В якості суб'єктів гарантії можуть виступати банк, інша кредитна установа або страхова організація, а також Федеральний фонд підтримки малого підприємництва відповідно до ст. б його Статуту, затвердженого постановою Уряду РФ від 12 квітня 1996 № 424 «Питання Федерального фонду підтримки малого підприємництва», Уряд РФ і інші суб'єкти цивільного права. Гарантія повинна видаватися в письмовій формі за підписом уповноваженої ру-
никами організації та її головного бухгалтера, скріпленими печаткою організації Банківська гарантія набирає чинності з дня її видачі, якщо в гарантії не передбачено інше. Гарантія повинна бути безвідкличної. Проте Цивільний кодекс РФ передбачає і можливість відкликання гарантії} якщо таке відкликання може бути пов'язаний з настанням певних обставин в сфері гаранта або бенефіціара. Гарантія є оплатним зобов'язанням, причому винагороду за видачу гарантії сплачується принципалом, а його розмір залежить від суми гарантії і характеру забезпечуваного зобов'язання.
В угоді між гарантом і принципалом визначаються вимоги до змісту видається гарантії:
в забезпечення якого зобов'язання і перед ким;
на яку суму з
відклична або безвідклична;
термін, на який вона видана;
позначення документів, при наданні яких проводиться виплата по гарантії;
винагороду,
а також вопросиj пов'язані з відносинами гаранта і принципала.
У міжнародній банківській практиці часто застосовуються і такі види гарантій, як тендерна, виконання та повернення платежу.
Суммовой межа відповідальності за банківською гарантією визначено ст. 377 ГК РФ. При цьому згідно з п. 2 даної статті сплата гарантом суми гарантії не звільняє його від відповідальності за порушення його зобов'язань по гарантії :. Вимога бенефіціара про сплату грошової суми по банківській гарантії повинно бути представлено гаранту в письмовій формі з при-
ложением зазначених в гарантії документів. При цьому вимога бенефіціара має бути пред'явлено до закінчення певного терміну, на який вона видана (ст 374 ЦК РФ)
Питання припинення банківської гарантії регулюються ст. 378 ГК РФ, де, зокрема, зазначено, що зобов'язання перед бенефіціаром за гарантією припиняється в випадках-
сплати бенефіціару суми, на яку видано гарантію;
закінчення визначеного в гарантії строку, на який вона видана,
«Відмови бенефіціара від своїх прав за гарантією і повернення її гаранту;
відмови бенефіціара від своїх прав за гарантією шляхом письмової заяви про звільнення гаранта від його зобов'язань.
В цілому необхідно відзначити, що правила про гарантії, що містяться в § 6 гл. 23 ГК РФ, сформульовані з урахуванням міжнародної практики, відображеної в Уніфікованих правілак для гарантій на вимогу, опублікованих в 1992 р Міжнародною Торговельною Палатою (МТП) в Парижі. Ці правила видані російською мовою в перекладі, офіційно затвердженому МТП.
Наступним способом забезпечення банківських операцій виступає поручительство.
Порука відповідно до ст. 361 ГК РФ є договір, в силу якого поручитель зобов'язується перед кредитором відповідати повністю або в частині за виконання зобов'язання боржником.
Договір поруки є консенсуальним, одностороннім і безоплатним. Предметом договору є зобов'язання поручителя ^ відповідати за виконання боржником зобов'язання перед кредитором. Укладено договір може бути також для забезпечення зобов'язання, яке виникне в майбутньому.
В якості поручителя має залучатися особа, яка має стійкої платоспроможністю, надійністю і авторитетом в комерційних відносинах. Однак не можуть виступати поручителями установи і казенні підприємства, які мають право витрачати кошти, вьщеленние власником, на визначені статутом мети (п. 1 ст. 296 ЦК України) строго за затвердженою власником кошторисі (п. 2 ст. 297, п. 1 ст . 298 ГК РФ), міністерства, відомства, виконавчо-розпорядчі ор-
гаіи суб'єктів РФ і муніципальних утворень, які володіють майном на праві оперативного управління.
Відповідно до ст 363 ГК РФ відповідальність поручителя виникає при невиконанні чи неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання. При цьому поручитель і боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом або договором поруки не встановлено додаткову субсидарному відповідальність поручителя. Якщо інше не встановлено договором, поручігель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник. Поручитель зобов'язаний відшкодувати крім основного боргу відсотки за користування грошовими коштами, підвищені відсотки в разі неповернення боргу в установлений термін і, крім того, понести відповідальність з відшкодування кредитору судових витрат. У разі якщо поручитель згідно з договором поруки бере на себе додаткову - субсидарную відповідальність, на нього покладається обов'язок (п. 3 ст. 399 ЦК України) до задоволення вимоги, пред'явленої до нього кредитором, попередити про це основного боржника, а якщо до поручителя пред'явлений позов - залучити основного боржника до участі в справі.
