- Плюси і мінуси будівництва будинку в іпотеку
- Можливі варіанти кредитування
- Споживчий кредит
- іпотека
- Кредит під заставу
- Іпотека з використанням материнського капіталу
- Основні вимоги банків
- В якому банку взяти кредит на забудову
- Етапи і нюанси оформлення договору
Будівництво будинку завжди пов'язане з великими матеріальними вкладеннями, які не кожен зможе осилити самостійно, тому багато хто розглядає альтернативний варіант - взяти кредит на будівництво приватного будинку. Тут криються деякі складності, так як через нестабільність загальної фінансової ситуації, сегмент банківських послуг з кредитування будівництва житла перебуває в процесі перебудови. Деякі з банків взагалі відмовляються видавати подібні кредити, інші посилили вимоги до позичальників, але в цілому взяти іпотека на будівництво будинку - це вирішуване питання.
Отримати кредит на будівництво складно, але цілком можливо
Плюси і мінуси будівництва будинку в іпотеку
Самостійне будівництво будинку завжди пов'язане з рядом проблем, але в процесі прийняття рішення завжди слід враховувати всі «за» і «проти». Переваги іпотеки:
- Свобода фантазії і вимог при зведенні будинку. Покупець зможе здійснити всі задумки за матеріалами і плануванні будинку, що будується. Зрозуміло, в рамках виділеного на нього бюджету.
Порівняно з покупкою квартири, відсоток по виплаті буде невисокий. Це пояснюється тим, що в цьому випадку іпотека йде під заставу землі, а не права власності на житло.
У плані витратності, будівництво вигідніше, ніж придбання готової квартири або приватного будинку.
Як недоліки залучення банку до будівництва можна назвати:
Процес будівництва будинку витратний сам по собі, а щомісячні виплати по іпотеці послужать додатковим вантажем.
Нинішні ставки по іпотеці становлять 15-18% річних. При щомісячних платежах це не відчувається, але за фактом переплата буде високою.
Гроші будуть йти на будівництво і виплати по кредиту
Якщо виникне ситуація, в якій позичальник не зможе виплатити борг, він позбудеться і вдома, і землі.
Кредит без початкового внеску на будівництво будинку неможливий - банки розглядають його як додаткову гарантію платоспроможності.
Можливі варіанти кредитування
Банки пропонують кілька варіантів за якими можлива іпотека на будівництво приватного будинку. Кожен з них запропонований на різних умовах, в залежності від фінансової організації. Розглянемо деякі з них.
Споживчий кредит
З усіх пропонованих банками типів позики, заявки на споживчий кредит розглядаються в самі стислі терміни. Якщо сума невелика, то достатньо паспорта і посвідчення водія (якщо немає, то студентського або пенсійного). Для будівництва сума навряд чи буде маленькою, тому доведеться принести в банк довідку про доходи, копію трудової книжки, військовий квиток або пенсійне посвідчення, а в окремих випадках страховку ОСАЦВ і закордонний паспорт. Радує тут те, що співробітники фінансової установи не стануть уточнювати у позичальника мета, для здійснення якої він бере кредит.
Треба врахувати і негативні сторони цього типу позики. Найістотніше з них - це високий відсоток переплати - близько 20% річних.
Велику суму під такі відсотки краще не брати, хоча є випадки, коли банки давали такий кредит в сумі до двох мільйонів рублів, терміном на 10 років.
Відсоток переплати за споживчим кредитом один з найвищих
іпотека
Суть процесу видачі цієї позики така: на будівництво приватного будинку банком виділяються кошти, а після здачі готового будови він більше не буде запорукою за кредитною угодою. У деяких випадках виникає необхідність надання додаткової застави або участі поручителя. Такі ситуації можуть мати місце, якщо, наприклад, земельну заставу виявився недостатнім.
Останнім часом стали з'являтися банківські пропозиції, при яких кошти видаються позичальнику поетапно, і на кожному з них буде здійснюватися перерахунок процентної ставки.
Основні умови цієї позики полягають у наступному:
Термін кредитування триває до тридцяти років.
Процентна ставка за договором може досягати 17%.
Розмір кредиту знаходиться в прямій залежності від оціночної вартості землі і відомостей про доходи позичальника.
Важливо враховувати, що всі фінансові організації в якості одного з основних умов укладення договору вимагають, щоб земля була оформлена на заявника і не була обтяжена чим-небудь. В іншому випадку позичальник отримає відмову.
