Графік платежів по кредиту. Що це таке?

1. Графік платежів по кредиту. Що це таке?
2. Аннуїтетний графік погашення кредиту
3. Диференційований графік платежів (класична схема погашення)
4. Щоквартальна сплата відсотків
5. Графік платежів по кредиту. зразок
6. можливі нюанси

Графік платежів по кредиту є, мабуть, самої інформативною частиною кредитного договору, яка дає уявлення про всі основні параметри споживчого кредиту . Саме його позичальник повинен постійно тримати «під рукою», щоб своєчасно внести платежі в рахунок погашення, тобто виконати взяті на себе зобов'язання перед кредитором. Розглянемо, що він із себе представляє, і яка від нього користь позичальника до і після отримання кредиту.

Графік платежів по кредиту. Що це таке?

Графік платежів по кредиту - це документ, в якому у вигляді таблиці представлені всі майбутні платежі по кредиту. Він зазвичай оформляється як додаток до кредитного договору, будучи його невід'ємною частиною, і видається кожному позичальнику під підпис. Власноручно підписаний документ свідчитиме про те, що клієнт з ним ознайомлений і заперечень не має.

Закон № 353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)» (ст.7 п.15) виставляє кредитору однозначна вимога, що при укладенні кредитного договору, той зобов'язаний надати позичальнику інформацію про суми і дати платежів за договором кредиту (позики) із зазначенням окремо сум, що направляються на погашення основного боргу, і сум, що направляються на погашення відсотків, а також загальної суми виплат позичальника протягом терміну дії договору кредиту, визначеної виходячи з умов договору споживчого кредиту, що діють на дату його укладення. Вся ця словесна конструкція (приведена зі скороченнями) і є, згідно з законом, графіком платежів (далі - ДП) за договором споживчого кредиту (позики).

Закон не визначає форму надання даних в ДП, він лише вимагає надання вищеназваних даних. Проте для зручності ДП в більшості випадків складають у формі таблиці, що складається з наступних стовпців (їх формулювання може незначно змінюватися):

1. Порядковий номер платежу. У графіку буде рівно стільки рядків, скільки періодів платежів він передбачає. Наприклад, якщо кредит узятий терміном на 2 роки, а період платежів дорівнює 1 місяць, то платежів буде 24.

2. Дата платежу по кредиту (розрахункова). У цей день банк відповідно до договору списує з розрахункового рахунку позичальника суму, необхідну для погашення поточного платежу. Зверніть увагу - позичальник повинен заздалегідь подбати про наявність необхідної суми на своєму розрахунковому рахунку, яку банк потім переведе за допомогою внутрішніх бухгалтерських проводок на позичковий рахунок . Якщо гроші затрималися в дорозі і не надійшли на рахунок в зазначену в графіку дату, черговий платіж буде вважатися простроченим.

3. Погашення основного боргу - частина основного боргу (тіла кредиту) в складі внесеної суми платежу.

4. Погашення відсотків - сума належних до сплати відсотків за відповідний період платежу.

5. Розмір щомісячних кредитних комісій, якщо вони передбачені кредитною угодою.

6. Загальна сума платежу для погашення - та сума, яку клієнт повинен внести на свій рахунок в банку (включає в себе три попередніх пункту).

7. Залишок заборгованості за кредитом - показує залишок по основному боргу після скоєння обов'язкового платежу.

З зразком ДП ви можете ознайомитися далі.

Деякі банки на свій розсуд доповнюють ДП ще одним стовпцем - сума для дострокового погашення (це нечастая практика). Вона показує той розмір грошових коштів, які повинен буде внести позичальник, якщо у нього з'явиться бажання достроково повністю закрити свої зобов'язання перед банком. Краще не розраховувати на зазначену суму дострокового погашення, а уточнити її заздалегідь у співробітників банку.

ДП дає позичальникові дуже цінну інформацію як в процесі погашення позики, так і перед його отриманням. Зокрема, з графіка платежів можна дізнатися загальну переплату по кредиту, а це один з найважливіших показників, за яким можна порівнювати кредитні пропозиції в різних банках. Для цих цілей, правда, була придумана повна вартість кредиту (ПСК), в розрахунок якої входить і ДП. Але ПСК не так очевидний показник, як переплата, тому для багатьох вона є одним з найважливіших критеріїв вибору.

Інші важливі показники: сума щомісячного платежу і дата його внесення. Доцільно, щоб дата платежу припадала на день після отримання заробітної плати. На етапі укладення кредитного договору банки можуть запропонує позичальникові вибрати бажану дату платежу, відповідно графік платежів буде вибудовуватися виходячи з неї. Деякі банки дають можливість цю дату змінити за додаткову комісію.

Сума щомісячного погашення дозволить заздалегідь прикинути кредитне навантаження і вирішити, чи не буде такий платіж занадто обтяжливим для позичальника. Величина поточного платежу може прямо залежати від застосовуваної схеми погашення кредиту: ануїтетною або диференційованою. Найбільш часто застосовується аннуїтетная схема.