Основне зобов'язання може бути забезпечене декількома поручителями, які відповідають перед кредитором як солідарні боржники. Згідно ст. 366 ЦК України встановлено, що боржник, який виконав зобов'язання, забезпечене порукою, повинен негайно сповістити про це поручителя. Відповідно до ст. 364 ГК РФ поручителю надається право заперечувати в тій чи іншій частині проти пред'явлених йому кредитором вимог незалежно від підтримки даних заперечень боржником.
У ст. 367 ГК РФ передбачається ряд підстав припинення поруки, зокрема:
з припиненням забезпеченого нею зобов'язання;
при переведенні боргу за основним зобов'язанням, якщо поручитель не підтвердив свою згоду залишити договір в силі;
відмова кредитора прийняти виконання від боржника або поручителя, якщо кредитор не доведе, що таке виконання не відповідало умовам договору, забезпеченого порукою;
в разі зміни основного зобов'язання, яке тягне збільшення суми зобов'язання поручителя;
® після закінчення зазначеного в договорі поруки строку, на який воно дано. Якщо в поруку строк не встановлений, воно припиняється, якщо кредитор протягом року з дня настання терміну виконання забезпеченого порукою зобов'язання не пред'явить позов до поручителя. Коли термін виконання основного зобов'язання не зазначений і не може бути визначений або визначений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом 2 років з дня укладення договору поруки.
Важливе значення серед договорів забезпечення має договір застави. З 1 січня 1995 р відносини, що випливають з договору застави, регулюються Цивільним кодексом РФ і Законом РФ від 29 травня 1992 № 2872-1 «Про заставу» в частині, що не суперечить Цивільному кодексу РФ, крім того, Кодексом (п. 2 ст. 334 ЦК України) передбачено доповнення норм про заставу положеннями Закону від 16 липня 1998 № 102-ФЗ «про іпотеку (заставі нерухомості)» і Закону від 21 липня 1997 № 122-ФЗ «про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним ». Відповідно до ст. 334 ГК РФ сутність застави полягає в наданні кредитору-заставодержателю права на пріоритетне (за деяким винятком, встановленим законом) задоволення своєї вимоги за рахунок заставленого майна. Вимоги заставодержателя відповідно до ст. 421 Цивільно-процесуального кодексу РФ задовольняються в третю чергу.
Суттєвим моментом заставних відносин є те, що застава виникає в силу договору, а також на підставі закону при настанні вказаних у ньому обставин. Наприклад, ст. 488 ЦК України передбачено, що для забезпечення оплати товару, проданого в кредит, з моменту його передачі покупцеві і до повної оплати товар визнається які у заставі у продавця.
Відповідно до ст. 339 ГК РФ договір про заставу вважається укладеним, якщо сторони досягли угоди про предмет застави, його вартості, залишення заставленого майна у заставодавця або передачі його заставодержателю. Договір повинен містити відомості про сутність і розмірі основного зобов'язання, забезпеченого заставою, терміни його виконання. Крім того, договір із залишенням предмета застави у заставодавця має містити необхідні відомості, що дозволяють виділити зало-
женное майно з однорідних речей, що належать заставодавцю. Неможливість ідентифікації закладеного майна тягне за собою визнання даного договору, що не відбувся.
Договір про заставу має бути укладений у письмовій формі, а договір про іпотеку - нотаріально посвідчений. Крім того, застава нерухомого майна після нотаріального посвідчення подлелсіт державної реєстрації, що забезпечує встановлення всіх випадків застави однієї і тієї ж нерухомості. Порядок реєстрації іпотеки, як і інших угод з нерухомістю, визначається законом про реєстрацію прав на нерухомість.
Ряд нормативних актів передбачає реєстрацію застави окремих видів рухомого майна. Так, п. 2 ст. 40 Закону «Про заставу» встановлює правило про обов'язкову реєстрацію всіх транспортних засобів. Реєстрація застави автотранспорту здійснюється відповідно до Правил реєстрації авто- мототранспортних засобів і причепів до них в Державній інспекції безпеки дорожнього руху, затверджених Наказом МВС РФ від 26 листопада 1996 № 624. Правила реєстрації застави тракторів, самохідних дорожньо-будівельних та інших машин і причепів до них, затверджені Міністерством сільського господарства РФ 29 вересня 1995 року, передбачають, що дані види транспорту реєструються органами Держтехнагляду за технічним станом самохідних машин та інших видів техніки в РФ.
