Kako izračunati mesečno plačilo na hipotekarno formulo. Izračun hipoteke z anuitetnimi plačili.

1. Kako izračunati hipotekarno rento s predčasnim odplačilom?
2. Formule za obresti
3. Zgodnje odplačilo za zmanjšanje zneska posojila

V rednih odnosih s kreditnimi organizacijami njihove stranke pozno ali zgodaj razmišljajo o tem, kako banka izračunava posojila in depozite. Anuitetni hipotekarni posojilojemalec je posebej zainteresiran, da ve, kako finančna institucija oblikuje plačilni razpored, v skladu s predčasno odplačilo hipotekarno posojilo. V tem članku bomo osvetlili vsa ta vprašanja.

Kako izračunati hipoteko z rentnimi plačili?

Pravzaprav lahko vsakdo samostojno izračuna hipotekarna plačila z enako preprosto formulo kot banka. Podali bomo te formule in na primer prikazali, kako izračunati rentno posojilo in predčasno odplačilo posojila s to vrsto plačila. Najprej pa poglejmo, kaj ta koncept pomeni, in kakšne druge sheme se uporabljajo pri plačilu hipotekarnega posojila.

V primeru hipotekarnih plačil je mogoče izračunati na diferencirani ali rentni osnovi. Diferencialna (spremenljiva) plačila kažejo na mesečno zmanjšanje zneska, ki je dan za odplačilo hipotekarnega posojila. Anuitetno (trajno) plačilo vključuje enako mesečno plačilo na kreditne obveznosti s strani posojilojemalca in se izračuna z uporabo rentne formule.

Celotno obdobje hipotekarnega sporazuma, posojilojemalec občasno prenese na banko enak znesek, katerega del se nanaša na odplačilo posojila, in del - za plačilo obresti. Na začetku obdobja posojila v tem znesku prevladujejo plačila obresti, na koncu pa plačila za odplačilo dolga. Takšno hipotekarno odplačilo, čeprav več v skupnem znesku različnega plačila, vendar daje posojilojemalcu stabilnost v višini njegovih mesečnih stroškov posojila.

V Rusiji jim je všeč stabilnost in doslednost, zato smo prejeli najbolj razširjena izplačila rent. Ta način odplačevanja posojil je primeren za načrtovanje proračuna posojilojemalca, saj je celoten mandat enak. Poleg tega je v prvi fazi odplačevanja hipoteke velikost rentnih plačil nižja od velikosti diferenciranih plačil.

Torej, recimo, da poskušate izvesti izplačilo rente, v skladu z razporedom. Običajno v bankah uporabljamo naslednjo formulo:

Formulacija za rentna plačila

To vrednost (i) je treba uporabiti pri izračunih.

Ta formula je najpogostejša in se uporablja v velikih bankah, kot so Sberbank, VTB 24 in DeltaCredit Bank. Vendar obstajajo tudi druge formule, s katerimi lahko izračunate stalna plačila na hipotekarno posojilo, tako da, če se nekje srečate na drug način za izračun plačila rente, to ne pomeni, da ni pravilna.

Kako izračunati hipotekarno rento s predčasnim odplačilom?

Zlasti je zanimiv razpored plačil, ko se izvede predčasno odplačilo posojila. Kreditna institucija sama pred uradno vlogo posojilojemalca tega ne upošteva in ve, koliko bo znesek plačil po predčasnem odplačilu potreben. Morda dve vrsti predčasnih odplačil - z zmanjšanjem v obdobju posojila in z zmanjšanjem zneska plačila. Vendar pa bo v vsakem primeru uporabljena ista formula.

Primer izračuna urnika rentnega hipoteke po predčasnem odplačilu. Za vzorec vzamemo posojilo z naslednjimi parametri:

• Znesek: 1 000 000 rubljev
• Trajanje: 60 mesecev (5 let)
• Obrestna mera: 12%
• Datum prvega plačila: 1. september 2015.

