Новий закон про банкрутство фізосіб: плюси і мінуси

1. Чи зможе новий закон витягнути з боргової ями позичальників?
2. Чи не стане закон про банкрутство фізичних осіб лазівкою для шахраїв?

За останні півроку наша сфера інтересів почала різко змінюватися: за курсом валюти і зростанням цін на нафту ми сьогодні стежимо з неменшим інтересом, ніж за тижнями моди або виходами зірок на червону доріжку, а може, навіть і великим! І не тільки ми. Цей глобальний тренд більше неможливо ігнорувати, тому ми відкриваємо нову рубрику «Фінанси», в якій Юлія Дьоміна - журналіст, телеведуча і економічний оглядач - раз в тиждень буде консультувати нас з найактуальніших фінансових питань. На цьому тижні обговорюємо новий федеральний закон «Про неспроможність (банкрутство) фізичних осіб», який повинен вступити в силу вже зовсім скоро - 1 липня. Чи означає це, що у позичальників нарешті з'явився шанс вибратися з боргової ями і почати життя з чистого особи?

Юлія Дьоміна,
журналіст, телеведуча і економічний оглядач Забавно, що про закон, настільки популярному в Європі і США, у нас задумалися тільки через 20 років після переходу до ринкової економіки. Сам термін «банкрутство» у росіян носить виключно трагічний відтінок і асоціюється з бідністю. А ось на Заході - навпаки. Пам'ятайте відому фразу з американських фільмів? «Вітаємо! Ви банкрут! »Там банкрутство - це прощення боргів і фінансова свобода. Звичайно, нам, звиклим сподіватися тільки на себе, представити таке сложно.Сегодня позичальник ніяк не захищений перед кредитором. У разі чого, наприклад, з іпотечної квартири викинуть за дві секунди. На вулицю. З немовлям. Так працюють закони. А ось кредитор так чи інакше залишається в плюсі. Завжди. Положення потопаючих в боргах росіян погіршується з кожним днем. Тільки уявіть, 600 мільярдів рублів! Це податкові борги, прострочення по кредитах і комунальним платежам на сьогодні. Платити нічим. В умовах економічної кризи зарплати падають, люди втрачають роботу.

Отже, відповідно до федерального закону про банкрутство фізичних осіб, з 1 липня цього року громадяни, борг яких перед банком перевищує 500 тисяч рублів, зможуть пройти процедуру банкрутства. Для цього потрібно буде звернутися до суду. І якщо суд прийме рішення на користь боржника, то у позичальника буде можливість отримати розстрочку по погашенню боргу максимум на три роки. І протягом цих трьох років процентна ставка по кредиту буде заморожена. Тобто, якщо ви не дай Бог заборгували банку півмільйона рублів і більше, у вас буде три роки на те, щоб його погасити, але вже без відсотків. По-моєму, справедливо. Тим більше що термін виплат і графік платежів позичальник буде визначати самостійно. Процедуру банкрутства буде вести арбітражний керуючий. Звичайно, не безкоштовно, ціна послуги від 10 до 30 тисяч рублів на місяць. Якщо реструктуризація боргу не допоможе позичальникові розплатитися, його майно пустять з молотка.

Але не всі. Вас ніхто не позбавить єдиного житла. Але ось іпотечну квартиру, яка є предметом застави, на вимогу кредитора з легкістю можуть забрати. Боржнику залишать побутову техніку вартістю до 30 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, одяг, взуття і все необхідне для роботи. А ось предмети розкоші: друга квартира, машина, антикваріат, золото, срібло, - підуть з молотка. Якщо ж і після списання майна закрити борг не вийде, він просто-напросто буде прощений. Тобто якщо ви заборгували банку велику суму, а платити нічим, продати нічого, реструктуризація вам не по плечу, борг буде списаний. З одного боку, для позичальника банкрутство - це шанс вибратися з боргової ями, а з іншого - потрапити в чорний список і позбавити себе можливості, наприклад, в наступні п'ять років вести підприємницьку діяльність і брати нові кредити. Про протиріччя федерального закону «Про банкрутство фізичних осіб» нам розповів практикуючий юрист-судебник, голова міжрегіонального товариства захисту прав споживачів «Центр правового захисту», автор книги «Як перестати бути жертвою кредитів» Андрій Багаев:

Як Ви думаєте, чому закон про банкрутство фізичних осіб так довго не могли прийняти? Вся справа в банківському лобі?

