Кредит під заставу машини, як і де вигідніше взяти?

1. Ступінь свободи позичальника у використанні заставного «залізного коня»
2. Що зобов'язаний дотримуватися позичальник?
3. Основні умови автопозиках
4. Пропозиції по автокредитуванню від різних банків
5. Питання з документами
6. Банк або автоломбард?
7. Автоломбард «Автосейф»
8. «Національний Автоломбард» (Eurolombard)
9. Автоломбард «АвтоДеньгі»

Автомобіль входить в перелік того майна, яке банк розглядає в якості потенційної застави. Транспорт як заставний інструмент в банківській класифікації стоїть на другому місці після нерухомості. Кредит під заставу машини досить часто є єдиним способом придбати особистий транспортний засіб. Як отримати кредит подібного роду? В цілому аналогічно споживчому займу. Взагалі, тут можливі два варіанти, при яких машина переходить в заставне майно банку:

• у клієнта у власності є автомобіль, але йому терміново потрібні гроші на якісь інші потреби. Ідеальний варіант отримати кредит під заставу в банківській організації, використовуючи дану рухоме майно для забезпечення. Споживчий позику в розмірі 100 тис. Рублів для власника авто взагалі взяти не проблема;
• клієнт збирається придбати авто, але де взяти гроші. Тут той же принцип, що і з квартирної іпотекою: банк дає кошти, позичальник купує на них автомобіль, після чого транспорт відразу ж оформляється як заставне майно для банку. Повноправним власником купленого авто клієнт стає тільки після повного розрахунку з банком.

Ступінь свободи позичальника у використанні заставного «залізного коня»

Зараз практично будь-який банк РФ підтримує програму «Позика під машину». При цьому фізично транспорт залишається у позичальника. Вкрай рідко, коли придбаний кредитний автомобіль залишається в банку під заставу до моменту нівелювання боргу. Це багато в чому знецінює сенс покупки в кредит. Зараз майже всі банки відмовилися від такої практики. Ті ж, хто все-таки залишив настільки неприємне для позичальника умова, змушені робити вигідні кредитні пропозиції. Інакше вся клієнтура просто попливе до конкурентам. Наприклад, якщо домовитися, що машина все-таки залишиться на стоянці банку, то клієнт може зажадати більш тривалого періоду, що зменшить щомісячні внески.

Банківську позику, коли клієнт отримує можливість їздити на заставної машині, називається «кредит під заставу ПТС». ПТС - це паспорт транспортного засобу. При оформленні позики позичальник на період боргу віддає в банк ПТС і дублікат комплекту всіх ключів від авто. Після чого можна спокійно їздити. Строго кажучи, такий спосіб і називається «кредит під заставу ПТС», а в разі кредиту під заставу авто «залізний кінь» залишається на банківській стоянці весь термін кредитування. Але ці тонкощі в визначеннях можна і не дотримуватися. Отже, позичальник має право:

• використовувати за призначенням куплений в кредит автомобіль в будь-який час;
• проводити регулярний техогляд, дрібний ремонт і тюнінг авто (якщо це не впливає на вартісну характеристику);
• їздити на придбаній машині як мінімум в рамках регіону або округу, або по всій країні (обговорюється при укладанні кредитного договору);
• позичальник не просто має право, але за умовами деяких банків таки зобов'язаний застрахувати машину від аварії, викрадення і пожежі (найчастіші види шкоди) по системі КАСКО.

Страхування придбаного в борг транспорту настійно рекомендується, оскільки в разі несподіваного матеріального збитку у вигляді втрати авто позичальник отримає грошову компенсацію, яка допоможе розрахуватися за кредитом. В іншому випадку клієнт ризикує опинитися в положенні, коли машини немає, а борг позикодавцеві є. До того ж банк в таких обставинах може наблизити момент погашення позики (що збільшить щомісячні платежі), оскільки відсутність заставного майна посилює ризики, а значить, треба скоріше закінчити справи з таким клієнтом. Тому, наприклад, вітчизняну машину без поліса КАСКО придбати в кредит або закласти для отримання грошей у борг вельми важко.

Що зобов'язаний дотримуватися позичальник?

