Формула кредиту

Коли потрібно зробити велику покупку, а заощаджень не вистачає, багато хто вдається до вельми поширеній сьогодні варіанту вирішення проблеми - оформляють банківський кредит. Дійсно, зараз мало знайдеться людей, готових позичити, незважаючи навіть на дружні відносини. А ось з банківськими кредитами не бракує - бери не хочу, головне кредитну історію мати позитивну. У той же час по кредитуванню у людей як і раніше виникає дуже багато питань, особливо в зв'язку з різними нововведеннями на фінансовому ринку. Сьогодні на деякі з них відповідає керуючий Відділенням - Національним банком по Республіці Мордовія Волго-Вятського головного управління Центрального банку Російської Федерації Олександр Тренькін.

- Олександре Павловичу, до нас в газету люди іноді звертаються з найнесподіванішими питаннями, в тому числі фінансового характеру. Наприклад, жінка похилого віку скаржиться, що син безвідповідально взяв кредити в 3 банках і не має можливості платити по ним. А недавно звернувся ще в один банк за кредитом. І запитує, чи може Банк Росії заборонити банкам (або некредитні фінансовим організаціям) видавати кредити (позики) людям за заявою їх родичів.

- Банк Росії, здійснюючи нагляд за діяльністю кредитних і некредитних фінансових організацій, не має права втручатися в їх оперативну діяльність. Банки самостійно приймають рішення про надання послуг, про укладення угод (договорів) або про відмову в здійсненні операцій, включаючи операції з видачі позик (кредитів) фізичним та юридичним особам.

Зауважу, що брати кредити на погашення кредитів не самий грамотний крок, виправданий тільки при рефінансуванні на більш вигідних умовах. Ухвалення рішення по борговому навантаженні безпосередньо залежить від рівня фінансової грамотності людини.

Яким чином розплачуватися за кредит, ви вирішуєте самі. Щоб не загрузнути в боргах, рекомендуємо всім, перш ніж взяти кредит, гарненько подумати, наскільки потрібні ці гроші, чи можна обійтися без них і як ви будете повертати отриману суму. Якщо ви не впевнені, що зможете виплачувати кредит, краще не беріть його.

Є проста і важлива формула: розмір щомісячного платежу по кредиту не повинен перевищувати 35% щомісячного доходу. Орієнтуйтеся на неї. А ще краще складіть фінансовий план, щоб точно прогнозувати доходи і витрати.

- Ось ще питання від читача: «Три роки тому я взяв у кредитної організації іпотечний кредит. Регулярно здійснював всі виплати. Але недавно у мене склалася важка життєва ситуація - я втратив роботу ... Я готовий сумлінно виплатити залишок боргу і не відмовляюся від зобов'язань, але прямо зараз у мене немає грошей і взяти їх ніде. З'являться вони лише через кілька місяців. Куди мені звернутися, щоб отримати відстрочку платежів за іпотечним кредитом? ».

- Якщо ви опинилися в подібній ситуації, то відразу необхідно звернутися в банк, що видав кредит. Бажано заздалегідь, до настання терміну внесення чергового платежу.

Головне правило: не ховатися, не чекати, що борг зникне або про нього забудуть.

Навіть якщо вас не турбують колектори і не надходять листи з банку з вимогою про погашення кредитних зобов'язань, це не означає, що про вас забули і пробачили борг. Відсотки нараховуються, борг зростає, кредитна історія погіршується.

До того ж багато кредитних організацій передбачають в кредитних договорах, що позичальник зобов'язаний негайно повідомити в банк, що його фінансове становище погіршилося і він не може своєчасно обслуговувати кредитні зобов'язання.

Якщо ви звернетеся з письмовою заявою в банк, він може запропонувати різні варіанти, наприклад реструктуризацію кредиту, тобто зміна умов договору в більш сприятливу для вас сторону. Це може бути зниження процентної ставки або збільшення терміну повернення кредиту і, відповідно, зменшення суми щомісячного платежу.