Наочно про різні можливості отримання кредиту можна подивитися на відео:
Кредит під заставу
Існує також можливість укладення кредитного договору під заставу вже наявної житлоплощі або нежитлової нерухомості. Такий вид позики це кредит на більш вигідних умовах, ніж споживчий, так як:
Тривалість дії договору позики може становити до тридцяти років.
Позичальник має можливість отримати в розпорядження більшу суму, так як розмір виділених коштів розраховується, виходячи з оціночної вартості застави.
Середня ставка починається приблизно з 18%.
Обмеження на видачу суми відповідно до вартості застави є як плюсом, так і мінусом. До того ж, завжди існує певний ризик його втрати, якщо споживач буде нездатний до виплати боргу.
Якщо позичальник все ж вирішив зупинитися на цьому виді кредитування, слід враховувати, що всі витрати по оцінці застави і оплата страхування ляжуть на його плечі.
При наявності заставної нерухомості банки охочіше дадуть кредит
Іпотека з використанням материнського капіталу
При народженні другої дитини, держава надає материнський капітал, розміром в чотириста п'ятдесят тисяч рублів. Згідно із законом ця сума може бути використана для будівництва житла, в тому числі як початковий внесок по іпотеці або в якості засобів для погашення залишкового платежу. Звичайно насправді технічно це не так, але з деякими застереженнями і натяжками використання материнського капіталу дозволяє оформити іпотеку під будівництво житлового будинку без першого внеску.
У цьому випадку заявник або його законний чоловік повинен надати фінансової організації сертифікат на материнський капітал, після чого відбувається процес уточнення його залишку.
Важливо, що для можливості використання сертифікату не обов'язково чекати народження третьої дитини, їм можна повноправно розпоряджатися з моменту отримання.
Слід знати, що деякі банки надають знижений відсоток по іпотеці в ситуаціях із залученням материнського капіталу. В якості одного з таких установ виступає всім відомий Сбербанк. У всьому іншому оформлення такого виду іпотеки мало чим відрізняється від звичайного випадку кредитування.
Про використання материнського капіталу для будівництва будинку на відео:
Основні вимоги банків
Умови, на яких фінансові організації готові укласти з заявником договір кредитування, можуть істотно різнитися. Багато в чому вони знаходяться в залежності від вибору споживачем типу позики. Однак можна виділити наступні основні критерії:
Наявність застави, в якості якого можна надати будь-яку нерухомість, автомобіль, гараж і т.п. Важливо, щоб заставне майно перебувало в завіреної документально власності позичальника.
Цільове використання коштів. Вже згадана іпотека на будівництво є цільовим позикою, що завжди прописується в договорі кредитування.
- Залучення поручителів. Видача іпотечних кредитів на будівництво вважається особливо ризикованою операцією для банку, тому в деяких випадках він вимагає додаткової страховки за рахунок участі поручителя. Найчастіше залучаються до трьох фізичних осіб.
Наявність поручителів підвищує довіру банку до позичальника
Сплата початкового внеску. Це послужить гарантією, що позичальник планує будівництво не тільки за рахунок використання банківських коштів, адже за умовами договору кредитування йому буде виплачено близько 80% суми, розрахованої в кошторисі.
Наявність дозволу на будівництво. Земельна ділянка, зазначений як місце споруди приватного будинку, повинен мати статус придатного для цієї мети (ІЖС).
Щоб взяти іпотеку на будинок позичальник також повинен відповідати наступним критеріям:
Наявність громадянства РФ.
Вік не менше двадцяти двох років до моменту оформлення договору.
На розрахункову дату остаточного погашення кредиту, вік позичальника не повинен становити більше шістдесяти п'яти років.
Час роботи на поточному або останньому місці не менше півроку.
Загальний стаж роботи не менше року.
Постійний і стабільне джерело доходу - на цей момент банки звертають окрему увагу, так як термін кредиту 10 років і більше.
Існують також особливі вимоги, що пред'являються до заставного земельній ділянці. По-перше, він повинен знаходитися в місцевості, де є хоча б одне відділення обраного позичальником банку. По-друге, за типом земля повинна бути визначена як «землі населених пунктів» в кадастрі. Нарешті, на ній не повинно бути ніяких юридичних обтяжень, і заявник зобов'язаний виступати в ролі власника.