Z uporabo zgornje formule dobimo naslednji razpored plačil:

Razpored plačil po predplačilu

Ne pozabite, da je predčasno odplačilo brez kazni mogoče izvesti šele po enem letu plačil. Zato upoštevamo 12. in 13. mesec.

Formule za obresti

Glede izračuna urnika plačil rentnega posojila je treba opozoriti, da poleg zgornje formule obstajajo tudi sheme za izračun zneska odplačila glavnice in obresti mesečnega plačila. Upoštevajte naslednje formule:

Plačilo rente = unovčenje OD + obresti,

kjer je obresti znesek obresti za posojilo za mesec,
Povračilo OD - znesek za poplačilo posojila.

Formula za izračun odstotka mesečnega plačila

To pomeni, da je treba izračunati ločeno za december in januar, odvisno od števila dni v letu. Vendar v našem primeru to ni potrebno. Prvo plačilo moramo plačati z obrestmi za september (razlika med datumi 31 dni).

Kot je razvidno iz grafa, je znesek ML v prvem mesecu 1.000.000 rubljev. Namestite stopnje, datume in število mesecev v letu in dobili kazalnik enak 10191, 78 rubljev, to je, to je znesek, ki bi moral iti v račun za plačilo obresti.

In zdaj izračunamo znesek v predčasnem odplačilu posojilnega organa:

22244,45 - 10191,78 = 12052,67 rubljev

Nato izračunamo znesek glavnice dolga po plačilu prvega obroka hipotekarnega posojila:

1 000 000 - 12052,67 = 987947,33 rubljev

V prihodnje se bodo na ta znesek zaračunale obresti. Nato lahko izračunate urnik vseh plačil. Iz tega grafa vidimo, da bo od 1. septembra (13. mesec) znesek glavnice dolga na dan 1. septembra 2016 znašal 831.206,27 rubljev.

Zgodnje odplačilo za zmanjšanje zneska posojila

Zdaj pa domnevamo, da ste v avgustu 2016 izplačali 100.000 rubljev pred predvidenim rokom, da bi zmanjšali znesek posojila, kar pomeni, da bo rok posojila ostal enak, vendar mesečno plačilo zmanjšala. Potem bomo poskušali izračunati, kakšno bo plačilo po predčasnem odplačilu. Za to uporabimo formulo za izračun rente. Od vseh parametrov se je spremenil samo znesek glavnice. Po zgodnjih obrokih v avgustu je enaka:

831206,27 - 100000 = 731206,27 rubljev

Ta znesek bo znesek posojila po izvedbi predčasnega odplačila. In že na podlagi tega kazalnika se izračuna mesečna renta po predčasnem odplačilu.

Vendar se bo tudi rok posojila spremenil:

Trajanje posojila = 60 - 13 = 47 mesecev

Zamenjajte nov znesek v formuli za izplačilo rente in dobite novo hipotekarno plačilo:

Annuity = 731206,72 * 0,01 * [(1 + 0,01) 47 / (1 + 0,01) 47-1]

Ker (1 + 0.01) ^ 47 = 1.596263443 in 1.596 - 1 = 0.596263443 , bo končni izračun izgledal takole:

731209,72 * 0.01 * 1.596263443 / 0.596263443 = 19575,20374 rubljev

Urnik in znesek mesečna plačila hipoteka se lahko uporabi za uskladitev z izračunom banke. Vendar včasih podatki morda niso enaki, saj lahko posojilodajalec uporabi drugačno formulo, ki jo najdemo v hipotekarni pogodbi. Prikazani so tudi parametri, ki jih je treba nadomestiti s formulo. Zato je bolje uporabljati na spletu kalkulator posojil na spletni strani banke, kjer nameravate vzeti hipoteko.

Hkrati pa morate razumeti, da s finančnega vidika predčasno odplačilo ni vedno donosno. In če želite hitro izplačati svoje dolgove, boste morali plačati več.