Реклама
Реклама
Реклама

10 порад по іпотеці: як не втратити квартиру і гроші | Executive.ru

  1. 10 порад по іпотеці: як не втратити квартиру і гроші купити нерухомість , Виклавши всю суму відразу...
  2. Не вірте рекламі!
  3. Брати чи не брати?
  4. 10 кроків до іпотеки
  5. Група ризику
  6. полегшити тягар
  7. 10 порад по іпотеці: як не втратити квартиру і гроші
  8. Ставка більша за життя
  9. Не вірте рекламі!
  10. Брати чи не брати?
  11. 10 кроків до іпотеки
  12. Група ризику
  13. полегшити тягар
  14. 10 порад по іпотеці: як не втратити квартиру і гроші
  15. Ставка більша за життя
  16. Не вірте рекламі!
  17. Брати чи не брати?
  18. 10 кроків до іпотеки
  19. Група ризику
  20. полегшити тягар

10 порад по іпотеці: як не втратити квартиру і гроші

купити нерухомість , Виклавши всю суму відразу і не вдаючись до позикових коштів, можуть дозволити собі не більше 5% населення. Ці розрахунки справедливі практично для будь-якої країни. І Росія, жителів якої «квартирне питання» псує вже протягом цілого століття, в цьому плані зовсім не виняток. Проте, у нас рівень іпотечної заборгованості в 20 разів нижче, ніж в середньому по Європі, підрахували експерти компанії Deloitte. У країнах ЄС частка іпотечних кредитів у ВВП становить 51,7% (в Данії та Нідерландах навіть перевищує 100%), а в Росії - всього 2,6%. Це в п'ять разів менше, ніж у європейського «аутсайдера» - Чехії (13% ВВП). На кожного росіянина зараз доводиться в середньому 311 євро іпотечного боргу, тоді як в Польщі (мінімальний показник по ЄС) - 2280 євро.

Навряд чи варто дивуватися такому «відставання». Вся справа в тому, що для росіян доступність іпотеки значно нижче, ніж для європейців. Цьому сприяє і низький рівень доходів, і високі ціни на нерухомість, і позамежні ставки по кредитах на покупку житла. Дійсно, що тут порівнювати, якщо в країнах ЄС по іпотеці платять 2-4% річних, а у нас в середньому 12,5-13%?

Ставка більша за життя

15 років тому іпотека в Росії починалася з зовсім вже неймовірних для західних банкірів 15-18% річних. При цьому кредитні установи ще й вередував, вибираючи максимально благонадійних позичальників. Потрібно було не тільки підтвердити свій високий дохід купою паперів, а й гарантувати банку, що твоя зарплата ніяк не може понизитися в найближчі 10 років. Про позичальників початку нульових банкіри зараз згадують з ностальгією. Люди, які вирішувались тоді влізти в іпотеку, погоджувалися на будь-які умови, були дуже дисципліновані, і єдиним їх недоліком була нечисленність. Шар «вершків» був обраний досить швидко, і банкіром волею-неволею довелося спрощувати видачу кредитів і знижувати ставки.

Більш-менш прийнятні умови для покупки житла на позикові кошти утворилися в Росії в середині нульових. Саме тоді влада вперше озвучили «справедливу», на їхню думку, іпотечну ставку - 6-8%. Цей показник так і не було досягнуто (до речі, він залишається цільовим і зараз), але планка в 10% все ж була взята, а за окремими програмами можна було взяти кредит під 9-9,5%. Крім того, банки, прагнучи розширити коло позичальників, стали враховувати «сірі» доходи, і знизили початковий внесок з 30-50% до 10%.

Криза 2008 року поклав край всім цим послабленням. Він сильно вдарив по тільки що почав розвиватися ринку іпотечних цінних паперів, позбавив банки довгих дешевих грошей і на порядок збільшив ризики неповернення кредитів. Ставки, компенсуючи це, тут же злетіли до 12-13%.

З одного боку, банкірів можна зрозуміти - наслідки першої хвилі кризи вони розсьорбують досі. За даними колекторського агентства "Секвоя кредит консолідейшн», обсяг незабезпеченої заборгованості, яка залишилася після стягнення застави (так званих «хвостів) на 1 серпня 2013 року досяг 2,4 млрд рублів. Тобто позичальники, що втратили в кризу роботу або можливість отримувати дохід, навіть віддавши квартири в рахунок погашення іпотеки, все одно залишилися боржниками. Зараз «хвости» займають близько 40% іпотечного портфеля колекторських агентств, і частка їх знижується дуже повільно.

З іншого боку, причин звинувачувати основну масу позичальників в несумлінному виконанні зобов'язань начебто немає. Якість іпотечного портфеля російських банків залишається на стабільно високому рівні. Частка кредитів, які не мають прострочення, за даними АІЖК, на 1 липня 2013 року склала 96,3%. Дефолтна (прострочена більш ніж на 90 днів) заборгованість не перевищує 1,5%. Загальний обсяг прострочення становить зараз 46,6 мільярда рублів при сукупному іпотечному портфелі банків в 2,3 трлн.

Не вірте рекламі!

За даними ЦБ РФ і АІЖК, в першому півріччі 2013 року російські банки видали понад 336 тис. Іпотечних кредитів на загальну суму в 542,5 мільярда рублів. Це в 1,14 рази перевищує показники аналогічного періоду минулого року в кількісному вираженні і в 1,26 рази - в грошовому. Проте, темпи зростання ринку зараз знижуються - за рік вони впали з 57% до 26% у вартості і з 50% до 14% в кількісному вираженні. Цілком можливо, що в цьому винні саме постійно підвищується з січня 2012 року ціна кредитів. В цьому році середньомісячна процентна ставка становить вже 12,6% річних.

Чи будуть ставки по іпотеці знижуватися в найближчому майбутньому? З початком осені про це заговорили багато експертів, що мають відношення до ринку нерухомості. Вони навіть побачили це саме зниження, правда, замасковане поки під довгострокові (до 31 грудня 2013 року) маркетингові акції. Наприклад, про зниження ставок на 0,5% недавно заявив ВТБ24, а Ощадбанк запустив акцію «12 + 12 + 12» (початковий внесок, ставка і термін кредиту).

Дії найбільших державних банків показові, тому що саме вони є основними гравцями російського іпотечного ринку. За даними аналітичного центру компанії «Русіпотека», на частку шести держбанків в першій двадцятці зараз припадає 71% виданих кредитів (385,6 млрд рублів).

