Страховий випадок за кредитним договором настав, але страхова відмовляється платити. Що робити позичальникові?

1. Спочатку я розповім, як в ідеалі повинна спрацювати страхова компанії при настанні страхового випадку.
2. Роздаю безкоштовно!
3. Що робити, якщо настав страховий випадок, але страхова не поспішає погашати Ваш кредит?

Здрастуй, чорний понеділок! Говорячи словами однієї старої пісні. Але, думаю, це не про нас. Гарного всім дня, читачі і випадкові перехожі! Сьогодні я продовжу тему страховки кредиту. І якщо раніше, ми розглянули випадки заперечування страховки, нав'язаної позичальнику банком , То сьогодні я хочу розкрити інший випадок, при якому наявність страховки може допомога позичальнику погасити кредит.

Відразу визначуся з трьома класичними варіантами, коли позичальник або його родичі, можуть вимагати від страхової компанії погашення кредиту. Можливо, таких випадків існує більше, банки і страхові компанії не стоять на місці, і постійно розробляють нові умови, правила та програми.

Я думаю, принцип роботи позичальника по іншим страховими випадками, які я не озвучу сьогодні, буде аналогічний описаним. Отже. Найпоширеніші програми страхування позичальників передбачають можливість дострокового погашення кредиту за рахунок страхової компанії в разі:

• раптової втрати роботи позичальником (звільнення з ініціативи роботодавця, ліквідація роботодавця, скорочення штату);
• втрати працездатності позичальника, яка привела до присвоєння інвалідності I або II групи;
• смерті позичальника (крім випадків самогубства).

Щодо умов своєї страховки Ви можете уточнити або в договорі страхування або в страховому полісі, який Вам повинен бути виданий при оформленні кредитного договору. Система страхування досить серйозно регламентована, і на кожен випадок, на кожну дію страховика і страхувальника є своя норма, і своє правило. Ваше завдання, в першу чергу, ознайомитися з усіма цими правилами, а так же термінами, в рамках яких Ви повинні зробити ту чи іншу дію.

Спочатку я розповім, як в ідеалі повинна спрацювати страхова компанії при настанні страхового випадку.

1. У позичальника стався страховий випадок (звільнення або захворювання), або ж, позичальник помер.

Насамперед сам позичальник (а в разі смерті - його родичі) повинен уважно вивчити свій договір страхування або страховий поліс. Запам'ятайте, яке б подія не сталося, саме ця дія слід виконати позачергово!

2. Повідомлення страхової компанії.

Після настання страхового випадку, позичальник повинен негайно направити в свою страхову компанію повідомлення. Страхові компанії, як правило, передбачають досить короткий термін, протягом якого позичальник повинен встигнути повідомити їх про настання страхового випадку. Якщо позичальник все зробив вчасно - він молодець. У відповідь страхова компанія запропонує йому зібрати необхідні документи, на підставі яких страхова буде приймати рішення погашати його кредит чи ні. Так-так, факт настання страхового випадку повинен бути підтверджений страховою компанією, для чого вона проводить свою самостійну перевірку.

3. Докази настання страхового випадку.

Докази - це документи. Які вони - залежить від конкретного страхового випадку. Якщо позичальник потрапив під скорочення, у нього буде наказ, повідомлення від роботодавця, трудова книжка з відповідним записом, а можливо, будь-які додаткові папери від роботодавця. Якщо мова йде про хворобу з подальшим присвоєнням інвалідності, у позичальника буде ціла купа паперів, починаючи з історії хвороби, закінчуючи рішенням медичної комісії про присвоєння групи.

4. Результат - гроші або відмову.

Страхова компанія проводить перевірку документів, поданих позичальником, і за результатами приймає рішення про виплату на користь вигодонабувача страхового відшкодування або про відмову у виплаті. Тут треба розуміти, що вигодонабувач, тобто особа, яка отримує гроші - це завжди банк. Саме банк отримує гроші на свій розрахунковий рахунок, і направляє їх в рахунок погашення заборгованості позичальника за кредитом. Для позичальника це навіть краще. Розмір страхового відшкодування, як правило, збігається із залишком заборгованості по кредиту, а значить, отримавши страховку, позичальник повністю позбавляється від кредитного тягаря.

На перший погляд, все просто. Позичальник повинен діяти згідно з інструкцією, надавати запитувані страховою компанією документи, і чекати рішення. Але, на практиці, справи можуть складуться зовсім інакше.

Роздаю безкоштовно!

Що робити, якщо настав страховий випадок, але страхова не поспішає погашати Ваш кредит?

