- Споживчий або автокредит?
- З початковим внеском вигідніше
- У рублях краще, ніж у валюті
- Найкраще в своєму банку
- Немає кредитної історії - немає кредиту
- Автокредит в салоні
- Я - власник нового авто
Перед кожним автолюбителем рано чи пізно постає питання покупки нового авто. Багато припускають купити машину за рахунок отримання позики, тому що готівкових коштів не вистачає. Хочу вам розповісти, як я брав автокредит.
Оскільки людина я грунтовний, перш за все вивчив програми автокредитування в різних банках і досвід тих, хто вже скористався такою позикою. Розуміючи, що бажання має збігатися з можливостями, оцінив, що особливо зацікавить банк при розгляді моєї заявки. Перш за все, це непоганий дохід за основним місцем роботи. До того ж я здаю в оренду гараж.
Якщо кредитній установі необхідний буде заставу, я зможу надати його. Що стосується початкового внеску, який вимагають практично всі банки, то я міг би продати свою «дев'ятку». Але це в крайньому випадку, якщо відразу доведеться заплатити багато. Я хотів зберегти старий автомобіль і купити новий.
Споживчий або автокредит?
Порадившись з друзями, вирішив розглядати як варіант споживчу позику. Знаю, що багато хто воліє, набуваючи машину, оформляти саме цей вид позики. Але я в кредит ще не купував і не знав, чи буде це вигідно. Мене, як і багатьох, сильно бентежило обов'язкове автострахування при оформленні цільового кредиту. Віддавати щорічно за КАСКО кругленьку суму не хотілося. З іншого боку, досвід показує, що такий договір захищає авто і його власника від безлічі бід, що буде зовсім не зайвим.
Проаналізувавши процентні ставки, я зрозумів, що автозала вигідніше. По позиках для покупки авто банки в середньому беруть близько 15% річних, а споживчий кредит видається під 18-20%.
Однак більшість банків стягують комісію за оформлення позики на придбання авто. Зазвичай це близько 6 тисяч рублів. Сума досить велика, тому сумніви з приводу того, чи буде вигідно купити машину, взявши кредит, виникли знову.
ДДля мене головним мінусом споживчої позики є необхідне деякими банками поручительство фізичних осіб. Практично всі мої друзі і знайомі самі виплачують кредити, та й довіряти сьогодні можна далеко не всім. Але якщо взяти на покупку авто невелику суму, то банк може піти назустріч і видати позику без поручительства.
Якщо потрібно отримати в кредит до 3 мільйонів рублів, деякі програми автокредитування пропонують взяти в якості созаемщика дружину (а). Тоді при визначенні суми позики враховується сукупний дохід членів сім'ї. Таким чином, можна вибрати авто подорожче. Але мені стільки грошей було не потрібно. Я розглядав бюджетний варіант покупки, наприклад, автомобіль вартістю близько 500 тисяч рублів.
З початковим внеском вигідніше
Я хотів купити автомобіль, не вносячи за нього перший внесок. Але проаналізувавши пропозиції кредитних установ, вирішив, що це марна затія. Відсотки по такій позиці на придбання авто досить високі, різниця - до 5 пунктів. Та й банків, які пропонують позику без початкового внеску, дуже мало.
Наприклад, я знайшов цікаву пропозицію в Росбанке. Тут діють дві програми:
- Автоекспрес;
- Автостатус.
В рамках останньої можна отримати позику на суму, що перевищує 450 тисяч рублів. І це мене влаштовувало. Однак поглянувши на процентну ставку, я зрозумів, що дані програми мені не підходять. "Автоекспрес" припускав виплату до 18,5% річних, а "Автостатус" - до 16%. Переплачувати стільки за машину я не був готовий.
Крім того, я зрозумів, що початковий внесок не звільняє від необхідності мати при собі якусь суму при оформленні кредиту. Доведеться заплатити за укладення договору автострахування та комісію за ведення позики. А може ще знадобитися оформлення страхування життя і здоров'я.
Але якщо заплатити 10-20% від вартості авто, то можна значно виграти. Наприклад, мій новий автомобіль буде коштувати близько півмільйона. Якщо я внесу 100 тисяч, то зможу розраховувати на процентну ставку приблизно в 10%. При цьому вартість КАСКО можна буде включити в суму кредиту, що мене влаштовувало.
У рублях краще, ніж у валюті
Вивчаючи кредитні програми, я звернув увагу на закономірність: у валютних позиках процентна ставка трохи нижче, ніж в рублевих. Причому різниця досить суттєва - в 3-4 пункту. Тому вирішив розглянути варіант отримання доларового кредиту.
Але як виявилося, не все так просто. Головна проблема - нестійкість курсу. Добре, якщо він падає, а якщо піднімається, то така позика стає невигідним. Тобто необхідно проводити постійний моніторинг вартості валюти. Таку позику, купуючи машину, брав мій приятель, який має дохід в доларах. Але я отримую зарплату в рулях, тому при внесенні чергового платежу мені потрібно буде купувати валюту. Погодьтеся, так собі перспектива.
Є ще один момент, який геть відбив охоту розглядати варіант доларового позики, - це процедура оплати. У нашому районі досить непросто знайти банкомат, який брав би валюту. Щомісяця їхати через все місто, щоб внести належну суму, - для мене це був неприйнятний варіант.
Найкраще в своєму банку
Я брав інформаційні буклети про автокредити у всіх банках. Вивчивши їх, я зрозумів, що вигідний позику на покупку авто можна отримати при дотриманні певних умов:
- наявності початкового внеску;
- укладенні договору автострахування;
- оформленні страхування життя.