Поки машина знаходиться у власності у кредитної організації, т. Е. Позичка погашена, позичальник не має права:

• намагатися закласти вже закладений автомобіль. Наприклад, при спробі зайняти грошей в іншого банку. Фінансові установи в першу чергу перевіряють, чи немає обтяжень на майно, яке клієнт пропонує в якості забезпечення для позики;
• вносити в конструкцію машини якісь серйозні технічні зміни, що можуть знизити / підвищити її ринкову вартість (наприклад, заміна движка, системи «схід - розвал» і т. п.);
• кардинально міняти зовнішній вигляд автомобіля, т. е. проводити капітальний тюнінг. Модель і марка повинні чітко визначатися, інакше це знову вплине на ринкову ціну;
• виїжджати на закладеної машині за межі країни (тільки якщо немає спеціальної домовленості з банком);
• не можна дарувати, виставляти на продаж, віддавати в прокат, адже авто до ануляції кредиту вважається банківської власністю;
• клієнт не має права «запускати» рухоме майно, яка, як свідчить банківський договір, на період кредитування належить бенефіціару. Тобто позичальник зобов'язаний стежити за справністю машини, усувати дрібні вади, що з'явилися в результаті експлуатації, проводити регулярну діагностику.

Основні умови автопозиках

Зрозуміло, що при порушенні позичальником своїх договірних зобов'язань, установа конфіскує транспорт, після чого виставить на продаж для відшкодування грошового збитку. Коли машина в заставу йде, чи можна говорити, що в міру виплати боргу клієнт стає все більшим її власником? Ні, повноцінне право власності переходить разом, одноразово до клієнта після того, як той вніс останній кредитний платіж. Автокредит (або споживчий кредит з Автозалог) має наступні загальні умови:

• розмір - до 15 млн рублів (залежить від обраної машини і платоспроможності позичальника);
• іноді можна вибрати тип внесків (аннуїтетниє або диференційовані);
• банк видасть на руки стільки грошей, що вони складуть максимум 80% від ринкової вартості авто (частіше 70%). По-перше, заклад завжди підстраховується на випадок падіння ринкової ціни, а по-друге, в разі конфіскації авто повинно бути продано максимально швидко, т. Е. За ціною кілька меншою, ніж у інших подібних машин;
• завжди передбачена можливість дострокової повної оплати без комісій і додаткових відсотків;
• більшість організацій диктують клієнту деякі обмеження щодо того, яке саме авто брати. Наприклад, не користуються популярністю у банків машини занадто низької цінової категорії (менше 100 тис. Рублів) і дуже високою (більше 1,5 млн рублів) з цілком зрозумілих причин - недорогий транспорт найчастіше продається в автоломбарду, вдруге підтриманий автомобіль доведеться, якщо що , продавати зовсім дешево, а на елітний товар покупець навряд чи знайдеться швидко.

Видно, що десь п'яту частину вартості транспорту позичальникові всяко доведеться одноразово вносити зі своєї кишені. Статистика показує, що споживчий кредит під заставу автомобіля в банку відпускається на покупку машин типу «Лада Калина», «Форд Фокус» класу «седан» і т. П. Тобто середньої цінової категорії (300-500 тис. Рублів).

Пропозиції по автокредитуванню від різних банків

1. Сбербанк. Розмір позики варіюється від 45 тис. До 5 млн рублів, а період - від 3 місяців до 5 років. Річна ставка на термін до року - 14,5%, від 1 до 3 років - 15,5%, більше 3 років - 16%. Власникам зарплатних карт Ощадбанку будь-яку ставку знизять на 1%.
2. ВТБ 24. Ставка варіюється в залежності від розміру початкового внеску: мінімальна - 14%, максимальна - 18%. Розмір кредиту - від 140 тис. До 5 млн рублів. Термін - від 3 місяців до 7 років.
3. Альфа Банк. Річні відсотки - від 14,5% до 18%. Розмір кредиту - від 50 тис. До 5 млн рублів. Термін - від року до 6 років.
4. Газпромбанк. ГПБ пропонує ставку від 12% до 15%. Цей банк максимально готовий виділити на автокредит 6,5 млн рублів, а період кредитування розтягнути на 7 років.
5. Совкомбанк. Заклад відоме своєю приємною процентною ставкою в 12,9%. Тим більше що під такі відсотки тут можуть позичити до мільйона рублів. Ложечка дьогтю - випуск машини тільки після 2006 року.
6. Ренесанс Кредит. Єдина фіксована ставка в 15,9% річних. Максимальний розмір позики відносно малий - 500 тисяч. І в цій установі на перше місце ставлять технічний стан «залізного коня», а не рік його складання.
7. Національний заставний банк. Відомий екстремальними поєднаннями - можуть видати 3 млн рублів (це максимум) і всього на рік. Велика увага приділяється поручительству.

