Термін позовної давності по кредиту фізичних осіб | яка давність по кредитній заборгованості, судова практика

1. Що таке термін позовної давності по кредиту
2. Скільки становить і з якого моменту вважати строк позовної давності
3. Позовна давність за кредитом для поручителя
4. Позовна давність за кредитом померлого позичальника
5. Термін позовної давності по кредитній карті
6. Термін позовної давності може перериватися
7. Термін позовної давності минув, спише банк борг?
8. Що робити, якщо три роки минуло, а банк подав до суду
9. Випадки з судової практики
10. Що буде якщо зовсім не платити
11. З яким боргом не випустять за кордон
12. Чи законна передача боргу колекторам
13. В яких випадках борг можна не платити за законом
14. Відповіді на типові запитання:
15. Як розраховується термін позовної давності при простроченні по кредитах?
16. Борг за споживчим кредитом дев'ятирічної давності. Чи потрібно віддавати?
17. Позовна давність за кредитом закінчується і почали турбувати колектори? Що робити?
18. Висновок

Взяли кредит у банку і зіткнулися з ситуацією, коли платити стало проблематично: втратили роботу або захворіли? Або ще гірше: якось давним-давно по дурості поручилися за далекого родича, який до того ж, нещодавно помер, а сьогодні вам прийшла повістка в суд! Коли пройде термін позовної давності по кредиту? Спише банк борг? Чи можна не платити?

У цьому матеріалі розберемося з тонкощами і нюансами, пов'язаними з терміном позовної давності за банківськими кредитами і картам фізичних осіб в Росії.

Що таке термін позовної давності по кредиту

Термін позовної давності по кредиту - це час, протягом якого банк може стягнути кредит через суд. Зажадати сплатити кредит через суд банк може з позичальника, поручителя або правонаступника. Правонаступник - це спадкоємець померлого боржника.

Нижче в статті ми докладно описали як діє банк в таких випадках, яке майно у вас можуть описати судові пристави, навели приклади з судової практики, в одному з таких прикладів людина взяла в кредит 100.000 руб., Перестав платити, а після суду повернув в загальній складності 213 608 рублів.

Скільки становить і з якого моменту вважати строк позовної давності

Цивільний кодекс говорить (ст. 196), що загальний строк позовної давності становить три роки.

З якого моменту відраховувати три роки? Це питання викликає розбіжності. Одні юристи вважають, що за кожним окремим платежем потрібно вважати окремо. Їх опоненти пропонують вважати від дати закінчення договору кредиту або позики. Треті ведуть відлік від дати останнього платежу.

Хто з них має рацію? Звернемося до законів. Стаття 200 Цивільного кодексу РФ говорить про те, що вважати потрібно з того моменту, як сторона, право якої порушено, дізналася про це порушення. Що це означає?

У кредитному договорі є графік платежів, згідно з яким в певне число кожного місяця потрібно платити по кредиту. Як тільки ви прострочили платіж, банк дізнається про це. Значить, саме з цього дня вважаємо три роки. За наступного платежу позовна давність починає вважатися, як тільки він прострочений і т.д.

Тобто за кожним платежем термін позовної давності вважається окремо.

Приклад: Павло взяв кредит 36 000 рублей на 12 місяців 14 лютого 2015 року. 14 числа кожного місяця потрібно платити щомісячний внесок по кредиту. Перші три місяці: до 14 травня включно Павло справно вносить платежі. 14 червня - дата чергового платежу, але Павло не платить або вносить платіж в повному обсязі. З цього моменту кредитор вже знає про прострочення, починає текти позовна давність за цим платежем.

Через місяць до суми заборгованості додається сума наступного платежу плюс пеня за прострочення. З цієї суми трирічний термін вважається вже з 14 липня 2015 і так далі (див. Таблицю 1).