п'ятірка лідерів

банк

Обсяг іпотечного портфеля (млрд рублів)

Сбербанк

234,2

ВТБ 24

97,7

Газпромбанк

36

Дельтакредит

11,7

Росбанк

8,4

Однак не варто сліпо довіряти рекламі. Зниження ставок на 0,3-0,8% яке зараз дійсно пропонують багато банків, насправді ні що інше, як відіграш підвищення, що мав місце на початку року. Пік, за даними ЦБ, був зафіксований в березні - тоді кредити видавалися в середньому під 12,9%. До липня показник знизився до 12,6%. До кінця року, за прогнозами аналітиків, ринок напевно відіграє ще кілька процентних пунктів, але за позначку в 12% ставки все одно не підуть.

Варто відзначити, що 12% - це середньоринковий показник, який зовсім не означає, що банк видасть вам кредит саме на таких умовах. «На процентну ставку в кожному конкретному випадку впливають ризикованість позичальника, програма кредитування і вартість ресурсів для банку, - пояснює Ніна Крючкова, віце-президент, начальник управління розробки і супроводу кредитних продуктів департаменту іпотечного кредитування ВТБ 24. - Крім того, ставки розрізняються і в залежності від терміну кредиту ». Виходить, що програма, яку особисто вам готові будуть запропонувати кредитори, може передбачати ставку і в 13%, і навіть в 14%.

Іпотека не буде дешевшати в доступному для огляду майбутньому хоча б тому, що банки поки не бачать в цьому необхідності - попит на послугу все ще досить великий. Хоч як би сповільнювалися темпи зростання, а динаміка у видачі іпотечних кредитів залишається позитивною. Наприклад, у вересні 2013 року, відповідно до Індексу стану іпотечного ринку банку DeltaCredit, обсяг виданих кредитів може скласти 97,4 мільярдів рублів, що на 11,5% вище показника вересня 2012 року. Загальний обсяг виданих іпотечних кредитів за весь 2013 рік, за підрахунками DeltaCredit, складе 1,2 трлн рублів. Фахівці АІЖК вважають, що ця сума може бути навіть перевищена.

Саме іпотека витягує зараз стагнирующий ринок житлової нерухомості. Власний платоспроможний попит і заощадження населення вже практично вичерпані, тому угод з квартирами, купленими за «живі» гроші, стає менше. Частка іпотечних угод, навпаки, зростає: за даними Росреестра, в першому півріччі 2013 року кожне четверте право власності (23,6%), зареєстроване в угодах з житлом, купувалося з використанням іпотеки. Цей показник є рекордним за всю історію активного розвитку цього ринку в Росії.

Брати чи не брати?

Що ж робити людям, які потребують поліпшення житлових умов, але не мають можливості купити квартиру на власні гроші? Влазити чи в багаторічне ярмо або жити на орендованих метрах, розраховуючи коли-небудь отримати спадок від бабусі?

Ірина матково, консультант в області особистих фінансів і іпотеки: Ірина матково, консультант в області особистих фінансів і іпотеки:

«Якщо іншого способу вирішити квартирне питання немає, то іпотеку брати доцільно. Спори щодо того, що вигідніше: оренда або покупка квартири в іпотеку, не вщухають. Є думка, що орендувати квартиру вигідніше, так як переплата за іпотечними процентами може дорівнювати вартості ще однієї квартири. Так, відсоткові ставки поки досить високі, але при розрахунках необхідно враховувати інфляцію, яка здешевлює вартість кредиту з часом. До того ж, при покупці квартири в іпотеку ви платите за свою квартиру.

Купівля квартири в іпотеку з метою інвестицій має сенс у випадку, якщо житло згодом буде потрібно, наприклад, для дитини або для будь-яких інших цілей. Якщо ж розглядати придбання нерухомості в іпотеку виключно з метою інвестування, метою якого є саме отримання доходу в певний проміжок часу, то це не завжди доцільно, існують більш вигідні інструменти ».

10 кроків до іпотеки

Отже, ви все-таки зважилися взяти іпотечний кредит. З чого слід почати і на що звернути особливу увагу? E- xecutive. ru радить дотримуватися простий і чіткої покрокової інструкції.

1. Визначтеся з тим, де ви хочете купити квартиру - в новобудові або на вторинному ринку. Саме від типу житла залежать ті пропозиції, які ви зможете отримати від банків

2. Визначтеся, чи будете ви займатися купівлею нерухомості і оформленням кредиту самостійно, або візьмете ріелтора і іпотечного брокера. Обидва варіанти мають як плюси, так і мінуси. Ріелтор і брокер - єдині фахівці в іпотеці, яких ви можете вибрати самостійно. Все решту - оцінювача, страховика, нотаріуса, депозитарій - вибирає банк, і вплинути на його рішення ви ніяк не можете. Отже, ріелтор і брокер можуть бути вашими союзниками. Брокер запропонує програми декількох банків, які підійдуть саме вам і розповість про тих тонкощах, які не прописані в рекламних буклетах банків. Крім того, через брокера легше отримати кредит людям з поганою кредитною історією або непідтвердженими доходами. Ріелтор підбере квартиру, перевірить всі юридичні нюанси і оформить документи. З їх допомогою ми заощадите собі час і нерви. Але їхні послуги, природно, коштують грошей - в середньому близько 2-3% від суми угоди.

3. Виберіть банк. «Вибір стоїть здійснювати саме з точки зору вигідності та зручності іпотечної програми саме в вашому конкретному випадку. В першу чергу, потрібно звертати увагу на умови кредитування: процентну ставку, початковий внесок, можливий термін кредиту, відсутність прихованих комісій, - пояснює Ірина матково. - І звичайно, слід уважно читати кредитний договір і питати, якщо якісь пункти незрозумілі. Це допоможе уникнути неприємних несподіванок в процесі використання кредиту ».

4. Визначтеся з відповідним вам типом ставки.

Ірина матково: «Є пропозиції з диференційованим щомісячним платежем по кредиту, коли розмір платежу зменшується щомісяця. Такий платіж вигідніше для позичальника, ніж ануїтет, але у випадках, коли він застосуємо, банк схвалює меншу суму за кредитом, так як в перші роки розмір щомісячного платежу вище.

Більшість же банків пропонують аннуїтетний платіж, коли в перші роки погашаються відсотки, а частка погашення основного боргу в щомісячному платежі незначна. Плюс аннуитетного платежу в тому, що банк видасть більшу суму кредиту, ніж при диференційованому платежі. Позичальник же може за власною ініціативою щомісяця вносити суму більше, ніж встановлений щомісячний платіж, тобто гасити основний борг достроково. При погашенні достроково банк перераховує / зменшує розмір щомісячного платежу. Таким чином, за допомогою дострокового погашення, недоліки аннуитетного платежу стають не так значимі.

