Реклама
Реклама
Реклама

Як отримати кредит за кордоном: вибір країни

  1. Переваги кредитування за кордоном
  2. Хто може отримати кредитні кошти
  3. Особливості кредитування іноземців в різних країнах
  4. Іпотечну позику в закордонному банку
  5. Споживчий кредит за кордоном
  6. кредитування бізнесу
  7. Вибір країни кредитування
  8. Вибір виду кредиту і банку
  9. Необхідний пакет документів
  10. Корисні поради
  11. Часто задавані питання
  12. Висновок

Іноді виникає гостра потреба в додаткових коштах: покупка житла, дороге лікування, бажання дати освіту дитині в солідному вузі. Все це змушує людей шукати джерела фінансування. При розширенні бізнесу більшості компаній теж доводиться залучати позикові кошти. З огляду на величезні процентні ставки в російських банках, багатьох позичальників цікавить можливість знайти більш вигідний кредит за кордоном.

З огляду на величезні процентні ставки в російських банках, багатьох позичальників цікавить можливість знайти більш вигідний кредит за кордоном

Переваги кредитування за кордоном

Популярність іноземного кредитування обумовлена ​​низкою незаперечних переваг:

  1. Більш низькі процентні ставки і, як наслідок, менша переплата, - основна перевага зарубіжних кредитів. У банках РФ їх ​​розмір в 6-8 разів перевищує ставки в США і в європейських країнах.
  2. Гнучкі умови надання позик.
  3. Висока надійність фінансових установ.

Більш привабливі умови кредитування можливі завдяки широкому доступу іноземних банків до «довгим» кредитних коштів, адже інвестори вкладають капітал на тривалі терміни - не менше, ніж на 1 рік.

Може здатися, що банк повинен встановлювати одні і ті ж умови кредитування у всіх філіях, розташованих за межами країни його походження. Насправді дочірні компанії, що діють на території РФ, зобов'язані керуватися вимогами російського ринку. У зв'язку з цим умови видачі кредитів не вигідніше пропозицій російських банків.

Отже, щоб заощадити гроші, потрібно брати позику за межами РФ. Однак при цьому слід врахувати, що банківські структури кредитують нерезидентів тільки в тому випадку, якщо кошти будуть використані на території їх держави.

Хто може отримати кредитні кошти

За ідеєю будь-яка людина має право звернутися в закордонний банк. Банківські організації теж отримують прибуток завдяки послузі кредитування. Головна ж роль кредиту в економіці полягає в тому, щоб ті, хто потребує додаткових коштів, могли задовольнити свої потреби за рахунок інвесторів.

На ділі ж велика ймовірність зіткнутися з небажанням банку мати справу з позичальниками-іноземцями, навіть якщо в установі діє відповідна кредитна пропозиція.

Великі банки воліють обмежувати число клієнтів громадянами країни або принаймні резидентами - юридичними або фізичними особами, постійно зареєстрованими / проживають на її території.

Це не дивно, адже кредитування іноземців пов'язане з підвищеними ризиками для банку. Одна з причин полягає в тому, що розгляд кредитного спору відбувається за законами країни громадянства позичальника.

Ще одна підстава для відмови - складність оцінки платоспроможності фізичної особи, що проживає в іншій державі. Банк не в змозі перевірити достовірність довідок про доходи та майно.

Резидент ж дотримується законів цієї держави, справно платить податки і має легальне джерело фінансування (зарплата або інший дохід).

Таким чином, найбільш високі шанси отримати кредит за кордоном російському громадянинові, який:

  • постійно проживає за кордоном;
  • отримав ВНЖ в країні звернення за позикою;
  • працює за трудовим договором;
  • здійснює підприємницьку діяльність за кордоном;
  • має нерухомість в даній країні, депозитний банківський рахунок або хорошу кредитну історію.

Якщо заявник володіє нерухомістю, здає її в оренду і платить податки в бюджет держави, в деяких країнах він розглядається як підприємець (Італія, Фінляндія та інші).

Особливості кредитування іноземців в різних країнах

У кожній країні діють свої умови співпраці з іноземними клієнтами, які не завжди цікаві для шукачів. Наприклад, одна з обов'язкових вимог іспанських банків - довідка про відсутність кредитів на батьківщині.