Предметом застави може бути будь-яке майно, в тому числі і майнові права (вимоги), за винятком:
майна, вилученого з обороту, яке зазначено в п. 2 ст. 129 ГК РФ;
вимог, нерозривно пов'язаних з особою кредитора;
інших прав, поступка яких іншій юридичній особі заборонена законом:
- вироби, що містять золото і срібло, і не відносяться до ювелірних та інших побутових виробів, а також напівфабрикати, що містять золото і срібло і використовуються для виготовлення виробів (п. 25 Положення про здійснення операцій з дорогоцінними металами на території Російської Федерації, затвердженого постановою Уряду РФ від 30 червня 1994 № 756);
- особливо цінні об'єкти, внесені до Державного звід, що є винятковою федеральною власністю;
- «золотої акції», яка знаходиться у державній
власності.
Заставодавець може закласти не тільки майно, а й майнові права. Заставодавцем права може бути особа, якій закладається право належить на законних підставах. Подібно до інших способів забезпечення зобов'язань застава є акцесорних (додатковим) зобов'язанням, які живуть одним життям з основним зобов'язанням. Відповідно до ст. 351 ГК РФ заставодержателя надано право вимагати дострокового виконання основного зобов'язання, якщо воно перестало забезпечуватися заставою.
Припинення застави передбачено положеннями ст. 352, 356 ЦК України за кількома підставами. Зокрема, виконання забезпеченого заставою зобов'язання; у випадках загибелі або пошкодження предмета застави; припинення права власності заставодавця на предмет застави, якщо договір забороняє заміну предмета застави або заставодержатель не скористався своїм правом замінити закладене майно; з переходом прав на закладене майно до заставодержателя на законом передбачених підставах; в зв'язку з переведенням боргу за основним зобов'язанням на іншу особу у випадках, коли заставодавець не дав згоди відповідати за нового боржника; після закінчення терміну дії заставленого майнового права.
Утримання як спосіб забезпечення зобов'язань полягає в праві кредитора утримувати опинилася у нього річ до погашення боргу під загрозою перетворити цю річ в предмет застави. Утримання - єдиний спосіб забезпечення з передбачених ГК РФ, що виникає безпосередньо із закону. Із загального правила (п. 1 ст. 359 ЦК України) випливає, що утримання може бути використано при одночасній наявності трьох умов:
по-перше, його предметом служить належить боржнику річ, яку кредитор повинен передати йому або зазначеній ним особі;
по-друге, їм забезпечується зобов'язання, за яким боржник зобов'язаний сплатити вартість самої речі або відшкодувати пов'язані з нею витрати та інші збитки;
по-третє, що забезпечується утриманням зобов'язання не було виконано боржником в термін.
Відносини, супроводжувані утримання, носять діспозітів-ний характер в силу п. 3 ст. 359 ГК РФ. Законом не визначено будь-яких обмежень по предмету утримання. Задоволення вимог кредитора за рахунок утримуваного ним майна здійснюється з його вартості в обсязі та порядку, передбачених для задоволення вимог, забезпечених заставою. Таким чином, при утриманні використовуються ті ж статті Цивільного кодексу РФ, що і регулюють порядок звернення стягнення на заставлене майно та порядок його реалізації (ст. 348-350 ГК РФ).
Між запорукою і утриманням є певні відмінності: застава виникає або з спеціального закону (ст. 122 Митного кодексу РФ), або з договору, а утримання випливає з ст. 359 ГК РФ. Договір в цьому випадку потрібен, якщо сторони бажають відмовитися повністю або частково від положень цієї статті. Відповідно до ст. 359 ГК РФ, якщо річ, що підлягає передачі боржникові, знаходиться у кредитора, останній має право при невиконанні боржником в термін зобов'язань по оплаті речі або інших витрат утримувати її до виконання відповідного зобов'язання.
Ще однією формою забезпечення банківських операцій виступає страхування, яке може проявлятися в двох видах: страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту; страхування кредитів, депозитів. У першому випадку кредитний ризик передається страхової компанії, яка за рахунок позичальника страхує його відповідальність з повернення кредиту банку, в разі неповернення компанія бере на себе зобов'язання повернути гроші банку. Така операція безпосередньо випливає з правил страхування та її правовою основою виступає Закон від 27 листопада 1992 № 4015-1 «Про страхування». У другому випадку банк сам знаходить страхову компанію і страхує від свого імені і за свій рахунок надані їм кредити. У разі неповернення кредитів страховики повертають банку грошові кошти відповідно до страхового договору. При страхуванні депозитів банк керується положеннями Закону від 23 грудня 2003 № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації».
Таким чином, законодавче забезпечення виконання банківських операцій дозволяє банкам серйозно знижувати ризики за своїми операціями, перш за все кредитним.
- Банківська гарантія
- Банківська гарантія
- 3. Банківська гарантія.
- Банківська гарантія
- Банківська гарантія
- Види банківських гарантій
- § 3. Банківська гарантія
- 2.2. Банківські гарантії як інструмент беспеченія виконання зобов'язань і платежу
- Банківська гарантія
- Глава 5. БАНКІВСЬКА ГАРАНТІЯ