Чим більше термін кредитування, тим вище переплата по кредиту. Розмір щомісячного платежу при терміні, наприклад, 20 і 25 років, відрізняється незначно. При зверненні в банк краще попросити порахувати щомісячний платіж при різних термінах кредиту і прийняти рішення на підставі власних фінансових можливостей по погашенню щомісячного платежу. Вибираючи більш тривалий термін з меншим щомісячним платежем, при появі вільних грошей можна направляти їх в дострокове погашення, тим самим знижуючи розмір загальної переплати по кредиту. У той же час менший щомісячний платіж буде комфортніше в складні періоди життя, коли можуть знадобитися гроші на будь-які інші цілі ».

5. Знайдіть квартиру. Пам'ятайте, що вибирати потрібно з урахуванням всіх вимог банку. Якщо кредитора не влаштує вподобане вам житло, у видачі позики буде відмовлено.

6. Оцініть квартиру. Це необхідна умова іпотеки. Пам'ятайте, що вказаний банком оцінювач може знизити вартість житла, а гроші будуть видаватися саме виходячи з його розрахунків.

7. Надішліть документи на квартиру на перевірку в банк і страхову компанію. Постарайтеся до їх схвалення не залишати застави продавцеві - в разі, якщо кредитора або страховика щось не влаштує, заставу може до вас не повернутися.

8. Обов'язково поцікавтеся, чи працює банк тільки з однієї страховою компанією або з декількома. Бувають випадки, коли банк все влаштовує, а страховика - немає. Якщо єдиний афілійований страховик відмовиться застрахувати вашу житлоплощу, банк автоматично відмовить у кредиті.

9. Уважно ознайомтеся з рибою кредитного договору заздалегідь. В день підписання змінити будь-які його пункти буде вже неможливо.

10. Угоди з нерухомістю підлягають державній реєстрації. Тільки після неї квартира офіційно стає вашою власністю.

Група ризику

Перш ніж звертатися в банк за іпотечним кредитом, перевірте, чи не потрапляє ваша професія в чорний список. Цілком можливо, що ви любите свою роботу і вважаєте її престижною і шанованою, а кредитор впевнений, що давати вам гроші дуже ризиковано. Проаналізувавши дані по відмовах у видачі іпотечних кредитів за перше півріччя 2013 року, компанія «Домус фінанс» склала такий антирейтинг професій.

На першому місці виявилися фахівці, які знають про нерухомість все - ріелтори. У більшості з них дохід не може бути підтверджений довідкою 2НДФЛ. З тієї ж причини банки часто відмовляють страховим агентам і представникам сезонних професій.

На другому місці в антирейтингу - адвокати. Ці шановні люди також працюють в основному на себе і, відповідно, відчувають труднощі з підтвердженням доходу. До речі, не люблять банки і суддів, але вже з іншої причини. Судді володіють недоторканністю, і при виникненні прострочень стягнути з них борг буде непросто.

На третьому місці - каскадери, рятувальники, промисловий альпіністи, дресирувальники і всі ті, чиї професії пов'язані з ризиком для життя. Тут побоювання банків можна пояснити і коментарів не потребують.

На четвертій сходинці рейтингу виявилися військовослужбовці, які звертаються за звичайним кредитом, а не користуються пільговими програмами з держпідтримкою. Такі позичальники, як правило, мають невеликий офіційний доход: основний їхній заробіток складають надбавки за вислугу років та інші всілякі доплати. Недовіра банків також може викликати відсутність у військових громадянської освіти.

На п'ятому місці розташувалися індивідуальні підприємці. Зараз банки стають лояльнішими до таких позичальників, але шанси отримати іпотечний кредит для власників дрібного бізнесу все одно залишаються незначними.

полегшити тягар

Ви вже взяли іпотечний кредит, кілька років акуратно вносите платежі і вважаєте, що змінити умови неможливо? Даремно. Існує кілька способів полегшити ваше кредитний тягар:

1. Перегляд умов страховки. Обов'язковою є лише страхування від ризиків втрати життя і працездатності. Всі інші види - додаткові, але вони здатні знизити процентну ставку по кредиту. Страховка обходиться в середньому в 0,3-2,5% від суми кредиту в рік, і внески зменшуються в міру скорочення тіла кредиту. Не всі страхові програми необхідні позичальникові спочатку, а від якихось можна відмовитися згодом.

2. Підвищення статусу позичальника. Це зажадає переоформлення іпотеки, тому спочатку потрібно точно прорахувати свою можливу прибуток. Можна надати банку додаткові гарантії своєї фінансової надійності, які були відсутні на момент видачі кредиту. Таким чином можна знизити ставку приблизно на 1,5%.

3. Зміна валюти кредиту. Якщо кілька років тому ви спокусилися низькою доларової ставкою, а тепер відчули всі «принади» коливання курсу, можна рефінансувати кредит і перевести його в рублі.

4. Збільшення виплати. Банки зараз не стягують комісії за повне або часткове дострокове погашення боргу. Перевищуючи щомісячний платіж можна істотно заощадити на відсотках, зменшуючи розмір тіла кредиту. Але для цього кожен достроковий платіж повинен бути більше середньомісячного хоча б на 30-50%.

Фото: pixabay.com

10 порад по іпотеці: як не втратити квартиру і гроші

купити нерухомість , Виклавши всю суму відразу і не вдаючись до позикових коштів, можуть дозволити собі не більше 5% населення. Ці розрахунки справедливі практично для будь-якої країни. І Росія, жителів якої «квартирне питання» псує вже протягом цілого століття, в цьому плані зовсім не виняток. Проте, у нас рівень іпотечної заборгованості в 20 разів нижче, ніж в середньому по Європі, підрахували експерти компанії Deloitte. У країнах ЄС частка іпотечних кредитів у ВВП становить 51,7% (в Данії та Нідерландах навіть перевищує 100%), а в Росії - всього 2,6%. Це в п'ять разів менше, ніж у європейського «аутсайдера» - Чехії (13% ВВП). На кожного росіянина зараз доводиться в середньому 311 євро іпотечного боргу, тоді як в Польщі (мінімальний показник по ЄС) - 2280 євро.

Навряд чи варто дивуватися такому «відставання». Вся справа в тому, що для росіян доступність іпотеки значно нижче, ніж для європейців. Цьому сприяє і низький рівень доходів, і високі ціни на нерухомість, і позамежні ставки по кредитах на покупку житла. Дійсно, що тут порівнювати, якщо в країнах ЄС по іпотеці платять 2-4% річних, а у нас в середньому 12,5-13%?

Ставка більша за життя

15 років тому іпотека в Росії починалася з зовсім вже неймовірних для західних банкірів 15-18% річних. При цьому кредитні установи ще й вередував, вибираючи максимально благонадійних позичальників. Потрібно було не тільки підтвердити свій високий дохід купою паперів, а й гарантувати банку, що твоя зарплата ніяк не може понизитися в найближчі 10 років. Про позичальників початку нульових банкіри зараз згадують з ностальгією. Люди, які вирішувались тоді влізти в іпотеку, погоджувалися на будь-які умови, були дуже дисципліновані, і єдиним їх недоліком була нечисленність. Шар «вершків» був обраний досить швидко, і банкіром волею-неволею довелося спрощувати видачу кредитів і знижувати ставки.

