Кредит на відкриття бізнесу - як отримати позику на новий бізнес з нуля

Кредити для бізнесу

Умови та вимоги банків

Банківський кредит - не єдина форма кредитування, доступна ІП та ТОВ. Існують альтернативні способи залучити фінанси в бізнес, про які також піде мова в цій статті.

• Чому банки неохоче видають кредити на відкриття бізнесу
• Кредит на розвиток бізнесу: процедура оформлення
• Особливості кредитування ІП та ТОВ
• Список документів для отримання кредиту
• Що потрібно, щоб отримати кредит
• Як взяти кредит на відкриття і розширення бізнесу
• Вимоги до позичальника
• Як збільшити шанси на отримання кредиту
• Які банки дають кредити
• споживчі кредити
• Бізнес-кредити
• Альтернативні варіанти кредитування
• підсумки

Для динамічного розвитку сектора малого і середнього бізнесу, державі необхідно забезпечити підприємцям доступ до недорогих кредитів. Розвиток бізнесу з нуля часто неможливо без додаткового фінансування.

Бізнес, що діє, отримуючи доступ до нових джерел інвестицій, нарощує прибуток і стає для банку надійним позичальником. Активні, платоспроможні бізнесмени, що мають в розпорядженні прибуткові активи, розглядаються банком як більш надійна і дисциплінована аудиторія позичальників.

Чому банки неохоче видають кредити на відкриття бізнесу

Економічні умови в Росії склалися таким чином, що банки кредитують індивідуальних підприємців і юридичних осіб неохоче. При цьому умови, на яких видаються позики, не завжди відповідають порогу рентабельності зацікавленого у фінансуванні підприємця.

Ще менш охоче російські банки надають позику на новий бізнес з нуля. Проблема полягає в ризиках, яким піддаються банки. Низький відсоток затверджених кредитів на створення і розширення бізнесу підтверджує це. Але недовіра до стартапам має свою логіку і легко пояснюється такими доводами, як:

• бізнес, який існує тільки на папері, не викликає довіри у кредитної комісії;
• починаючий підприємець часто не має позитивної кредитної історії, що підвищує ризики;
• ще не функціонує бізнес не може гарантовано генерувати прибуток для виплати кредиту;
• бізнес, який створюється з нуля, часто не має майна, яке могло б виступити в якості застави;
• кредит для початку бізнесу повинен бути підкріплений грамотно складеним бізнес-планом;
• взявши кредит на бізнес з нуля, підприємець тим самим не поділяє ризики разом з банком.

Якщо ІП або ТОВ оформляє кредит на розвиток бізнесу, то шанси на позитивне рішення з боку комісії підвищуються.

Підібравши оптимальну пропозицію від банків, залишається зібрати пакет документів, оформити заявку в онлайн-режимі, а потім дочекатися попереднього рішення банку. Після оцінки заставного майна, заявка буде або схвалена, або відхилена. При позитивному результаті, співробітник банку запросить позичальника в банк для ознайомлення з умовами кредитування та підписання договору. Після цього протягом декількох днів запитана сума буде переведена на рахунок клієнта.

Особливості кредитування ІП та ТОВ

Організаційна форма підприємства практично не впливає на вимоги до позичальника і процедуру оформлення бізнес-кредиту. Багато банків встановлюють ідентичні умови кредитування для ІП і ТОВ. Відмінності можуть стосуватися тільки документів, які потрібно надати в банк і форми поручительства. Зокрема, індивідуальний підприємець повинен надати поручительство дружини або чоловіка, а для отримання кредиту товариством з обмеженою відповідальністю порука підписується усіма засновниками і фактичними власниками підприємства.

Також, кредитування ІП характеризується більш швидким розглядом заявки в порівнянні з ТОВ. Це пов'язано з тим, що індивідуальні підприємці ведуть фінансовий облік в спрощеному вигляді, і кредитної комісії потрібно менше часу для того, щоб оцінити платоспроможність позичальника. Для цього використовуються спеціальні методи Європейського Банку Реконструкції та Розвитку. Для оцінки кредитоспроможності ТОВ, банки частіше використовують більш детальний класичний фінансовий аналіз.

Істотних відмінностей між кредитуванням ІП та ТОВ трохи, але вони все ж є, і це потрібно враховувати, подаючи заявку в банк.

