- Функцій у кредиту кілька:
- За платності розрізняють кілька видів кредитів:
- Процентні кредити в залежності від ставки розрізняють:
- Кредити також розрізняються за метою, на яку вони видаються:
- Залежно від фінансового і соціального статусу позичальника розрізняють кредити:
- Залежно від кредитора, позики мають кілька видів:
- Типи банківських кредитів:
- за терміновості кредити діляться на кілька типів:
- Є кілька видів невеликих позик, доступних населенню:
Кредит, або кредитні відносини - фінансові або товарні угоди між особами, кредитними організаціями та іншими суб'єктами економічних відносин.
Сутність кредиту полягає в русі капіталу. кредитор , Не знайшовши кращого застосування засобів, здає їх в оренду позичальникові , З подальшим поверненням їх з платою за використання в установлений термін.
Основні принципи кредитування: платність, повернення, терміновість, диференційованість. Повернення означає, що кредит повинен бути повернений кредитору, платність - що позикодавець має отримати з угоди прибуток, терміновість - обмеженість угоди по часу, диференційованість - особливий підхід до кожного дебітора.
Позика зазвичай розглядається як кредит в грошовій формі. Позика - також отримання грошей, цінних паперів або майна в борг, письмова форма і процентна ставка не є обов'язковими.
Кредитор (позикодавець) - сторона кредитних відносин, що віддає кошти на тимчасове користування. Позичальник (боржник, дебітор, ссудополучатель) - приймаюча сторона, зобов'язує повернути гроші в строк з відсотками.
Кредитний договір - письмова угода між сторонами кредитування.
Кредитний рейтинг - система, що дає можливість сортувати (диференціювати) ссудополучателей за головним критерієм - платоспроможності.
Кредитна історія - історія фінансових операцій, покликана дати кредитору зрозуміти, наскільки відповідальний потенційний позичальник. КІ буває чиста, позитивна і заплямована.
Кредитний ризик - можливість кредитора вкласти гроші і не повернути їх частину або всю суму.
Функцій у кредиту кілька:
- Перерозподільна. У разі, якщо є надлишок на рівні підприємства, він може бути використаний для підтримки дружнього підприємства, на рівні держави - допомога під невисокі відсотки союзній країні.
- Акумуляція. Збір активів, капіталу для серйозного вкладу або великий покупки.
- Стимулювання звернення. Розвиток деяких банківських інструментів - віртуальних рахунків, карт. Часто людина, не тримаючи фізично в руках грошей, може отримати кошти в кредит, і навіть повернути їх. Тобто немає необхідності друкувати всі гроші, що знаходяться в обігу, що значно економить ресурси.
- Відтворювальна. Вона дозволяє використовувати додаткові кошти для циклу виробництва (закупити сировину, обробити, продати товари або продукти, а з виручки розрахуватися), а також його зміни (за якістю, собівартості ...)
- Стимулююча. Дозволяє організувати процес виробництва з нуля, не маючи власних активів.
Форми кредиту:
- Товарна. Рідко зустрічається в наш час форма кредитування, коли в борг видається товар , А після закінчення певного періоду повернення товару вартістю вище. Для повернення можуть вимагатися як товари такого ж типу (тварини, зерно ...) в більшому обсязі, так і домовлені. Дана форма кредиту нині використовується в основному в країнах з низькою розвиненістю кредитних відносин.
- Грошова. Найпоширеніша зараз форма кредиту, коли позичаються кошти кредитором, а позичальник віддає їх з відсотками (принцип платності).
- Змішана. Якщо кредит видається товаром, а його погашення відбувається в грошовому відношенні, що перевищує приблизну вартість товару; або навпаки. Працює в основному тоді, коли підприємство фінансує виробництво певного товару, необхідного йому безпосередньо.
Роль кредитів для кредиторів - збільшення вільного капіталу, для ссудополучателя - збільшення обороту, створення невеликого грошового резерву ....
забезпечення кредиту - умови, що роблять кредитора більш впевненим в тому, що позичальник виконає свої зобов'язання.
Види кредитів за забезпеченістю:
- Незабезпечені. Ними є позики без забезпечення - беззаставні позики без поручителів і гарантів.
- Частково забезпечені. Наприклад, якщо заставу покриває лише частину коштів, необхідних для погашення, або поручитель (гарант) гарантує за виплату тільки частини боргу.
