Ймовірно, найближчим часом багатьом москвичам, які мають іпотечні кредити, подзвонять з банку і запропонують рефінансувати іпотеку на нових, більш вигідних умовах. І ніякого підступу. 
Фото: ТАСС / Василь Кузьмич
Росіяни, які взяли років п'ять назад іпотечний кредит під 13-14% річних, сьогодні відчувають себе обдуреними. Адже зараз точно такий же кредит можна взяти під 9,5-10%, економлячи кілька тисяч рублів на щомісячних платежах. А загальна сума переплати по кредиту може обчислюватися сотнями тисяч і навіть мільйонами рублів.
Протягом 2017 року Банк Росії шість разів знижував ключову ставку, що спричинило за собою зниження ставок по кредитах, в тому числі іпотечними. У міру зниження кредитних ставок, все більше російських банків почали пропонувати послугу з рефінансування іпотеки - заміні старих житлових кредитів більш вигідними.
В результаті рефінансування іпотеки стало одним з найпопулярніших банківських продуктів 2017 року. Кожен п'ятий житлову позику в минулому році був використаний для перекредитування вже наявного. У деяких банків 40% іпотечних кредитів було видано в рамках програм рефінансування.
У минулому році кожен п'ятий житлову позику був використаний для перекредитування вже наявного. 
Однак була одна тонкість - як правило, вітчизняні банки рефінансують іпотечні кредити, видані іншими банками. Тому що знижувати ставку по кредитах для своїх клієнтів не можна - за нормативами Банку Росії, таке зниження прирівнюється до реструктуризації проблемної заборгованості. І по реструктурованих кредитів банк зобов'язаний формувати підвищені резерви, що йому зовсім не вигідно.
Іншими словами, рефінансування іпотеки неминуче пов'язане з переходом клієнта в інший банк. Тому деякі банки почали перешкоджати клієнтам в реструктуризації кредитів, погрожуючи штрафами або просто відмовляючись приймати гроші від рефінансує банки. Справа дійшла навіть до втручання ЦБ - влітку голова Центробанку Ельвіра Набіулліна пообіцяла прийняти репресивні заходи проти банків, що перешкоджають реструктуризації іпотечних кредитів.
До репресій, втім, справа так і не дійшла. Зате тепер чиновники Центробанку повідомили, що не будуть вимагати від банків створення підвищених резервів при зниженні ставки за виданими іпотечними кредитами. "Банки можуть не погіршувати категорію якості кредиту, знижуючи ставки по іпотеці слідом за зниженням ключової ставки ЦБ", - повідомив в інтерв'ю "Інтерфаксу" директор департаменту банківського регулювання ЦБ Олексій Лобанов. Іншими словами, тепер банки можуть знизити своїм клієнтам ставки по іпотеці без всяких негативних наслідків для себе.
Фото: ТАСС / Кирило Кухмарь
Можна не сумніватися, що багато банків скористаються такою можливістю, щоб клієнти не перебігли до конкурентам. В кінці минулого року заступник голови правління банку ВТБ Анатолій Печатников говорив журналістам, що чверть іпотечного портфеля ВТБ на могла бути рефінансована в інших банках. Мова йде про кредити на загальну суму в 250 млрд рублів. Тепер, щоб не втратити кожного четвертого клієнта, ВТБ запропонує їм програму рефінансування іпотеки зі зниженням ставки.
Що стосується позичальників, то для них зниження ставки "своїм" банком може виявитися зручніше і вигідніше, ніж рефінансування з переходом в іншу кредитну організацію, - не треба заново збирати документи, виробляти нову оцінку квартири, оформляти страховку, збирати довідки і возитися з оформленням обтяження . В середньому сьогодні на рефінансування в іншому банку доводиться витрачати близько 5 тисяч рублів (без вартості оцінки квартири, яка сильно варіюється) і близько двох місяців.
До кінця 2018 року ключова ставка ЦБ може знизитися до 6,5%. Це призведе до зниження ставок по іпотеці з нинішніх 9,5-9,7% до 7,8-8% річних.
Питання тільки в тому, чи варто поспішати з реструктуризацією свого іпотечного кредиту. Макроекономічні умови сприяють подальшому зниженню ключової ставки Банку Росії, і за прогнозами деяких експертів до кінця 2018 року його може впасти з сьогоднішніх 7,75% до 6,5%. За оцінками аналітиків ринку нерухомості, це призведе до зниження ставок по іпотеці з нинішніх 9,5-9,7% до 7,8-8% річних.
Зрозуміло, що банкам вигідніше рефінансувати іпотеку за вищими ставками, тобто якомога швидше. Але позичальникам є сенс почекати подальшого поліпшення умов.
Крім того, з 1 липня 2018 року набере чинності закон про електронну заставної. Електронна заставна - альтернатива звичному паперовому документу, яка дозволить відмовитися від частини паперового обороту, прискорить процедури реєстрації угоди і спростить багато бізнес-процеси. Собівартість оформлення іпотеки для банків знизиться, що також сприятиме здешевленню іпотечного кредиту для позичальника.
Рубченко Максим