Ще один варіант щодо зміни умов за наявними кредитами - так звані кредитні канікули: банк може надати клієнту відстрочку з виплати кредиту без зміни кінцевого терміну його повернення. Існують три варіанти кредитних канікул: повна відстрочка платежу (звичайний перерву в платежах: позичальникові надають можливість відстрочити оплату основного боргу та / або відсотків), часткова відстрочка (складається новий графік, за яким позичальник, наприклад, протягом якогось терміну виплачує тільки відсотки ) і зміна валюти кредиту (наприклад, якщо зростання курсу іноземної валюти, в якій представлений кредит, спричинив значне збільшення в рублевому еквіваленті регулярних платежів по кредиту).

Однак варто пам'ятати, що перегляд умов повернення позикових коштів - це право, а не обов'язок кредиторів. Згоду або незгоду на реструктуризацію кредиту залежить тільки від політики конкретного банку.

З питанням по іпотечному кредиту можна також звернутися в АТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування» (АІЖК), на базі якого реалізується програма допомоги окремим категоріям позичальників за іпотечними житловими кредитами (позиками), які опинилися в складній фінансовій ситуації. Детальну інформацію про програму та умови допомоги можна отримати на офіційних інтернет-сайтах Єдиного інституту розвитку в житловій сфері та АІЖК.

- Відомо, що судові пристави можуть списувати кошти з рахунку боржника. А якщо це зроблено неправильно, чи може Банк Росії допомогти в цій ситуації?

- За законодавством Російської Федерації Банк Росії не є контролюючим органом стосовно службі судових приставів.

У ситуації, що склалася рекомендуємо звернутися за роз'ясненнями в кредитну організацію, яка провела операцію по виконавчим документам. Якщо вважаєте, що ваші права і інтереси були порушені, звертайтеся до судових органів.

- У банків в Росії останнім часом нерідко відкликають ліцензії, і частина позичальників починають наївно думати, що вони не повинні повертати кредити, взяті в «закритому» банку? Як Ви можете прокоментувати такий підхід?

- Відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій у кредитної організації не скасовує обов'язки позичальника погашати заборгованість по кредиту. Важливо оперативно з'ясувати нові реквізити для оплати боргу банку, що ліквідується (ці реквізити публікуються на офіційному сайті банку) - платите за ним і обов'язково зберігайте всі платіжні документи. Якщо людина перестане платити, в результаті він може отримати штраф за прострочення платежів згідно з умовами кредитного договору.

У разі якщо позичальник перестає обслуговувати борг, кредитор має право звернутися до суду про стягнення заборгованості в примусовому порядку.

- Олександре Павловичу, при видачі кредиту банки оцінюють позичальника в тому числі по його кредитної історії. А яку саме інформацію вона містить і де її можна дізнатися?

- Кредитна історія - це інформація про ваші кредитні зобов'язання: коли, в якому банку, мікрофінансової організації (МФО) або кредитному споживчому кооперативі (КПК) і яку суму ви брали, чи були ви созаемщиком або поручителем, платили акуратно або затримували платежі.

Ваша історія зберігається в одному з бюро (може бути, відразу в декількох) протягом 10 років з дня останньої зміни інформації в ній. На сайті Банку Росії (cbr.ru) є список бюро, які пройшли державну реєстрацію. Щоб ознайомитися зі своєю кредитною історією (або дізнатися про її відсутність), необхідно спочатку з'ясувати, в якому бюро кредитних історій зберігається ваша кредитна історія, а потім звернутися в це (ці) бюро для отримання кредитного звіту по кредитній історії.

Запити в Центральний каталог кредитних історій направляються тільки в електронному вигляді. Для цього ви можете звернутися в будь-який банк, МФО, КПК або ж безпосередньо в будь-бюро кредитних історій. Також подібний запит можна направити через сайт Банку Росії (www.cbr.ru в розділі «Кредитні історії»), де будь-яка людина може заповнити форму «Запит на надання відомостей про бюро кредитних історій» з використанням коду суб'єкта кредитної історії (комбінація букв і цифр ). Якщо ви брали хоч раз в житті кредит, значить, цей код у вас є. Якщо ви його не пам'ятаєте, подивіться в вашому кредитному договорі або зверніться в банк, в якому брали кредит.