Японські фінансові установи кредитують росіян, тільки якщо поручителем виступає громадянин цієї країни. Його завдання - підтвердити платоспроможність клієнта, а не погашати кредит в разі невиплати. Невиплачений позичальником борг після його смерті переходить до спадкоємців.

Невиплачений позичальником борг після його смерті переходить до спадкоємців

Деякі банки Німеччини вимагають, щоб клієнт перевів певну суму на депозитний рахунок. Так вони страхують себе на певний запас коштів, якщо позичальник не погашає борг вчасно.

Процентні ставки за кредитами по країнам світу теж відрізняються. Так, мінімальні відсотки повертають клієнти британських банків (від 2%), найвища ставка діє в болгарських банках (11%).

Різняться і граничні суми позик - болгарські фінансові організації готові оформити позику від 5 000 євро, в Швейцарії можна запросити до 400 000 євро.

Залежно від розміру позики та схеми погашення боргу терміни можуть становити 5-40 років. Кредитування на більш короткий термін невигідно для позичальника, і обмежується законодавством багатьох країн. Це пов'язано з великими щомісячними внесками, розмір яких не може бути більше 30% від доходу клієнта. У Польщі ця цифра становить 50% від доходу.

Іпотечну позику в закордонному банку

Якщо ваша мета полягає в тому, щоб взяти кредит на покупку нерухомості, доцільно оформляти іпотеку в тій державі, де планується операція.

Країна Максимальний розмір кредиту Річна ставка (%) Термін Додаткові особливості Німеччина До 60% від вартості об'єкта 1,5 - 3,5 5-30 років Термін кредитування залежить від віку позичальника і його сімейного стану.
Нерезиденти отримують іпотеку в розмірі до 50% від вартості об'єкта. Франція До 80% від 3,15 (фіксована)
від 2,4 (плаваюча) 5-30 років Щорічні збори: податок на нерухомість (середній розмір - близько 0,5% від вартості приміщення - залежить від типу об'єкта, міста та інфраструктури;
податок на проживання навіть для орендарів (1000-4000). Італія До 70% 3,6-5,15 5-30 років Тільки житлова нерухомість за ціною від € 300 000. Мінімальна сума позики € 50 000.
Клієнт зобов'язаний застрахувати житло і оплатити послуги нотаріуса. Іспанія До 70% 3,5-5 5-40 років Початковий внесок від 30%. Великобританія До 70% 2,5-4 5 20 років Мінімальна сума £ 350 000

Хоча в цілому кредитування - це потенційна небезпека для банку, іпотечний кредит взяти простіше, ніж будь-який інший. Куплений об'єкт є гарантією платоспроможності клієнта. Головна умова - нерухомість повинна знаходитися на території країни кредитора.

Якщо позичальник планує оформляти кредит під заставу нерухомості, розташованої в РФ, високий ризик відмови. Справа в тому, що до такого договору іпотеки застосовується російське право - він повинен бути зареєстрований в ЕГРН (Єдиному державному реєстрі нерухомості), а правові спори розглядаються судом РФ, що невигідно закордонним кредиторам. До того ж західні фінансисти ставлять під сумнів ліквідність російської нерухомості. Інша справа, якщо здобувач бере позику під заставу закордонного об'єкта.

Споживчий кредит за кордоном

Нерезиденту складно отримати споживчий кредит в європейському або американському банку. Організації охочіше співпрацюють з володарями легального дозволу на перебування. Умови оформлення угоди для громадян країни і резидентів практично не відрізняються.

Основне призначення споживчих кредитів - покупка автомобіля, масштабний ремонт будинку, освіту. В останньому випадку позику можна взяти не тільки на оплату вузу, а й для проходження курсів, стажувань, магістратури (кошти надходять на рахунок навчального закладу). Багато банків видають супутній позику для покриття витрат на проживання.