Таблиця 1: Розрахунок терміну позовної давності по кредитних платежах

Дата чергового платежу за графіком Початок позовної давності Коли закінчиться позовна давність Початок кредиту 14.02.2015 - - Оплачено 14.03.2015 - - Оплачено 14.04.2015 - - Оплачено 14.05.2015 - - Прострочення 14.06.2015 15.06.2015 15.06.2018 Прострочення 14.07. 2015 15.07.2015 15.07.2018 Прострочення 14.08.2015 15.08.2015 15.08.2018 Прострочення 14.09.2015 15.09.2015 15.09.2018 Прострочення 14.10.2015 15.10.2015 15.10.2018 Прострочення 14.11.2015 15.11.2015 15.11.2018 Прострочення 14.12. 2015 15.12.2015 15.12.2018 Прострочення 14.01.2016 15.01.2016 15.01.2019 Закінчення кредиту 14.02.2016 15.02.2016 15.02.2019

Позовна давність за кредитом для поручителя

Якщо ви підписали договір поручительства за кредитом, який взяв родич, друг або інша особа, а це саме обличчя перестало платити кредит, то представники банку звернуться до вас. Запропонують оплатити борг. Ясна річ, що вам цього зовсім не хочеться. Розберемося з питанням позовної давності для поручителя.

Порука діє стільки часу, на скільки воно дано. Цей термін повинен бути зазначений в договорі поруки. Якщо конкретної дати не вказано, порука діє рік після закінчення кредитного договору. Якщо протягом цього терміну банк не подасть позов до суду, то поручительство закінчується.

Тут слід враховувати, що цей термін пресекательний - тобто припиняється саме зобов'язання: він не може бути відновлений, перерваний або відраховуватися заново.

Навіть якщо банк подає в суд на поручителя після закінчення більше одного року після закінчення кредитного договору або після терміну, зазначеного в договорі поруки, то потрібно заявити про припинення зобов'язання, пославшись на п. 6 статті 367 ГК РФ.

На практиці бувають ситуації, коли кредитний договір ще діє, а позичальник помирає, не встигнувши повністю погасити кредит. Що в такому випадку чекає поручителя?

Позовна давність за кредитом померлого позичальника

Тут все залежить від умов договору поручительства. І можливі два варіанти:

1. Якщо в договорі поруки є пункт про те, що поручитель дає свою згоду в разі смерті боржника відповідати за нового боржника, то поручительство не припиняється. І після того, як буде встановлено правонаступник (спадкоємець померлого боржника), поручитель продовжить нести відповідальність за договором, але вже за іншу особу.
2. Якщо в договорі поруки немає пункту про те, що поручитель згоден відповідати за нового боржника, то після переведення боргу на іншу особу (спадкоємець померлого боржника), поручительство припиняється.

Якщо боржник помер, то на термін поручительства це не впливає. Воно діє стільки, скільки вказано в договорі або рік після закінчення кредитного договору.

Термін позовної давності по кредитній карті

По кредитній карті так само, як і по кредиту, термін позовної давності становить три роки. У банківських договорах на надання кредитної картки зазвичай немає графіка платежів. Однак умовами договору передбачено, що повертати борг потрібно по частинах.

Наприклад, таке формулювання: «позичальник зобов'язаний щомісячно вносити не менше 10% використаного кредитного ліміту не пізніше дати такої-то».

Якщо не внесено черговий платіж, банк дізнається про це (йому стає відомо про порушене право), відповідно з дати прострочення і починає текти позовна давність.

Термін позовної давності може перериватися

Термін позовної давності може перерватися і три роки потрібно буде відраховувати заново - в цьому випадку банк отримає перевагу. Це станеться, якщо ви:

• напишете заяву на продовження кредиту або відстрочення платежів;
• підпишете договір про реструктуризацію - перегляд умов кредитного договору, при якому платежі стають меншими, а термін більше;
• отримали претензію від банку з вимогою повернути борг і написали відповідь, що не згодні з боргом;
• та інші дії, які вказують на згоду з боргом.

Увага! Якщо ви не хочете, щоб банк отримав можливість подати в суд після того, як термін позовної давності минув, не підписуйте жодних документів про визнання боргу.