Більш-менш прийнятні умови для покупки житла на позикові кошти утворилися в Росії в середині нульових. Саме тоді влада вперше озвучили «справедливу», на їхню думку, іпотечну ставку - 6-8%. Цей показник так і не було досягнуто (до речі, він залишається цільовим і зараз), але планка в 10% все ж була взята, а за окремими програмами можна було взяти кредит під 9-9,5%. Крім того, банки, прагнучи розширити коло позичальників, стали враховувати «сірі» доходи, і знизили початковий внесок з 30-50% до 10%.

Криза 2008 року поклав край всім цим послабленням. Він сильно вдарив по тільки що почав розвиватися ринку іпотечних цінних паперів, позбавив банки довгих дешевих грошей і на порядок збільшив ризики неповернення кредитів. Ставки, компенсуючи це, тут же злетіли до 12-13%.

З одного боку, банкірів можна зрозуміти - наслідки першої хвилі кризи вони розсьорбують досі. За даними колекторського агентства "Секвоя кредит консолідейшн», обсяг незабезпеченої заборгованості, яка залишилася після стягнення застави (так званих «хвостів) на 1 серпня 2013 року досяг 2,4 млрд рублів. Тобто позичальники, що втратили в кризу роботу або можливість отримувати дохід, навіть віддавши квартири в рахунок погашення іпотеки, все одно залишилися боржниками. Зараз «хвости» займають близько 40% іпотечного портфеля колекторських агентств, і частка їх знижується дуже повільно.

З іншого боку, причин звинувачувати основну масу позичальників в несумлінному виконанні зобов'язань начебто немає. Якість іпотечного портфеля російських банків залишається на стабільно високому рівні. Частка кредитів, які не мають прострочення, за даними АІЖК, на 1 липня 2013 року склала 96,3%. Дефолтна (прострочена більш ніж на 90 днів) заборгованість не перевищує 1,5%. Загальний обсяг прострочення становить зараз 46,6 мільярда рублів при сукупному іпотечному портфелі банків в 2,3 трлн.

Не вірте рекламі!

За даними ЦБ РФ і АІЖК, в першому півріччі 2013 року російські банки видали понад 336 тис. Іпотечних кредитів на загальну суму в 542,5 мільярда рублів. Це в 1,14 рази перевищує показники аналогічного періоду минулого року в кількісному вираженні і в 1,26 рази - в грошовому. Проте, темпи зростання ринку зараз знижуються - за рік вони впали з 57% до 26% у вартості і з 50% до 14% в кількісному вираженні. Цілком можливо, що в цьому винні саме постійно підвищується з січня 2012 року ціна кредитів. В цьому році середньомісячна процентна ставка становить вже 12,6% річних.

Чи будуть ставки по іпотеці знижуватися в найближчому майбутньому? З початком осені про це заговорили багато експертів, що мають відношення до ринку нерухомості. Вони навіть побачили це саме зниження, правда, замасковане поки під довгострокові (до 31 грудня 2013 року) маркетингові акції. Наприклад, про зниження ставок на 0,5% недавно заявив ВТБ24, а Ощадбанк запустив акцію «12 + 12 + 12» (початковий внесок, ставка і термін кредиту).

Дії найбільших державних банків показові, тому що саме вони є основними гравцями російського іпотечного ринку. За даними аналітичного центру компанії «Русіпотека», на частку шести держбанків в першій двадцятці зараз припадає 71% виданих кредитів (385,6 млрд рублів).

п'ятірка лідерів

банк

Обсяг іпотечного портфеля (млрд рублів)

Сбербанк

234,2

ВТБ 24

97,7

Газпромбанк

36

Дельтакредит

11,7

Росбанк

8,4

Однак не варто сліпо довіряти рекламі. Зниження ставок на 0,3-0,8% яке зараз дійсно пропонують багато банків, насправді ні що інше, як відіграш підвищення, що мав місце на початку року. Пік, за даними ЦБ, був зафіксований в березні - тоді кредити видавалися в середньому під 12,9%. До липня показник знизився до 12,6%. До кінця року, за прогнозами аналітиків, ринок напевно відіграє ще кілька процентних пунктів, але за позначку в 12% ставки все одно не підуть.

Варто відзначити, що 12% - це середньоринковий показник, який зовсім не означає, що банк видасть вам кредит саме на таких умовах. «На процентну ставку в кожному конкретному випадку впливають ризикованість позичальника, програма кредитування і вартість ресурсів для банку, - пояснює Ніна Крючкова, віце-президент, начальник управління розробки і супроводу кредитних продуктів департаменту іпотечного кредитування ВТБ 24. - Крім того, ставки розрізняються і в залежності від терміну кредиту ». Виходить, що програма, яку особисто вам готові будуть запропонувати кредитори, може передбачати ставку і в 13%, і навіть в 14%.

Іпотека не буде дешевшати в доступному для огляду майбутньому хоча б тому, що банки поки не бачать в цьому необхідності - попит на послугу все ще досить великий. Хоч як би сповільнювалися темпи зростання, а динаміка у видачі іпотечних кредитів залишається позитивною. Наприклад, у вересні 2013 року, відповідно до Індексу стану іпотечного ринку банку DeltaCredit, обсяг виданих кредитів може скласти 97,4 мільярдів рублів, що на 11,5% вище показника вересня 2012 року. Загальний обсяг виданих іпотечних кредитів за весь 2013 рік, за підрахунками DeltaCredit, складе 1,2 трлн рублів. Фахівці АІЖК вважають, що ця сума може бути навіть перевищена.

Саме іпотека витягує зараз стагнирующий ринок житлової нерухомості. Власний платоспроможний попит і заощадження населення вже практично вичерпані, тому угод з квартирами, купленими за «живі» гроші, стає менше. Частка іпотечних угод, навпаки, зростає: за даними Росреестра, в першому півріччі 2013 року кожне четверте право власності (23,6%), зареєстроване в угодах з житлом, купувалося з використанням іпотеки. Цей показник є рекордним за всю історію активного розвитку цього ринку в Росії.

Брати чи не брати?

Що ж робити людям, які потребують поліпшення житлових умов, але не мають можливості купити квартиру на власні гроші? Влазити чи в багаторічне ярмо або жити на орендованих метрах, розраховуючи коли-небудь отримати спадок від бабусі?

