Кредитна історія, або Сім запитань про колекторах

Уявіть, що є дві сторони, які встигли дійти до натягнутих відносин. Ви, боржник, і банк - кредитор. До згоди прийти не виходить, пеня зростає, думати про її сумі страшно; ось-ось на горизонті виникне суд, і що робити далі - незрозуміло. Тут-то і з'являється третя особа - колектор. З банком все більш-менш зрозуміло. З судом теж. А хто такий колектор, чого він хоче і як з ним поводитися - спробуємо розібратися.
Питання перше. Хто такий колектор?
Як правило, це юридична особа, яка в другу чергу, після банку, працює з боржниками. У колектора в ситуації невиплаченого кредиту, звичайно ж, свій інтерес - допомогти банку отримати борг і заробити на цьому свій відсоток.
Голова Асоціації колекторів Казахстану Сакен Сейфуллін:
- Перші колекторські агентства з'явилися в Казахстані в 2006 році. Їхньою метою діяльності є надання послуг кредиторам по збору боргів. Частина агентств була створена як складова структури фінансових груп, частина ж була незалежна. Але, так чи інакше, їх власники і менеджери були будь-яким чином пов'язані з банківською галуззю. Офіційно жодна з колекторських агентств не є дочірньою структурою будь-якого з банків. У Казахстані в даний час 6 агентств республіканського масштабу і більше 40 регіональних.
Голова міського суду Серік Тулегенов:
- Колекторами можуть бути як самостійні організації, так і пов'язані з банками. У будь-якому випадку, банк передає їм права щодо повернення позики. Суду, за великим рахунком, немає різниці: звертається до нього сам банк або колектор за дорученням банку.
Начальник відділу по роботі з проблемними кредитами Актюбінської відділення Народного банку Сакіпжамал Жімбаева:
- Якщо боржник не виплачує борг, відмовляється від наданих банком умов по реструктуризації, знаходиться в розшуку, то банк має право скористатися послугами колекторської компанії. Сума боргу і статус боржника на це не впливають. Банк передає за реєстром список боржників, в якому є ПІБ, РНН, адреса проживання і прописки, контактні телефони, номер договору банківської позики. Цією інформацією колектор має право скористатися. Тільки в разі смерті боржника банк не стане звертатися до колекторів.

Питання друге. На чиєму він боці?
Колектор, якщо він вже з'явився, діє в своїх - і загальних - інтересах. Йому потрібен відсоток, банк має намір повернути свої гроші, а вам хочеться спати спокійно.
Сакен Сейфуллін: Колектори надають послуги банкам на підставі договору і довіреностей. До переліку колекторських послуг входять різні дії колекторів, починаючи з відправлення листа і закінчуючи судовим розглядом з боржником. За свої послуги агентство, як правило, отримує комісійну винагороду.
Серік Тулегенов: Колектори часто виступають позивачами в суді. Вони викуповують у банку кредит і самі працюють над його поверненням. І звертаються до суду від імені банків. Переведення боргу - законне право банку, і це зазвичай відображено в договорі.
Сакіпжамал Жімбаева: Оскільки банк зацікавлений в поверненні боргів, останнім часом спільно з колекторами він відпрацьовує заходи з погашення заборгованості. Наприклад, це спільні виїзди по населеним пунктам за місцем проживання боржників.

