Що робити, якщо нема чим платити кредит: корисні поради

1. Переговори з кредиторами
2. Рефінансування кредиту - простий вихід зі складної ситуації
3. Як вести себе з колекторами?
4. Звернення до суду
5. Як уберегти майно, якщо нема чим платити?
6. Чи потрібно вам банкрутство?

Ситуація, коли виявляється нічим платити кредит, для багатьох росіян, на жаль, є реальністю. Що робити, коли борги множаться як сніжний ком, всі телефони обривають колектори з погрозами, а банки починають дзвонити друзям і родичам з вимогою погасити заборгованість? Якщо розібратися у всьому, то виявиться, що багато з описаних дій кредиторів незаконні, а платник має цілком реальні шанси отримати зручну для нього реструктуризацію заборгованостей.

Переговори з кредиторами

Якщо нема чим платити кредит, то перше, що потрібно робити, - це звернутися в банки, яким ви повинні. Не варто тягнути до останнього і приходити у відділення в день платежу або взагалі через тиждень після допущеної прострочення. Банк зацікавлений в поверненні грошей не менше, ніж ви. І якщо звернутися заздалегідь, то можна знайти багато цілком прийнятних варіантів виходу з неприємної ситуації.

Так, найбільш очевидними і простими є такі варіанти:

Краще звертатися хоча б за тиждень до чергового платежу. У банку буде час розглянути багато різних варіантів і прийняти взаємовигідне рішення погашення кредиту. Також важливо знати що буде, якщо взагалі не платити кредит ?

Щоб бути переконливим при бесіді з кредитним інспектором і начальником відділення, слід додати документи, що свідчать про ваш тяжкому фінансовому становищі, і про те, що вам нема чим на даний момент оплачувати заборгованість. Це можуть бути самі різні папери, наприклад:

• наказ про скорочення і копія трудової книжки з відповідним записом;
• свідоцтво про народження дитини;
• свідоцтво про смерть созаемщика по кредиту або близького родича, за чий рахунок частково погашався борг;
• позовну звернення до суду і заяву про припинення роботи, якщо роботодавець затримує зарплату;
• довідка про інвалідність;
• виписка з медичної карти, яка свідчить про появу у позичальника важкої хвороби або проведенні дорогої операції, внаслідок чого його працездатність тимчасово обмежена;
• документи про пошкодження майна, що дає дохід, наприклад автомобіля, переданого в оренду.

Добре, якщо ви до звернення в банк не допустили жодної прострочення і платите кредит вже довгий час. У цьому випадку співробітники охочіше підуть вам назустріч, особливо, якщо ви підтвердите причину своєї тимчасової неплатоспроможності.

Але навіть якщо допущено кілька прострочень по кредиту і почали «капати» штрафи, то ховатися не треба. Переговори (або хоча б демонстрація готовності до них) - перший крок до встановлення нормальних відносин. Цілком можливо, що банк, бачачи вашу готовність платити кредит далі, піде на поступки і спише нараховані пені. В ході переговорів можна домогтися і зручнішого для себе графіка платежів.

Рефінансування кредиту - простий вихід зі складної ситуації

Якщо ваше фінансове становище похитнулося тільки тимчасово, і є шанс, що все відновиться, то доцільно робити рефінансування кредитів. Якщо говорити простіше - це збір безлічі дрібних платежів в один. Якщо зробити цю операцію грамотно, то можна отримати багато переваг:

1. Зменшується процентна ставка, а разом з нею - переплата.
2. Скорочується щомісячний платіж.
3. Можна вибрати зручний день для погашення.
4. Замість безлічі платежів - один.

Найзручніше для рефінансування знайти спеціальну програму у великому федеральному банку. Фахівці установи допоможуть вам зібрати всі потрібні документи і провести переговори зі сторонніми банками. Фактично новим кредитом ви закриєте всі інші заборгованості і залишитеся повинні тільки однієї організації.

Незважаючи на те що зовні така операція виглядає заманливо, рефінансування вдається домогтися не всім. Для отримання схвалення банку позичальник повинен відповідати жорстким вимогам:

• не мати жодної прострочення по поточними кредитами;
• його доходу повинно вистачати на обслуговування нового платежу;
• обов'язкове надання того ж застави, що і за умовами колишнього договору.

Таким чином, рефінансування в розумінні банків - це видача кредиту благонадійності платнику, а не «порятунок потопаючих». Боржникам в більшості випадків схвалення не світить.