Країна Максимальна сума Річна ставка (%) Термін Додаткові особливості Німеччина € 100 000 1,69-6,9 1-6 років Банки розраховують відсоток і термін виходячи з індивідуальних можливостей клієнта (місячний дохід за вирахуванням обов'язкових оплат). США 2-3,5 1-5 років Для отримання кредиту на авто у позичальника повинна бути хороша кредитна історія.
Одне з головних умов для іноземного студента - наявність поручителя з числа громадян США або резидентів, які проживають в Штатах від 2 років. Франція Не більше ¼ річного доходу заявника Від 5 3 місяці - 3 роки При видачі кредиту потрібен поручитель. Одна з вимог - «доміцілірованія» доходів (доходи позичальника надходять на банківський рахунок, щоб банк міг контролювати процес платежів). Великобританія £ 500-10 000 6,5 До 5 років Банк автоматично страхує клієнта на випадок, якщо обставини завадять йому повертати позику (це збільшує розмір щомісячного платежу). При подачі заявки можна відмовитися від страхування, повідомивши про це письмово.

Експерти рекомендують звернути увагу на особливості споживчих кредитів, що видаються громадянам, які перебувають в країні на підставі візи, - на період кредитування впливає термін дії візового дозволу. Тому бажано заздалегідь отримати довгострокову візу.

кредитування бізнесу

При розширенні бізнесу за межі своєї держави підприємець рано чи пізно запитає, чи можна взяти кредит в іншій країні. Банки усього світу в цілому позитивно ставляться до зарубіжним бізнесменам. Якщо вони платять податки, створюють нові робочі місця і беруть участь в розвитку місцевої економіки, отримати кредит не так вже й складно.

У ряді держав, наприклад у Німеччині, існує програма державної банківської підтримки підприємців-початківців. Пред'явивши ефективний бізнес-план, ви можете розраховувати на мінімальну ставку (до 3%) з відстрочкою повернення тіла кредиту і відсотків на термін до 2 років.

Країна Розмір кредиту Річна ставка,% Термін Додаткові особливості Німеччина До 500 000 2,63- 3 5-15 років Якщо кредит оформляється без внеску капіталу, клієнт отримає до € 100 000. Для отримання більшої суми доведеться внести свій капітал в розмірі не менше 10 % від суми кредиту. Виплата кредиту починається через 7 років. Іспанія До € 150 млн 3,5 - 7 До 5 років Європейське законодавство наказує видавати кредити тільки компаніям, які отримують дохід в Європі або зареєстрованим в ЄС. Швеція До 600 000 крон Розраховується індивідуально До 15 років Для надання банківських послуг іноземцям потрібен особливий дозвіл директора відділення. Ізраїль До 750 000 шекелів 3-9 До 5 років Якщо гарант повернення позики - державний фонд підтримки малого бізнесу (Керен беарвут амедін), можна отримати кредит без заставного майна.

Банки усвідомлюють, що створення нової фірми може бути пов'язано з певним ризиком, тому зазвичай комерційний кредит видається під більш високі процентні ставки, ніж позику для особистих цілей.

У більшості вітчизняних банків досить пред'явити кілька основних документів. Отримати кредит за кордоном можна тільки при наявності солідного пакета документів, та й то якщо заявник відповідає великим переліком вимог. Ось деякі з них:

  1. Абсолютна прозорість джерел і використання коштів.
  2. «Білий» (офіційно підтверджений) дохід або прибуток.
  3. Наявність ліквідного майна, яке можна використовувати як заставу по кредиту.
  4. Відсутність податкової заборгованості перед своєю країною і невиплачених кредитів.
  5. Наявність поручителів або гарантій з боку банків країни резидентства.
  6. Готовий бізнес-план (для підприємців).

Важливо знати: про проведення фінансових операцій за межами країни проживання слід звітувати перед податковою службою. Крім того, при відкритті рахунку за кордоном необхідно протягом місяця надіслати повідомлення до податкового органу. Порушення цього порядку загрожує солідним штрафом:

  • на громадянина: 4 000 - 5 000 рублів;
  • на посадову особу: 40 000 - 50 000 рублів;
  • на юридичну особу 800 000 - 1 000 0000 рублів.

Громадяни України та Білорусії повинні отримати ліцензію на відкриття рахунку в закордонному фінансовій установі.

Штраф за її відсутність в Україні може досягти 500 мінімальних заробітних плат і навіть закінчитися тривалим терміном виправних робіт (до 2 років). Незаконна діяльність буде припинена, а внесок і виручку конфіскують на користь держави. Таким чином, слід врегулювати це питання, ще перебуваючи на батьківщині.