Питання третє. Що колектора можна, а що ні?
Можливо, ви встигли почути, що колектори діють погрозами і «дотискування». Можливо, ви навіть знаєте людей, які мали справу з такими колекторами. Знайте точно: боржник ви чи ні, ви як і раніше клієнт банку і вільна людина. Тому ви маєте право вимагати шанобливого ставлення до себе. Майте на увазі, що існує Кодекс діяльності та етики колектора, і було б дуже непогано, якби його знали всі зацікавлені сторони. Наприклад, пункт третій статті восьмий кодексу говорить: «Колектор не може застосовувати у своїй діяльності фізичні погрози і насильство на боржника під час збирання боргів. Неприпустимі такі види поведінки колектора:
- застосування або загроза застосування фізичних насильницьких дій або кримінальних прийомів для залякування боржників;
- непрофесійна поведінка з боржниками, використання нецензурного або образливого тону ».
Сакен Сейфуллін: Колектори діють на підставі загальних цивільно-правових норм. Можна заперечити будь-яка дія колектора, якщо воно йде врозріз з законодавством Республіки Казахстан.
Серік Тулегенов: В першу чергу неприйнятно постійно дзвонити боржникові. Кажуть, що колектор вибиває борги будь-якими способами. Це - порушення права людини на приватне життя. Якщо хтось вступив в стосунки з банком, то це, як правило, відображено документально. Є договір і графік погашення. І подальші дії з боку колектора теж повинні бути офіційними. Всі претензії він повинен фіксувати на папері і відправляти за адресою в письмовому вигляді. У досудовому порядку.
Тільки якщо після офіційного звернення немає відповіді або відповідь негативна, колектор може подати позов до суду. Ну а якщо вже трапляються дзвінки в особистий час, з нагадуваннями або навіть погрозами; якщо у вашому під'їзді вивішено оголошення з прізвищем або відбувається ще щось подібне, і це заважає вам жити спокійно, ви маєте право поскаржитися дільничному або навіть звернутися до суду про стягнення моральної шкоди. Подібних позовів у нас поки не було. Можливо, люди просто не знають своїх прав.

Питання четверте. Де зустрічатися? Як спілкуватися?
Отже, вас запросили на бесіду. Немає сенсу нескінченно ухилятися або манкірувати, посилаючись на справи і хвороби. Адже вони закінчуються, як і колекторське терпіння. А за цим звичайно треба передача справи до суду. Тому краще погоджуватися на зустріч без зволікань.
Де краще зустрічатися з представником колекторської фірми? Ви можете запросити його до себе, хоча і не зобов'язані цього робити. Але, можливо, рідні стіни додадуть вам відчуття впевненості. Одне ви повинні знати точно: без запрошення до вас ніхто не має права з'явитися.
Сакен Сейфуллін: Найкраще відразу налагодити контакт і спробувати прийти до компромісу. Не варто скандалити і загрожувати, це неконструктивно і ні до чого хорошого в результаті не призведе.

Запитання п'яте. А він справжній?
Скрізь, де є гроші, будуть заводитися шахраї. Аж надто велика спокуса скористатися людський довірливістю, а то і неписьменністю. Ні суд, ні банки в Актобе поки не пригадують таких випадків. Але це не означає, що їх не буде.
У зустрічі в офісі колектора є свої переваги. Прийшовши за адресою, ви, по-перше, демонструєте свою благонадійність. По-друге, можна переконатися, що з вами працює довірена особа банку, а не шарлатан. Для цих цілей варто не тільки прочитати табличку на дверях офісу, але й ознайомитися з документами.
Сакен Сейфуллін: Основним документом, що підтверджує повноваження колектора, є його договір з кредитором. Існують випадки шахрайств, коли люди, представляючись колекторами, вводять боржників в оману і виманюють гроші. Виявити шахраїв допоможе підвищена увага. Людина, яка стала об'єктом уваги колектора, повинен попросити пред'явити службове посвідчення, зателефонувати в агентство. Головне, чого не повинен робити боржник, це передавати колектору гроші в руки. Гроші на погашення треба вносити безпосередньо на рахунки кредитора або агентства, якщо у нього є відповідні повноваження.

