Що буде, якщо не платити кредит 3 роки?

За статистикою, близько 30% позичальників допускають прострочення по кредиту. При цьому деякі з них не платять за своїми зобов'язаннями роками. Що буде, якщо не платити три роки? Тут все залежить від конкретних обставин. У деяких випадках після закінчення трьох років можна не обслуговувати свій борг на цілком законних підставах.

Строк позивної давності

Загальний строк позивної давності складається 3 роки. Це означає, що якщо споживач допустив прострочення, у банку є 36 місяців на те, щоб подати на нього в суд і вимагати виплати всієї належної суми. По закінченню цього часу позичальник має право не повертати кредит, а банк не може вимагати від нього повернення коштів в примусовому порядку.

Однак іноді банки так не поступають по ряду причин:

1. Борг невеликий, то банки спеціально не вимагають повернення позики, щоб його розмір «підріс», і подають в суд на позичальника (або продають борг колекторам) незадовго до закінчення терміну позовної давності. Якщо ваш кредит потрапив в руки до колекторів, то будьте готові до того, що вони дуже наполегливі. В цій статті розповідаємо про те, як такі компанії вибивають борги. У будь-якому випадку ви зможете дати їм відсіч, про те, як це зробити, читайте тут ;
2. Клієнт обіцяє погасити заборгованість і приходить до угоди з банківською установою. Наприклад, кредитор може запропонувати реструктуризацію боргу (подовження терміну і зниження щомісячного платежу і т.д., докладніше про послугу ви дізнаєтеся в цьому огляді );
3. Позика був виданий на незаконних підставах і банк банально боїться судового розгляду;
4. Сталася помилка, і кредит "списали» або «нарахували» не тій людині.

Іноді банк тягне до останнього, не звертаючись до суду, навіть при переговорах з кредитоотримувачем і після нарахування йому немислимих штрафів. Так склалося, що суддя зазвичай скасовує всіх санкції банку і зобов'язує позичальника виплачувати тільки тіло позики та відсотки.

При цьому обсяг щомісячної виплати не може перевищувати 50% від офіційного доходу боржника. Суд часто стає на бік саме позичальника, читайте про це тут .

Таким чином, щоб не платити позику, необхідним є дотримання тільки одного умови: протягом терміну позовної давності, банк жодного разу не повинен звертатися до суду і не вступати в особистий контакт з позичальником. При цьому трирічний термін починає свій відлік з дати допущення першої заборгованості, а не після продажу кредиту колекторам .

Якщо ви протягом цього періоду хоча б раз вступив в контакт з банківськими співробітниками, то відлік починається заново. Під контактами мається на увазі письмове повідомлення боржника (він повинен розписатися в отриманні листи), дзвінок менеджера і відповідь клієнта, будь-які письмові запевнення з боку позичальника про виплату і т.д.

Як розрахувати термін позовної давності?

Існує безліч суперечок щодо того, з якої саме дати слід починати відлік цих трьох років - з моменту оформлення кредиту, допущення прострочення, перепродажу позики і т.д.

Якщо звернутися до чинного законодавства, то однозначної відповіді там не буде. Прописаний лише той факт, що відлік потрібно вести з часу, коли кредитор дізнався про нездатність боржника платити за своїми зобов'язаннями.

З огляду на сучасну судову практику, в більшості розглянутих і успішно виграних справ, відлік починається з моменту внесення останнього платежу за договором. Приклад розглянуто на зображенні нижче:

При цьому важливо знати, що якщо банк прийняв рішення про достроковому погашенні кредиту, і передав цю вимогу позичальнику, то цей термін запускається заново. Точно також він починається заново в тому випадку, якщо банківська компанія зможе довести факт зустрічі свого представника з боржником.

Варто відзначити, що банк часто намагається апелювати такими фактами, як телефонні дзвінки, записи з камер спостереження про те, що позичальник був у відділенні і т.д. Все це не є фактом того, що ви прийняли якісь умови щодо терміну погашення боргу, запропоновані кредитором.

Чи може бути продовжений термін стягнення по закінченні 3-ох років? Так, але тільки з обопільної згоди сторін. Іншими словами, позичальник і банк повинні підписати спільний договір на цей рахунок.

Термін позовної давності минув, що далі?

