- Сьогодні представлені такі програми з автокредитування
- Документи, які оформляються при видачі автокредиту
- Документи для отримання автокредиту
- Як вибрати вигідну програму і надійний банк?
Автокредит - це споживча банківська програма кредитування, за умовами якої клієнт може отримати певну суму позикових коштів для цільового використання (покупки нового або вживаного автомобіля) або під заставу наявного у нього рухомого майна. Умови по автокредитах можуть відрізняться, в залежності від банку і регіону видачі, наприклад автокредити в Єкатеринбурзі можуть виявитися вигідніше, ніж в Москві.
Сьогодні представлені такі програми з автокредитування
Кредит на купівлю нового автомобіля. За умовами такої програми позичальник може отримати від банку певну суму позики для покупки автомобіля в кредит (Незалежно від його вартості, технічних характеристик та інших параметрів), внісши перший внесок, розмір якого не може бути менше 10-20% від вартості автомобіля. Оформити кредит за такою програмою можна не тільки в відділенні, а й в автосалоні за умови, що там працює кредитний представник банку.
Автокредит на старий автомобіль . В рамках даної програми можна придбати б / у транспортний засіб, який відповідає певним вимогам кредитора щодо його вартості, пробігу, терміну експлуатації і т.д. Але в цьому випадку сума позики і розмір першого внеску розраховуються з урахуванням не ринковою, а оціночної вартості автомобіля. І якщо оцінювач після проведення експертизи встановить, що така застава неліквідний, то банк відмовить у видачі автокредиту і запропонує клієнтові придбати інший автотранспорт.
Кредит під заставу. Така програма підходить в тому випадку, коли позичальникові необхідна велика сума коштів під заставу власного автомобіля. За умовами кредиту під заставу він зможе отримати до 85% від оціночної вартості транспортного засобу, але банк може відмовити у видачі кредиту, якщо, на його думку, запорука неліквідний.
факторинг . Такий вид безвідсоткового кредитування в більшості випадків використовують дилери в автосалонах для реалізації нових автомобілів. Отримати таку позику можна тільки на умовах, передбачених певною програмою.
Експрес автокредит. Такий вид позики підійде позичальникові в тому випадку, якщо він хоче отримати кредит на покупку автомобіля якомога швидше, чи не збираючи великий пакет документів для подачі заявки на кредит . Але, по-перше, банки більш педантичні в «відборі» претендентів на таке кредитування, тому часто відмовляють у видачі експрес позик (в більшості випадків - це тільки рекламний трюк, щоб залучити якомога більше позичальників), а, по-друге, подібні програми не відрізняються вигідністю, так як за їхніми умовами позичальникам доводиться платити великі відсотки і комісії.
Документи, які оформляються при видачі автокредиту
За умовами всіх програм з автокредитування, кредитор видає позичальникові певну суму позикових коштів на умовах, передбачених відповідним договором, в якому сторонами є банк і його клієнт. Головна функція кредитного договору - це регулювання взаємовідносин між учасниками кредитної угоди з моменту видачі позикових коштів і до моменту повного погашення боргу (або дострокового виконання кредитних зобов'язань). Але разом з кредитним договором , При оформленні позики складаються і підписуються такі документи:
- договір про купівлю-продаж (у разі покупки нового автомобіля - з автосалоном, а при придбанні б / у автотранспорту - з його продавцем);
- договір страхування автомобіля (КАСКО і ОСАГО). При цьому застрахувати автомобіль можна тільки в акредитованій банком компанії;
- завірений нотаріусом договір поруки (в тому випадку, якщо за позикою є поручителі);
- завірений нотаріусом договір застави.
