- Що таке продаж боргів
- Хто може бути покупцем і продавцем, ролі фізичних і юридичних осіб
- Відео: продаж прав на стягнення дебіторської заборгованості організації
- Законність продажу боргу колекторам
- Відео: законна і незаконна робота колекторів
- договір цесії
- Відео: переклад (переуступка) боргу за договором купівлі-продажу нерухомості
- Чи можна написати заяву про заборону продажу боргів
- Права і обов'язки продавця
- Процедура переуступки боргових зобов'язань
- Фотогалерея: зразки оформлення договорів цесії
- Наслідки для різних сторін
- Визнання угоди недійсною
- Відео: облік та оподаткування при відступлення права вимоги
Бувають ситуації, коли стає неможливим повернути борг. Якщо борг взяв близький або добре знайома людина, розписку просити незручно, а пізніше, коли умови усної домовленості прострочені, кредитори не знають, як повернути свої кровні. Причому боржником може бути не тільки фізичне, а й юридична особа. Іноді єдиним варіантом стягнення стає продаж боргів спеціальному агентству.
Що таке продаж боргів
Багато росіян вже знають, що таке продаж боргу. Кожен другий хоча б раз в житті брав кредит. Якщо утворилася заборгованість, яка тривалий час не погашається, на контакт з позичальником йде третя особа.
Продаж боргу - це переуступка прав. Природно, кредитор не просто так віддає інформацію про борг і про боржника. Метою оформлення переуступки є повернення грошей. І так як кредитор самостійно стягнути їх не може, він погоджується позбутися тієї частини суми, яку просить за свої послуги агентство по стягненню.
При поступку прав вимоги як мінімум дві сторони отримують вигоду. Наприклад, Сбербанк переуступив борг Іванова (за споживчий кредит) колекторському агентству. Вигода для банку очевидна - повернення кредитних коштів. Друга сторона, ізвлёкшая користь - агентство, так як процедура стягнення здійснюється за комісію.
Іноді агентства за право вимагати борг відразу платять кредитору певну суму (але завжди менше суми боргу), а той відмовляється від подальших претензій. В такому випадку вигоду кредитора, навпаки, можна порівняти зі шкодою. Однак при відсутності перспектив навіть мала частина суми стає перемогою.
Часом з урахуванням комісії агентства від загальної суми боргу залишається лише мала його частина
Хто може бути покупцем і продавцем, ролі фізичних і юридичних осіб
Фізичні особи можуть виступати в ролі продавця боргу, тоді як покупцем стає колекторське агентство. Це найбільш ризикований вид правовідносин. Як правило, таке трапляється, якщо не укладені письмові домовленості (розписка і т. Д.).
Фізичні особи можуть виступати і в ролі покупця. Наприклад, фізособа Іванов може викупити борг свого брата у банку. Часто до такого вдаються, коли банк повідомив боржника про швидку переуступку прав, а той знаходить варіант для повернення частини коштів. Такий спосіб вигідний всім трьом сторонам. Банку - повернення частини боргу, позичальникові - погашення боргу, покупцеві позичальник може оплатити комісію, а іноді борг і зовсім прощається.
Юридична особа теж буває продавцем боргу, покупцем в такому випадку стає некредитних організацій (третя особа). Процедура поступки боргу юрособою дещо відрізняється від тієї ситуації, коли продавець - фізособа. Справа в тому, що в організаціях більш детальний документообіг, договори переуступки виглядають і класифікуються інакше.
Цікавий факт: поняття «боргова яма» прийшло в сучасність з історії стародавньої Русі. До сходження Петра I на престол позичальників, які були винні державі, «правили» (били батогом місяцями, до тих пір, поки родичі не виплачували борг за нього). За Петра I з'явилися боргові тюрми, в яких позичальники сиділи до тих пір, поки весь борг не обчислюється. Перша в'язниця з'явилася в Китай-місті, в народі її прозвали борговою ямою.
Відео: продаж прав на стягнення дебіторської заборгованості організації
Продаж боргів за виконавчим листом
Борги фізичних осіб можуть продаватися після суду. Суд виносить рішення на користь кредитора (наприклад, банку) і видає виконавчий лист. Якщо в рамках виконавчого провадження боржник не поспішає погашати борг, банк може продати її третім особам, коли це в інтересах банку. Це законно, так як суд не призначає службу судових приставів кредитором, а лише захищає права позивача. Якщо і після роботи приставів банк не отримав грошей, то він має право звернутися в агентство.