Питання з документами

Набір документів, а значить, набір вимог до позичальника у всіх банках в сфері автокредитування стандартний, проте в силу того, що мова йде про транспортний засіб, є кілька додаткових пунктів:

• російський паспорт із зазначенням прописки (ПМЖ);
• вік від 21 року до 65 років - без поручителя, до 70-75 років - з поручителем (верхня вікова планка вказана на момент погашення позики);
• півроку роботи на останній вакансії і рік загального стажу всіх офіційних працевлаштування, які мав позичальник;
• довідка з податкової служби / бухгалтерії за місцем роботи за формою 2-ПДФО, що демонструє, що позичальник має з / п, розмір якої дозволить щомісяця платити по кредиту, залишаючись хоча б з прожитковим мінімумом;
• від можливого поручителя - паспорт та довідка 2-ПДФО;
• відсутність заборгованостей за іншими кредитами;
• водійські права;
• поліс страхування авто в системі КАСКО (обов'язковий в 85% всіх випадків);
• ПТС (паспорт транспортного засобу);
• ну і, звичайно, заповнена анкета-заява.

До речі, важливий вік не тільки самого позичальника, але і автомобіля. Навряд чи якийсь російський банк погодиться дати грошей в борг клієнтові, який в заставу пропонує іномарку старше 10 років або вітчизняне / китайське авто старше 5 років. Причому неважливо, чи потрібні ці гроші на придбання старої машини або людина пропонує свою машину в заставу для отримання фінансів на інші потреби. Основні ТТХ, марка, модель і рік виробництва машини вказані в одному документі - транспортному паспорті (ПТС). Автокредит ПТС включає обов'язково, оскільки там вказана ключова інформація про предмет застави, що показує його приблизну ринкову вартість. Перед укладенням договору завжди краще заздалегідь детально вивчити весь спектр банків і набір їх пропозицій. Це оптимізує отримання позики.

Банк або автоломбард?

Вище в статті вже були згадані автоломбарди. Такий варіант взяття кредиту, як думають багато хто, «крайній випадок». Причина тому проста - щомісячний відсоток за користування кредитними коштами в них трохи вище, ніж в будь-якому банку. Часом різниця в процентній ставці може коливатися від 0,5 до 3%. Але при всьому цьому звернення до автоломбард має і свої плюси: безкоштовна оцінка автомобіля, мінімальний набір необхідних документів і головне - швидке оформлення позики. Адже в деяких банках процедура видачі кредитних коштів під заставу авто може тривати до 2 діб, в той час як будь-який автоломбард робить цю ж процедуру за 2-4 години. Також є ще один важливий плюс автоломбарду - якщо ви берете кредит під заставу авто не перший раз, тобто є постійним клієнтом, то для вас буде діяти спеціальна система знижок. Ось тут то якраз банківські установи і програють, тому як щомісячна процентна ставка по системі знижок може бути знижена на 15-50%. Таким чином, місячний платіж по кредиту в автоломбарді буде істотно менше, ніж у будь-якого банку, де умови отримання кредитних коштів встановлені чинним законодавством і ніяких знижок не передбачають.

Давайте докладніше розглянемо приклади кредитування під заставу авто від декількох найбільш популярних автоломбардів Москви.

В якості застави для всіх компаній ми будемо розглядати: авто під заставу - KIA Ceed II 2012 випуску, двигун - бензин, об'єм - 1,6 л, потужність - 129 л. с., фактичний пробіг - 110 000 км.

Автоломбард «Автосейф»

Максимально можлива сума кредиту, що видається - 485 000 рублей.

Щомісячна процентна ставка по кредиту - 4%.

Термін кредиту до 1 року.

Детальніше про умови на сайті http://avtoseyf.ru .

«Національний Автоломбард» (Eurolombard)

Максимально можлива сума кредиту - 460 000 руб.

Щомісячна процентна ставка по кредиту - 5,4%.

Автоломбард «АвтоДеньгі»

Максимально допустима сума кредиту, що видається - 447 000 руб.

Щомісячна процентна ставка по кредиту - 5,5%.