Ірина матково, консультант в області особистих фінансів і іпотеки: Ірина матково, консультант в області особистих фінансів і іпотеки:

«Якщо іншого способу вирішити квартирне питання немає, то іпотеку брати доцільно. Спори щодо того, що вигідніше: оренда або покупка квартири в іпотеку, не вщухають. Є думка, що орендувати квартиру вигідніше, так як переплата за іпотечними процентами може дорівнювати вартості ще однієї квартири. Так, відсоткові ставки поки досить високі, але при розрахунках необхідно враховувати інфляцію, яка здешевлює вартість кредиту з часом. До того ж, при покупці квартири в іпотеку ви платите за свою квартиру.

Купівля квартири в іпотеку з метою інвестицій має сенс у випадку, якщо житло згодом буде потрібно, наприклад, для дитини або для будь-яких інших цілей. Якщо ж розглядати придбання нерухомості в іпотеку виключно з метою інвестування, метою якого є саме отримання доходу в певний проміжок часу, то це не завжди доцільно, існують більш вигідні інструменти ».

10 кроків до іпотеки

Отже, ви все-таки зважилися взяти іпотечний кредит. З чого слід почати і на що звернути особливу увагу? E- xecutive. ru радить дотримуватися простий і чіткої покрокової інструкції.

1. Визначтеся з тим, де ви хочете купити квартиру - в новобудові або на вторинному ринку. Саме від типу житла залежать ті пропозиції, які ви зможете отримати від банків

2. Визначтеся, чи будете ви займатися купівлею нерухомості і оформленням кредиту самостійно, або візьмете ріелтора і іпотечного брокера. Обидва варіанти мають як плюси, так і мінуси. Ріелтор і брокер - єдині фахівці в іпотеці, яких ви можете вибрати самостійно. Все решту - оцінювача, страховика, нотаріуса, депозитарій - вибирає банк, і вплинути на його рішення ви ніяк не можете. Отже, ріелтор і брокер можуть бути вашими союзниками. Брокер запропонує програми декількох банків, які підійдуть саме вам і розповість про тих тонкощах, які не прописані в рекламних буклетах банків. Крім того, через брокера легше отримати кредит людям з поганою кредитною історією або непідтвердженими доходами. Ріелтор підбере квартиру, перевірить всі юридичні нюанси і оформить документи. З їх допомогою ми заощадите собі час і нерви. Але їхні послуги, природно, коштують грошей - в середньому близько 2-3% від суми угоди.

3. Виберіть банк. «Вибір стоїть здійснювати саме з точки зору вигідності та зручності іпотечної програми саме в вашому конкретному випадку. В першу чергу, потрібно звертати увагу на умови кредитування: процентну ставку, початковий внесок, можливий термін кредиту, відсутність прихованих комісій, - пояснює Ірина матково. - І звичайно, слід уважно читати кредитний договір і питати, якщо якісь пункти незрозумілі. Це допоможе уникнути неприємних несподіванок в процесі використання кредиту ».

4. Визначтеся з відповідним вам типом ставки.

Ірина матково: «Є пропозиції з диференційованим щомісячним платежем по кредиту, коли розмір платежу зменшується щомісяця. Такий платіж вигідніше для позичальника, ніж ануїтет, але у випадках, коли він застосуємо, банк схвалює меншу суму за кредитом, так як в перші роки розмір щомісячного платежу вище.

Більшість же банків пропонують аннуїтетний платіж, коли в перші роки погашаються відсотки, а частка погашення основного боргу в щомісячному платежі незначна. Плюс аннуитетного платежу в тому, що банк видасть більшу суму кредиту, ніж при диференційованому платежі. Позичальник же може за власною ініціативою щомісяця вносити суму більше, ніж встановлений щомісячний платіж, тобто гасити основний борг достроково. При погашенні достроково банк перераховує / зменшує розмір щомісячного платежу. Таким чином, за допомогою дострокового погашення, недоліки аннуитетного платежу стають не так значимі.

Чим більше термін кредитування, тим вище переплата по кредиту. Розмір щомісячного платежу при терміні, наприклад, 20 і 25 років, відрізняється незначно. При зверненні в банк краще попросити порахувати щомісячний платіж при різних термінах кредиту і прийняти рішення на підставі власних фінансових можливостей по погашенню щомісячного платежу. Вибираючи більш тривалий термін з меншим щомісячним платежем, при появі вільних грошей можна направляти їх в дострокове погашення, тим самим знижуючи розмір загальної переплати по кредиту. У той же час менший щомісячний платіж буде комфортніше в складні періоди життя, коли можуть знадобитися гроші на будь-які інші цілі ».

5. Знайдіть квартиру. Пам'ятайте, що вибирати потрібно з урахуванням всіх вимог банку. Якщо кредитора не влаштує вподобане вам житло, у видачі позики буде відмовлено.

6. Оцініть квартиру. Це необхідна умова іпотеки. Пам'ятайте, що вказаний банком оцінювач може знизити вартість житла, а гроші будуть видаватися саме виходячи з його розрахунків.

7. Надішліть документи на квартиру на перевірку в банк і страхову компанію. Постарайтеся до їх схвалення не залишати застави продавцеві - в разі, якщо кредитора або страховика щось не влаштує, заставу може до вас не повернутися.

8. Обов'язково поцікавтеся, чи працює банк тільки з однієї страховою компанією або з декількома. Бувають випадки, коли банк все влаштовує, а страховика - немає. Якщо єдиний афілійований страховик відмовиться застрахувати вашу житлоплощу, банк автоматично відмовить у кредиті.

9. Уважно ознайомтеся з рибою кредитного договору заздалегідь. В день підписання змінити будь-які його пункти буде вже неможливо.

10. Угоди з нерухомістю підлягають державній реєстрації. Тільки після неї квартира офіційно стає вашою власністю.

Група ризику

Перш ніж звертатися в банк за іпотечним кредитом, перевірте, чи не потрапляє ваша професія в чорний список. Цілком можливо, що ви любите свою роботу і вважаєте її престижною і шанованою, а кредитор впевнений, що давати вам гроші дуже ризиковано. Проаналізувавши дані по відмовах у видачі іпотечних кредитів за перше півріччя 2013 року, компанія «Домус фінанс» склала такий антирейтинг професій.

На першому місці виявилися фахівці, які знають про нерухомість все - ріелтори. У більшості з них дохід не може бути підтверджений довідкою 2НДФЛ. З тієї ж причини банки часто відмовляють страховим агентам і представникам сезонних професій.

На другому місці в антирейтингу - адвокати. Ці шановні люди також працюють в основному на себе і, відповідно, відчувають труднощі з підтвердженням доходу. До речі, не люблять банки і суддів, але вже з іншої причини. Судді володіють недоторканністю, і при виникненні прострочень стягнути з них борг буде непросто.

На третьому місці - каскадери, рятувальники, промисловий альпіністи, дресирувальники і всі ті, чиї професії пов'язані з ризиком для життя. Тут побоювання банків можна пояснити і коментарів не потребують.

