Як отримати іпотеку з державною підтримкою в 2016 році

1. Що таке іпотека з держпідтримкою?
2. Параметри пільгової іпотеки
3. недоліки програми
4. До якого терміну діє програма
5. Де можна отримати пільгову іпотеку
6. Вимоги до позичальників

Старт програмі пільгового іпотечного кредитування був дан в березні 2015 року. З тих пір багато сімей цікавляться, як і на яких умовах можна отримати іпотеку з державною підтримкою. Положення такого кредиту вигідні і громадянам, і банкам, і будівельному сектору, так як дозволяють відносно дешево придбати житло у акредитованого забудовника на первинному ринку.

Що таке іпотека з держпідтримкою?

Іпотека з державною підтримкою, або пільгова іпотека - це спеціальна програма кредитування, покликана полегшити кредитний тягар деяким категоріям громадян за рахунок використання коштів Пенсійного фонду.

Уряд спільно з Агентством іпотечного житлового кредитування розробило кілька програм такого кредитування:

• субсидія на покупку житла - за цією схемою держава компенсує до 35% від вартості квартири, якщо в сім'ї є хоч один чоловік молодше 35 років;
• продаж житла за ціною забудовника без націнки - тобто значно нижче середньоринкової;
• пільгові умови кредитування, в тому числі знижена відсоткова ставка - від 11% річних на противагу «стандартним» 14-15%.

Найпопулярнішим, звичайно, є останній вид програми. Насправді банк отримує повну вартість кредиту, але різницю компенсує держава за рахунок федеральних коштів. У виграші залишаються всі: банк отримує повний дохід, забудовник продає житло за вигідною ціною, а позичальник платить значно менше, ніж при стандартних умовах. В результаті розвивається будівництво, отримує доходи банківський сектор, а росіяни отримують можливість придбати власне житло.

Параметри пільгової іпотеки

Умови житлового кредиту з державною підтримкою в 2016 році більш ніж лояльні:

• ставка - від 11% річних, що дорівнює ставці рефінансування, при збільшенні останньої ймовірно підвищення мінімальної ставки по іпотеці;
• максимальний термін позики - 30 років, за умови, що позичальник не досягає пенсійного віку - в останньому випадку термін зменшується відповідно до дати виходу на заслужений відпочинок;
• термін дії попереднього схвалення - 3 місяці (іншими словами, у позичальника є 3 місяці для пошуку відповідного житла та оформлення всіх документів);
• зменшений початковий внесок - від 15%;
• при наданні застави сплата внеску не обов'язкова;
• при оплаті більш ніж 40% від вартості покупки ставка знижується - звичайно, не до 3%, але істотно;
• страхування життя і здоров'я не обов'язково, так само як і майна та права на нього (у звичайній іпотеці страхування житла та титулу обов'язково);
• відсутні банківські комісії та приховані відсотки;
• максимальна сума позики - 8 мільйонів для столиць і 3 мільйони для регіону.

Крім того, пільговим позичальникові надаються додаткові бонуси:

• можливість відстрочки перших виплат до моменту фактичного вступу у володіння нерухомістю;
• кредитні канікули терміном до 1 року (надаються один раз за весь термін дії іпотеки з державною підтримкою);
• можливість залучення до 3 співпозичальників для збільшення ймовірності схвалення позики;
• зберігається можливість оформлення податкового вирахування на покупку нерухомості.

недоліки програми

При всій привабливості іпотеки з держпідтримкою, програма не позбавлена ​​ряду недоліків. І перш ніж поспішати оформляти пільговий житловий кредит, з ними варто ознайомитися.

Недоліки програми випливають прямо з її специфіки:

1. Необхідність сплати початкового внеску або надання застави. Це загальний недолік всіх іпотечних програм. З 2014 року суттєво був підвищений поріг входу для бажаючих придбати власне житло - з 10% до 20%. Деякі банки пропонують 15% «первоначалкі», але тільки в особливих продуктів.
2. Неможливість придбати житло на вторинному ринку. За програмою отримати квартиру позичальники можуть тільки в новобудові - і то далеко не в кожній. Забудовник повинен брати участь у федеральній програмі і мати відповідну акредитацію. При цьому деякі банки вводять додаткові обмеження - наприклад, можна купити квартиру не більше певної площі і за умови, що будинок готовий на 80%.
3. Обмеженість вибору - це прямий наслідок попереднього недоліку. Так як акредитованих забудовників, особливо в невеликих містах, мало, то і вибір для покупки квартири не дуже великий. Може виявитися, що купити житло можна тільки в споруджуваному районі міста, де не налагоджена інфраструктура. До того ж у новій квартирі обов'язково доведеться робити ремонт - максимум можна розраховувати на чистову обробку.
4. Обмежене число банків, що беруть участь в програмі, відсутність реального вибору між ними. Незважаючи на те, що базові параметри іпотеки з державною підтримкою у всіх банках, які беруть участь в програмі, однакові, можуть відрізнятися списки акредитованих забудовників, є специфічні вимоги до позичальників, що створює певні труднощі.
5. Знижена відсоткова ставка (та сама, горезвісна 11%) починає діяти не відразу, а тільки після того, як будинок буде зданий в експлуатацію, а новий мешканець отримає документи про право власності на руки. До цього часу платити доведеться на загальних умовах. І якщо термін здачі будинку затягнеться, то можна не розрахувати бюджет.

