Переселенці і прострочені кредити. Поради юриста

Переселенці і прострочені кредити. Поради юриста

Фото з сайту: www.adamlawgroup.com

Багато переселенці зіткнулися з проблемою прострочених банківських кредитів. Люди не відмовляються платити, просто немає такої можливості. Як можна вирішити цю проблему пояснив юрист сумської приймальні Української Гельсінської спілки Володимир Виноградов.

- Очевидно, що люди, які через конфлікт змінили своє місце проживання, перш за все, думають про те, як влаштуватися і вижити. Саме тому питання погашення кредитів відходять на другий план. Скільки переселенців мають такі проблеми за вашими оцінками, і про яку загальній сумі коштів йде мова?

- Ця проблема стосується дуже великої кількості переселенців. З початком збройного конфлікту на Донбасі виникла така ситуація, коли [в 2014 році] на непідконтрольною української влади території (НКТ) було припинено фінансування, в тому числі бюджетних установ, потім припинили роботу відповідні банківські установи. А люди на НКТ мали кредитні банківські картки (такі карти видавав майже кожен банк) і багато в зв'язку з нестачею грошей були змушені зняти гроші, в тому числі, за кредитними картками. Більшість цих карт і умов кредитних угод передбачали так звані «складні відсотки», тобто нарахування процентної ставки на залишок. Це означає, що зобов'язання цих осіб зростають, як снігова куля - якщо не буде сплати за цими кредитами, сума може перетворитися в дуже значні кошти.

У тих ситуаціях, які я спостерігав, в цілому йшлося про 10-15 тисяч гривень, в залежності від встановленого по карті кредитного ліміту.

- Тобто вони брали не кредит, а просто знімали кредитний ліміт з банківських карт ...

- Дуже багато установ виплачували заробітну плату на карткові рахунки, а при оформленні цих карткових рахунків особам пропонувалися кредитні карти. У той час [до 2014 року] в державі була певна економічна стабільність, тому ці карти видавали майже кожній людині.

- А багато людей взагалі, мають такі проблеми?

- З тих людей, які звертаються в нашу приймальню, - близько 20-30% загальної кількості стикаються з проблемою прострочених кредитів.

- Це означає, що якщо переїхало приблизно 2 мільйони, то 20% з них або навіть приблизно кожен п'ятий переселенець має такі проблеми за вашими спостереженнями. Банки-кредитори в цьому невинні, позичальники теж. Хто ж повинен вирішувати проблему?

- На проблему має звернути увагу держава, оскільки воно має пряме відношення до цієї проблеми. І громадяни, і банки покладалися на захист своїх законних прав та інтересів.

- Держава - це ми, тобто ми повинні заплатити ці гроші зі своїх кишень.

- Ні. Треба визначити правовий механізм, який дозволяв би якийсь час не стягувати ці кошти з осіб. Зараз існує законодавчо встановлена ​​норма, згідно з якою переселенці звільняються від сплати штрафів та пені за прострочені кредитні зобов'язання, але вони не звільнені від сплати відсотків і від погашення основної частини боргу.

- А які тут взагалі можуть бути виходи? Ось до вас в приймальню звертаються переселенці з такими питаннями, що ви їм радите?

- Якщо виходити з тієї ситуації нинішнього законодавства, то якщо є заборгованість по кредиту, і немає можливості особі виконати це зобов'язання, тобто рекомендації щодо роботи банків з позичальниками, які мають заборгованість за споживчими кредитами та потрапили в скрутне фінансове становище. Вони схвалені постановою Правління Національного банку № 461 від 06.08.2009. За цим рекомендаціям банки повинні надавати позичальникам повну, доступну інформацію про розмір цього кредиту, а також повинні провести певні заходи, які будуть спрямовані на те, щоб цю заборгованість реструктуризувати. Можна цей шлях використовувати для вирішення.