Документи для отримання автокредиту
Разом із заявкою на отримання автокредиту потенційний клієнт повинен надати в банк певний пакет документів, які необхідні для того, щоб кредитор проаналізував рівень платоспроможності і фінансові можливості позичальника по виплаті боргу. Отримати такий список документів можна прямо у відділенні банку у кредитного працівника, на сайті організації або у представника кредитора в автосалоні. Але, як правило, банк зажадає такі документи:
- паспорт (позичальника, поручителя та созаемщика);
- документ, який підтверджує трудову зайнятість (копія трудової книжки, завірена роботодавцем, наказ про прийняття на роботу, договір про надання послуг і т.д.);
- документ про доходи (довідка за формою 2-ПДФО, за формою банку або роботодавця і т.д.). Крім того, якщо у позичальника є додатковий дохід, то банк може зажадати документи, які б це підтверджували (наприклад, виписку з поточного рахунку, депозитний договір і т.д.);
- заявка-анкета (заповнює позичальник, поручитель і созаемщик);
-техпаспорт на автомобіль;
- свідоцтво про укладення або розірвання шлюбу (якщо є);
- рахунок-фактура від автосалону (при покупці нового автомобіля);
- договір про купівлю-продаж;
- висновок оціночної компанії (для б / у автотранспорту);
- інші документи, що підтверджують платоспроможність позичальника (наприклад, квитанція про оплату комунальних платежів) і т.д.
Як вибрати вигідну програму і надійний банк?
Всі витрати позичальника, пов'язані з оформленням, отриманням і погашенням автокредиту, залежать від умов кредитної програми і політики кредитора. Тому клієнт повинен постаратися вибрати найвигідніший автокредит, щоб уникнути надмірної переплати при погашенні боргу і скоротити до розумного мінімуму суму майбутніх витрат по кредитуванню. Для того щоб це зробити, необхідно звернути увагу на наступне:
- спеціальні (акції) програми. Іноді, для залучення клієнтів, банки, спільно з автодилерами або страховими компаніями, пропонують спеціальні програми кредитування, за умовами яких позичальник зможе оформити автокредит на лояльних умовах (як правило, за зниженою ставкою) з мінімальною переплатою;
- розмір ефективної ставки. Цей показник відображає всі майбутні витрати клієнти по автокредитуванню, про яких відомо на момент укладення кредитного договору (починаючи від послуг страхової компанії і закінчуючи нарахованими відсотками). Чим нижче розмір ефективної ставки, тим вигідніше пропоновані банком умови;
- чи можна погашати заборгованість достроково без платного періоду, штрафів, додаткових комісій і мораторію;
- які додаткові витрати доведеться покрити позичальнику. Нерідко банки використовують споживче кредитування для здійснення «перехресних продажів» - реалізації інших продуктів, які не мають ніякого відношення до оформлення позик. Наприклад, в умовах кредиту може бути зазначено, що для його отримання клієнтові доведеться додатково оформити кредитну карту або рахунок, інакше банк відмовить у автокредитуванні. З одного боку, купівля таких продуктів абсолютно безглузда і можна відмовитися від нав'язаних послуг, але, з іншого боку, навіть незважаючи на те, що такі вимоги банків є неправомірними і такими діями вони порушують закон, змушуючи клієнтів купувати у них продукти, довести свою правоту позичальникові буде дуже складно, тому він або буде змушений погодитися на умови кредитора, або відмовитися від кредитування;
- термін розгляду заявки від клієнта. В параметрах програми завжди позначений термін, протягом якого кредитор прийме рішення про видачу позики (як правило, не більше 7-10 днів);
- в яких страхових організаціях позичальник може оформити договори КАСКО і ОСАГО.
Постійне умова оформлення будь-якого автокредиту - це укладення договорів про страхування цивільної відповідальності та автомобіля в акредитованій банком страховій організації. Якщо врахувати, що переоформляти подібні договору позичальник буде змушений щороку протягом усього терміну погашення боргу, то це може значно збільшити його витрати по кредитуванню, тому при виборі страхової компанії для співпраці необхідно уважно ознайомитися з пропонованими тарифами і вибрати найвигідніший варіант. Не виключено, що банк буде пропонувати тільки одну страхову компанію для співпраці, пояснюючи це тим, що у нього немає інших акредитованих організацій. Але подібні дії - це пряме порушення Закону «Про захист конкуренції», тому в такому випадку можна навіть поскаржитися на кредитора у Федеральну антимонопольну службу.
* Адміністрація сайту не несе відповідальність за достовірність та правдивість коментарів користувачів, також думка Адміністрації сайту може не збігатися з коментарями користувачів.
Як вибрати вигідну програму і надійний банк?