Ці питання детально роз'яснює Верховний Суд в Постанові Пленуму від 29 вересня 2009 року № 43 «Про деякі питання, пов'язані із застосуванням норм цивільного кодексу Російської Федерації про позовної давності».

Існує думка: якщо внести будь-яку суму в рахунок погашення боргу, то це буде розцінюватися банком, як згоду боржники з боргом і протягом терміну давності перерветься.

Однак у Постанові Пленуму зазначено, що якщо позичальник вніс тільки частина грошей, то це не означає, що він визнав борг в цілому, отже, не перериває позовну давність за іншими платежами.

На практиці бувають випадки, коли термін минув, а банк все одно звернувся до суду, що робити в такому випадку?

Термін позовної давності минув, спише банк борг?

По-перше, не варто сподіватися на те, що банк пропустить термін і «кредит згорить».

По-друге, банк може подати на вас до суду і по закінченню терміну позовної давності. Більш того, суд може задовольнити вимогу кредитора і описати ваше майно. Але ви можете цього уникнути, якщо будете правильно поводитися. Як саме? Ми описали це докладно нижче в розділі "Що робити, якщо три роки минуло, а банк подав до суду"

По-третє, якщо банк не йде в суд, то передає право вимоги (це називається договір цесії) колекторам . А ті почнуть з ретельністю "вибивати" з вас борги, дзвонити на роботу, родичам, влаштовувати всілякі пакості, погрожувати і шантажувати. До сих пір на слуху випадки, коли колектори заклеювали двері боржників клеєм, розмальовували стіни під'їзду, били боржників і катували їх як рекетири бізнесменів в 90-х.

Благо, з 1 січня 2017 року набрав чинності закон про захист прав громадян РФ від недобросовісних колекторських агентств і мікрофінансових організацій, який покликаний убезпечити боржників від подібних дій. Проте, у колекторів все одно залишилися інструменти морального тиску.

Якщо ви відчуваєте труднощі з колекторами, то рекомендуємо почитати наші матеріали на тему того, як правильно себе з ними вести:

Що робити, якщо три роки минуло, а банк подав до суду

Банк за законом може подати позов до суду навіть після того, як термін позовної давності минув. Тому не дивуйтеся якщо після закінчення трирічного періоду вам прийде повістка.

Справа в тому, що судді самі не перевіряють терміни позовної давності, поки про це не заявить відповідач (ст. 199 ЦК України). Це ваш обов'язок відстоювати свої інтереси.

Все, що потрібно зробити - це сказати судді в ході судового розгляду, що просите застосувати ст. 199 ГК (Застосування позовної давності). Після такої заяви суд відмовить банку в позові, а ви зможете зітхнути спокійно.

Після того, як суд відмовить банку в позові, банк не спише гроші , Навіть якщо ви отримуєте зарплату на карту в цьому банку, і не забере майно, яке ви залишали в заставу за цим кредитом.

Заявити про закінчення строку позовної давності ви можете не тільки під час судового розгляду, а й іншими способами:

• написати письмову заяву (клопотання) і віддати його в судовому засіданні;
• відправити клопотання до суду рекомендованим листом з повідомленням про вручення;
• віддати заяву в канцелярію суду.

Якщо подаєте через канцелярію, краще написати в двох примірниках, на одному з яких працівник канцелярії суду повинен поставити відмітку про отримання. Детальна інструкція по складанню Заяви про пропуск позовної давності зі зразком можна подивитися і скачати за цим посиланням .

Розглянемо кілька прикладів з судової практики, які покажуть як вели себе реальні люди в подібних випадках.

Випадки з судової практики

Світлана оскаржила рішення суду першої інстанції

Світлана взяла кредит в банку в березні 2011 року терміном на один рік. Три місяці вона справно вносила платежі, на четвертий за особистими обставинами перестала платити по кредиту. Останній платіж вона внесла в червні 2011 року.

