Реклама
Реклама
Реклама

Як повернути страховку при достроковому погашенні кредиту?

  1. Як повернути страхову суму при достроковому погашенні кредиту?
  2. Заява на повернення або претензія
  3. Правила написання заяви про повернення страхової премії

Оформлення договору кредиту практично завжди супроводжується укладанням договору страхування. Договір страхування укладається за замовчуванням, тому що страховка є заходом, що забезпечує виконання зобов'язань позичальником в будь-якому випадку, навіть якщо позичальник потрапив у складні життєві обставини, втратив здоров'я або роботу. Страхуються договором страхування зазвичай життя і здоров'я позичальника, його працездатність, а при деяких видах кредиту, таких як іпотека або автокредит, об'єктом страхування виступає заставне майно, тобто квартира або автомобіль.

Оскільки договір страхування діє з метою забезпечення виконання зобов'язань позичальника, то при достроковому погашенні позичальником своїх зобов'язань перед банком-кредитором позичальник має право вимагати повернення коштів, сплачених ним в якості страхових внесків. Повернення суми страхових внесків можна вимагати з моменту розрахунку по кредиту і до моменту закінчення терміну кредиту, згідно договору кредитування. Розберемося докладніше як повернуть страховку при достроковому погашенні кредиту в банку.

Як повернути страхову суму при достроковому погашенні кредиту?

Перш за все, ви повинні вивчити всі умови, пов'язані з порядком повернення сум страховки, зазначені в договорі страхування і в кредитному договорі.

Саме в договорі має бути однозначно вказано, чи повинен банк повертати сплачені по страхуванню суми за умови дострокового погашення кредиту, або ж ви повинні вимагати повернення у страхової компанії.

Страховий договір може бути оформлений двояко, в залежності від того, хто є вигодонабувачем.

  1. У першому випадку вигодонабувачем вказується в договорі страхувальник. У нашому випадку страхувальником є ​​позичальник або інша особа, вказане їм в договорі. Такий стан справ може бути, якщо кредит оформляється в магазині або в точці продажу. У цьому випадку представники магазина або точки продажів є тільки посередниками в договорі страхування і не можуть бути страховиками. У деяких випадках навіть банк виконує роль посередника в договорі страхування і не є страховиком, до якого потрібно звертатися при такому положенні справ.
  2. У другому випадку вигодонабувачем вказується банк. Ця ситуація характерна для іпотечного договору, для договору автокредиту і при споживчому кредитуванні. Банк виступає в якості вигодонабувача і в тому випадку, коли страхування включено в загальний пакет послуг. В цьому випадку вимагати повернення страховки слід у кредитної установи, а не у банку, який виступає в даному випадку в якості страхувальника.

Порядок повернення страховки при достроковому погашенні кредиту зазвичай вказується в умовах договору. Однак часто страхові компанії і банки не розшифровують умови повернення або стандартно посилаються на норми закону, обмежуючись загальними фразами і типовими договорами. Якщо ви не знайшли в договорі ясно і чітко оформлених умов повернення страховки, зверніться до юриста за консультацією , Покажіть йому договір для оцінки ваших перспектив і тактики дій.

При розгляді договору першим питанням, яке ви повинні з'ясувати, є питання, як розцінюється зміст послуги страхування в кредитному договорі.

Справа в тому, що в деяких випадках банки прагнуть віднести страхові виплати до категорії плати за додаткові послуги або розглядають їх як комісійного доходу. Якщо це так, то буде складно віднести повернення страхових сум до категорії обов'язкового повернення при достроковому погашенні кредиту, тільки якщо в договорі явно не вказано інше.

У деяких банках встановлені правила роботи з клієнтами, згідно з якими при достроковому погашенні кредиту повернення страховки є нормальною практикою. Наприклад, в Ощадбанку, в СТБ24 і в Альфа-Банку дострокове погашення кредиту супроводжується поверненням сплачених сум по страховці. Але такий стан справ спостерігається далеко не у всіх кредитних установах.

Заява на повернення або претензія

Для повернення страховки ви повинні написати заяву на повернення або претензію до банку або в страхову компанію, в залежності від того, хто в вашому випадку грає роль страховика.

Якщо ви направляєте заяву в страхову компанію, ви повинні вказати в ньому вимога про дострокове розірвання договору страхування у зв'язку з тим, що страховий ризик за обставинами, не обумовленим страховим випадком, перестав існувати через дострокове виконання зобов'язань перед банком. Друга вимога, яке ви повинні вказати - це вимога про перерахунок страхової премії для повернення вам її частини за період з моменту погашення кредиту і до закінчення терміну дії договору страхування.

При цьому страхова компанія може на законних підставах відмовити вам у поверненні сплаченої страхової премії, якщо ви розриваєте договір з власної ініціативи.

Зазвичай в такому випадку, навіть якщо ви оскаржите відмову в суді, ймовірність позитивного рішення по поверненню страхової премії надзвичайно низька.

Зазвичай в такому випадку, навіть якщо ви оскаржите відмову в суді, ймовірність позитивного рішення по поверненню страхової премії надзвичайно низька

Якщо ви звертаєтеся в банк, ви можете вказати в числі своїх вимог наступне:

  1. Вимога відшкодувати збитки, завдані вам за договором страхування в розмірі надміру сплаченої суми страхової премії. В якості підстави для відшкодування збитків ви можете вказати порушення ваших прав як споживача фінансових послуг. Порушенням є нав'язування послуг, тобто надання необхідної послуги з надання кредиту тільки з обов'язковою умовою придбання послуги страхування.
  2. Вимога про повернення частини страхової премії, сплаченої вами зайве.

Правила написання заяви про повернення страхової премії

Ви повинні написати заяву про повернення або про перерахунок і повернення страхової суми або претензію про відшкодування збитків у звичайній письмовій формі в двох примірниках, один з яких повинен залишитися у вас з відміткою про прийом з розписом посадової особи, яка прийняла ваш документ.

Ви повинні вказати в заяві або в претензії всі свої аргументи для обґрунтування своєї позиції, при цьому краще посилатися на діючі положення законодавства. Краще замовити цей документ у юриста.

У заяві необхідно вказати термін, в який вам належить дати письмову відповідь. Термін повинен бути від 10 до 30 днів.

Ви можете направити заяву як особисто, так і поштовим відправленням. Використовуйте рекомендований лист з повідомленням про доставку і описом вкладень.

Банк може відмовити в поверненні суми страховки, в цьому випадку ви можете звернутися в Росспоживнагляд зі скаргою на дії банку, який порушує ваші права споживача фінансових послуг.

Крім того, незалежно від факту подачі скарги в Росспоживнагляд ви маєте право звернутися до суду для захисту своїх прав. Ця операція вимагає серйозної підготовки, тому бажано мати юриста, який представлятиме ваші інтереси в суді. Необхідно розібратися в умовах договору, оскільки швидше за все оскарженням факту відмови в поверненні страховки справа не обмежиться, і доведеться оскаржувати і умови страхового і, можливо, і кредитного договорів. Судова практика свідчить про те, що при грамотному веденні справи шанс на успіх в оскарженні дій банку або страхової компанії досить великі.

Як повернути страхову суму при достроковому погашенні кредиту?
Як повернути страхову суму при достроковому погашенні кредиту?