Отримавши інформацію, де зберігається ваша кредитна історія, можна звернутися до відповідних бюро кредитних історій і отримати відомості про неї. Один раз в рік це можна зробити безкоштовно. При цьому необхідно буде підтвердити вашу особистість. Зробити це можна при особистому зверненні в бюро кредитних історій або шляхом направлення на його адресу нотаріально завіреної заяви (або телеграми, завіреної оператором поштового зв'язку).

За додаткову плату можна отримувати кредитну історію за такою ж схемою і частіше, ніж раз на рік. Клієнти деяких банків можуть замовити свою кредитну історію онлайн через особистий кабінет інтернет-банку. Такі послуги теж платні, зате процедура проста і практично миттєва.

- А якщо в кредитній історії є помилки - як їх виправити?

- Пишіть заяву про оскарження кредитної історії і звертайтеся безпосередньо в бюро кредитних історій, а не в банк. Процедура така: бюро пересилає вашу заяву в банк і чекає від нього відповіді, а потім, якщо кредитна організація підтверджує вашу правоту, виправляє помилку і відповідає вам письмово. Термін - 30 днів з дня отримання заяви бюро.

Можна прийти в бюро кредитних історій і заповнити заяву на місці, маючи при собі паспорт та документи, що підтверджують вашу правоту: довідку про погашення заборгованості з банку, квитанції про оплату кредиту або т.д. Якщо такої можливості немає, можна направити заяву, засвідчену нотаріусом, поштою з доданими документами. Бланк заяви можна завантажити на сайті бюро.

Якщо, розглянувши поданий вами пакет документів, банк підтвердить наявність помилки в кредитній історії, то в бюро внесуть відповідні зміни в неї. Якщо ж кредитна організація не погодиться з вашими аргументами і наполягатиме на невиплачену кредиті або простроченні, то необхідно вирішувати ситуацію в судовому порядку.

Зверніть увагу, що ваша кредитна історія, швидше за все, зберігається не в одному, а в декількох бюро, тому виправляти її потрібно в кожному з них - немає гарантії, що банк сповістить інші бюро про те, що потрібно виправити помилку. За своєю кредитною історією треба стежити самому.

- Зараз в інтернеті є безліч ресурсів, на яких людям пропонують інформацію про різних фінансових інститутах і інструментах, а також дають різні поради щодо їх використання. Чи є у Банку Росії ресурс в інтернеті, де можна дізнатися достовірну інформацію про фінансові інститути, послуги і формах їх застосування?

- Так. Такі ресурси є. Звичайно, це офіційний сайт Банку Росії cbr.ru, де можна знайти інформацію про всі фінансові інститути та послуги, про всі найважливіші події в діяльності Банку Росії, фінансових показниках нашої країни. Також Банк Росії має офіційні сторінки в соціальних мережах Facebook і Twitter, а ролики з фінансової грамотності можна подивитися на офіційній сторінці Банку Росії в YouTube.

З 1 вересня 2017 року почав працювати інформаційно-просвітницький ресурс Fincult.info, створений Центральним банком Російської Федерації. Його мета - формування фінансової культури громадян.

Сайт призначений для найширшої аудиторії, яка має різним обсягом знань про економіку і різними фінансовими можливостями. В матеріалах сайту в простій формі, з деякими припущеннями і спрощеннями розбираються ситуації, з якими може зіткнутися кожен - від планування особистого бюджету до пошуку оптимальної стратегії формування майбутньої пенсії. Це не пряме керівництво до дій, а лише рекомендації, яких можна дотримуватися, щоб не випустити з уваги щось важливе і не виявитися в критичній ситуації.

Творці ресурсу розраховують, що він буде корисний як споживачам на етапі прийняття рішень про вибір тієї чи іншої фінансової послуги, так і всім, хто хоче знати, як влаштований і працює фінансовий ринок.