У жовтні 2016 роки їй прийшла повістка в суд. Як виявилося, банк подав до суду на стягнення заборгованості по кредиту - основного боргу, відсотків, пені за прострочення за весь період з червня 2011 по жовтень 2016 року. Світлана захворіла і в суд не з'явилася. Суддя прийняв рішення на користь банку - стягнути всю суму боргу.

Світлана подала апеляційну скаргу - оскаржила рішення до вищестоящого суду. Вона послалася на пропуск позовної давності і просила суд застосувати ст. 199 ГК. Апеляційний суд погодився з її доводами і скасував рішення суду першої інстанції - постановив відмовити банку в позові.

Яків знизив суму боргу

Банк у вересні 2017 року подав до суду на Якова позов про стягнення заборгованості прострочених платежів по кредиту. Борг був розрахований з вересня 2013 року по вересень 2015 року.

У суді Яків заявив, що не згоден з розрахунком банку і надав свій. Відповідно до його розрахунків - з вересня 2013 року по вересень 2014 року (за три роки до подачі позову) термін позовної давності минув.

Суддя погодився з доводами Якова і зобов'язав банк перерахувати суму боргу. В результаті суд постановив стягнути заборгованість тільки за період з жовтня 2014 року по вересень 2015 року.

Ці приклади наводимо виключно для того, щоб ви розуміли як вести себе в суді при виникненні подібних ситуацій. Але це зовсім не означає, що по кредиту можна не платити. Чому, розглянемо далі.

Що буде якщо зовсім не платити

Якщо з якихось причин ви вирішите зовсім не платити за кредитами, то це загрожує вам наступними неприємними наслідками:

• ви зіпсуєте свою кредитну історію і брати нові кредити в майбутньому вам буде проблематично;
• борг буде рости - додаються відсотки і пеня за прострочення;
• якщо не вносилося жодного платежу, то такі дії можуть бути розцінені як шахрайство, а це вже кримінальна відповідальність (ст. 159 Кримінального Кодексу РФ);
• судові пристави можуть заборонити виїжджати за кордон, для цього не обов'язково мати мільйонні борги, досить суми боргу більше 30 тис. рублів.

Якщо ви вирішите зовсім не платити по кредиту, то банк буде турбувати вас дзвінками і претензіями. Співробітники служби безпеки банку будуть відправляти смс і писати в соцмережі, в тому числі і вашим друзям. Просто змінити сімку недостатньо, щоб позбутися від морального пресингу.

Найнеприємніше, що вони подзвонять на всі номери телефонів, які знайдуть. У тому числі вашим друзям, родичам, колегам. Про борг дізнаються мати, теща і начальник. Так, згідно із законом банки і колектори не можуть загрожувати боржникам і вводити їх в оману, але в ряді випадків цього і не потрібно. Мета співробітників банку - домогтися платежів, діючи на нерви, совість і родинні почуття.

Історія з життя:

Маша набрала кредитів. Спочатку пропустила один платіж через те, що неправильно розрахувала зарплату і витратила її на нові шмотки, хоча спочатку потрібно було розрахуватися за кредитом. Потім пропустила ще один платіж. Борг став рости як снігова куля. У підсумку, дівчина "забила" на кредити.

Через якийсь час стали дзвонити колектори. Спочатку спілкувалися з нею ввічливо. Потім стали лякати судами, приставами. Маша обіцяла сплатити, навіть вносила якісь платежі, але всю суму заборгованості так і не покрила. Колектори стали посилювати тиск, знайшли телефони її батьків, стали дзвонити їм, лякати, що заберуть квартиру через дрібного боргу.

Мама боржниці, непідкованих в юридичних питаннях, злякалася і стала тиснути на дочку похлеще колекторів. Одна справа, коли ти ігноруєш колекторів, які не відповідаєш. блокуєш їх телефони. А ось від гніву батьків сховатися набагато складніше.

Наступний крок - банк звертається до суду або залучає колекторів.

