в наступному:

• об'єкт нерухомості знаходиться в межах РФ;
• житло повинно бути забезпечене необхідними комунікаціями;
• житло повинно бути придатне для проживання сім'ї;
• куплений об'єкт нерухомості сім'я зобов'язана оформити в часткову власність, обов'язково включивши в список власників всіх дітей.

Якщо житло не буде задовольняти вищеописаним умовам, ПФР відмовить в видачі коштів.

порядок отримання

Оформлення іпотеки залежить від того, якими ресурсами, крім субсидії володіє сім'я.

Варіанти надання:

• іпотека на суму МК без додаткового вкладення коштів сім'єю;
• додавання заощаджень сім'ї до субсидії для покупки / будівництва житла;
• продаж існуючої нерухомості і покупка нової з вкладенням МК і позикових коштів.

У будь-якому випадку родині потрібно взаємодія як мінімум з двома організаціями - банком і ПФР. Якщо передбачається купівля житлоплощі, то в угоду включиться ще й її продавець. А при необхідності продати наявне житло, до учасників угоди додасться і покупець.

Щоб отримати гроші слід пройти кілька етапів:

1. Подати заяву в ПФР на оформлення сертифіката.
2. Провести моніторинг іпотечних програм в різних банках, що надають даний продукт.
3. Звернутися в банк, зібрати необхідний пакет документів і оформити звернення на отримання кредиту.

При подачі заяви слід визначити порядок, при якому будуть взаємодіяти іпотека і материнський капітал, умови зафіксувати в договорі.

Можливих варіантів два:

• оплата першого внеску за житловим кредитом;
• внесення коштів на сплату загальної суми боргу.

Увага! Іпотечними засобами не можна погасити борги, пені та штрафи за прострочені внески за житловими кредитами.

На розгляд заяви банком буде потрібно час. Рішенням може бути - схвалення кредиту, відмова або пред'явлення додаткових вимог до позичальника. Останні можуть знадобитися для більш детального вивчення позичальника.

1. Звернення в ПФР з заявою на переказ грошей та наданням документів про сім'ю і майбутню угоду.
2. При схваленні ПФР і банку, з останнім укладається кредитний договір і оформляється купча на житло.
3. ПФР переводить гроші в банк, позичальник здійснює регулярні внески по іпотеці, згідно з договором.
4. Після повного погашення боргу житло реєструється в Росреестра в часткову власність, оформлену на кожного з членів сім'ї.

Якщо в зазначений період позичальник не зможе розплатитися, то банком буде запущена процедура стягнення заборгованості. При цьому кошти МК залишаться в банку.

Важливо! Слід бути готовим до того, що оформлення угоди займає тривалий час. Мінімальний термін проведення всіх операцій - місяць.

Вимоги кредитно-фінансових організацій до позичальників

Наявність сертифіката не означає автоматичного схвалення банком житлової позики.

На підставі аналізу вимог можна визначити, що схвалення можна отримати, якщо позичальник:

• офіційно працевлаштований, має постійний заробіток і здатний підтвердити дохід довідкою 2 ПДФО;
• має мінімальний стаж за останнім місцем служби не менше півроку, а загальний за останні п'ять років - не менше року;
• володіє гарною кредитною історією;
• отримує дохід, при якому буде в змозі виробляти регулярні виплати по кредиту.

Важливо! При відсутності офіційного працевлаштування неможливо отримати схвалення банку. Умови не дозволять банкам видати кредит без офіційного підтвердження регулярності отримання заробітку і його розміру.

Як використовувати материнський капітал на іпотеку

Законодавство дозволяє два варіанти використання субсидії при купівлі житла або його будівництво за допомогою позикових коштів: іпотека з початковим внеском МК і оплата їм основного боргу.

Кожен з варіантів має свої переваги.

Початковий внесок або основна сума кредиту

При прийнятті фінансовою організацією рішення про надання іпотеки обов'язковою умовою для позичальника є внесення частини суми. Це своєрідна страховка.

Перший внесок, в залежності від вимог кредитно-фінансової установи становить від 10 до 25% від запитуваної суми. З 2015 року законодавці дозволили використовувати МК як початковий внесок. До введення 131 ФЗ (23.05.15) таке використання субсидії було заборонено.

Однак у цій можливості є і свої недоліки:

• не всі банки вітають таке використання субсидії, так як надання іпотеки в даному випадку більш ризиковано;
• з ризиком пов'язаний відмова від застосування зменшених відсотків по кредиту, особливо в банках з консервативною політикою або державною підтримкою;
• суми наданого капіталу може не вистачити на початковий внесок.

В останньому випадку, якщо відсутні вільні кошти для доплати за перший внесок, залишається тільки брати іпотеку за програмою заниженою початкової виплати.

