Кредит на розвиток сільського господарства (ЛПГ) - як взяти за 3 кроки

1. Кредит на розвиток сільського господарства - якщо немає грошей для запуску бізнесу
2. Чим ЛПГ не подобається банку
3. Хто може отримати такий кредит
4. умови надання
5. відсоток
6. Страхування
7. порука
8. застава
9. Як взяти кредит на розвиток ЛПХ - покрокове керівництво
10. Крок 1. Вибираємо банк і подаємо заяву
11. Крок 2. Надаємо необхідні документи
12. Крок 3. Отримуємо кошти і гасимо заборгованість
13. В які банки звернутися
14. Про субсидії
15. Чи варто брати кредит на розвиток ЛПХ - думка експерта
16. висновок

Моя родичка, яка живе в одному з селищ області, вийшовши на пенсію, вирішила перетворити підсобне господарство в стабільне джерело доходів. На своїй ділянці вона завжди вирощувала овочі для сім'ї, частина врожаю продавала на ринку.

Маючи великий досвід у вирощуванні тепличних і грунтових огірків і помідорів, вона захотіла це перевага монетизувати. Бізнес-ідея зажадала грошей на будівництво теплиць, покривний матеріал, розсаду, добрива.

Кредит на розвиток сільського господарства - якщо немає грошей для запуску бізнесу

Бізнес починається з розрахунків. Це правило діє завжди, незалежно від вибору діяльності, масштабів і форми власності.

Якщо ви вирішили перетворити своє особисте підсобне господарство в прибуткову справу, почніть з бізнес-плану ЛПГ , Складіть кошторис витрат на стратап. Якщо є власні накопичення для інвестицій - відмінно! Порахувавши всі ризики і можливості, починайте роботу. Якщо ж немає стартового капіталу, але ідея виглядає перспективною, шукайте інвесторів.

Варіанти зайняти грошей у родичів і знайомих доступні не всім. Пошук інвесторів на інтернет-майданчиках ще не так розвинений в Росії, щоб рекомендувати його фермерам. Держава підтримає субсидіями тільки великих виробників.

Тому власникам підсобних господарств залишається одна дорога - в банк. Про те, як там зустрінуть стартапера-фермера, читайте далі.

Чим ЛПГ не подобається банку

Банк - комерційна структура, націлена на отримання прибутку. Тут оцінюють платоспроможність клієнтів ще на стадії переговорів і вимагають гарантії повернення своїх грошей з відсотками.

Отже, чим не подобається ЛПГ кредитним структурам:

• за законом, особисте підсобне господарство - форма непідприємницької діяльності. Тобто, власнику ЛПГ не потрібно реєструвати своє підприємство як ТОВ або себе як ІП. Все, що він зробить у своєму господарстві, він має право вжити, подарувати або продати. Продаж не рахується підприємництвом. І ось тут криється перший підводний камінь для отримання кредиту: банку складно оцінити рентабельність цього бізнесу, так як немає фінансової звітності. Не можна уявити бухгалтерський баланс або декларацію ІП, тому що за законом не ведуться такі звіти і не здаються в податкову;
• для кредиторів є ряд галузей з високими ризиками. Сільське господарство - один із напрямів, куди інвестори не поспішають вкладати гроші. Сезонність, погодні умови, навіть особливості ландшафту ділянки - все це має значення при оцінці привабливості проекту, і, відповідно, готовності дати гроші в борг;
• банкам не подобається фінансувати стартапи в принципі. Ну не люблять вони видавати гроші бізнесменам «на ідею». Звідси і підвищені вимоги до забезпечення: кредитор захоче поручителів, застави та страховок на все, що рухається і не рухається. І, звичайно, перевірять кредитну історію клієнта.

Про те, як подолати ці бар'єри і отримати гроші на розвиток свого ЛПГ, читайте далі.

Хто може отримати такий кредит

Бізнес-ідея моїх родичів зажадала вкладень в 250 000 рублів, і вони вирішили взяти позику. Дізнавшись, що гроші потрібні на розвиток господарства, банкіри попросили документи і гарантії.