Інша справа - перекредитування, т. Е. Перегляд умов діючого кредиту. Як правило, це крайній захід для боржників, які опинилися в складній життєвій ситуації. Найчастіше просто продовжується термін кредиту, щоб зменшити щомісячну фінансове навантаження. Іноді банк йде і на прощення штрафів або дозволяє виплатити їх пізніше, якщо нема чим платити зараз.

Ще один спосіб - зробити самостійне рефінансування. Простіше кажучи - взяти новий кредит на кращих умовах і погасити всі діючі заборгованості. Тут важливо врахувати ряд моментів:

• якщо у вас і так багато кредитів, то нова позика можуть просто не схвалити, так що доведеться або робити підтвердження наявності додаткових доходів, або оформляти кредит на третю особу;
• варто брати новий кредит, якщо він дешевше старого мінімум на 2 процентних пункту, інакше це просто невигідно;
• кредит потрібно брати на той самий строк, скільки залишилося платити за раніше - інакше при зовнішньому зниженні навантаження фактична переплата буде більше;
• погашати в першу чергу слід кредитні карти і позики зі ставкою вище 33% річних незалежно від їх розміру;
• врахуйте, що, можливо, доведеться оформляти страховку - замовте суму нового кредиту трохи більше, ніж треба.

До питань перекредитування потрібно ставитися уважно. Найменша помилка може коштувати великих грошей, і замість зниження кредитного навантаження ви отримаєте ще більше боргів.

Як вести себе з колекторами?

Якщо ж ви вже давно не платите кредит, і вас атакують колектори, то вести переговори з банком пізно. Ваша мета - побудувати грамотне взаємодія з тими, кому кредитна установа передало ваш борг.

Стаття в тему: Як законно не платити кредит банку?

По-перше, необхідно уточнити, наскільки взагалі правомірна «продаж» боргу. Зазвичай все правила передачі зобов'язань прописуються в договорі. Без повідомлення позичальника банки не мають права цього робити.

По-друге, потрібно знати, чи відбулася передача боргу, або банк просто «попросив» колекторів впливати на боржника психологічно. Іноді позичальникові може телефонувати служба безпеки банку, представляючись колекторами.
Таким чином, при зверненні до вас колектора потрібно дізнатися багато відомості:

• його прізвище та посаду, назву організації, яку він представляє;
• номер кредитного договору та найменування банку, «продав» йому ваш борг;
• загальний розмір заборгованості і щомісячний платіж;
• реквізити для проведення платежу.

Дані, надані колектором, повинні збігатися з даними в вашому примірнику договору. Колектори не мають права збільшувати розмір платежу за рахунок штрафів або змінювати якісь умови: збільшувати процентну ставку, продовжувати термін дії договору і т. Д. Якщо вже борг передали в колекторське агентство, то стягувати вони мають право тільки те, що передбачено діючими кредитними договором. Хочуть більше - нехай укладають з вами іншу угоду.

Стаття в тему: Перевірені методи, як швидко вибратися з боргів

Що стосується відомостей про агентство і його реквізити - це потрібно для перевірки організації. Іноді з'ясовується, що борги вимагають люди, які не мають ніякого відношення до колекторів або банкам.

У більшості випадків дзвонять поводяться по-хамськи, загрожують, називають космічні штрафи. Рекомендується записувати весь розмову на диктофон при попередньому повідомленні колектора - тоді вони поводяться більш пристойно. Потрібно знати, що закон вас захищає, і колектори не можуть:

1. Загрожувати вам особисто або вашій родині - за це передбачена кримінальна відповідальність, про що можна дзвонить повідомити.
2. Ображати вас - за це теж передбачена стаття.
3. Вимагати додаткових сум - штрафні санкції та відсотки за користування кредитом і так прописані в договорі, більше з вас ніхто отримати не може.
4. Вимагати негайного погашення заборгованості, в іншому випадку загрожувати вилученням квартири, матеріальних цінностей, забороною на виїзд за кордон і т. Д. - якщо ви і зобов'язані платити, то тільки за умовами договору, а всі питання, пов'язані з конфіскацією і заборонами, вирішує суд , але ніяк не колектор.

Найоптимальнішим варіантом розмови буде такою:

• спокійно вислухати колектора;
• дізнатися всі відомості про нього;
• повідомити про неприпустимість погроз;
• відмовитися оплачувати нараховані штрафи, але погодитися погасити борг;
• запропонувати вирішити питання в суді.