Законність продажу боргу колекторам
З точки зору російського законодавства, продати борг колекторам можна. В кредитні договори включений пункт про те, що позичальник дає свою згоду на переуступку прав вимоги, а також на подальшу обробку персональних даних. А після продажу боргу позичальник зберігає свої обов'язки перед кредитором, тільки кредитор змінюється. І згоду позичальника для проведення такої операції не потрібно.
До речі, банки можуть передавати права вимоги самостійним колекторським конторам, а також організаціям по стягненню всередині структури банку або окремим від банку, але взаємодіє з ними на постійній основі, якщо така переуступка відбувається на законних підставах.
Чим більше кредитор підготовлений до операції, тим вище ймовірність того, що борг куплять
Також до колекторів можна звернутися в ситуації з борговою розпискою. Якщо боргові правовідносини утворилися між двома фізичними особами, кредитор може звернутися в агентство і представити документи, що гарантують вигоду для колекторів. Має бути максимальна кількість документів, які детально представлять ситуацію. Фахівці контори повинні будуть все перевірити на справжність і провести аналіз боргу.
Якщо з'ясується, що борг перспективний, агентство запропонує ціну. Як правило, агентства купують борги фізосіб не дорожче, ніж за 35% від основної суми боргу. Наприклад, Іванов повинен Петрову по розписці 100000 рублів. Іванов переуступає права колекторам за 35000 рублів і повністю відмовляється від претензій на решту суми. Колектори можуть віддати 35000 відразу або стягувати з боржника і перераховувати колишньому кредитору за фактом. Однак все залежить від перспективності та суми боргу.
Велика частина боргових пакетів, пропонована колекторам, залишається без уваги, так як фізичні особи вибирають даний спосіб стягнення, коли борг безнадійний, а ринок боргів переповнений безперспективними пропозиціями.
Відео: законна і незаконна робота колекторів
Які борги можна продати третім особам, а які не можна
Класифікація боргів, які підлягають переуступку, залежить від декількох критеріїв:
- законності угоди;
- перспективності боргу;
- повноти пакету документів.
Законною є продаж боргу, якщо в кредитному документі вказано пункт про можливість переуступки. Тому й не потрібна згода боржника, так як свою згоду він дає заздалегідь, підписуючи кредитний договір. Якщо фізична особа має намір продати борг за розписці, потрібно завчасно подбати про те, як підтвердити високий рівень доходу боржника. Якщо перспективи стягнення немає, колекторське агентство не буде зацікавлене. Крім того, кредитор повинен знати, що бездоказовий борг попитом не користується ні в одному агентстві.
Є чіткі поняття про те, які борги не можна продавати:
- борги з аліментів;
- відшкодування моральної шкоди;
- компенсацію шкоди здоров'ю.
Борг по відшкодуванню шкоди здоров'ю не можна продати, з точки зору етики і моралі це легко зрозуміти: не можна отримувати вигоду за рахунок жертв з боку фізичних осіб
Заборонені до продажу борги зазвичай є наслідком фінансових правовідносин фізичних осіб.
договір цесії
Цесія - це операція з відступлення прав іншій особі без згоди боржника. Договір цесії в кредитній практиці зустрічається найчастіше - банківські продажу боргів агентствам здійснюються на підставі договорів цесій. Така поступка актуальна для боргів фізичних осіб. Якщо мається на увазі саме договір цесії, то слід розрізняти кредитора (цедента) і цессионарий (агентство).
Між юридичними особами цесія відбувається, при реорганізації. Наприклад, таке собі ТОВ має похибки в бухгалтерському балансі, а виправити це ніяк не можна і ситуацію потрібно вирішити якомога швидше. В такому трапляється укладається договір цесії на необнулённое сальдо, змінюється назва ТОВ, але дане суспільство продовжує існувати.
Юридична особа може перевести свій борг на фізична особа. Це єдиний спосіб цесії, коли змінюється боржник. Наприклад, громадська організація має борги, які постійно зростають. Її керівник (на підставі статутних документів) оформляє договір цесії з юрособою-організацією. Це робиться для того, щоб стала можливою ліквідація організації. Всі її боргові зобов'язання переходять на колишнього керівника. Третіх осіб в таких договорах не буває. Договір повинен мати реквізити юрособи та фізособи, скріплюється підписом фізособи і печаткою організації.
Існує таке поняття, як «тристоронній договір цесії». Якщо двосторонній договір (наприклад, банк - колектори) має ризик ігнорування з боку боржника, то тристоронній є гарантією того, що всі три сторони повідомлені належним чином. У практиці такі договори зустрічаються вкрай рідко.
