Материнський капітал як початковий внесок по іпотеці: вимоги банків до позичальників

1. Основні поняття
2. Вимоги до потенційного позичальника
3. Покрокова інструкція покупки нерухомості
4. Документи, які необхідно надати банку
5. Порівняльний аналіз пропозицій банку в 2018 році
6. Про страхування
7. можливі нюанси
8. "Чорний список"

Житлове питання - гостра проблема в нашій країні. Кілька років процвітає епоха економічної кризи. Більшість молодих сімей змушене орендувати квартиру, віддаючи малознайомої людини половину заробітної плати щомісяця. З метою врегулювання проблем з нерухомістю державою було передбачено можливість використання материнського капіталу в якості початкового внеску при оформленні іпотеки.

Основні поняття

В кінці травня 2015 року президентом був прийнятий ФЗ-131 , Згідно з яким, з'явилася можливість частково погасити суму основного іпотечного боргу коштами материнського капіталу .

Для молодої сім'ї надається можливість:

• Використовувати фіксовану суму в якості початкового внеску при оформленні кредиту на покупку нерухомості.
• Частково погасити іпотеку, взяту раніше.

також прийнято називати сімейним - це вид державної підтримки для молодих сімей, в яких народжене або усиновлено понад дві дітей.

Вимоги до потенційного позичальника

Кредит на купівлю нерухомості, в якому початковим внеском служить материнський капітал, буде схвалений, якщо клієнт відповідає певним вимогам.

Вимоги до позичальника Особливості Вік На момент погашення всього боргу позичальник або созаёмщік не повинен досягти віку 65 років Досвід роботи Існує велика ймовірність на позитивний результат, якщо з моменту офіційного працевлаштування на останньому підприємстві пройшло більше 6 місяців. Загальний стаж трудової діяльності повинен бути більше 1 року Дохід Вимоги до щомісячної чистого прибутку в кожному банку різні. Мінімальний рівень доходу на сім'ю становить 45 000 рублів Відсутність боргових зобов'язань Необхідно, щоб у клієнта банку була позитивна кредитна історія. Людям, занесеним до чорного списку, відмовляють в позиці навіть при великій заробітній платі Максимальна сума Клієнт може придбати нерухомість в кредит, сума якої не перевищує 3 000 000 рублів. У Москві і Санкт-Петербурзі це значення вище - до 8 000 000 рублів Максимальний термін Загальний термін кредитування не повинен перевищувати 30 років або 362 місяці

Созаёмщік - фізична особа, яка виступає в ролі поручителя. У разі несплати боргу основним платником, всі зобов'язання переходять на нього.

Як созаёмщіка може брати участь будь-який член родини або інша людина, яка досягла 25 років.

Покрокова інструкція покупки нерухомості

Процедура оформлення іпотечного кредиту поділяється на кілька основних кроків:

1. Отримання іменного сертифіката , Що підтверджує право на використання коштів. Видається в МФЦ, пенсійному фонді, відділі соціального захисту населення або в адміністрації міста за місцем офіційного проживання. Для цього потрібно:
   1. Подати заявку, надавши перелік необхідних документів (паспорта та свідоцтва про народження всіх членів сім'ї, заява, складена в організації)
   2. Дочекатися розгляду заявки. Максимальний термін - 31 календарний день.
   3. Отримати іменний сертифікат.
2. Вибір банку з найбільш вигідними для клієнта умовами .
3. Подача заявки на отримання іпотеки.
4. Очікування рішення. Термін розгляду становить від 1 дня до 1 місяця.
5. При позитивній відповіді наступним кроком буде пошук житла і складання договору купівлі-продажу.
6. Написання заяву про переведення коштів державної підтримки на розрахунковий рахунок банківської організації. Виконується цей крок там же, де і був отриманий сертифікат. Для здійснення перекладу вимагається надати:
   1. Паспорт законного представника дитини.
   2. Договір про купівлі-продажу обраного нерухомого об'єкта.
   3. Свідоцтво, яке підтверджує право на його власність.
   4. Іменний сертифікат.

Всі операції, пов'язані з використанням коштів материнського капіталу здійснюються тільки безготівковим способом. Їх передача в формі готівки неможлива.

Документи, які необхідно надати банку

Якщо заявник прийняв рішення, що він хоче купити об'єкт саме за рахунок іпотечного кредитування, то йому необхідно надати банківську організації чималий список документів:

• Документи, що посвідчують особу заявника та його созаёмщіка. Обов'язкова умова для всіх банків - наявність паспорта громадянина РФ. Деякі організації вимагають додатково надати водійське посвідчення, ІПН або закордонний паспорт.
• СНІЛС всіх членів сім'ї, в тому числі і тих, хто не досяг повноліття.
• Сертифікат, який підтверджує, що заявник має право на використання коштів материнського капіталу.
• Документи, що підтверджують офіційний дохід. Практично всі банківські організації запитують довідку в формі 2НДФЛ за останній рік роботи. При оформленні іпотечного кредитування розраховується сумарна середня чиста заробітна плата позичальника і созаёмщіка.
• Документи, що підтверджують право власністю будь-яким нерухомим та рухомим об'єктом.
• Заява про намір законного представника виділити часткову власність для кожної дитини.

Якщо до моменту кредитування іменний сертифікат був загублений, то його власник має право оформити дублікат.