Якщо банк подасть до суду в межах строку позовної давності, то рішення буде не на вашу користь. Борг доведеться повернути, тільки до нього додасться пеня за прострочення платежів, судові витрати банку і виконавський збір судових приставів .

Коли рішення вступить в силу, до вас прийдуть судові пристави описувати майно, щоб продати його на аукціоні і відшкодувати борг банку. Якщо майна буде недостатньо, до вас на роботу направлять документ - виконавчий лист. З кожної зарплати будуть утримувати певну частину (до 50%) і перераховувати банку.

Якщо ви офіційно не працюєте і майна немає, то банк буде періодично направляти виконавчий лист приставам, аж до вашої пенсії. Після того, як ви станете пенсіонером, виконавчий лист відправлять до Пенсійного фонду і будуть утримувати з пенсії.

Випадок з практики:

Геннадій взяв кредит - 100 тис. Рублів під 20% річних на рік. Щомісяця за графіком платежів потрібно вносити 9 263 рубля. Загальна переплата по кредиту за рік дорівнює 11 159 рублів. Цілком прийнятна сума. Але це якби Геннадій справно платив. Однак через п'ять місяців він перестав платити. Як виявилося, в кредитному договорі був пункт про пеню за пропуск платежів - 0,5% в день (!) Від суми заборгованості.

Через рік банк подав до суду. Загальна сума позову становила - 152 379 рублів, з яких 87 538 рублів - пеня за прострочення платежів. Плюс до цієї суми додалися судові витрати (держмито) - 4 248 рублів.

Суд задовольнив вимоги банку. Плюс судові пристави стягнули з Геннадія виконавський збір, рівний семи відсоткам від суми стягнення - 10 666 рублів.

Але ж до цього Геннадій вже виплатив 46 315 рублів, коли платив справно. Вийшло, що взяв він банку 100 тис. Рублів, а повернув в цілому 213 608 рублів. Для цього йому довелося продати машину.

Не варто чекати суду. Якщо виникли труднощі: втратили роботу, захворіли, а кредит платити потрібно, домовтеся з банком про відстрочення або розстрочення платежів, а не чекайте, поки борг виросте як сніжний ком або подзвонять колектори.

З яким боргом не випустять за кордон

Якщо сума боргу у виконавчому листі - 30 тис. Рублів (з 1 жовтня 2017, раніше - 10 тис. Рублів) і більш, то майте на увазі, що швидше за все ви не зможете відпочити за кордоном, так як судовий пристав-виконавець накладає обмеження на виїзд з Російської Федерації - направляє відповідну постанову в Управління прикордонного контролю.

Таку постанову діє шість місяців. Якщо борг не буде сплачено за цей час, то пристав направить нову постанову.

Альо даже если сума Боргу менше 30 тис. Рублей, но більше 10 тис., То после того, як виконавчий лист надійде в службу СУДОВИХ пріставів, боржник дається 5 днів на добровільну Сплату Борг. Якщо через ці 5 днів плюс два місяці боржник не сплатить борг, то пристав має право також обмежити виїзд за кордон. Причому сума може складатися з різних виконавчих листів. Тобто в цьому випадку для обмеження виїзду досить суми, яка перевищує всього 10 тис. Рублів.

Чи законна передача боргу колекторам

Зверніть увагу, що закінчення строку позовної давності не заважає банку продати борг колекторам. Більш того, це звичайна практика. Звичайно, банки, як правило, не чекають, поки мине три роки, а позбуваються від проблемних активів раніше.

В інтернеті багато суперечливої ​​інформації про те, що передача боргу колекторам незаконна. Нібито це порушення банківської таємниці та закону про персональні дані.

Давайте розбіратіся.

Тут все залежить від умов документів, які ви підписували на момент отримання кредиту: кредитний договір і згоду на обробку персональних даних і від дати отримання кредиту.

Якщо ви брали кредит до 1 липня 2014 року, то в кредитному договорі і в згоді на обробку персональних даних має бути передбачено, що позичальник не проти передачі даних третім особам. Тоді банк може передати борг колекторам по закону.