Але був ще один момент, який привернув мою увагу. Мова йде про особливі привілеїв для постійних клієнтів того чи іншого банку. Автокредит вигідніше, якщо позичальник брав його в тому банку, де має вклад або бере участь у зарплатному проекті.
Зарплату я отримую в Ощадбанку, тому вирішив залишити заявку саме тут. Для своїх клієнтів установа знижує ставку на 1-2%, і це досить істотно. Крім того, усім учасникам в зарплатному проекті Ощадбанку не потрібно надавати довідку про доходи. Ця інформація вже є в базі даних організації. Ну і не останню роль відіграє надійність Ощадбанку, перевірена роками.
Я залишив онлайн-заявку не тільки на сайті ВАТ "Сбербанк Росії". Щоб розширити можливості вибору, подав анкету і на порталах інших кредитних установ. А в деякі банки навіть сходив особисто. Це було дуже корисно, так як в офісі установи мені не тільки розповіли про програми автокредитування, але і допомогли підібрати підходящу з урахуванням того, яку я хочу машину. Досвід показав, що при подачі онлайн-заявки в деяких банках можуть відмовити, але при зустрічі з фахівцями у відділенні відповідь буде позитивною.
Немає кредитної історії - немає кредиту
Але не все було так гладко, як очікувалося. Наприклад, я був упевнений в тому, що з легкістю отримаю позику на машину в будь-якому кредитній установі. Але в трьох банках мені відмовили без пояснення причин, а в ще одному фахівець заявив: виною всьому відсутність кредитної історії. Як виявилося, банки не поспішають довіряти тим, хто не брав кредит, а значить, є для них "темною конячкою", від якої невідомо чого чекати.
До речі, відповідь від Ощадбанку я отримав тільки через два дні, але він був позитивним, що мене надихнуло. На той час я вже знайшов покупця на свою «дев'ятку». Вона у мене була у відмінному стані, тому отриманих коштів вистачало на оплату початкового внеску в розмірі 30-40%. Єдиною проблемою залишався вибір нової машини.
Друзі говорили, що спочатку вибирають автомобіль, а вже потім починають підшукувати варіанти позики. Але мені здавалося, правильніше буде зробити інакше. Я вважав, що швидко підберу в автосалоні вподобану машину виходячи з суму позики, яку мені затвердять. Тим більше що «Сбербанк» дає час на вибір транспортного засобу - 90 днів.
Автокредит в салоні
Як виявилося, отримати автокредит в салоні навіть простіше, ніж у банку. Я звернувся до офіційного дилера концерну, що випускає машину Кіа Ріо. Фахівець розповів, що в салоні присутні представники трьох банків, в тому числі них і ВАТ "Ощадбанк", які швидко оформлять кредит на покупку.
Слід сказати, що якби я вже не виконав певну роботу, вивчаючи програми автокредитування, то обов'язково піддався б на вмовляння менеджера. Він розповідав про привабливих пропозиціях як від кредитних установ, так і від самого виробника. Запевняв, що ті, хто брав кредит в банку, змушені були довго чекати відповіді від установи. А якщо оформляти позику в салоні, витрачати час на очікування не потрібно. До того ж процедура оформлення мало чим відрізняється. Якщо вирішено оформляти автокредит в салоні, важливо уважно читати договір.
За позикою, що отримується в салоні, може пропонуватися велика процентна ставка, ніж в банках. Це я зрозумів, коли почав вивчати умови кредитування в договорі. Між іншим, працівник салону намагався всіляко відвернути мою увагу непотрібними зауваженнями, не даючи зосередитися на документі. А в ньому було багато цікавого. Наприклад, там зазначалося, що поки кредит не виплачений, машина залишається власністю салону. При цьому позичальник буде їздити на ній по довіреності. Я б не брав машину на таких умовах. Від проблем ніхто не застрахований, і якщо завтра вони виникнуть у автосалону, то все його майно буде заарештовано, і в тому числі мій автомобіль.
Я - власник нового авто
Побувавши в салоні і вибравши там машину, я все-таки вирішив оформляти кредит в банку. Тим більше що після продажу старої машини у мене з'явилися гроші на перший внесок. У Сбербанк я надав наступні документи:
- копію паспорта;
- копію трудової книжки;
- копію ощадкнижки (де лежали кошти на перший платіж);
- довідку за формою 2 ПДФО.
Банк схвалив кредит на суму 400 тисяч рублів. Це було більше того, що я очікував. Мій вибір припав на автомобіль Кіа Ріо вартістю 540 тисяч рублів. Заплативши символічний задаток в 10 тисяч рублів, підписав в салоні договір купівлі-продажу машини. Тут же відразу запевнили ПТС, який я потім надав банку. На наступний день банк перевів салону гроші, а я отримав новеньке авто з усім необхідним мені набором операційних систем.
Я не брав позику на всю схвалену суму. Взяв тільки 350 тисяч, як і мав намір з самого початку. І сьогодні навіть радий, що заплатив за автострахування, яке захищає мене від лихачів на дорогах, ожеледі, граду. Сума щомісячного платежу виявилася прийнятною і навіть практично не відчутною для сімейного бюджету, тому що процентну ставку банк для мене призначив невелику.
Мій досвід свідчить про те, що оформити кредит не так складно, як я очікував. Головне не поспішати, проаналізувати всі наявні пропозиції і вибрати найвигіднішу.
Споживчий або автокредит?Споживчий або автокредит?