Відео: переклад (переуступка) боргу за договором купівлі-продажу нерухомості
Страхова виплата при ДТП
Крім колекторських агентств існують ще й організації, що пропонують викуп страхових боргів. Такі угоди відбуваються у вигляді взяття класичного договору цесії.
У світі водіїв не завжди трапляються ДТП, внаслідок якого страхові компанії швидко і легко дають гроші на ремонт автомобіля та відшкодування інших витрат. Часто бувають такі ситуації, коли страхові компанії погашають страховку лише частково. Тому і зручна поступка прав при ДТП. Є у таких договорів відмітні переваги:
- економиться час на досудовий і судовий розгляд;
- не потрібно псувати власні нерви;
- зберігається значна частина грошей;
- особистий автомобіль швидше буде наведено в нормальний стан.
Цесія для автовласників - варіант цивілізованого вирішення проблем зі страховими компаніями
Однак пересічному водієві буде складно самостійно укласти такий договір. Для цього існує багато посередницьких компаній. До вибору посередника потрібно підходити грунтовно, а щоб не помилитися, необхідно пам'ятати кілька простих правил:
- не треба укладати угоду з відступлення при ДТП в перший день звернення;
- оцінка збитку не може бути визначена «на око» особою, що не володіє відповідною компетенцією;
- не варто укладати договір цесії з компаніями, готовими відшкодувати заподіяну шкоду в повному обсязі;
- договір цесії слід укладати тільки після проведення досудового розгляду з представниками страхової компанії;
- необхідно уважно вивчити умови договору переуступки прав вимоги.
Іншими словами, не варто поспішати при виборі спеціалізованої компанії, потрібно ретельно зважити всі за і проти і добре вивчити документи, які видасть страхова компанія і організація-третя особа.
Чи можна написати заяву про заборону продажу боргів
Як правило, той, хто дає в борг, диктує і умови. У договорі позики обов'язково прописується можливість або заборона на поступку прав вимоги. У банківських документах поміняти їх навряд чи вийде. Якщо борг виник при інших обставинах, все залежить від умови домовленості. На прохання позичальника пункт про заборону передачі або продажу боргу може бути внесений в угоду. Але кредитор не зобов'язаний цього робити.
За угодою сторін у договорі позики або в розписці може бути прописана заборона на передачу боргу третім особам
Права і обов'язки продавця
Кредитор як продавець має право на отримання виплати з цессионария рахунок ПВ прав. Найчастіше вони обчислюються виходячи з щомісячного графіка платежів або достроково.
Обов'язків у цедента більше, ніж прав:
- Відповідальність за достовірність переданих документів і відомостей.
- Гарантія наявності і передання всіх відступлених цессионарию прав.
- Відповідальність за дійсність переданих за цим договором прав і обов'язків.
- Відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору відповідно до чинного законодавства РФ.
Як було раніше сказано, всі тонкощі і складності в укладанні договорів даного типу складаються в документообігу. Чим ретельніше буде проведена підготовка всіх паперів, чим більше часу буде витрачено на вивчення документів, тим більше шансів на реалізацію успішної операції. Від цього залежить, чи вдасться цеденту повернути свої гроші.
Цікавий факт: в Сполучених штатах Америки репутація ґрунтується на кредитній історії. Тобто якщо людина не бере кредити, то він підозрілий. Чим менше кредитів у громадянина, тим менше він викликає довіри у всіх. Так, оператор зв'язку може відмовити в оформленні сім-карти на телефон, якщо немає кредитної історії.
Процедура переуступки боргових зобов'язань
Іноді операція з продажу боргу полягає відразу ж, а іноді займає деякий час. Такі угоди можуть затягуватися на термін до кількох місяців. Все залежить від обсягу даних, які були надані кредиторам. Точного списку необхідних документів не існує. Одним з найважливіших моментів для процедури є складання договору про переуступку прав (договору цесії).
Фотогалерея: зразки оформлення договорів цесії
документи
При процедурі поступки прав вимоги на повернення позики потрібні наступні документи:
- паспорт або свідоцтво про реєстрацію;
- договір позики (або розписка);
- копія або роздруківка претензійного листа, якщо воно відправлялося;
- документи, що підтверджують заборгованість (акти, розрахунок заборгованості);
- згоду на обробку персональних даних (якщо такого немає в договорі);
- договір поставки, акт прийому і т. д. (якщо мають місце господарські відносини).
Якщо настав випадок ДТП, для цесії знадобляться:
- документи на автомобіль;
- документи, видані страховою компанією (про виплату часткового відшкодування збитку або про відмову у виплаті);
- постанову про адміністративне правопорушення, якщо його оформили;
- довідка форми 748 з ГИБДД про участь в аварії;
- документи про огляд та оцінки автомобіля.