- Забезпечені. Виключає втрату коштів кредитором заставу, банківські гарантії або поручительства одного, або декількох осіб - роблять умови кредитування більш доступними.
За платності розрізняють кілька видів кредитів:
- Процентні. Отримуючи фінанси в борг, дебітор кожен період (щомісячно, щоквартально, щорічно ...) виплачує частину боргу, а також відсотки за користування коштами. Цей вид кредитів є найпопулярнішим і найбільш поширений.
- безпроцентні . Нерідко зустрічається подібний цільовий кредит на конкретну покупку, званий розстрочкою. Принцип його трохи змінений - укладається відповідний договір між банком і продавцем, і відсотки (часом дуже низькі) платить продавець. У більшості випадків дані відсотки продавець компенсує завищеною ціною. У деяких випадках, великий продавець сам стає кредитором, і, продаючи товар в розстрочку, готовий почекати з отриманням грошей.
- З фіксованою платою. Принцип простий - при отриманні, частковому або повному погашенні кредиту, боржник зобов'язаний виплатити відповідну фіксовану плату за користування. Такі угоди зустрічаються досить рідко.
Процентні кредити в залежності від ставки розрізняють:
- ролловерние . Такими називаються кредити без фіксованої процентної ставки. Залежно від коливань на ринку, ставка може «плавати», тобто мати вигляд хвилі. У більшості випадків застосовується до довгостроковими кредитами .
- З фіксованою процентною ставкою. Позика видається під певний відсоток від видачі до останнього платежу.
- Змішаний тип. Він містить фіксовану процентну ставку (основу), і змінну частину.
Кредити також розрізняються за метою, на яку вони видаються:
- Цільовий. Кошти, отримані в борг дозволяється витратити тільки на певну мету, обумовлену в кредитному договорі.
- Нецільової. Отримані гроші боржник може витрачати на власний розсуд.
Найпопулярніші цільові кредити:
- на житло . Найпоширенішою, безсумнівно, є іпотека , Коли купується житло виступає забезпеченням за позикою. іноді видається молодіжний кредит , З полегшеними умовами для дебіторів. Ще досить поширений житловий кредит , Що не припускає, що купується житло у вигляді застави.
- автокредит - позика на автомобіль або схоже транспортний засіб. Запорукою нерідко виступає товар, що купується, роблячи умови кредиту краще. Також покращують умови кредитування: страховка автомобіля, страхування життя і здоров'я позичальника, отримання зарплати на рахунок банку-кредитора.
- земельний . На покупку ділянки для будівництва або ведення сільськогосподарської діяльності.
- споживчий . Для покупок в сучасних великих супермаркетах, магазинах техніки можна взяти особистий кредит прямо в точці продажу. Нерідко знаходяться там фахівці можуть зв'язатися з банком і оформити звичайний або експрес споживчий кредит. Отримані в борг кошти автоматично оплачують товар, а консультант пояснює, коли і як погашати заборгованість.
- освітній . Видається студентам, а також пройшли конкурс абітурієнтам для оплати навчання у ВНЗ, коледжах і т.д.
- брокерський . Для обороту цінних паперів, позика видається біржовому брокеру, забезпеченням є купуються папери.
- Інші. Цілі, що не належать до перерахованих, але узгоджені і схвалені кредитором.
Лізинг - тривала оренда майна з правом викупу.
Залежно від фінансового і соціального статусу позичальника розрізняють кредити:
- Безробітним, а також працюючим неофіційно . Не потрібно плутати дану категорію з жебраками, або надзвичайно бідними - дана категорія людей нерідко складається з тих, хто не в змозі довести дохід, або не мають бажання. Доходи цієї категорії можуть складатися з дивідендів, відсотків, прибутку від здачі житла, бізнесу ..., тому і підхід до кредитування кожного особливий.
- ІП (Індивідуальним підприємцям). Грошовий оборот, а також дохід даної категорії людей важко проконтролювати, тому для ІП часом більш жорсткі, унікальні умови кредитування.
- підприємствам (юридичним особам). Найчастіше прибутковість організацій має строго задекларований характер, кредитор може скласти графік і спостерігати тенденцію розвитку підприємства. Так як доходи високі, а саме слово «підприємство» звучить як «надійність», такі кредити видаються з низькою процентною ставкою, великою максимальною сумою.