На четвертій сходинці рейтингу виявилися військовослужбовці, які звертаються за звичайним кредитом, а не користуються пільговими програмами з держпідтримкою. Такі позичальники, як правило, мають невеликий офіційний доход: основний їхній заробіток складають надбавки за вислугу років та інші всілякі доплати. Недовіра банків також може викликати відсутність у військових громадянської освіти.

На п'ятому місці розташувалися індивідуальні підприємці. Зараз банки стають лояльнішими до таких позичальників, але шанси отримати іпотечний кредит для власників дрібного бізнесу все одно залишаються незначними.

полегшити тягар

Ви вже взяли іпотечний кредит, кілька років акуратно вносите платежі і вважаєте, що змінити умови неможливо? Даремно. Існує кілька способів полегшити ваше кредитний тягар:

1. Перегляд умов страховки. Обов'язковою є лише страхування від ризиків втрати життя і працездатності. Всі інші види - додаткові, але вони здатні знизити процентну ставку по кредиту. Страховка обходиться в середньому в 0,3-2,5% від суми кредиту в рік, і внески зменшуються в міру скорочення тіла кредиту. Не всі страхові програми необхідні позичальникові спочатку, а від якихось можна відмовитися згодом.

2. Підвищення статусу позичальника. Це зажадає переоформлення іпотеки, тому спочатку потрібно точно прорахувати свою можливу прибуток. Можна надати банку додаткові гарантії своєї фінансової надійності, які були відсутні на момент видачі кредиту. Таким чином можна знизити ставку приблизно на 1,5%.

3. Зміна валюти кредиту. Якщо кілька років тому ви спокусилися низькою доларової ставкою, а тепер відчули всі «принади» коливання курсу, можна рефінансувати кредит і перевести його в рублі.

4. Збільшення виплати. Банки зараз не стягують комісії за повне або часткове дострокове погашення боргу. Перевищуючи щомісячний платіж можна істотно заощадити на відсотках, зменшуючи розмір тіла кредиту. Але для цього кожен достроковий платіж повинен бути більше середньомісячного хоча б на 30-50%.

Фото: pixabay.com

10 порад по іпотеці: як не втратити квартиру і гроші

купити нерухомість , Виклавши всю суму відразу і не вдаючись до позикових коштів, можуть дозволити собі не більше 5% населення. Ці розрахунки справедливі практично для будь-якої країни. І Росія, жителів якої «квартирне питання» псує вже протягом цілого століття, в цьому плані зовсім не виняток. Проте, у нас рівень іпотечної заборгованості в 20 разів нижче, ніж в середньому по Європі, підрахували експерти компанії Deloitte. У країнах ЄС частка іпотечних кредитів у ВВП становить 51,7% (в Данії та Нідерландах навіть перевищує 100%), а в Росії - всього 2,6%. Це в п'ять разів менше, ніж у європейського «аутсайдера» - Чехії (13% ВВП). На кожного росіянина зараз доводиться в середньому 311 євро іпотечного боргу, тоді як в Польщі (мінімальний показник по ЄС) - 2280 євро.

Навряд чи варто дивуватися такому «відставання». Вся справа в тому, що для росіян доступність іпотеки значно нижче, ніж для європейців. Цьому сприяє і низький рівень доходів, і високі ціни на нерухомість, і позамежні ставки по кредитах на покупку житла. Дійсно, що тут порівнювати, якщо в країнах ЄС по іпотеці платять 2-4% річних, а у нас в середньому 12,5-13%?

Ставка більша за життя

15 років тому іпотека в Росії починалася з зовсім вже неймовірних для західних банкірів 15-18% річних. При цьому кредитні установи ще й вередував, вибираючи максимально благонадійних позичальників. Потрібно було не тільки підтвердити свій високий дохід купою паперів, а й гарантувати банку, що твоя зарплата ніяк не може понизитися в найближчі 10 років. Про позичальників початку нульових банкіри зараз згадують з ностальгією. Люди, які вирішувались тоді влізти в іпотеку, погоджувалися на будь-які умови, були дуже дисципліновані, і єдиним їх недоліком була нечисленність. Шар «вершків» був обраний досить швидко, і банкіром волею-неволею довелося спрощувати видачу кредитів і знижувати ставки.

Більш-менш прийнятні умови для покупки житла на позикові кошти утворилися в Росії в середині нульових. Саме тоді влада вперше озвучили «справедливу», на їхню думку, іпотечну ставку - 6-8%. Цей показник так і не було досягнуто (до речі, він залишається цільовим і зараз), але планка в 10% все ж була взята, а за окремими програмами можна було взяти кредит під 9-9,5%. Крім того, банки, прагнучи розширити коло позичальників, стали враховувати «сірі» доходи, і знизили початковий внесок з 30-50% до 10%.

Криза 2008 року поклав край всім цим послабленням. Він сильно вдарив по тільки що почав розвиватися ринку іпотечних цінних паперів, позбавив банки довгих дешевих грошей і на порядок збільшив ризики неповернення кредитів. Ставки, компенсуючи це, тут же злетіли до 12-13%.

З одного боку, банкірів можна зрозуміти - наслідки першої хвилі кризи вони розсьорбують досі. За даними колекторського агентства "Секвоя кредит консолідейшн», обсяг незабезпеченої заборгованості, яка залишилася після стягнення застави (так званих «хвостів) на 1 серпня 2013 року досяг 2,4 млрд рублів. Тобто позичальники, що втратили в кризу роботу або можливість отримувати дохід, навіть віддавши квартири в рахунок погашення іпотеки, все одно залишилися боржниками. Зараз «хвости» займають близько 40% іпотечного портфеля колекторських агентств, і частка їх знижується дуже повільно.

З іншого боку, причин звинувачувати основну масу позичальників в несумлінному виконанні зобов'язань начебто немає. Якість іпотечного портфеля російських банків залишається на стабільно високому рівні. Частка кредитів, які не мають прострочення, за даними АІЖК, на 1 липня 2013 року склала 96,3%. Дефолтна (прострочена більш ніж на 90 днів) заборгованість не перевищує 1,5%. Загальний обсяг прострочення становить зараз 46,6 мільярда рублів при сукупному іпотечному портфелі банків в 2,3 трлн.

Не вірте рекламі!

За даними ЦБ РФ і АІЖК, в першому півріччі 2013 року російські банки видали понад 336 тис. Іпотечних кредитів на загальну суму в 542,5 мільярда рублів. Це в 1,14 рази перевищує показники аналогічного періоду минулого року в кількісному вираженні і в 1,26 рази - в грошовому. Проте, темпи зростання ринку зараз знижуються - за рік вони впали з 57% до 26% у вартості і з 50% до 14% в кількісному вираженні. Цілком можливо, що в цьому винні саме постійно підвищується з січня 2012 року ціна кредитів. В цьому році середньомісячна процентна ставка становить вже 12,6% річних.

