Всі користувачі кредитів знайомі з тим фактом, що за користування позиковими засобами банк нараховує відсотки. По-іншому не може бути, тому що відсотки по кредитах - вагома частка в доходах банків. Перед тим як взяти кредит в банку слід ознайомитися з тим, як ведеться нарахування даних відсотків ...
Період нарахування відсотків - це той відрізок часу, протягом якого за користування позиковими засобами банк нараховує відсотки. Цей період починається тоді, коли клієнт підписує кредитний договір в банку і починає користуватися позиковими засобами. Даний період закінчується тоді, коли позичальник повністю розраховується по кредиту.
банківські відсотки по кредитах
Нараховані відсотки - це плата банку за використання позикових коштів. Чим більше термін кредиту, тим більшу суму відсотків позичальнику доведеться виплатити.
На сьогоднішній день для нарахування відсотків за кредитами банківські організації використовують дві схеми: стандартну і аннуїтетную. І в першому і в другому випадку в щомісячний платіж входять нараховані відсотки за користування кредитом і частина коштів для погашення основної суми боргу.
Стандартна схема - це схема, яка використовується банками для нарахування відсотків по кредитах, коли сума відсотків зменшується в міру того, як гаситься основна частина боргу, тобто, чим менше сума боргу, тим менше нараховуються відсотки.
На самому початку використання кредиту з використанням стандартної схеми нарахування відсотків позичальник виплачує найбільшу суму відсотків, далі вона починає зменшуватися і чим менше сума боргу, що залишився, тим менші відсотки банк нараховує за користування кредитними коштами.
Ануїтетна схема по нарахуванню відсотків за використання позикових коштів набагато складніше. Якщо позичальник планує взяти кредит на тривалий термін, то краще вибрати той кредитний продукт, де використовується стандартна схема нарахування відсотків. Використання стандартної схеми вигідно ще й тим, що позичальник, вносячи черговий платіж, гасить не тільки відсотки, а й основну частину боргу.
Коли використовується аннуїтетная схема по нарахуванню відсотків, банк розраховує суму відсотків за весь термін використання кредиту і ділить її на рівні частини. У такому випадку більша частина щомісячного платежу може йти на погашення відсотків, а основна частина боргу буде гаситися повільно. Для багатьох позичальників така схема нарахування відсотків незручна.
Але кредит за ануїтетною схемою можна погасити достроково, але банки дуже часто не бажають займатися перерахунком відсотків за дострокове погашення. Як правило, сума відсотків за користування кредитом за ануїтетною схемою набагато більше, ніж за стандартною.
Багато позичальників навіть не знають, яка схема нарахування відсотків буде використовуватися при використанні певного кредитного продукту. Цю інформацію банкіри до позичальників не доводить, в результаті цього звичайна кредитна карта може стати просто марною, так як борг на ній може гаситися дуже повільно, наприклад, по 5-7% щомісяця.
Ще один важливий момент при використанні кредитних продуктів - це комісії. Навіть в разі використання банком найвищою процентної ставки комісії за здійснення операцій і обслуговування в більшості випадків будуть стягуватися. Тому позичальникові найвигідніше заплатити всю комісію відразу, а потім платити тільки відсотки за користування кредитом і гасити основну частину боргу.
Банки не бояться встановлювати і приховані комісії, тому перед використанням кредитного продукту потрібно уважно вивчити кредитний договір і отримати у співробітника банку всі відповіді на питання про використання кредиту.