Такі ситуації не рідкість. У нинішніх реаліях, страхові компанії дуже неохоче виплачують страхове відшкодування навіть тоді, коли страховий випадок на 100% підтверджений і доведений. Просто політика компанії така, що всі виплати вона виробляє тільки «з-під палки», тобто, в судовому порядку. До цього треба бути готовим. Крім того, не варто забувати і про банк.

Якщо пам'ятаєте, саме співробітник банку запропонував Вам оформити страховку під час підписання кредитного договору. Навіть якщо не згадали, просто повірте, що так і було. Але, коли справа доходить до погашення кредиту, позиція банку різко змінюється. Його вже не цікавить страховка, страхова компанія, наявність страхового випадку і так далі. Банк вимагає повернення боргу, і йому все одно, чому Ви не можете платити. До цього треба бути готовим. Наявність страхового випадку не позбавить Вас від зобов'язання погашати кредит до тих пір, поки страхова компанія не перерахує в банк гроші. З цим нічого не поробиш.

Так ось, що робити, якщо у Вас виникла така ситуація? Якщо Ви подали в страхову компанію повідомлення про настання страхового випадку, представили всі необхідні документи, що підтверджують настання страхового випадку, але страхова мовчить. Ні відмови, ні позитивного рішення. Або якщо страхова компанія вимагає від Вас надання якихось неіснуючих документів, наявність яких не було обумовлено в договорі або полісі. Що робити?

Вихід тут один. Навіть немає, два.

1. Не втрачаючи часу, пишіть в страхову компанію претензію. Запам'ятайте, Ви - споживач, і Ваше право було порушено. Вимагайте в претензії виплати страхового відшкодування відповідно до договору страхування. Пишіть претензію в довільній формі, з усіма подробицями і обставинами Вашого страхового випадку. Не зайвим буде додати до претензії копії направлених раніше в страхову компанію документів.

Надайте страхової компанії термін на роздуми 10 днів, саме такий термін передбачений Законом РФ «Про захист прав споживачів» на задоволення прав споживача в добровільному порядку. Пам'ятайте, банк не дрімає, адже Ви повинні погашати кредит що б не сталося. Направте свою претензію поштою рекомендованим листом з повідомленням. Так Ви отримаєте повідомлення про те, що лист в страхову компанію дісталося.

Якщо по закінченні терміну, який Ви надали страховій, від неї не надійшло ні грошей, ні відповіді, або ж надійшла відмова від виплати страхового відшкодування, не впадайте у відчай. Значить все йде за планом. Чи не паникуя, просто переходимо до основного дійства.

2. Подаємо до суду на страхову компанію. Знаю, багато хто боїться лізти в ці хащі юриспруденції. Але повірте, на сьогоднішній день ще не винайдено більш дієвий спосіб захисту своїх прав - як судовий спір. А впевнена і активна громадянська позиція - це запорука Вашої перемоги. Що Ви повинні просити в суді:

• стягнення зі страхової компанії суму страхового відшкодування на користь вигодонабувача - банку;
• як споживач, Ви маєте право вимагати стягнення вже в Вашу користь компенсацію моральної шкоди;
• стягнути відсотки за користування чужими грошовими коштами;
• нарешті, стягнути на свою користь штраф за невиконання вимоги споживача в добровільному порядку (пам'ятаєте про ті самі 10 днів?).

На перший погляд, нічого складного. Але Ви, мабуть, бачите, що сьогодні я не пропоную Вам шаблон позовної заяви для такого випадку. На жаль, такого універсального шаблону не існує. Кожен спір зі страховою компанією по-своєму унікальний. У кожному суперечці присутні свої неповторні докази, документи, терміни і нюанси, передбачити які в одному загальному шаблоні «для всіх» просто неможливо.

Але, тим не менше, я думаю, моя стаття допоможе Вам усвідомити всю серйозність Вашої ситуації, і змусити Вас почати активні дії, замість того, щоб сидіти і безнадійно чекати відповіді від страхової компанії, в той час поки банк буде продовжувати нарахування відсотків і штрафів на залишок Вашого боргу.

До речі, ось в такій справі я точно рекомендував би Вам скористатися послугами юриста або адвоката. Тим більше, що свої витрати на юриста Ви так само зможете стягнути зі страхової компанії в суді. Так, саме так! Я розповім Вам днями про те, як можна отримати допомогу кваліфікованого юриста безкоштовно. Багато про це не здогадуються, тому й боятися нести додаткові витрати. Але ж юрист, як ніхто інший, зможе виграти для Вас справа в суді, і, тим самим, закрити Ваш фінансове питання з кредитом.

Тема не проста, тому із задоволенням відповім на Ваші запитання в коментарях під статтею.