Питання шостий. Як вирішувати проблему?
Варто повторити, що колектор зацікавлений якомога безболісніше вирішити ситуацію. Кожен довіритель (кредитор) виробляє з колектором свою схему, по якій стане працювати з боржником.
Цілком може бути, що вам запропонують погасити борг повністю або частково, при цьому навіть без сплати пені. Особливо це стосується невеликих позик і боргів, в яких до закінчення виплат залишилося зовсім трохи. А залишок кредиту без пені - це, погодьтеся, не так страшно.
Також колектор може дати відстрочку, іноді досить відчутну. Або, якщо дозволяє його договір з банком, скласти новий графік погашення. Що б він не запропонував, це буде краще, ніж колишнє тяжке очікування і боязнь суду.

Питання сьомий. Якщо суд неминучий?
Не вийшло у вас виплатити борг в досудовому порядку. Або не захотілося. І колектор - або банк - дав справі повністю офіційний хід: подав позов до суду. Що ж буває в таких випадках? Найчастіше суд вирішує справу на користь позивача. Але і тут може бути безліч варіантів.
Серік Тулегенов: Суд, звичайно ж, діє за нормами законодавства. Якщо позов складений грамотно, навіть коли ми бачимо, що ситуація для боржника важка, ми змушені позови задовольняти. З дев'яти справ, що надійшли до нас, три вирішені на користь позивача. Одне залишено без розгляду.
В одному випадку банк пішов назустріч боржнику. Позивачкою виступила як раз позичальник, не банк. Такі випадки можуть бути, коли з боку банку є недоліки при укладанні договору. Або, як це іноді буває, боржник все погашав вчасно, а шахраї в самому банку відводили гроші кудись «наліво».
Винесена ухвала набирає законної сили через певний час. За цей час у відповідача є можливість оскаржити рішення в апеляційному порядку. І не з моменту проголошення, а з моменту отримання рішення на руки. Такий процесуальний закон діє з 1 січня цього року.
Після апеляції рішення розглядається одноосібно суддею обласного суду протягом місяця. І знову ще є час для касаційного оскарження. Тільки після касаційного оскарження рішення вступає в силу.
І судовий виконавець вже вживає заходів. Аж до виселення, якщо позов стосувався іпотеки, і житло перебувало в заставі.
Якщо ж позов був за споживчим кредитом без застави, то суд може накласти арешт на будь-яке майно вартістю в межах суми боргу. Або стягнення накладається на заробітну плату. Гроші, які людина повинна, плюс судові витрати, утримуються невеликими частинами з його доходу. По суті, це той же самий кредит, тільки в примусовому порядку. Тому, якщо справа дійшла до суду, краще заплатити. Або прийти в банк і скласти новий графік погашення. Не треба чекати, поки рішення дійде до судового виконавця.
Бувають ситуації, коли неправі колектор або банк. Я пам'ятаю один випадок: боржник давно все сплатив, але це, мабуть, не було відомо банку. Паперів багато. І уявний борг був переведений колекторської компанії, а вона звернулася до суду. Ще раніше було винесено заочне рішення про стягнення боргу, тому що повістки до боржника теж не доходили з якихось причин. Боржник звернувся до суду із заявою про перегляд заочного рішення і пред'явив мені все квитанції про оплату. Рішення скасували, а колекторам надали самим розбиратися з банком, який передав їм неіснуючий борг.
Дійшла справа до суду чи ні, не треба ховатися. Ніхто не зацікавлений в тому, щоб загнати людини в кут і довести до відчаю. Позиція банків вже не така жорстка, вони йдуть на поступки. Банк може дати боржнику кредитні канікули або скласти новий щадний графік погашення. Та й суд цілком може вирішити справу максимально вигідно для боржника. Бували випадки, коли банк навмисно затягував зі зверненням до суду, щоб «набігла» пеня. І суд відмовляв у задоволенні такого позову, бачачи, що вини боржника немає.
Як видно з коментарів юристів, фінансистів і самих колекторів, поява в вашої кредитної історії колектора - не така вже й страшна річ. Тому, якщо вже вас чекає зустріч з цим відносно новим явищем, будьте до неї готові. Вдалого вам вирішення проблеми!
Шолпан ТУЛЕУЛОВА