Порівняльний аналіз пропозицій банку в 2018 році

Найменування банківської організації Процентна ставка (%) Особливості кредитування Сбербанк Від 10,9 до 13 Максимальний термін кредитування - до 30 років. У банку діє умова - чим більше початковий внесок, тим менше процентна ставка по іпотеці ВТБ24 Від 11,9 до 14,4 Максимальний термін кредитування - до 50 років. Мінімальна сума кредитування - 900 000 рублів. Банк в обов'язковому порядку запрошувати початковий внесок у розмірі 10% від загальної вартості об'єкта, не залежно від наявності материнського капіталу Промсвязьбанк Від 9,5 до 13,5 Максимальна сума кредитування - 15 000 000 рублів. Мінімальний термін - 36 місяців. Максимальний термін - 300 місяців. У цій фінансовій корпорації надається можливість оформлення кредиту без початкового внеску Россельхозбанк Від 9,05 Максимальна сума кредитування - 20 000 000 рублів. Максимальний термін - до 30 років. Можливо оформлення кредиту за двома документами ЮніКредит Від 10,4 Максимальна сума кредитування - 9 000 000 рублів. Максимальний термін - 25 років. Обов'язкова умова - наявність початкового внеску - 20% від загальної вартості об'єкта

Процентна ставка може змінюватися в залежності від:

• Програми кредитування.
• Терміну кредитування.
• Суми початкового внеску.
• Виду об'єкта.

Варто врахувати, для деяких категорій громадян іпотека надається за вигідними умовами: військові, педагоги, молоді сім'ї.

Про страхування

Видача суми на покупку нерухомості - це величезний ризик для будь-якої фінансової організації. З цієї причини страхування є невід'ємною частиною при оформленні кредиту.

Страхування необхідно для наступних цілей:

• Якщо позичальник отримає серйозну травму або втратить роботу, то певну суму за нього в банку відшкодує страхова компанія.
• При смерті позичальника квартира не перейде у власність банку, а дістанеться созаёмщіку або перейде у спадок родичу.

Страхування - це забезпечення надійності та впевненості, як для банку, так і для самого заявника.

У багатьох банках цей вид послуги не є обов'язковим, але наявності страховки може помітно підвищити шанси на отримання кредиту.

Страховка оплачується наступним чином:

1. Вона входить в суму основного боргу. У повному обсязі виплачується в перший рік. Після її погашення клієнт банку буде виплачувати решту суми, взяту на покупку нерухомості.
2. Вона входить в суму основного боргу. Виплачується за рахунок збільшення суми щомісячного платежу.
3. Клієнт купує страховку за рахунок власних коштів.
4. Клієнт відмовляється від придбання страховки.

У деяких організаціях на розмір страхової виплати не нараховується процентна ставка.

можливі нюанси

• Всі витрати Пенсійного Фонду планує завчасно. Якщо ви плануєте використовувати державну матеріальну підтримку в якості початкового внеску, то необхідно сповістити його про свої наміри не пізніше, ніж за півроку до здійснення угоди.
• Для оформлення кредиту можна використовувати тільки материнський капітал в повному обсязі. Часткове внесення коштів категорично заборонено. Якщо власник сертифіката вже витратив кошти на інші цілі, то використовувати їх для цієї угоди буде неможливо.
• Якщо в процесі придбання нерухомості бере участь материнський капітал, то вона не може бути призначена одній особі. Житловий об'єкт оформляється на всіх членів сім'ї в рівнозначних частках.
• Після успішного здійснення угоди придбана нерухомість буде перебувати в обтяження. А це означає, що вчинить будь-які маніпуляції з нею (обмін, продаж, поділ на частки) буде можливо тільки з дозволом банку.
• Якщо об'єкт знаходиться під заставою у банку, то зробити в ньому прописку неповнолітній особі не можна. У разі банкрутства позичальника фінансової організації повернути свої права на майна буде значно складніше.
• Співробітники Пенсійного Фонду мають права відмовити клієнту в переказі коштів на розрахунковий рахунок банку, якщо у нього є на це вагомі причини. Той, в свою чергу може оскаржити рішення.
• Мінімальний початковий внесок практично у всіх банках становить 10%. Якщо сума материнського капіталу не покриває цей розмір, то різницю доведеться внести самостійно.

важливі моменти

Дешевше купувати квартиру при пайовому будівництві. Сума за один квадратний метр буде помітно нижче, ніж у вже побудованому будинку. У власника з'явиться можливість жити в новобудові з непоганим ремонтом, встановленими склопакетами і новими трубами. В цій угоді існують ризики. Наприклад, будівництво будівлі може бути припинено або житловий об'єкт не буде відповідати заданим параметрам.

Згідно із законом позичальник може відмовитися від придбання страховки. Після такого рішення шанси у клієнта на позитивне рішення помітно знизяться. Без цієї послуги видача великої суми для фінансової організації - це великий ризик. Споживач також не може бути абсолютно впевненим у тому, що у нього завжди буде можливість зробити виплату.

Не всі банки готові в якості початкового внеску приймати материнський капітал. Багато організацій вимагають, щоб споживач вніс перший внесок в зазначеному розмірі. Процес оформлення іпотеки в такому випадку буде тривати помітно довше (від 1 місяця до півроку).

"Чорний список"

Найпоширеніша причина відмови в будь-якому кредитуванні - погана кредитна історія. Якщо карма споживача вже зіпсована, то для отримання позитивного рішення йому потрібно:

1. Виправити цей недолік. Повністю покрити свої боргові зобов'язання і спробувати домовитися з представником банку про видалення з чорного списку.
2. Спробувати взяти позику у дрібній комерційної організації. Багато з них не підписують контракт на отримання цієї інформації, так як для них важливий будь-який клієнт. Варто врахувати, що в подібних організаціях умови кредитування помітно гірше, ніж у державних організацій.
3. Скористатися допомогою іпотечного брокера або послугами фінансового консультанта.
4. Придбати нерухомість в розстрочку у забудовника.

Оформлення кредиту на покупку житла з використанням материнського капіталу - найпопулярніший вид угоди. Завдяки йому обзавестися своїм куточком змогли багато сімей.