Продати заставний ділянка не вийде
Важливо почати збір і підготовку необхідних документів до початку оформлення іпотечного кредиту, так як через це і без того розтягнутий у часі процес може тривати ще довше або зовсім встати.
В якому банку взяти кредит на забудову
Серед всіх пропозицій можна виділити дві фінансові установи, що пропонують відносно вигідний кредит на будівництво будинку - Ощадбанк і Россельхозбанк. Детальніше звернемося до пропонованих продуктів кожного з них.
«Будівництво житлового будинку» в Ощадбанку Росії пропонує споживачам оформлення позики на наступних умовах:
Термін укладання договору до тридцяти років.
Внесення початкового внеску в розмірі 20% від суми позики.
Мінімальна сума позикових коштів становить триста тисяч рублів.
Розмір максимальної суми видачі кредиту в межах 75% від кошторисної вартості майбутнього будинку.
Ставка по платежу в розмірі від 12% річних
Наочно про умови надання іпотеки від Ощадбанку і Россельхозбанка на відео:
Слід зазначити, що Ощадбанк пропонує своїм споживачам внесення виплат без комісії і надання спеціальних умов для позичальників з поточним зарплатних проектом в тому ж банку.
Ознайомитися більш детально з кредитними пропозиціями від банків (ставка, min і max суми, терміни, вимоги, пакет документів і т.д.) Ви можете у відповідному розділі «Кредити» на нашому сайті. Там же, в цьому розділі Ви можете подати заявку на розрахунок кредиту для будівництва будинку.
Крім того, відносно недавно Сбербанк представив новий продукт «Заміська нерухомість». Його ставка становить від 11 до 14% річних. В іншому за умовами цей проект схожий з вищеописаним, крім суми початкового внеску, яка складає 25%.
Іпотека на приватний будинок в Россельхозбанке видається на трохи менш вигідних умовах:
Терміни дії договору не відрізняються від пропонованих Ощадбанком і складають тридцять років.
Розмір видачі кредитних коштів починається від ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян до двадцяти мільйонів за умови надання рівноцінного заставного майна.
Ставка по кредиту в цьому випадку становитиме від 17 до 20% річних.
Розмір початкового внеску повинен бути не менше 15%.
Також свої послуги з надання іпотеки на будівництво приватного будинку пропонують такі фінансові організації, як Юникредит, Форабанк, Дельтакредит і т.д. Основні вимоги до позичальника у них не особливо відрізняються від перерахованих.
Банки, які оформляють кредит на будівництво
Етапи і нюанси оформлення договору
Для того, щоб взяти кредит на будівництво будинку, заявник повинен бути готовий пройти ряд етапів оформлення договору кредитування. Схематично весь процес можна представити таким чином:
Привести в належний вигляд всі документи на земельну ділянку. Позичальник зобов'язаний надати банку дозвіл на будівництво і документи, що підтверджують, що земля знаходиться в його власності: контакт купівлі-продажу (дарування або обміну), кадастровий паспорт, виписка з ЕГРП.
Підготувати особисті документи: паспорт, довідку про доходи (2-ПДФО), трудовий договір і книжку. При необхідності повинні бути в наявності довідки поручителів.
Скласти технічний план майбутнього будинку і кошторис, затвердити документи в житловій комісії.
Здійснити укладання договору з робочою бригадою.
Заповнити заяву в обраний банк, прикласти до нього пакет з вказаною вище документацією.
Дочекатися прийняття банком рішення. Укласти договір кредитування.
Передати в заставу земельну ділянку за допомогою підписання заставної паперу.
Зафіксувати надходження коштів на рахунок.
Деякі важливі нюанси по проплати вже взятих кредитів і отримання субсидій на відео:
В середньому термін розгляду заявки здійснюється банком від п'яти до чотирнадцяти днів, а сам процес оформлення договору може затягнутися на місяць-півтора.
Існують також деякі нюанси цього процесу, які складаються в додаткових витратах.
Як підсумок, зведення власного житла - трудомісткий і витратний в плані ресурсів процес, а розраховувати на допомогу банку можна тільки якщо людина підходить під висунуті для отримання позики вимоги. Якщо з цим проблем немає, то позичальнику достатньо визначитися з відповідним йому типом іпотечного кредитування, і після узгодження деталей можна почати будівництво будинку.