ЛПГ - законний спосіб вести бізнес без податків

Що потрібно від позичальника:

1. Копія паспорта. Гроші дадуть громадянину у віці від 23 років. Обмеженням для терміну кредитування вважається досягнення віку 70 років. Подібні вимоги стосуються і поручителів, деякі кредитори знижують для них планку до 60-65 років. Наприклад, ситуація моїх родичів: претендуючи на п'ятирічний кредит, основним позичальником виступила дружина, її вік 56 років. А поручителями стали чоловік (60 років) і його сестра (54 роки).
2. Виписка з погосподарського реєстру на ЛПГ, що знаходиться в зоні дії банку. Оформити ЛПГ не складе труднощів, якщо на власний або орендований ділянку готові всі документи. Їх передають у місцеву адміністрацію, для внесення даних в погосподарську книгу. Виписку з цієї книги зажадають для розгляду заявки на кредит. Увага! За умовами кредиторів, записи в реєстрах місцевих органів самоврядування повинні бути зроблені не пізніше, ніж за 12 місяців до звернення за позикою. Іншими словами, банк хоче переконатися, що досвід клієнта управління ЛПГ не менше одного року.
3. Документи на земельну ділянку (власний або в оренді), з будівлями. Тут знадобиться договір оренди або свідоцтво про право власності, кадастровий план і технічний план на споруди і комунікації.
4. Документи на обладнання і машини. Наприклад, якщо в господарстві є трактор або вантажівку, підготуйте копію ПТС.
5. Підтвердження доходів. При наявності додаткових доходів (зарплата, пенсія), підготуйте довідки.
6. Копії документів поручителів про стаж роботи і доходи.
7. Інші довідки, на вимогу банку.

На окрему увагу заслуговують «інші» документи. Кожен кредит видається на індивідуальних умовах, тому можуть попросити будь-які документи, що характеризують фінансовий стан.

Наприклад, у моїх родичів немає сільськогосподарського обладнання, а два культиватора кредитора не зацікавили. Проблему вирішили ПТС на легковий автомобіль і техпаспорт на житловий будинок: загальна оцінка власності в кілька разів перевищувала суму позики.

Про те, як оформити ЛПГ, читайте окрему публікацію.

умови надання

Не можна оцінювати умови кредитування власників ЛПХ, орієнтуючись тільки на відсотки.

У скільки дійсно вам обійдеться позика і її подальше обслуговування, залежить від кількох факторів, перш за все від платоспроможності.

відсоток

У 2018 році ставки на позики для ЛПГ - від 11% річних. Здавалося б, це привабливі тарифи в порівнянні зі звичайними споживчими програмами. Але на практиці, щоб отримати мінімальні ставки, потрібно виконати умови щодо додаткового забезпечення.

Страхування

Оформлення страхового поліса життя і здоров'я основного позичальника і созаемщиков, чий дохід врахований при розрахунку позики - одна з умов кредитора. При відмові від страховки, процентна ставка зросте на 4-6 пунктів.

порука

Залежно від рейтингу клієнта і розміру позики потребуватимуть додаткових гарантій.

У прикладі моєї родички - пенсіонерки, поручителями виступили двоє людей. Це пояснюється «віковим цензом»: банк порахував вік чоловіка (60 років) критичним, і вимагає притягти ще одного гаранта.

застава

Якщо кредитор вважатиме угоду ризикованою, він попросить заставу. У більшості випадків це стосується кредитів на 500 тис. Руб. і вище. Запорукою виступає купується обладнання, якщо позика береться на покупку техніки, або земля, якщо гроші потрібні для викупу ділянки у власність.