Аннуїтетний графік погашення кредиту

Такий спосіб погашення кредиту характеризується рівнозначно платежів в кожному розрахунковому періоді. Досягається це за рахунок перерозподілу сум тіла кредиту і відсотків. Відповідно, підсумкова сума платежу не буде змінюватися аж до останнього платежу.

Єдина зміна, яку можна спостерігати в подібному графіку - відсоток співвідношення основного боргу і процентних платежів. У перші місяці левова частка щомісячного платежу буде йти на сплату відсотків і тільки до кінця терміну позичальник почне істотно гасити основну заборгованість.

Цей спосіб погашення зручний в психологічному плані - боржнику не потрібно постійно запам'ятовувати або уточнювати суму, яку він повинен внести в рахунок погашення. До того ж за рахунок однакових платежів кредитне навантаження стає однаковою на відміну від диференційованого графіка погашення або класичної схеми гасіння (див. Нижче), коли перші платежі можуть бути непомірно високими. Але за таку зручність доводиться розплачуватися більш вагомою переплатою.

Ануїтетна схема не так вигідна (в порівнянні з диференційованою схемою) для бажаючих достроково розплатитися за своїми боргами, оскільки в другій половині терміну позичальник платить практично одне тільки тіло кредиту, а величезна частка відсотків вже виплачена їм наперед. Але в будь-якому випадку, дострокове погашення - це найвигідніший спосіб закрити свою заборгованість перед банком.

Диференційований графік платежів (класична схема погашення)

Має на увазі зменшення підсумкової суми платежів з періоду в період. ДП такого плану має на увазі поділ тіла кредиту на рівні частини, кожна з яких щомісяця гаситься. Відсотки, нараховані на залишок боргу, будуть знижуватися з місяця в місяць, оскільки база для нарахування рівномірно зменшується. У такому графіку зміни не зачіпають лише суму зі сплати основного боргу.

Диференційована схема характеризується меншою переплатою за весь термін кредитування і більш зручна в плані дострокового гасіння. Але вона не підійде тим позичальникам, доходів яких недостатньо для внесення перших платежів. Адже в процесі розгляду кредитної заявки розрахунок платоспроможності проводиться як раз щодо цих найперших платежів, разюче відрізняються від сум до сплати в другій половині терміну кредитування.

Більш детально з аннуїтетним і диференційованим графіком погашення кредиту ви можете ознайомитися в цієї статті .

Щоквартальна сплата відсотків

Така схема погашення сильно нагадує класичну. З тією лише різницею, що процентні платежі стягуються раз в квартал. Основний борг тут також розбитий на рівноцінні, щомісяця погашає, частини. Відсотки теж нараховуються щомісяця і в залежності від залишку по основному боргу. Ось тільки пред'являються вони до сплати щоквартально.

Графік в цьому випадку змінюється лише в тому розрахунковому періоді, в якому боржник буде сплачувати відсотки по кредиту. Весь інший час сума буде незмінною.

Подібні графіки погашення по кредиту застосовуються в основному відносно юридичних осіб.

Графік платежів по кредиту. зразок

Зразок графіка платежів по кредиту на прикладі Ощадбанку представлений нижче.

Бажаючі можуть завантажити чистий бланк цього документа.

Завантажити (DOC, 36KB)

можливі нюанси

Графік погашення може змінюватися в залежності від календаря вихідних і святкових днів. Якщо чергова планова дата гасіння випадає на такий неробочий день, то термін сплати переноситься на перший робочий день, наступний за ним. В цьому випадку краще вносити платіж завчасно, щоб не опинитися в рядах просрочніков. Але деякі банки беруть до уваги і вихідні, і свята, складаючи графік погашення з їх урахуванням.

Останній платіж графіка вважається коригуючих і включає в себе частину основного боргу та нараховані відсотки за останній період. Якщо в ході виконання зобов'язань перед банком мали місце випадки округлення платежу (це робиться для зручності розрахунків) або необхідно врахувати відсотки за ті дні, які могли додатися через вихідні або святкових днів в дати погашення, то остання сума, що підлягає сплаті, може відрізнятися від тієї, яка вказана в графіку.

Якщо в ході виконання зобов'язань за кредитним договором боржник бажає провести часткове дострокове погашення, графік платежів в обов'язковому порядку підлягає перегляду. Зменшиться в ньому або щомісячна сума, або кількість розрахункових періодів (по домовленості банку з позичальником). Відповідно до закону № 353-ФЗ «Про споживчий кредит», кредитор зобов'язаний в цьому випадку провести перерахунок суми основного боргу і відсотків за фактичний термін використання позикових коштів протягом 5 (п'яти) календарних днів з дня його повідомлення, і вручити позичальникові оновлений ДП .

Ще раз підкреслимо, що знайомство з графіком платежів - важливий захід, яким не варто нехтувати. Адже він дає дуже важливу інформацію, аналіз якої необхідний як для отримання, так і для погашення позики.

.