Андрій Багаев,
голова «Центру правового захисту», автор книги «Як перестати бути жертвою кредитів» «Закон про банкрутство фізосіб розглядався в Держдумі, напевно, років десять. Початковий проект закону передбачав, що збанкрутувати може фізична особа, що має борги від 50 тисяч рублів. Однак подальше прийняття закону справно гальмувалося в надрах російської законодавчої системи незважаючи на серйозні кризи 1998 і 2008 року. Та й в даний момент існуюча редакція закону відверто несправедлива і ущемляє права фізичних осіб, так як юридична особа може збанкрутувати при сумі боргу від 100 тисяч рублів, а фізичним особам для банкрутства встановили непомірно високу планку в розмірі 500 тисяч рублей.Ето притому, що юрособи отримують кредити на величезні суми до 1 мільярда рублів, в той час як середньостатистичному фізособі «світить» максимум іпотека мільйона на три. Всі останні десять років, коли в пресі піднімалося питання про необхідність банкрутства для фізосіб, завжди підкреслювалося, що «в існуючій редакції він банкам невигідний». У наявності лобіювання інтересів банківської системи спочатку в затримці прийняття закону про банкрутство, а пізніше у встановленні непомірно високої планки боргових зобов'язань для фізосіб в розмірі 500 тисяч рублів ».

Чи зможе новий закон витягнути з боргової ями позичальників?

«Закон про банкрутство абсолютно« сирий »ще, і до сих пір незрозуміло, наскільки він поліпшить або погіршить життя фізичної особи. Немає практики обмежень, які можуть ввести для фізичної особи у разі його банкрутства. Поки що доводиться говорити хіба що про безперспективність звернення боржника-банкрута за будь-якими кредитами і позиками протягом мінімум п'яти років після свого банкрутства. Поки що однозначно очевидно, що сама процедура банкрутства - це захід платне і в общем-то недешеве, оскільки на будь-яку особу, як фізичне, так і юридична, накладаються певні зобов'язання по здійсненню необхідних процедур, що супроводжують банкрутство. Існуюча процедура банкрутства для юросіб зараз побудована за принципом «хто не встиг, той запізнився». Тобто якщо ти дізнався про банкрутство свого боржника пізно і на момент пред'явлення вимог боржник уже пройшов і завершив процедуру банкрутства, то до нього вже не вийде пред'явити жодних претензій. Закон про банкрутство фізосіб повинен змусити банки бути більш поступливим у частині звернень позичальників за реструктуризацією і рефінансуванням існуючих кредитів, оскільки явно поставить перед ними дилему: або сьогодні ти реструктуріруешь кредит позичальнику, або він в разі твого відмови завтра збанкрутує і твій банк може не отримати взагалі нічого ».

Чи не стане закон про банкрутство фізичних осіб лазівкою для шахраїв?

«Про шахрайстві на кредитному ринку з боку фізосіб багато заявляють самі банкіри, однак при цьому вони замовчують власні численні шахрайські схеми. Доказом тому є чимала кількість кримінальних справ проти самих банків, в той час як горезвісне шахрайство фізосіб, про який банкіри так багато кричать, кримінальної практикою не підтверджується в зв'язку з мізерно малим відсотком таких справ проти фізосіб в принципі. У той час як людей, які бажають все ж повернути кредит, безсумнівно, більше. Багато банків, по суті, самі винні в ситуації, коли позичальник перестає повертати борг: не йдуть на поступки, нараховують непомірні відсотки і штрафи, відмовляють в кредитні канікули, реструктуризації та рефінансування, тобто замість оптимізації існуючих заборгованостей по суті заганяють боржника в ще більшу боргову кабалу. При вступі закону про банкрутство в силу у банків є дуже простий вихід уникнути шахрайства - не видавати позичальнику беззаставних кредитів більше ніж на 500 тисяч рублів, тобто не вище планки банкрутства, тим більше що можливість відстежити кількість кредитів через бюро кредитних історій у банків є » .

Мінусів у федерального закону про банкрутство фізосіб, безумовно, багато. Але якщо врахувати, що сьогодні позичальник взагалі ніяк не захищений перед банком, новий закон для боржників перетворюється на великий плюс. Навіть якщо заборгованість перед кредитором не перевищує, скажімо, 100 тисяч рублів, то відсотки і пені за прострочення набігають такі, що борг може збільшитися в кілька разів. І вибратися з фінансової кабали у позичальника немає шансів. Доводиться брати нові кредити на погашення старих. І боргова яма росте. І вшир, і вглиб. І так, через якихось, скажімо, 100 тисяч рублів позичальник потрапляє на мільйон. Виплачує його десятиліттями, живучи на копійки. Новий закон, можливо, полегшить тягар і валютних ипотечников, які багато років гнули свої спини і сумлінно сплачували свій борг, а сьогодні залишилися або ризикують залишитися без даху над головою. Почекаємо, подивимося ...