- Пенсіонерам. Пенсійний кредит видається людям похилого віку, а також особам, які отримують пенсію. Сума даного кредиту дуже залежить від розміру соціальних виплат, а також віку ссудополучателя. Подібні угоди не відрізняються вигідними умовами, тривалістю і сумами.
- студентський . Студенти отримують гроші в борг на харчування, оплату житла та ін.
- тендерний . Видається людям для участі в тендері, конкурсі або аукціоні. Складаючи незначну частину призу, вони припускають особливий підхід до кожного позичальника.
Залежно від кредитора, позики мають кілька видів:
- Лихварський. Рідко зустрічається вид кредиту, що передбачає дуже високі відсотки і матеріальний стан. Зараз зустрічається досить рідко, в країнах з відсталою кредитною системою.
- сімейний - займ між членами сім'ї, оформлений належним чином.
- Банківський. Найпопулярніший зараз кредит, коли з боку позикодавця виступає банк або подібна кредитна організація, а з другої - фізична або юридична особа.
- Міжбанківський. Кредитором і дебітором є два або більше різних банків.
- Комерційний - угода серед юридичних осіб, або між підприємством і фізичною особою.
- Державний. Позика, яка видається державним банком за окремими умовами, більш вигідним. Часто державним ще називають кредити, що видаються банками і субсидовані державою, наприклад, пільговий автокредит, молодіжний кредит і т.д.
- Міжнародний . Інвестиції від одного або декількох держав - іншому.
Банки - це не тільки кредитори. За винятком невеликих власних активів, їх фінанси складаються з коштів, узятих на депозит. Прибуток банку або іншої кредитної установи складається в різниці між оплатою позичальника і виплатою банком вкладнику. Банківські вклади (депозити) - інвестиції, найчастіше використовувані громадянами з грошима, не вимагаються найближчим часом.
Типи банківських кредитів:
- Готівкою. Після оформлення угоди боржник отримує фінансові кошти.
- На кредитну карту. Оформляється пластикова карта (нерідко миттєва, протягом 15 хвилин), і на неї перераховується сума.
- Кредитна лінія. Видана пластикова карта має нульовий баланс, однак власнику картки надається можливість «йти в мінус» на певну суму (її максимум називається кредитний ліміт ), А процентна ставка нараховується в залежності від користування кредитними коштами.
- Кредитна лінія з овердрафтом. Подібний до попереднього, однак, має можливість овердрафту - короткострокового виходу за межі балансу і кредитного ліміту. Поновлюваний овердрафт також називають револьверним кредитом.
за терміновості кредити діляться на кілька типів:
- Онкольний кредит (кредитна лінія, нерідко використовується брокерами);
- Овернайт (міжбанківський позику на одну ніч);
- надстрокові (До трьох місяців);
- Короткострокові (До року);
- середньострокові (Від року до п'яти);
- Довгострокові (понад п'ять років).
Допомога у взятті кредиту може надати кредитний брокер. Зібравши документи і переговоривши з кредиторами, він зробить так, що дебітор отримає найвигідніший кредит серед доступних за одне відвідування банку або кредитної організації. І все це за невелику плату, оплачувану по результату.
Є кілька видів невеликих позик, доступних населенню:
- ломбардний . Обов'язковою умовою кредитування є наявність легко реалізованого застави, сума і процентна ставка прямо залежать від забезпечення.
- мікрокредит - видається майже моментально (нерідко онлайн), що характеризується високою процентною ставкою, низькою максимальною сумою і відсутністю забезпечення. Основною умовою отримання є відсутність великих заборгованостей у одержувача.
- Споживчий експрес-кредит. Видається в місцях продажу техніки, а також супермаркетах.
Об'єднує дані позики то, що їх отримання зазвичай відбувається дуже швидко (від декількох хвилин до години), негативною стороною же стає висока процентна ставка по відношенню до класичних споживчими кредитами.
проблемні кредити - поширене нині явище. прострочені позики - це тільки початкова стадія труднощів, легко вирішувана.
Одним з перших фінансових інструментів є вексель - цінний папір, по якій повинні виплатити фінансові кошти. Майже не змінившись, він існує і до цього дня.