Розрахунок повної вартості кредиту за допомогою калькулятора онлайн

1. Повна вартість кредиту: що це таке, з чого складається
2. Як розрахувати повну вартість кредиту
3. Повна вартість кредиту: формула
4. Приклад розрахунку ПСК
5. Калькулятор ПСК онлайн
6. Питання та відповіді
7. За умовами кредиту платежі здійснювалися рівними сумами. Чи не допускали прострочень, але переплата...

Кредитний договір містить умови, на яких позичальник бере позику і зобов'язується її погашати. Поряд з такими важливими положеннями, як сума, відсотки за користування, термін, дата внесення і розмір щомісячних платежів, кредитор зобов'язаний повідомити клієнта про повну вартість кредиту (ПСК). Цей показник дозволяє побачити загальну картину і зрозуміти, у що обійдеться позика в конкретному банку, а також порівняти, де вигідніше її отримати.

Повна вартість кредиту: що це таке, з чого складається

Вперше поняття ПСК в Росії з'явилося в 2008 році. ЦБ РФ своїм зазначенням зобов'язав кредитні організації надавати клієнту повну інформацію про розмір виплат до підписання договору. Пізніше, 21.12. 2013 року було прийнято ФЗ-353, який регулює видачу споживчих кредитів . Його мета - забезпечити захист споживачів, зробивши більш прозорим механізм кредитування. Виходячи з цього, ст.6 Закону зобов'язала банки, МФО та ломбарди інформувати своїх клієнтів про майбутні витрати при отриманні і виплаті позики.

У частині першій статті 6 встановлено, що інформація про ПСК розміщується:

• праворуч у верхньому куті договору, перед індивідуальними умовами кредитування;
• в квадратній рамці, розмір якої становить не менше 5% сторінки;
• прописними буквами чорного кольору;
• шляхом виділення шрифтом (максимальний з використовуваного на сторінці розмір).

Розрахунок проводиться в кожному конкретному випадку. При цьому враховуються:

• виплати по основному боргу і відсоткам;
• комісійну винагороду банку;
• вартість емісії та обслуговування банківських карт;
• можливі платежі на користь третіх осіб, пов'язані з кредитуванням (оцінка застави);
• страхові внески за договором страхування, крім пов'язаних з виконанням федеральних законів (наприклад, ОСАГО).

Пені та штрафні санкції, комісія за переведення в готівку коштів, за валютні операції, перевипуск карти, страхування майна, що не що є запорукою не враховується в підрахунках.

Таким чином, ПСК являє собою сукупність всіх платежів, відомих на момент звернення за споживчим кредитом. Іншими словами, це - орієнтовний розмір переплати для позичальника, виражений в процентному відношенні. Чому орієнтовний? Тому що він може змінюватися при відступі від початкових умов: зменшується при достроковому погашенні позики або збільшується при сплаті штрафів за прострочення і інших порушень в процесі виконання договору.

Так, наприклад, в I кварталі 2018 року споживчий кредит в Ощадбанку обійдеться позичальникові:

Вид кредитування Мінімальна ПСК, в% Максимальна ПСК, в% без забезпечення 12,51 20,94 під поручительство фізосіб 12,51 19,94 для військовослужбовців - учасників НІС 13,10 14,53 на ведення особистого підсобного господарства 16,49 17, 03

Як розрахувати повну вартість кредиту

Формула розрахунку ПСК, якою користуються банки та інші фінансові організації, закріплена в частині 2 статті 6 ФЗ-353. Але при цьому кредитори орієнтуються на показник, що встановлюється ЦБ РФ щоквартально для кожної категорії споживчих кредитів шляхом аналізу ринку кредитування. Отриманий результат не повинен перевищувати середньоринковий більш ніж на одну третину.

Повна вартість кредиту: формула

Вона має вигляд:

ПСК = ix ЧБП x 100,

де i - процентна ставка базового періоду, а ЧБП - число таких періодів.

Базовий період це - часовий інтервал, встановлений графіком платежів. Якщо в ньому інтервалів:

• немає або вони рівні року, за БП період приймається один рік;
• кілька, за базовий період приймається менший з них;
• не визначене, для бази складаються всі числа і діляться на їх кількість (з округленням до днів, місяців і року).

Для розрахунку ПСК по формулі, потрібно дізнатися значення i - ставка БП. Для цього застосовується складне математичне рівняння з численними показниками:

Використовувані параметри:

• ДПk- сума платежу за договором;
• qk- кількість повних базових періодів;
• ek- частки базових періодів;
• m - кількість платежів;
• i - процентна ставка базового періоду.

Щоб не робити підрахунки вручну, можна скористатися програмою excel. Для цього в таблицю вносять дані:

• сума позики в рублях;
• термін користування в місцях;
• ставка (відсоток річних);
• щомісячний платіж;
• комісії і збори (якщо є).

Всі суми видаються у вигляді грошових потоків за період кредитування. Платежі розписують по місяцях, виділяючи відсотки і тіло кредиту. Остання колонка - помісячний залишок позики. Значення i визначається за допомогою функції ВСД.

Оскільки в довгострокових позиках з численними платежами ПСК обчислити досить важко, позичальник може скористатися інший, спрощеною формулою:

позначення:

• S - сума всіх виплат (відсоток, комісії, страховки та інше);
• S0- сума кредиту;
• n - термін кредитування (в роках).