Вибір країни кредитування

Оцінити доступність кредитування в різних країнах можна на прикладі самого затребуваного виду - іпотеки. Для цього умовно розділимо всі країни на чотири групи:

  1. Оптимальні умови надання позики і прийнятні процентні ставки: Кіпр (від 5%). Зазвичай іноземним позичальникам виділяють суму від € 75 000.
  2. Іпотека доступна, але умови кредитування менш привабливі (процентна ставка від 11,2): Португалія, Іспанія.
  3. Іпотечні кредити теоретично доступні, але суворі вимоги зводять шанси отримати позитивну відповідь до нуля: Австрія, Великобританія, Італія.
  4. Іпотека для вихідців з країн СНД практично недосяжна: Швейцарія, Японія, ОАЕ, Чехія, Чорногорія, Румунія і Швейцарії.

У ряді країн влада ввела процедурні та територіальні обмеження для позичальників-іноземців. Наприклад, у Франції вкрай мало банків, готових кредитувати нерезидентів.

Вибір виду кредиту і банку

Перш ніж звертатися в банк, слід визначитися з видом кредиту, адже на будь-якому ринку кредитування їх чимало. Для початку потрібно зрозуміти, чим відрізняються різні види позик. Їх прийнято класифікувати за кількома параметрами:

  1. Мета. Залежно від того, як будуть використовуватися кошти, кредити бувають цільовими (на покупку автомобіля, навчання і так далі) і нецільовими.
  2. Прибутковість. Кредит може бути продуктивним (позичені гроші приносять дохід) або споживчим (призначеним на особисті потреби позичальника).
  3. Терміни кредитування (короткострокові (до 1 року) і довгострокові позики - понад 12 місяців).
  4. Валюта.
  5. Схема погашення. Аннуїтетний спосіб передбачає повернення боргу у вигляді рівних частин. В цьому випадку ставка не змінюється до закінчення терміну дії договору. Більш вигідний класичний спосіб погашення заборгованості - банк нараховує відсотки на залишок тіла кредиту, що поступово знижує розмір платежу і підсумкову переплату. Іноді пропонується щомісячна виплата відсотків, а тіло кредиту повертається в кінці терміну.

Щоб зрозуміти, який кредит краще, багато хто користується радою кредитних консультантів або спеціальних сервісів на сайтах фінансових організацій.

Наступний етап - вибір банку. Ось на що слід звертати увагу, вибираючи фінансова установа:

  • кредитує даний банк іноземців;
  • вигідні для позичальника схеми погашення кредиту;
  • яка репутація і кредитний рейтинг банку;
  • складність процедури оформлення кредиту;
  • тарифи і розмір додаткових оплат.

При оформленні іпотеки або великої позики на відкриття бізнесу варто звернутися за допомогою до компанії, яка проводить операції з нерухомістю в потрібній країні.

Як правило, такі фірми знайомі з ринком нерухомості та місцевими законами, тому допоможуть вибрати підходящий об'єкт і зібрати потрібні документи. Без знання мови здобувач легко загубиться в море комерційних пропозицій і вимог законодавства.

Необхідний пакет документів

Клієнти скаржаться на тяганину в вітчизняних банках, але взяти кредит за кордоном нітрохи не простіше. У мінімальний пакет документів входять:

  • закордонний паспорт;
  • документ, що легалізував перебування іноземця в країні (віза, ВНЖ, РВП);
  • довідка про доходи (не менше, ніж за 1-2 останніх роки) і все, що свідчить про платоспроможність заявника (наявність коштів на початковий внесок, оплату послуг з оформлення угоди);
  • довідка з податкового управління про відсутність заборгованості;
  • інформація про щомісячні виплати (аліменти, повернення іншого кредиту і так далі);
  • Трудовий договір;
  • довідка про наявність нерухомої власності;
  • підтвердження місця проживання і контактних даних заявника;
  • дозвіл на проведення валютних операцій за межами рідної країни (для України і Білорусії).

Деякі банки, наприклад німецькі, вимагають надати довідку про склад сім'ї.

Нерідко виявляється корисним підтвердження того, що заявник є клієнтом солідної банківської організації у себе на батьківщині.

Нерідко виявляється корисним підтвердження того, що заявник є клієнтом солідної банківської організації у себе на батьківщині

Всі документи повинні бути перекладені на мову країни, в якій знаходиться банк, і завірені нотаріусом.