1 липня 2014 року набрав чинності закон, згідно з яким банк може передавати борг третім особам, навіть якщо це не зазначено в договорі. Досить, щоб в договорі не було прямої заборони на такі дії (ст. 12 Федерального закону «Про споживчий кредит (позику))».

Якщо ви виявите, що борг переданий колекторам незаконно - скаржтеся в Роскомнадзор. Щоб подати скаргу:

1. Перейдіть на сайт Роскомнадзора за ПОСИЛАННЯ .
2. Виберіть тематику звернення - «Обробка персональних даних».

   Скріншот 1

1. Відкриється форма для заповнення - вкажіть в ній запитувані дані (ПІБ, тему звернення, електронну пошту, місце проживання).

Скріншот 2

1. Опишіть ситуацію - коротко, лаконічно, у справі, без емоцій.
2. Прикладіть підтверджуючі документи: кредитний договір, письмові вимоги колекторів або записи телефонних розмов.
3. Введіть захисний код, натисніть кнопку відправити.

В яких випадках борг можна не платити за законом

Немає законних підстав, за якими можна просто взяти і не платити борг по кредиту. Компаніям, які обіцяють допомогти анулювати кредит, краще не довіряти. Але є випадки, коли закон на стороні боржника:

• позовна давність за кредитом минула, і суд відмовив банку в позові у зв'язку із закінченням терміну;
• банк списав борг, як безнадійний: на практиці такі випадки бувають вкрай рідко - банку простіше продати проблемний актив, тим більше, що закон не зобов'язує банки списувати борги;
• з банком укладено письмову угоду, де боржник погодився оплатити частину боргу, а банк - списати залишок;
• якщо укладався договір страхування і настав страховий випадок, по якому договором страхування передбачена умова, що залишок боргу виплачує страхова компанія.

Приклад: У договорі страхування вказано, що якщо боржник отримує інвалідність, то залишок по кредиту покривається страховкою. Для того, щоб страхова компанія заплатила за вас залишок боргу, потрібно відправити їй повідомлення про настання страхового випадку. У відповідь на повідомлення страхова повідомить перелік документів і подальших дій.

Відповіді на типові запитання:

Рік тому борг передали колекторам, як обчислюється строк позовної давності в такому випадку?

Відповідь: Передача боргу колекторам не впливає на перебіг строку позовної давності.

Як розраховується термін позовної давності при простроченні по кредитах?

Відповідь: по кожному простроченого платежу термін позовної давності розраховується окремо.

Борг за споживчим кредитом дев'ятирічної давності. Чи потрібно віддавати?

Відповідь: Тільки в тому випадку, якщо буде отримано рішення на користь банку про стягнення з вас боргу, і ви не зможете його оскаржити. В інших випадках - рішення на вашій совісті.

Позовна давність за кредитом закінчується і почали турбувати колектори? Що робити?

Відповідь: Пропонуйте зустрітися в суді. Якщо позовна давність минула, то заявіть про це в суді, і за законом з вас ніхто нічого не зажадає.

Висновок

1. Розраховуйте свої можливості, перш ніж брати кредит.
2. Якщо не можете платити кредит у зв'язку з хворобою, втратою роботи, уважно прочитайте договір страхування, можливо, в такому випадку борг можна покрити страховкою;
3. Домовтеся з банком про реструктуризації або рефінансування кредиту (дивіться також: Рефінансування споживчого кредиту , рефінансування автокредиту , Рефінансування іпотечного кредиту , рефінансування мікропозик ;
4. Уважно читайте паперу, які підписуєте.
5. Пам'ятайте, що суд не зобов'язаний сам застосовувати ті чи інші правові норми. І якщо банк подав на вас до суду, а ви вважаєте це необгрунтованим, обов'язково доводьте свою точку зору в суді, посилайтеся на закони.

Відео на десерт: захоплюючі кадри екшн-камери

Если ви нашли помилки, будь ласка, віділіть фрагмент тексту Ведмедики и натісніть Ctrl + Enter.