Завантажити для перегляду і друку:

Федеральний закон від 23.05.2015 №131-ФЗ «Про внесення змін до статті 7 і 10 Федерального закону« Про додаткові заходи державної підтримки сімей, які мають дітей »

Увага! Відсотки по таких пропозиціях значно вище.

Приклад з оформлення іпотеки з материнським капіталом в якості першого внеску, і в якості частини основного боргу:

Початковий внесокПогашення основного боргу

Сума кредиту зменшилася тільки на початковий внесок, який внесений засобами сімейного капіталу.

На залишок боргу ставка кредиту відповідає основному банківському відсотку (до 14%)

Загальна сума кредиту скоротилася в розмірі:

• початкового внеску, сплаченого за рахунок власних коштів позичальника;
• суми сімейного капіталу;
• на залишок боргу можлива знижена ставка (від 9%)

У деяких банках на таких умовах недоступна іпотека. Перший внесок за умовами банку повинен бути обов'язково доповнений, хоча б на 5-10% від суми. Сума, що залишилася МК може залишитися в ПФР до запитання, чи направлена ​​на погашення основного боргу.

Використання коштів МК, не чекаючи три роки

З 2015 року законодавці ввели одне з нагальних винятків в загальні правила використання субсидії. Після довгих обговорень було дозволено використовувати кошти відразу, як буде отримано сертифікат, якщо кошти направляються в банк.

У 2019 дозволено скористатися материнським капіталом, без очікування протягом трьох років, на будь-якому етапі кредитування:

• при отриманні нового іпотечного кредиту;
• при сплаті основної суми боргу по іпотеці, взятої до або після отримання права на сертифікат;
• при закритті кредиту, незалежно від терміну його відкриття.

Можливість відразу внести початковий внесок материнським капіталом по іпотеці передбачала розширення доступу сімей до отримання кредитів. Однак банківські зволікання, перешкоди і відмови в наданні іпотеки на таких умовах значно знизили ефект від прийнятого рішення.

Необхідні документи

Щоб іпотека із залученням материнського капіталу була схвалена, доведеться надавати два комплекти документів: на схвалення в банк і ПФР.

Документи в банкдокументи в ПФР

паспорт заявника з реєстрацією паспорт особи, яка звертається за наданням засобів, з реєстрацією (якщо діє його представник, то у нього повинна бути довіреність) СНІЛС заяву на переказ коштів в банк сертифікат сертифікат ІПН якщо реєстрація банківського договору проводиться на чоловіка , у Вас можуть запитати в ПФР свідоцтво про шлюб і його паспорт довідка 2 ПДФО заявника (і родичів, якщо їх заробіток враховується банком) копія зареєстрованого договору з банком по іпотеці ви писку з податкової, що підтверджує додатковий дохід зобов'язання, завірене в нотаріат про пайовий реєстрації власності після оплати кредиту (максимальний термін, встановлений законом - півроку з моменту погашення кредиту) договір купівлі-продажу житла і технічна документація на нього документи на об'єкт нерухомості, що підтверджують, що воно задовольняє умовам (купча, технічна документація) лист від ПФР, що кошти є в наявності

Банк і ПФР мають права запитати додаткові документи.

Іпотечні банківські програми - як вибрати

Перед тим, як взяти іпотеку, слід детально вивчити пропоновані банками продукти.

Щоб зробити правильний вибір варто порівняти важливі показники, такі як:

• процентна річна ставка;
• мінімальна сума іпотеки під материнський капітал;
• термін, на який надається кредит;
• сума першого внеску;
• штрафи, комісії і мораторій на прострочення платежів і дострокове закриття кредиту.

Увага! Якщо є необхідність сплатити початковий внесок сумою субсидії або житло купується на стадії будівництва, слід заздалегідь дізнатися про можливості іпотеки. На таких умовах працює не кожен банк.

Умови іпотечних кредитів під материнський капітал в банках

процентна річна ставка від 12,5% від 11,4% від 10,9% від 12,75% від 9,1% мінімальна сума іпотеки від 300 000 руб. від 500 000 руб. від 500 000 руб. від 300 000 руб. від 435 000 руб. термін до 30 років до 30 років до 25 років до 30 років до 30 років перший внесок від 10% від 20% від 0% від 0% від 20% Житло, що будується так так так так ні Материнський капітал на перший внесок так ні так так ні

Там же можна розрахувати щомісячні виплати, скориставшись таким інструментом, як кредитний калькулятор.

Крім банків, іпотека по материнському капіталу може бути надана фондами іпотечного кредитування. Акредитовані організації мають державну підтримку і надають так звану «соціальну іпотеку». Відсотки по ній зазвичай нижче банківських. Умови та вимоги відрізняються в залежності від регіону.

Останні зміни

Наші експерти відстежують всі зміни в законодавстві, щоб повідомляти вам достовірну інформацію.

Підписуйтесь на наші оновлення!

Відео про плюси і мінуси іпотеки під материнський капітал.