Якщо борг безуспішно стягувався за виконавчим листом, то цей документ передається новому кредитору при укладенні договору цесії
У разі якщо договір цесії полягав при наявності виконавчого листа, потрібно підготувати документи:
- паспорт або свідоцтво про реєстрацію;
- договір позики або розписка;
- розрахунок заборгованості (представлений суду);
- рішення суду, виконавчий лист і інші судові документи.
Під розрахунком заборгованості мається на увазі вказівку загальної суми боргу, залишку боргу і проміжних платежів. В якості підтвердження платежів можна використовувати прибутково-касові ордери, акти, інші документи (для юросіб), зворотні розписки, роздруківки рахунку і т. Д. (Для фізосіб).
Наслідки для різних сторін
Для боржників-фізичних осіб наслідки оформлення угоди з відступлення прав такі ж, як і при порядок повернення боргу на підставі рішення суду. Відмінною рисою є лише спілкування з колекторами та іншими третіми особами. У судовій практиці безліч випадків, коли на співробітників колекторських служб писалися скарги, негативні відгуки і навіть заяви в поліцію. Справа в тому, що робота з населенням у деяких посередницьких контор межує з криміналом. З фінансової точки зору оплата боргу третім особам може бути в більшій сумі, ніж була заборгованість кредитору.
Наприклад, Іванов повинен Петрову по розписці 100000 рублів. Петров отримав 35000 рублів за продаж боргу, а право вимоги перейшло третій особі. Колектори вимагали оплату 150000 рублів на підставі договору цесії, що було не зовсім законно. Внаслідок такого стану справ Іванов був змушений звернутися в прокуратуру зі скаргою на агентство, в результаті чого колектори відступили від боржника, а борг був виплачений Петрову в повному обсязі.
Згідно із законом «Про діяльність колекторів» співробітники агентств можуть бути покарані за будь-яка протиправна дія: так, в Санкт-Петербурзі оштрафували двох колекторів (30000 і 20000 рублів) за пізні дзвінки боржникам
Юридичні особи повинні внести зміни в бухгалтерський облік. У зв'язку з договором цесії нових податків не з'являється, однак змінюється оподатковуваний база. У ній враховуються збитки і доходи, що виникли в зв'язку з переуступкою боргу. Наприклад, боржник знаходиться на ССО (спрощена система оподаткування), поставив товар, але оплати не отримав і вирішив поступитися права вимоги іншій особі. З цього моменту зобов'язання первісного боржника припиняються, а гроші, отримані за договором цесії, включаються до доходів від реалізації майнового права.
Визнання угоди недійсною
У деяких випадках при порушеннях порядку укладення таких угод їх можуть визнати недійсними. Така можливість виникає, якщо:
- договір підпісаній особою, яка НЕ має правомочностей контрольного підпісу (например, родич без довіреності);
- в предмет договору не вказано обставинні, в результате которого вінікло право вимоги;
- в договорі НЕ вказані дані (дата, місце) Виникнення обставинні (например, дата Підписання Розписка);
- в договорі виявлені порушення законодавчих норм або протиріччя з документом про позику (наприклад, в розписці написано, що не можна переуступати борг третім особам).
Для того щоб визнати угоду нікчемною, потрібно подати відповідну позовну заяву до арбітражного суду.
Заява про визнання договору недійсним краще скласти за допомогою юриста або віддати на перевірку вже написане
Звичайно, визнання угоди недійсною не звільнить від обов'язку сплачувати борг і не зменшить суму боргу, але є переваги і в такій процедурі:
- не доведеться стикатися з колекторами;
- банк звернеться до суду у вашій справі і офіційно зафіксує суму боргу, яку вам необхідно виплатити;
- виконавчі листи будуть повернуті в службу судових приставів;
- стягнення боргу буде відбуватися в рамках закону.
У будь-якому випадку завжди і у всіх є можливість звернутися до юристів, які можуть проконсультувати, допомогти скласти документи і навіть представляти інтереси клієнта в суді, якщо буде потрібно.
Відео: облік та оподаткування при відступлення права вимоги
Продаж боргу - це поступка прав вимоги. Інакше кажучи, це перехід права на боргові кошти від кредитора до іншої особи. Найпоширеніший вид поступки - укладення договору цесії. По ньому боржником може бути як фізична, так і юридична особа, а набуває право вимоги тільки юридична особа. Договір регламентує порядок повернення боргу, його юридичну обгрунтованість, права і обов'язки сторін. Якщо договір укладений з порушенням законодавчих норм, його можна визнати недійсним через суд.