Хороший варіант застави - спецтехніка, на яку береться кредит

Отже, перед походом в банк потрібно оцінити свої шанси і бути готовим до додаткових витрат:

• кредитор запропонує оформити страховку життя і здоров'я позичальників. Витрати на покупку поліса допоможуть отримати позику за конкурентними тарифами. Особливо, якщо страховка оформляється в «спорідненої» банку компанії;
• поручителі несуть зобов'язання по виплаті боргу, якщо позичальник не зможе виконати свої зобов'язання. Якщо немає гарантій повернення грошей в строк, з'являється ризик зіпсувати відносини з близькими людьми і вирішувати проблему в суді;
• передаючи в заставу майно, його доведеться застрахувати від псування і втрати. Страховий поліс продовжують щороку, до повного розрахунку з кредитором.

Додаткова інформація в статті з суміжної тематики ЛПГ як бізнес-ідея для початківців .

Як взяти кредит на розвиток ЛПХ - покрокове керівництво

Отже, у вас є стійке бажання отримувати прибуток з особистого господарства, ви вже склали бізнес-план, домовилися з покупцями і партнерами. Залишилося тільки взяти кредит.

Ось вам покрокове керівництво, як це зробити.

Крок 1. Вибираємо банк і подаємо заяву

Вибір кредитора обмежується кількістю банків, що пропонують цільові програми на ЛПГ та можливостями позичальника. Ми не будемо розглядати варіанти отримання споживчих позик, це тема для іншої статті.

Пільгові кредити для розвитку ЛПГ оформляють клієнти, чиї доходи безпосередньо пов'язані з діяльністю особистого господарства. І якщо немає підтвердження інших джерел доходу, то кредит гарантовано дадуть в Россельхозбанке і Ощадбанку.

В інших структурах неохоче розглядають заявки клієнтів без статусу ІП, тому співпраця з ними можливо на інших умовах.

Крок 2. Надаємо необхідні документи

Перелік документів для отримання позики ми вже зазначали вище.

На етапі збору паперів ведіть постійний діалог з кредитором: він має право вимагати інших підтверджень вашої платоспроможності. Наприклад, довідку про склад сім'ї та доходи дружини і т.д.

Крок 3. Отримуємо кошти і гасимо заборгованість

Коли схвалять угоду, не поспішайте радіти. Уточніть, на яких умовах вам дають гроші, і скільки це буде коштувати. Остаточні умови (сума, тариф, страхування і забезпечення) кредитори встановлюють після розгляду досьє позичальника та оцінки всіх ризиків.

Прийнявши заявку на 1 млн рублів, банкіри можуть схвалити позику на 200 тисяч рублів, вважаючи недостатнім розмір доходів. Або попросять передати в заставу нерухомість, залучити поручителів та ін.

Прочитавши кредитний договір і з'ясувавши суми всіх витрат по угоді (страховки та ін.), Ще раз оціните свої можливості. Особливо, якщо передаєте в заставу нерухомість і транспорт: в разі невиплати боргу ризикуєте залишитися без майна.

Підписавши договір, отримуйте гроші і щомісяця віддавайте частину свого прибутку кредитору. Не забувайте робити це в термін: репутація надійного позичальника допоможе швидше і дешевше отримати наступну позику.

В які банки звернутися

Позики на розвиток і ведення сільського господарства можна оформити в декількох структурах, більшість працює з юридичними особами та ВП, провідними СФГ.

Позичальникам - фізичним особам, які ведуть особисте підсобне господарство, спеціальні програми пропонують Россельхозбанк і Ощадбанк.

Порівняємо їх умови:

СбербанкРоссельхозбанк

Відсотки від 17% річних Мінімальну ставку по кредиту 11% річних на термін до 12 місяців отримають постійні клієнти, що мають зарплатні картки і відповідають всім вимогам кредитора. Іншим позичальникам буде запропонований тариф 13% річних. Терміни до 60 місяців до 60 місяців Сума від 30 000 до 1,5 млн рублів до 1 млн рублів Забезпечення Потрібно поручительство фізичних або юридичних осіб або заставу майна. Страхування Страхується заставне майно. Оформляють особисте і майнове (для заставних позик) страхування, без страхового поліса базова ставка збільшується на 5%. Початковий внесок Якщо гроші потрібні на купівлю обладнання, техніки, інвентарю, необхідна наявність власних коштів на перший платіж. За умовами кредитора мінімальний внесок 5%, але чим він більший, тим лояльніше ставлення до клієнта. Погашення Аннуітентние платежі (рівними частинами) протягом всього терміну. Дострокове погашення без комісій. Клієнти можуть погашати борг диференційованими платежами протягом першого року (за позиками, що видаються до 24 місяців) і в період перших двох років кредитування (при терміні позики до 60 місяців). Достроково погасити позику, повністю або частково, можна в будь-який час, без комісій. Клієнти Громадяни РФ, від 21 року. На момент погашення боргу вік клієнта не повинен перевищувати 75 років. Громадяни РФ, від 23 років. На момент погашення боргу вік клієнта не повинен перевищувати 75 років.

Про субсидії

за закону , Сільськогосподарські товаровиробники мають права на субсидії для компенсації цільових витрат.

Приклади витрат: придбання ПММ, покупка добрив і насіння, збільшення поголів'я худоби, оренда землі тощо.

Якщо на ці цілі використовувалися кредитні гроші, претендуйте на субсидію для компенсації сплати відсотків. Розмір допомоги встановлюється на рівні місцевих бюджетів. Наприклад, якщо місцева влада відшкодовують витрати в розмірі ставки рефінансування ЦБ РФ, то кредит обійдеться на 7,25% дешевше (такий розмір ключової ставки з березня 2018 року).

Більше відомостей в статті грант на розвиток сільського господарства .

Чи варто брати кредит на розвиток ЛПХ - думка експерта

Брати чи не брати, ось в чому питання ... Рішення про кредитування кожен приймає самостійно, з урахуванням ситуації і перспектив розвитку бізнесу. Бувалим фермерам не страшні ризики неврожаю або санкцій Євросоюзу, якщо є стабільна база (налагоджене виробництво, парк власної техніки та ін.).

Що робити власникам невеликих ЛПГ, бажаючим вивести свою справу на вищий рівень, який приносить самі відчутний дохід?

Для них поради фінансових консультантів:

1. Складіть бізнес-план та оцініть прибутковість проекту - якщо очікувані доходи дозволять оплачувати всі поточні витрати, борги банку і отримувати чистий прибуток не менше 20%, це привід для пошуку інвесторів.
2. Оцініть поточний фінансовий стан і наявність «подушки безпеки» - якщо немає власних коштів для покриття витрат у разі «форс-мажорній» ситуації, відкладіть похід в банк.
3. Уникайте передачі в заставу житлової нерухомості: якщо щось піде не так, ви ризикуєте залишитися без житла - краще залучіть созаемщика, візьміть менше грошей, але не віддавайте єдиний будинок або квартиру.
4. Дізнайтеся у місцевих властей про програми надання субсидій і максимально використовуйте свої права отримати допомогу без звернення до кредиторів.
5. Отримавши гроші, своєчасно розраховуйтесь, вчасно платите внески і відсотки - і при першій нагоді повертайте борг достроково.

Про те, з чим зіткнулися взяли кредит фермери, дивіться відео:

висновок

Кожен підприємець стикався з браком грошей на розвиток. Як вирішувати цю проблему і чи варто звертатися за кредитом? Універсальної відповіді немає, як немає і двох однакових проектів.

Не вірте розповідям про якийсь Пупкін, який взяв в борг мільйон рублів, нічого не маючи у власності, і за два роки створив агропромисловий холдинг з нуля. У кредитних відносинах з банками чудес не буває!

Ми рекомендуємо приймати рішення, грунтуючись на точному розрахунку і гарантії. Такими гарантіями є лише власні ресурси: накопичення, майно, виробничі потужності та ін. Якщо вартість ваших ресурсів дозволяє брати гроші в борг - сміливо залучайте інвестиції і розширюйте свій бізнес.