Аналогічно слід діяти, якщо дзвонять зі служби безпеки банку і загрожують конфіскацією майна. В першу чергу потрібно запропонувати врегулювати конфлікт до суду шляхом рефінансування. При відмові потрібно послати в банк рекомендованим листом відгук дозволу на обробку персональних даних (тоді установа не зможе нікому передати борг), а також повторну пропозицію на досудове врегулювання спору.

Увага: якщо в договорі зазначено заставне майно, наприклад квартира, то банк цілком може отримати її в своє розпорядження за несплату кредиту. Однак це не може статися довільно, а тільки за рішенням суду.

Звернення до суду

Це те, до чого потрібно прагнути, якщо банки і колектори перестаралися в своїх погрозах і штрафні санкції
Якщо ваш кредит передали колекторам, то суд - це єдиний спосіб успішного результату ситуації. Колектори, хоч і загрожують такими розглядами, насправді боятися судових засідань. У багатьох випадках вони завершуються тим, що з позичальника списуються всі борги, а сума виплат по кредитах визначається в розмірі не більше 40% від його доходу.

Можна не чекати, поки банк звернеться до суду, а діяти на випередження. У такому випадку саме ви будете диктувати умови майбутньої реструктуризації кредиту. Звільнитися від сплати боргу, однозначно, не вийде, але можна буде це зробити за зручною вам схемою. Обов'язково вимагайте списання штрафів та пені, особливо, якщо їх розмір вже перевищив саму суму заборгованості.

Переконайте суддю, що ви не відмовляєтеся платити по кредиту, але тимчасово не здатні на це. Прикладіть документальні свідчення вашої тимчасової непрацездатності, покажіть, що ви намагалися домовитися з банком і колекторами до подачі позову.

Як уберегти майно, якщо нема чим платити?

Якщо сума боргу значна, а у вас немає чим оплачувати, то банк може звернути стягнення на ваше майно. Тому, щоб уберегти свою квартиру, машину, побутову техніку і т. Д., Слід провести підготовку:

• знайти хоч якусь роботу, щоб показати наявність постійного доходу;
• спробувати накопичити максимальну суму готівкою, щоб можна було розплатитися з частиною боргів і не розплачуватися майном;
• подарувати дороге майно кому-небудь з близьких родичів або друзів;
• підготувати докази, що майно є інструментом, за допомогою якого ви заробляєте гроші (наприклад, підробляєте приватним візником на машині або фрілансером, використовуючи комп'ютер і принтер).

Слід врахувати ряд моментів:

• будь-які угоди протягом року, що передує судового засідання, можуть бути оскаржені і визнані нікчемними, якщо суд вирішить, що ви спеціально рятуєтеся від майна;
• квартиру, яка є єдиним житлом, не можуть відняти;
• не можуть відняти також особисті речі, дитячі речі та предмети спеціального призначення, необхідні для життєдіяльності (наприклад, ліки, інвалідну коляску і т. д.);
• майно продається на аукціоні за цінами значно нижчими за середні, тому, якщо вам щось не потрібно, краще продати це до процесу і закрити частину боргу.

Чи потрібно вам банкрутство?

З виходом закону про банкрутство фізичних осіб багато боржників, якщо вони не мають чим платити кредит, побажали скористатися новою можливістю. Ви повинні самі вирішити, чи потрібно вам це. Як правило, банкрутство - крайній захід, коли кількість боргів перевищує всі розумні межі, а у платника немає ніякої можливості по ним розплатитися. Крім того, такий захід може бути застосована до індивідуальних підприємців, які відповідають за свої зобов'язання особистим майном.

Банкрутство не означає «прощення боргів». Якщо людину визнали неспроможним у фінансовому плані, то все його майно, включаючи квартиру і транспорт, буде розпродано для максимального погашення кредитів. В першу чергу буде вилучено заставне майно, гроші і цінні папери.

Крім того, сама процедура банкрутства передбачає багато витрат: на арбітражного керуючого, на проведення аукціону, на оцінку майна і т. Д. Банкруту потрібно буде оплатити їх за рахунок власних коштів.

Після закінчення процесу на розорився громадянина будуть накладені певні обмеження на найближчі п'ять років. Так, він не зможе:

• отримати кредит або виступити поручителем;
• організувати фірму або відкрити розрахунковий рахунок для ВП ;
• займати керівну посаду;
• надходити на військову або цивільну службу;
• виїжджати за межі країни.

Набагато простіше і доцільніше домовитися з кредиторами про взаємовигідну схему погашення заборгованостей. Якщо не вийшло світом, то в суді. Але про банкрутство краще не заявляти.