До якого терміну діє програма

При опублікуванні програми в 2015 році передбачалося, що отримати пільговий кредит можна буде тільки до 30 березня 2016 року. При цьому було визначено максимальний розмір субсидій, і при перевищенні ліміту передбачалося згортання проекту.

Однак міністр будівництва Росії Михайло Мень повідомив, що дія програми продовжено до 31 грудня 2016 року. Так що взяти іпотеку з державною підтримкою на пільгових умовах ще можна встигнути.

Важливий момент: після 31 грудня 2016 року оформити пільговий кредит вже не вийде, навіть якщо є попереднє схвалення. Потрібно встигнути завершити оформлення угоди до крайнього терміну, інакше вийде неприємний сюрприз.

Де можна отримати пільгову іпотеку

На сьогоднішній день в програмі бере участь близько 10 великих федеральних банків:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Уралсиб;
• банки групи «Дельтакредит»;
• Банк Москви;
• відкриття;
• Транскапіталбанк і ряд інших.

Однак позичальникові доцільніше підійти у відділення Агентства з іпотечного житлового кредитування. Його фахівці допоможуть підібрати не тільки відповідний банківський продукт, а й квартиру, нададуть супровід угоди, роз'яснять всі незрозумілі моменти.

Вимоги до позичальників

Вважається що оформити іпотеку з державною підтримкою можуть тільки бюджетники і інші категорії пільговиків. Насправді це не так, навіть навпаки: громадяни, що відносяться до категорії соціально незахищених, навряд чи зможуть отримати хоч якийсь позику, так як вони входять в групу ризику і не відповідають базовим вимогам про платоспроможність.

Стаття в тему: вигідна іпотека для бюджетників

У 2014-2015 роках діяли різні федеральні програми на кшталт «Житло молодим», «Сільський лікар» і т. Д. Однак в 2016 році більшість банків відмовилися від них, тому що по них оформляли кредити неплатоспроможні громадяни. Тепер кредитні установи набагато ретельніше відбирають клієнтів.

Відповідно, змінився і портрет потенційного позичальника:

• вік - від 21 року до 45 років;
• місце прописки і місце проживання - в тому ж населеному пункті, де він збирається купити житло;
• наявність початкового внеску в розмірі не менше 15%;
• загальний стаж роботи - не менше ніж року, на останньому місці - не менше півроку;
• достатній дохід (витрати на виплати по позиці не повинні перевищувати 40% задекларованого доходу).

Щоб оформити іпотеку з державною підтримкою, позичальникові необхідно надати документи:

• засвідчують особу (паспорт, водійські права, ІПН, СНІЛС, посвідчення і т. д.);
• що свідчать про сімейний стан (наявність шлюбних уз і дітей, шлюбний контракт);
• довідки про фінансове становище (2-ПДФО, декларація про доходи за минулий рік і т. д.);
• документи про майновий стан (свідоцтво на квартиру, автомобіль, землю і т. д.);
• при наданні застави - оцінку вартості майна;
• документи на придбану квартиру.

Повний список документів дадуть в банку. Зазвичай це базовий, типовий набір, який зажадають при оформленні будь-якого позики.

Таким чином, незважаючи на всі ці обмеження, іпотека з державною підтримкою залишається в більшості випадків оптимальним рішенням житлового питання. Можливість придбати власне житло з використанням пільгової позики або з покриттям частини ціни субсидією від держави привертає багато сімей. Однак вимоги до потенційних позичальників посилюються, і соціально незахищені і некредитоспроможні верстви населення не можуть розраховувати на стовідсоткове схвалення заявки. У той же час звернення в АІЖК допоможе звести ризики несхвалення до нуля за рахунок правильного підбору житла та відповідної банківської програми.