По-перше, потрібно звернутися в банк, з'ясувати, яка заборгованість існує на цей час, з чого ця заборгованість складається, яка заборгованість по відсоткам, за основним зобов'язанням, по штрафам, по пені. Якщо банк заявить, що особа повинна сплатити штрафи або пеню, то ці вимоги не можуть бути задоволені, оскільки діє мораторій. Тому після цього можливе вирішення питання про реструктуризацію кредитного зобов'язання.

- А якщо вже все встановили, є пеня, і штраф, і папір, і друк, і підпис, і претензія банку вже настільки категорична. Що ми робимо?

- Банк, як правило, звертається до суду. Але для цього банк повинен звертатися за місцем проживання особи і складати позовну заяву. Коли цю позовну заяву буде вже у людини, тоді вже можливо ініціювання в судовому засіданні фінансово-економічної експертизи, яка дозволить подивитися з іншого боку, з експертної боку на суму заборгованості, а також на правомірність нарахування відсотків по кредиту і в цілому умов кредитного договору.

За висновком цієї експертизи суд вже і буде приймати відповідне рішення. З цієї експертизи в рамках процесу можна ставити питання, можна подати письмове клопотання і вже по конкретній ситуації вирішується дане питання.

Але якщо суд вирішить справу на користь позивача (тобто прийме рішення про стягнення коштів з переселенця), то навіть в цій ситуації є вихід. Є певні норми, зокрема, ст. 373 Цивільно-процесуального кодексу, яка передбачає рішення в судовому порядку питання про розстрочення або відстрочення, зміні виконання і способу рішення суду. Т. е. Можна наполягати під час судового засідання, щоб суд застосував цю розстрочку. Або вже після рішення у справі знову звертатися до суду, суд на підставі цієї норми повинен розглянути заяву і прийняти відповідне рішення. Тобто переселенці майже всі переселенці знаходяться в скрутному матеріальному становищі, є підстави для відповідного обґрунтування, щоб суд вирішив це питання.

У нашій практиці була така ситуація, при якій кредитні зобов'язання (тобто останній платіж, який повинен був бути виконаний по кредиту) були зроблені навесні 2014 року. Тобто, фактично, навесні 2017 роки вже закінчується трирічний термін позовної давності по даному питанню. Тому буде утруднено стягнення цих коштів, оскільки, якщо банк не ініціює процедуру судового розгляду до закінчення трирічного терміну, то будуть виникати складнощі при зверненні до суду.

Але тут потрібно згадати про тему списання податкового боргу в разі, якщо буде вироблено списання кредитного боргу і буде закритий кредитний договір. Навіть після того, як пройде термін позовної давності, і банк вже в судовому порядку не зможе стягнути ці кошти. Треба пам'ятати про норми податкового законодавства. Якщо особі проводиться списання кредитного боргу, то, за нормами Податкового кодексу України ця сума підлягає оподаткуванню. Оскільки, в цьому випадку, отримане списання вважається податковим благом особи. І тому переселенці, щодо яких це сталося, повинні самостійно сплатити податок на доходи фізичних осіб. Тобто, подати річну декларацію, також сплатити судовий збір.

- Якщо переселенець впевнений у своїй правоті, і неправомірно застосовані ці відсотки, і пеня, і все інше, він може піти в апеляцію проти рішення суду першої інстанції в вищих судах. І потім буде касаційний розгляд. Тобто не так швидко це справа?

- Я повністю з цим згоден. Досить багато механізмів, в тому числі, для затягування судового процесу ...

- Але це ж дорого, хто взагалі буде ходити як адвокат на всі ці суди, звідки бідний переселенець візьме гроші на адвокатів? Він може звернутися до вас, наприклад, до громадської приймальні?

- Людина може звернутися в будь-яку громадську приймальню Української гельсінської спілки, де йому буде надана відповідна консультація або людина буде забезпечений відповідним матеріалом і адвокатом. В окремих справах громадська приймальня надає первинну правову консультацію, і в серйозних випадках справа направляється до Києва, вже в Центр стратегічних справ, і там вирішується питання - надати цій людині адвоката чи ні.

ДЖЕРЕЛО