В якому банку брати іпотеку - критерії вибору, поради

Не так давно Центральний Банк знизив ключову ставку до 10% річних. Слідом за ним провідні банки також оголосили про зниження ставок за всіма програмами кредитування, що зробило іпотечний кредит доступнішим для широких мас населення. Проте, питання, в якому банку брати іпотеку, залишається актуальним і донині.

Іпотека для росіян: було і стало

Незважаючи на те, що в 2016 році ставки по іпотеці в Росії стали більш привабливими, в порівнянні із західними країнами вони здаються захмарними. Для порівняння: у Франції кредитують під 3% річних, в Італії - 3,5% -4,7%, в Іспанії, де нерухомість представляє для росіян великий інвестиційний інтерес- 3% -4,5% річних. Саме тому інвестиції в нерухомість в більшості випадків вигідніше в європейських країнах, ніж в Росії.

В даний час в Росії усереднена ставка за програмою іпотеки з державною підтримкою становить 12% річних і 14-17% по іншим іпотечним продуктам. Через такого діапазону значень і різних умов оформлення іпотеки, виникає логічне запитання, в якому банку брати іпотеку, щоб не прогадати.

Де взяти іпотеку: критерії вибору

Процентна ставка. Практично у всіх великих фінансових організаціях ставки за іпотечним кредитом приблизно однакові.

Терміни кредитування. Іпотечні продукти кредитних організацій розраховані на термін від 1 року до 30 років. Для клієнтів термін кредитування відіграє важливу роль в питанні, де взяти іпотеку. Фінансові аналітики вважають, що найбільш оптимальний для позичальника термін кредитування становить 10-15 років. Якщо ризикнути і взяти іпотеку на більш короткий проміжок часу, щомісячний платіж виявиться більше, якщо ж вибирати максимальні терміни - 25-30 років, більше буде переплата і вище ставка по кредиту.

Формат іпотечних програм. Банки пропонують клієнтам іпотеку на вторинне житло, на квартири в новобудовах, іпотеку з держпідтримкою або з державним субсидуванням, на придбання споруджуваного і готового житла та інші продукти.

Можливість залучення созаемщика. Созаємщики -фізіческіеліца, зазвичай чоловік або дружина, а також інші близькі родичі, які беруть участь в процесі оформлення іпотеки. Зазвичай залучаються не більше 4-5 позичальників. Як правило, за рахунок позичальників збільшується розмір іпотечного кредиту.

Умови підтвердження доходів. В даному випадку йде поділ на дві групи банків: ті, які вимагають і ті, які не потребують підтвердження платоспроможності.

Кількість страхових компаній. Той фактор, який часто не враховується при вирішенні питання, в якому банку брати іпотеку.

Схвалення об'єкта банком.

Розберемо докладніше зазначені критерії.

Процентні ставки

Іпотеку з держпідтримкою пропонують всі провідні російські банки. так, Газпромбанк і Промсвязьбанк встановили процентну ставку в розмірі від 11% річних, ВТБ 24 -11,4%, Россельхозбанк - від 11,3% річних, плюс штрафних 7% у разі недотримання зобов'язань зі страхування життя і здоров'я позичальника.

За стандартними програмами ставки варіюються в межах 1% -2%. У Ощадбанку і Газпромбанку реалізуються іпотечні продукти на покупку квартир в новобудовах за ставками 12% річних, у ВТБ24 за ставкою 12,6%, у Промсвязьбанка - 12,5%, у Россельхозбанка - 13,9% річних.

Термін кредиту і сума першого внеску

Не настільки важливо, де взяти іпотеку, скільки, як вибрати найбільш оптимальні умови кредитування. Від суми початкового внеску і терміну позики залежать ставки по іпотеці і розмір щомісячного платежу. наприклад, в Ощадбанку з сумою кредиту 1 млн 600 тисяч рублів і строком іпотеки 10 років, щомісячний платіж складе близько 22,9 тисяч рублів, ставка - 12%, якщо брати іпотеку на 20 років - щомісячний платіж становитиме 17,9 тисяч рублів і ставка - 12,25 %.

В цілому, кажучи про вигоду, потрібно відзначити, що чим більше коштів буде направлено на погашення первісного внеску, тим нижча ставка гарантована позичальнику.

програми кредитування

Серед лідерів за різноманітністю програм можна відзначити Сбербанк, Дельтакредит банк і Уралсиб. Останній, наприклад, пропонує позичальникам такі програми, як іпотека для бюджетників, іпотека за двома документами, іпотека для батьків.

У Россельхозбанка є унікальний продукт - видача іпотеки власникам особистих підсобних господарств. Унікальність продукту полягає в тому, що в якості доходу позичальника враховуються доходи від ЛПГ.

Созаємщики

Одним із ключових факторів у вирішенні проблеми, де взяти іпотеку, є можливість залучити якомога більше позичальників. Їх кількість регламентує кредитна організація. Так, якщо брати іпотеку в Ощадбанку, як співпозичальників можуть виступати не більше трьох фізичних осіб, в Інвестторгбанка можна залучити до чотирьох позичальників. З одного боку, чим більше позичальників, тим більшу суму кредиту надасть банк, з іншого - созаемщики мають ті ж зобов'язання і права, що і позичальники, в тому числі право на власність.

доходи позичальника

У загальному випадку доходи позичальника підтверджують довідкою 2-ПДФО, але є спеціальні іпотечні програми, що передбачають можливість оформлення іпотеки без підтвердження доходів. Вибираючи, в якому банку брати іпотеку, не забудьте прочитати умови надання іпотечного кредиту. Практично всі банки, у яких доступна програма кредитування без підтвердження доходів, ставлять жорсткі умови: наприклад, в Россельхозбанке початковий внесок повинен становити не менше 40% на квартири і не менше 50% на будинки з ділянками, при цьому процентна ставка вище стандартної на 0, 5%.

Думаючи про те, де взяти іпотеку, покупець повинен пам'ятати, що для нього вигідніше вибирати той банк, який перераховує зарплату на картку.

Як переваги такого вибору можна виділити більш низьку процентну ставку, великий вибір іпотечних програм, включаючи спеціальні іпотечні продукти на привабливих умовах, а також можливість не надавати довідку про доходи.

Схвалення банком об'єктів

Акредитація банком означає його схвалення на оформлення іпотеки. Проводиться дана процедура для того, щоб кредитна організація була впевнена в ліквідності продаваного житла. Для покупця нерухомості сам факт акредитації є безперечною перевагою, оскільки таким чином підтверджується надійність забудовника.

Страхові компанії

В якості головного застави при оформленні іпотеки виступає нерухомість. Однак з метою мінімізації ризиків банки пропонують покупцям страхування здоров'я, життя і права власності (в разі шахрайства або подвійних продажів).

Кількість страхових організацій не залежить від масштабів банку і ступеня його надійності. Страховка вигідна як банку, так і покупцеві. До того ж останній отримує додатковий бонус у вигляді зниженої відсоткової ставки по кредиту.