Як бачимо, в цьому випадку все набагато простіше. Вартість позики можна підрахувати за кілька секунд, але результат буде приблизними.

Розрахунок ПСК по кредитній карті

Кредитні карти працюють по іншому механізму кредитування - овердрафту. Це означає, що позичальник користується грошима в міру необхідності в межах встановленої суми. Частина 15 ст.7 ФЗ-353 визначає, що складання графіка платежів не поширюється на кредитування з лімітом. Тому при розрахунку слід керуватися ч. 7 ст.6 зазначеного закону і виробляти його, виходячи з:

• ліміту на картковий рахунок;
• максимального терміну повернення;
• розміру щомісячного погашення основного боргу, відсотків та інших виплат, визначених умовами угоди

У будь-якому випадку, реальне значення повного розміру переплат буде відрізнятися від попереднього результату.

Приклад розрахунку ПСК

Розрахуємо для прикладу повну вартість кредиту при короткостроковому кредитуванні в МФО.

Вихідні дані:

• сума позики - 20 000 руб .;
• процентна ставка - 1,5% в день;
• термін користування - 10 днів;
• погашення відсотків здійснюється одночасно з поверненням позики;
• комісій і страховок немає.

Погашення відсотків і основного боргу буде відбуватися одним платежем, значить, за базовий період приймається 10 днів.

Знаходимо суму відсотків за позикою:

20000 руб. х 1,5% х 10 днів = 3000 руб.

Загальна сума виплат за договором (ДПk):

20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

Тепер можна визначити базову процентну ставку (i). Параметра ek в рівнянні не буде, оскільки кредит погашається разовим платежем. Далі, підставивши вихідні дані, робимо математичні обчислення для знаходження значення i. Воно дорівнює 0,15.

Щоб скористатися формулою знаходження ПСК, потрібно дізнатися ЧБП. Для цього кількість днів у році потрібно розділити на термін кредитування:

365 днів: 10 днів = 36,5 - число базових періодів в році.

Підставляємо результати в формулу ПСК = ix ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% річних.

Результат показує, скільки позичальник за 10 днів користування мікрокредитом повинен буде сплатити кредитору. З 01.01.2018 року для МФО і ломбардів встановлені граничні значення ПСК в межах 42,829-819,423% річних, залежно від терміну, забезпечення і суми. Це дуже багато, в порівнянні з банками.

Наприклад, кредит у сумі 1,5 млн. Руб. терміном на 15 років позичальнику Ощадбанку обійдеться:

Мета кредитування Повна вартість кредиту,% покупка нерухомості 14,02 придбання житла, що будується 14,74 нецільової із заставою нерухомості 16,27 держпрограма по іпотеці 12,51 будівництво житлового будинку 15,90

Індивідуальні показники можуть варіюватися від 12,48 до 26,09 відсотків, з урахуванням програми та умов кредитування.

Отримавши на руки договір з виведеним значенням ПСК, позичальник не зобов'язаний його підписувати в ту ж хвилину. Згідно ст.7 ФЗ-353, у нього є 5 робочих днів на ознайомлення з умовами кредитування.

Якщо пропозиція його не влаштовує, він може відмовитися від підписання документа без будь-яких наслідків. Крім того, можна зажадати перерахувати йому ПСК на випадок дострокового погашення позики. Кредитор зобов'язаний це зробити на вимогу клієнта. В іншому випадку можна звернутися зі скаргою в Росспоживнагляд або ЦБ РФ.

Калькулятор ПСК онлайн

За допомогою цієї опції легко розрахувати всі витрати по кредиту практично миттєво. Для цього потрібно ввести цифри:

1. Суму позики.
2. Процентну ставку (річну).
3. Термін кредитування в місяцях.
4. Суму комісії (якщо є), в тому числі витрати на кредитного брокера.

Калькулятор автоматично видасть, скільки ви переплатите в грошовому вираженні і в процентах. Можна міняти термін кредитування, суму, процентну ставку, щоб вибрати найбільш вигідний варіант. Ознайомившись з пропозиціями декількох кредиторів, ви для себе легко визначите, з ким будете працювати.

Питання та відповіді

Порахували повну вартість іпотечної позики. Вона виявилася більше ставки, встановленої банком за цією програмою. Чому так вийшло, чи немає прихованих платежів?

Так повинно бути, тому що ПСК - відсотки + інші витрати позичальника при отриманні кредиту. Ставка і повна вартість можуть бути рівні, якщо передбачено погашення виданої позики та відсотків одноразово, після закінчення терміну кредитування.

За умовами кредиту платежі здійснювалися рівними сумами. Чи не допускали прострочень, але переплата вийшла більше, ніж порахована ПСК. Чому?

По-перше, існують платежі, які не включаються до розрахунку ПСК. Вони виникають в процесі виконання договору і не можуть бути відомі заздалегідь. Крім того, при розрахунку до уваги береться дострокове погашення, штрафи, пені. Поцікавтеся у банку, за що і коли ви платили. По-друге, при аннуїтете значна частка щомісячного платежу припадає на відсотки і лише до кінця терміну погашення, навпаки, на тіло кредиту. Реальний розмір ПСК може дещо відрізнятися від встановленого в договорі. Це може бути пов'язано з особливостями графіка, коли терміни або обсяги, або обидва значення за основним боргом зміщені до дати останнього платежу. Завчасно прорахувати ПСК при ануїтетних платежах неможливо , Оскільки вона буде змінюватися щомісяця.