Корисні поради

Існує багато тонкощів, пов'язаних з обігом в іноземний банк.

  1. Если ви плануєте взяти позику, постарайтеся Оформити посвідку на проживання або хоча б Дозвіл на ТИМЧАСОВЕ перебування, а такоже влаштуватіся на офіційну роботу. Чим довше заявник живе и працює на территории країни, тім вищє шанси на Отримання кредиту.
  2. Если є гроші, можна Попередньо покласти їх на депозитний рахунок в одному з банків країни (або в тому, де планується позику). Рекомендується подаваті запит в кілька банків.
  3. Черговий важлівій момент, Який нужно обміркуваті, дере чем звертатися до Фінансової установи, - валюта кредиту. Зазвічай банки фінансують покупку місцевої нерухомості або Відкриття компании в національній Валюті. Если ви оформляєте позику в євро, но отрімуєте рублевий дохід, Врахуй: девальвація рубля збільшіть ВАРТІСТЬ кредиту. Отримання позики у швейцарських франках підвіщує ризики - після кризиса 2008 року курс цієї валюти віріс, тому кредити подорожчало. В ідеалі валюта позики винна ВІДПОВІДАТИ Валюті доходу.

Багато претендентів доручають вибір оптимального кредитного пропозиції організаціям-посередникам або користуються досвідом своїх співвітчизників, ставлячи питання на форумах, присвячених умовам життя в даній країні.

Часто задавані питання

Чи можна оформити кредит в закордонному банку онлайн

Скористатися послугою іноземного кредитування можна трьома способами:

  • подати заявку при особистому візиті в банк;
  • оформити онлайн-позику;
  • звернутися в консалтингову або ріелторську фірму в своїй країні.

Отримати гроші в закордонному банку через інтернет громадяни Росії, України та інших країн СНД можуть тільки через спеціальні представництва.

Деякі банки, наприклад, DenizBank (Туреччина) приймають попереднє рішення на підставі надісланого електронним шляхом відсканованого пакета документів.

Чи можна взяти кредит за кордоном для покупки житла в Росії

Якщо кредитні кошти будуть витрачені на батьківщині, позичальникові доведеться сплатити солідну комісію за переказ грошей на його рахунок. Ця операція викличе інтерес у податкових органів країни, адже надходження коштів на рахунок - це дохід.

Отримані кредитні кошти цілком можна «підвести» під це визначення. Таким чином, з урахуванням процентної ставки, супутніх витрат і загальної вартості кредиту, угода може не представляти особливого інтересу.

Чи можна оформити кредит на навчання в іноземному банку

З огляду на високу вартість навчання, багато вузів співпрацюють з банками-партнерами, які готові надати студентам кредит на навчання. Щоб отримати студентський позику, можна клопотати про поручительство в міжнародному департаменті навчального закладу. У пакет документів для банку крім паспорта і основних довідок (про відсутність заборгованостей і фінансової спроможності) входить студентська віза і договір з вузом.

В яких країнах є Сбербанк, в якому можна отримати кредит за кордоном

Головний офіс Ощадбанку Європа (Sberbank Europe AG) знаходиться у Відні (Австрія) і є дочірньою компанією Ощадбанку Росії. Банк працює в 10 європейських країнах:

  • Австрія;
  • Боснія і Герцеговина;
  • Угорщина;
  • Німеччина;
  • Сербія;
  • Словаччина;
  • Словенія;
  • Хорватія;
  • Чехія;
  • Україна.

З 2012 року Ощадбанк володіє 99,85% акцій (599 відділень і 5,4 млн клієнтів).

Кредити Ощадбанку за кордоном відрізняються від російських аналогів більш низькими процентними ставками, однак вони не такі привабливі, як кредитні продукти в чисто європейських організаціях. Зате для росіян-клієнтів Ощадбанку в РФ пакет документів зібрати набагато простіше.

Висновок

Теоретично у наших співвітчизників немає законодавчих обмежень для звернення до іноземного банку за наданням кредиту. Але багатьох чекають практичні складності, починаючи з жорстких вимог до заявника і великого пакета документів і закінчуючи негласним небажанням зарубіжних фінансистів працювати з позичальниками-нерезидентами з країн СНД.

Ощадбанку в Європі: Відео