Список документів для отримання кредиту

Для отримання кредиту для бізнесу позичальник повинен надати наступні документи:

• нотаріально завірені установчі документи;
• бланк реєстрації платника податку;
• картку зі зразками підписів і печаток;
• накази про призначення посадових осіб, пов'язаних з операціями по кредитному рахунку;
• ліцензії і патенти;
• бухгалтерську звітність за останній квартал та минулий рік;
• довідку про операції по розрахункових рахунках, зареєстрованим в інших банках;
• довідки, що підтверджують відсутність заборгованості перед державою;
• виписки по кредитах, відкритим в інших банках.

При оформленні кредиту під матеріальне забезпечення, банк запитує правовстановлюючі документи на заставне майно. При видачі кредиту на розвиток вже функціонуючого бізнесу, банк може зажадати договори з контрагентами. А при фінансуванні проекту «з нуля» кредитна комісія захоче вивчити бізнес-план. При цьому різні банки практикують різний підхід до аналізу позичальника і має право вимагати у клієнта додаткові документи.

Що потрібно, щоб отримати кредит

Кредитування малого та середнього бізнесу в Росії знаходиться в перехідному стані, але індивідуальні підприємці і юридичні особи мають доступ до кредитних коштів, нехай і обмежений. Якщо бізнес стабільно приносить прибуток, має достатню матеріально-технічну базу і всі ознаки процвітаючого підприємства, тоді банк надасть кредит за ставкою 12-15%. При відсутності заставного забезпечення і позитивної кредитної історії, вартість кредиту буде вище.

З запорукою

Кредитування бізнесу на великі суми і на тривалий термін на практиці можливо тільки при наявності заставного майна. Банку потрібні обов'язкові матеріальні гарантії, і тому заставу оформляється:

• при покупці майна, що виступає в якості застави;
• при цільовому кредитуванні функціонуючого бізнесу;
• при оформленні довгострокової позики на розвиток бізнесу;
• при відкритті кредиту за програмою державної підтримки.

Наявність заставного майна підвищує шанси на позитивне рішення кредитної комісії. Крім того, застава - це підстава для зниження процентної ставки за користування кредитом.

без застави

Кредитування бізнесу без застави та поручителів на великі суми, що перевищують 1 млн рублів, на практиці не здійснюється. Банки розцінюють такі позики як ризикові, обмежуючи максимальну суму кредиту сотнями тисяч рублів. Але навіть при цих обмеженнях процентна ставка по беззалоговому кредиту порівнянна з пропозиціями для фізичних осіб.

Кредит на розвиток бізнесу без застави може виявитися вигідним для індивідуальних підприємців і юр. осіб з невеликим статутним капіталом і високою швидкістю оборотності коштів. Позика готівкою під високий відсоток може бути успішно компенсовано різким зростанням рентабельності, досягнутим завдяки додатковому фінансуванню. Наприклад, збільшення оборотних коштів перед новорічними святами за рахунок кредиту без застави може позитивно позначитися на доходах магазину.

Як взяти кредит на відкриття і розширення бізнесу

У банках, які спеціалізуються на фінансуванні малого і середнього бізнесу, передбачено безліч програм кредитування без застави. Підприємець, який не має в своєму розпорядженні заставного майна, може розраховувати на отримання кредиту, але в цьому випадку річні відсотки будуть вищими, а вимоги до бізнесу - жорсткіше. Якщо мова йде про кредитування стратап, то тут банки ще більш консервативні. Незважаючи на те що багато з них заявляють про свою готовність кредитувати бізнес з нуля, на практиці такі позики видаються вкрай рідко. Відсотки по таких кредитах можна порівняти з мікропозик.

Непорушний аргумент для кредитної комісії - стабільний бізнес, який приносить прибуток, достатню для погашення боргу. Тому на практиці отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля дуже непросто.

Вимоги до позичальника

На відміну від споживчих кредитів, суми яких зазвичай не перевищують сотні тисяч рублів, в ніші бізнес-кредитування позики вимірюються десятками мільйонів рублів. Великі кредити означають великі ризики. Тому банки, щоб відразу відсіяти некредитоспроможних аудиторію, виставляють ряд вимог до позичальника:

• відсутність непогашених кредитів;
• своєчасна сплата податків;
• законність підприємницької діяльності.

Чим вище вимоги банку, то вигідніші умови кредитування він зможе запропонувати. У такій кон'юнктурі підприємець може практично завжди отримати кошти на розвиток бізнесу - питання тільки в умовах. Беззаставні кредити під бізнес, що розвивається на увазі умови, зіставні з споживчими кредитами для фізичних осіб.