Чи будуть ставки по іпотеці знижуватися в найближчому майбутньому? З початком осені про це заговорили багато експертів, що мають відношення до ринку нерухомості. Вони навіть побачили це саме зниження, правда, замасковане поки під довгострокові (до 31 грудня 2013 року) маркетингові акції. Наприклад, про зниження ставок на 0,5% недавно заявив ВТБ24, а Ощадбанк запустив акцію «12 + 12 + 12» (початковий внесок, ставка і термін кредиту).

Дії найбільших державних банків показові, тому що саме вони є основними гравцями російського іпотечного ринку. За даними аналітичного центру компанії «Русіпотека», на частку шести держбанків в першій двадцятці зараз припадає 71% виданих кредитів (385,6 млрд рублів).

п'ятірка лідерів

банк

Обсяг іпотечного портфеля (млрд рублів)

Сбербанк

234,2

ВТБ 24

97,7

Газпромбанк

36

Дельтакредит

11,7

Росбанк

8,4

Однак не варто сліпо довіряти рекламі. Зниження ставок на 0,3-0,8% яке зараз дійсно пропонують багато банків, насправді ні що інше, як відіграш підвищення, що мав місце на початку року. Пік, за даними ЦБ, був зафіксований в березні - тоді кредити видавалися в середньому під 12,9%. До липня показник знизився до 12,6%. До кінця року, за прогнозами аналітиків, ринок напевно відіграє ще кілька процентних пунктів, але за позначку в 12% ставки все одно не підуть.

Варто відзначити, що 12% - це середньоринковий показник, який зовсім не означає, що банк видасть вам кредит саме на таких умовах. «На процентну ставку в кожному конкретному випадку впливають ризикованість позичальника, програма кредитування і вартість ресурсів для банку, - пояснює Ніна Крючкова, віце-президент, начальник управління розробки і супроводу кредитних продуктів департаменту іпотечного кредитування ВТБ 24. - Крім того, ставки розрізняються і в залежності від терміну кредиту ». Виходить, що програма, яку особисто вам готові будуть запропонувати кредитори, може передбачати ставку і в 13%, і навіть в 14%.

Іпотека не буде дешевшати в доступному для огляду майбутньому хоча б тому, що банки поки не бачать в цьому необхідності - попит на послугу все ще досить великий. Хоч як би сповільнювалися темпи зростання, а динаміка у видачі іпотечних кредитів залишається позитивною. Наприклад, у вересні 2013 року, відповідно до Індексу стану іпотечного ринку банку DeltaCredit, обсяг виданих кредитів може скласти 97,4 мільярдів рублів, що на 11,5% вище показника вересня 2012 року. Загальний обсяг виданих іпотечних кредитів за весь 2013 рік, за підрахунками DeltaCredit, складе 1,2 трлн рублів. Фахівці АІЖК вважають, що ця сума може бути навіть перевищена.

Саме іпотека витягує зараз стагнирующий ринок житлової нерухомості. Власний платоспроможний попит і заощадження населення вже практично вичерпані, тому угод з квартирами, купленими за «живі» гроші, стає менше. Частка іпотечних угод, навпаки, зростає: за даними Росреестра, в першому півріччі 2013 року кожне четверте право власності (23,6%), зареєстроване в угодах з житлом, купувалося з використанням іпотеки. Цей показник є рекордним за всю історію активного розвитку цього ринку в Росії.

Брати чи не брати?

Що ж робити людям, які потребують поліпшення житлових умов, але не мають можливості купити квартиру на власні гроші? Влазити чи в багаторічне ярмо або жити на орендованих метрах, розраховуючи коли-небудь отримати спадок від бабусі?

Ірина матково, консультант в області особистих фінансів і іпотеки: Ірина матково, консультант в області особистих фінансів і іпотеки:

«Якщо іншого способу вирішити квартирне питання немає, то іпотеку брати доцільно. Спори щодо того, що вигідніше: оренда або покупка квартири в іпотеку, не вщухають. Є думка, що орендувати квартиру вигідніше, так як переплата за іпотечними процентами може дорівнювати вартості ще однієї квартири. Так, відсоткові ставки поки досить високі, але при розрахунках необхідно враховувати інфляцію, яка здешевлює вартість кредиту з часом. До того ж, при покупці квартири в іпотеку ви платите за свою квартиру.

Купівля квартири в іпотеку з метою інвестицій має сенс у випадку, якщо житло згодом буде потрібно, наприклад, для дитини або для будь-яких інших цілей. Якщо ж розглядати придбання нерухомості в іпотеку виключно з метою інвестування, метою якого є саме отримання доходу в певний проміжок часу, то це не завжди доцільно, існують більш вигідні інструменти ».

10 кроків до іпотеки

Отже, ви все-таки зважилися взяти іпотечний кредит. З чого слід почати і на що звернути особливу увагу? E- xecutive. ru радить дотримуватися простий і чіткої покрокової інструкції.

1. Визначтеся з тим, де ви хочете купити квартиру - в новобудові або на вторинному ринку. Саме від типу житла залежать ті пропозиції, які ви зможете отримати від банків

2. Визначтеся, чи будете ви займатися купівлею нерухомості і оформленням кредиту самостійно, або візьмете ріелтора і іпотечного брокера. Обидва варіанти мають як плюси, так і мінуси. Ріелтор і брокер - єдині фахівці в іпотеці, яких ви можете вибрати самостійно. Все решту - оцінювача, страховика, нотаріуса, депозитарій - вибирає банк, і вплинути на його рішення ви ніяк не можете. Отже, ріелтор і брокер можуть бути вашими союзниками. Брокер запропонує програми декількох банків, які підійдуть саме вам і розповість про тих тонкощах, які не прописані в рекламних буклетах банків. Крім того, через брокера легше отримати кредит людям з поганою кредитною історією або непідтвердженими доходами. Ріелтор підбере квартиру, перевірить всі юридичні нюанси і оформить документи. З їх допомогою ми заощадите собі час і нерви. Але їхні послуги, природно, коштують грошей - в середньому близько 2-3% від суми угоди.

3. Виберіть банк. «Вибір стоїть здійснювати саме з точки зору вигідності та зручності іпотечної програми саме в вашому конкретному випадку. В першу чергу, потрібно звертати увагу на умови кредитування: процентну ставку, початковий внесок, можливий термін кредиту, відсутність прихованих комісій, - пояснює Ірина матково. - І звичайно, слід уважно читати кредитний договір і питати, якщо якісь пункти незрозумілі. Це допоможе уникнути неприємних несподіванок в процесі використання кредиту ».