У тому випадку, коли строк позовної давності минув, то це зовсім не означає для позичальника, що його борг пробачить або просто так списаний. Така ситуація означає лише те, що банківська організація, якій ви повинні, більше не має права вимагати від вас погашення кредиту в судовому порядку.

Однак, у неї залишаються інші заходи впливу, а саме: дзвінки, листи, а також передача вашого боргу стороннім компаніям або третім особам за невеликий відкат. При цьому, формально всі умови договору будуть дотримані, і оскаржити це вкрай важко.

Крім передачі вашої заборгованості, не варто забувати про те, що у вас буде зіпсована КІ. Це означає, що в майбутньому при зверненні в будь-які банківські організації для отримання позики, в 90% випадків ви будете отримувати відмову через зіпсовану репутацію. Як її виправити, розказано тут .

Що може робити банк? Він може продовжувати дзвонити, писати, намагатися звернутися до суду для примусового стягнення боргу. В цьому випадку вам потрібно при отриманні повістки написати відповідну заяву, або на самому суді заявити про те, що термін позовної давності минув, посилаючись при цьому на 199 ГК РФ.

Що потрібно робити позичальникові? Потрібно пам'ятати про те, що ви ні банку, ні колекторам більше нічого не зобов'язані платити. Чи не підтримуйте ніякі контакти, не підписуйте ніякі нові договори. Якщо вам надходять погрози - звертайтеся в поліцію.

Кредит помилково або незаконно оформили на ваше ім'я

Іноді банки вимагають повернення неіснуючого позики, наприклад, хтось оформив позику на людину за підробленим або чужим паспортом. Таке дійсно можливо, більше інформації про те, як шахраї беруть позики за чужими паспортами, читайте тут .

В цьому випадку слід подати в суд на банк з вимогою списати борг. Доводити свою непричетність до взяття грошей заявнику доведеться самому. Банк же, в свою чергу, намагатиметься довести, що кредит узяв саме позивач.

У будь-якому випадку платити не за своїми зобов'язаннями не слід. Проплатив хоч раз - вважається, що погодився з боргом.

Також не потрібно погашати позики за друзів або родичів - це їх зобов'язання. Якщо ж висувають вимоги до позики, за яким людина є созаемщиком , То оплачувати його також не потрібно. Необхідно дочекатися суду або діяти на випередження - самому подати заяву на банк про неправомочність їх дій.

Борг вимагають колектори

Буває, що банки продають борг позичальника колекторським агентствам. Слід знати кілька моментів:

• передача боргу по кредиту може бути оформлена тільки за рішенням суду або за згодою клієнта, самовільна передача заборонена і є приводом до судового розгляду. Питання, що стосується того, чи може банк продати займ колекторської компанії без суду, розглядаємо по цій засланні ;
• колектори можуть пред'явити вимоги лише протягом трьох років, якщо вони весь цей час мовчали, борг вважається «списаним»;
• погрожувати розправою або доведенням до банкрутства колектори не мають права - в разі чого можна подавати в суд за образу, погрозу вбивством і т.д .;
• колектори не мають права самостійно встановлювати штрафи та пені;
• якщо вимагають борг, в будь-якій ситуації найкращим способом вирішення конфлікту для клієнта буде звернення до суду, який розставить все по своїх місцях. Більше корисних порад про те, як діяти, якщо гроші вимагають колектори. ви знайдете тут .

Які можна зробити висновки?

Якщо за вашим кредитом пройшов термін позовної давності, з вас більше не можуть в судовому порядку вимагати оплати заборгованості. Але це не означає, що ваш борг просто зникне або його спишуть.

Інформація про наявність проблемного кредиту буде зберігатися у вашій кредитній історії протягом 10 років, і при зверненні в інші банки для отримання нової позики вам буде надходити відмову. Крім того, у вас будуть серйозні перешкоди в тому випадку, якщо ви захочете надалі працювати в сфері, пов'язаній з фінансами.

Іншими словами - якщо з останнього платежу по кредиту вже пройшло 3 роки, то повертати борг банку або колекторам ви не зобов'язані, але якщо ви хочете поліпшити свою КІ для того, щоб в подальшому мати можливість отримувати гроші в борг, вам рано чи пізно доведеться закрити всі наявні «хвости».