Як збільшити шанси на отримання кредиту

При видачі кредиту на старт бізнесу, банк використовує багатоетапну перевірку платоспроможності позичальника. Вагомим індикатором надійності клієнта є його кредитна історія. Дисциплінованість позичальника - фактор, який в першу чергу визначає, чи будуть видані гроші чи ні. До речі, несприятлива кредитна історія краще, ніж її повна відсутність.

Щоб збільшити шанси на отримання кредиту були реальними, бізнес повинен стабільно приносити прибуток протягом декількох останніх звітних періодів. Позитивна динаміка підприємства, для якого запитується фінансування, - це зелене світло для кредитної комісії. Крім того, якщо компанія має в розпорядженні ліквідну матеріальну базу - шанси на отримання кредиту під розвиток значно підвищуються.

Якщо підприємець вирішує відкрити бізнес, взявши для цих цілей кредит в банку, то він повинен пред'явити банку докладний бізнес-план, в якому:

• описати суть своєї ідеї;
• надати детальний алгоритм реалізації;
• провести всі розрахунки;
• врахувати основні ризики.

Бізнес-план піддається детальному аналізу з боку кредитної комісії. Складати його потрібно грамотно і детально, адже для банку він виступає індикатором компетентності позичальника. Наявність бізнес-плану, проте, не гарантує те, що банк видасть вам гроші в необхідному обсязі. Збільшити шанси на отримання кредиту під бізнес в цьому випадку допоможе порука з боку третіх осіб. Але спритному підприємцю більш розумно зайняти гроші безпосередньо у потенційного поручителя, ніж задіяти в процедурі банк.

Які банки дають кредити

Традиційно малий і середній бізнес кредитують державні і великі комерційні банки. На сьогоднішній день найбільш активними кредиторами підприємницької діяльності виступають багато установ.

споживчі кредити

Споживче кредитування - більш дорогий кредитний продукт, який характеризується низьким відсотком відмов. Підходить для невеликих приватних підприємств з високою швидкістю оборотності капіталу.

Бізнес-кредити

Отримати такий вид позики складніше, але ставка по ним трохи нижче. Звернутися можна в наступні банки:

Власнику бізнесу, що розвивається при наявності заставного майна буде неважко взяти кредит на подальший розвиток власної справи. Таким клієнтам найбільші банки РФ готові запропонувати невеликі відсотки і гнучкі умови погашення. Інакше справа йде з тими, хто робить вхід в бізнес з нульовим капіталом, розраховуючи тільки на кредитні кошти. Цій категорії позичальників банки виставляють жорсткіші умови, обмежуючи максимальну суму кредиту і термін погашення.

Альтернативні варіанти кредитування

Банківський кредит - не єдина форма кредитування, доступна ІП та ТОВ. Існують альтернативні способи залучити фінанси в бізнес. Серед них:

• Експрес-кредит - форма кредитування, при якій підприємство може взяти кредит протягом декількох годин без застави.
• Купівля заставного майна - дозволяє купити необхідні бізнесу матеріальні активи з відстрочкою платежу. Якщо підприємство має потребу в оргтехніки або меблів - можна придбати все це за програмою ліквідації заставного майна.
• Овердрафт - форма швидкого кредитування на короткий термін для розрахунків з контрагентами.
• Факторинг - зручний спосіб кредитування дебіторської заборгованості.
• Рефінансування - повторне кредитування бізнесу з метою погашення позичальником кредитів в інших банках.

підсумки

Малий бізнес, з якими б труднощами він ні стикався в російському юридичному полі, має реальний доступ до кредитів. Для цього достатньо надати правовстановлюючі документи, податкову звітність, договори і управлінську документацію, інформацію про рахунки в інших банках, дані про платіжну дисципліну, а також папери, необхідні для оформлення застави.

Маючи пакет документів на бізнес, що приносить дохід, підприємець отримає кредит на вигідних умовах. Якщо ж говорити про таку послугу, як кредит на відкриття бізнесу з нуля, то на російському ринку такі позики видаються нечасто. Щоб отримати гроші, підприємець повинен надати детальний бізнес-план, прототипи продукції, проектну документацію та іншу «доказову базу», яка змусить кредитну комісію ризикнути і профінансувати стартап. Але навіть в цьому випадку немає гарантії на отримання коштів на тих же умовах, на яких кредитується функціонуючий бізнес.

Додати коментар

Вам сподобається