4. Визначтеся з відповідним вам типом ставки.

Ірина матково: «Є пропозиції з диференційованим щомісячним платежем по кредиту, коли розмір платежу зменшується щомісяця. Такий платіж вигідніше для позичальника, ніж ануїтет, але у випадках, коли він застосуємо, банк схвалює меншу суму за кредитом, так як в перші роки розмір щомісячного платежу вище.

Більшість же банків пропонують аннуїтетний платіж, коли в перші роки погашаються відсотки, а частка погашення основного боргу в щомісячному платежі незначна. Плюс аннуитетного платежу в тому, що банк видасть більшу суму кредиту, ніж при диференційованому платежі. Позичальник же може за власною ініціативою щомісяця вносити суму більше, ніж встановлений щомісячний платіж, тобто гасити основний борг достроково. При погашенні достроково банк перераховує / зменшує розмір щомісячного платежу. Таким чином, за допомогою дострокового погашення, недоліки аннуитетного платежу стають не так значимі.

Чим більше термін кредитування, тим вище переплата по кредиту. Розмір щомісячного платежу при терміні, наприклад, 20 і 25 років, відрізняється незначно. При зверненні в банк краще попросити порахувати щомісячний платіж при різних термінах кредиту і прийняти рішення на підставі власних фінансових можливостей по погашенню щомісячного платежу. Вибираючи більш тривалий термін з меншим щомісячним платежем, при появі вільних грошей можна направляти їх в дострокове погашення, тим самим знижуючи розмір загальної переплати по кредиту. У той же час менший щомісячний платіж буде комфортніше в складні періоди життя, коли можуть знадобитися гроші на будь-які інші цілі ».

5. Знайдіть квартиру. Пам'ятайте, що вибирати потрібно з урахуванням всіх вимог банку. Якщо кредитора не влаштує вподобане вам житло, у видачі позики буде відмовлено.

6. Оцініть квартиру. Це необхідна умова іпотеки. Пам'ятайте, що вказаний банком оцінювач може знизити вартість житла, а гроші будуть видаватися саме виходячи з його розрахунків.

7. Надішліть документи на квартиру на перевірку в банк і страхову компанію. Постарайтеся до їх схвалення не залишати застави продавцеві - в разі, якщо кредитора або страховика щось не влаштує, заставу може до вас не повернутися.

8. Обов'язково поцікавтеся, чи працює банк тільки з однієї страховою компанією або з декількома. Бувають випадки, коли банк все влаштовує, а страховика - немає. Якщо єдиний афілійований страховик відмовиться застрахувати вашу житлоплощу, банк автоматично відмовить у кредиті.

9. Уважно ознайомтеся з рибою кредитного договору заздалегідь. В день підписання змінити будь-які його пункти буде вже неможливо.

10. Угоди з нерухомістю підлягають державній реєстрації. Тільки після неї квартира офіційно стає вашою власністю.

Група ризику

Перш ніж звертатися в банк за іпотечним кредитом, перевірте, чи не потрапляє ваша професія в чорний список. Цілком можливо, що ви любите свою роботу і вважаєте її престижною і шанованою, а кредитор впевнений, що давати вам гроші дуже ризиковано. Проаналізувавши дані по відмовах у видачі іпотечних кредитів за перше півріччя 2013 року, компанія «Домус фінанс» склала такий антирейтинг професій.

На першому місці виявилися фахівці, які знають про нерухомість все - ріелтори. У більшості з них дохід не може бути підтверджений довідкою 2НДФЛ. З тієї ж причини банки часто відмовляють страховим агентам і представникам сезонних професій.

На другому місці в антирейтингу - адвокати. Ці шановні люди також працюють в основному на себе і, відповідно, відчувають труднощі з підтвердженням доходу. До речі, не люблять банки і суддів, але вже з іншої причини. Судді володіють недоторканністю, і при виникненні прострочень стягнути з них борг буде непросто.

На третьому місці - каскадери, рятувальники, промисловий альпіністи, дресирувальники і всі ті, чиї професії пов'язані з ризиком для життя. Тут побоювання банків можна пояснити і коментарів не потребують.

На четвертій сходинці рейтингу виявилися військовослужбовці, які звертаються за звичайним кредитом, а не користуються пільговими програмами з держпідтримкою. Такі позичальники, як правило, мають невеликий офіційний доход: основний їхній заробіток складають надбавки за вислугу років та інші всілякі доплати. Недовіра банків також може викликати відсутність у військових громадянської освіти.

На п'ятому місці розташувалися індивідуальні підприємці. Зараз банки стають лояльнішими до таких позичальників, але шанси отримати іпотечний кредит для власників дрібного бізнесу все одно залишаються незначними.

полегшити тягар

Ви вже взяли іпотечний кредит, кілька років акуратно вносите платежі і вважаєте, що змінити умови неможливо? Даремно. Існує кілька способів полегшити ваше кредитний тягар:

1. Перегляд умов страховки. Обов'язковою є лише страхування від ризиків втрати життя і працездатності. Всі інші види - додаткові, але вони здатні знизити процентну ставку по кредиту. Страховка обходиться в середньому в 0,3-2,5% від суми кредиту в рік, і внески зменшуються в міру скорочення тіла кредиту. Не всі страхові програми необхідні позичальникові спочатку, а від якихось можна відмовитися згодом.

2. Підвищення статусу позичальника. Це зажадає переоформлення іпотеки, тому спочатку потрібно точно прорахувати свою можливу прибуток. Можна надати банку додаткові гарантії своєї фінансової надійності, які були відсутні на момент видачі кредиту. Таким чином можна знизити ставку приблизно на 1,5%.

3. Зміна валюти кредиту. Якщо кілька років тому ви спокусилися низькою доларової ставкою, а тепер відчули всі «принади» коливання курсу, можна рефінансувати кредит і перевести його в рублі.

4. Збільшення виплати. Банки зараз не стягують комісії за повне або часткове дострокове погашення боргу. Перевищуючи щомісячний платіж можна істотно заощадити на відсотках, зменшуючи розмір тіла кредиту. Але для цього кожен достроковий платіж повинен бути більше середньомісячного хоча б на 30-50%.

Фото: pixabay.com

Брати чи не брати?
Брати чи не брати?
Брати чи не брати?
Чи будуть ставки по іпотеці знижуватися в найближчому майбутньому?
Брати чи не брати?
Що ж робити людям, які потребують поліпшення житлових умов, але не мають можливості купити квартиру на власні гроші?
Влазити чи в багаторічне ярмо або жити на орендованих метрах, розраховуючи коли-небудь отримати спадок від бабусі?
З чого слід почати і на що звернути особливу увагу?
Чи будуть ставки по іпотеці знижуватися в найближчому майбутньому?
Брати чи не брати?