Реклама
Реклама
Реклама

Умови за кредитними картками: вартість, збори і комісії

  1. Умови кредитування
  2. Умови обслуговування кредитних карт



Кредитна карта з cash back до 3% на АЗС - справжня знахідка для автолюбителів:

  • Страхування при виїзді за кордон;
  • підвезення палива;
  • евакуація автомобіля при ДТП;
  • таксі в разі ДТП;
  • знижки до 20% на оренду автомобіля в Росії і за кордоном.
Умови і тарифи ...

Преміальна дебетова карта дозволить підкреслити ваш статус і відкриє нові привілеї:

  • cash back до 10% у всіх ресторанах, кафе і барах по всьому світу;
  • 0% комісія при перекладах в будь-якій валюті;
  • 0% комісія при знятті готівки в будь-яких банкоматах;
  • безкоштовний доступ в бізнес-зали аеропортів.
Де можна оформити карту?

Кредитні карти мало не повністю витіснили з ринку менш вигідні та зручні у використанні споживчі кредити. Незаперечні переваги карти - оперативність отримання позикових коштів, відновлювальна кредитна лінія, різноманіття тарифних планів і універсальність використання. Але перш, ніж оформити карту, слід уважно вивчити існуючі пропозиції банків.

Співпраця з банком починається з заповнення та подання анкети-заяви в його відділення або онлайн, на сайті обраної кредитної організації. Крім цього майбутньому клієнтові необхідно представити певний пакет документів, склад якого залежить від типу одержуваної карти, величини кредитного ліміту, бажаної процентної ставки, політики банку та ін. Іноді буває досить паспорта і ще одного документа, що посвідчує особу, - їх наявність в будь-якому випадку потрібно при першому відвідуванні відділення кредитної організації. Якщо анкета заповнювалася через Інтернет, то необхідно дочекатися попереднього рішення банку. Період його очікування становить в середньому до двох-трьох діб - це час потрібно банку для перевірки інформації, наданої заявником. Іноді і сам банк виступає ініціатором, пропонуючи оформлення кредитки на свідомо схвалених умовах.

Зверніть увагу!
Недостовірні відомості, наприклад, про місце і тривалості роботи, або будь-які інші, зазначені в заяві, можуть стати причиною відмови в наданні кредитних коштів.

Після прийняття остаточного рішення про надання кредитної картки банк протягом декількох днів виготовляє її і повідомляє клієнту про необхідність прийти до банківського відділення, щоб надати оригінали документів, підписати договір і, звичайно, забрати карту. Далі карту необхідно активувати. Зробити це можна тут же в відділенні або зателефонувавши по телефону в службу підтримки банку.

Оформлення кредитки може займати від 5-10 хвилин до 7 днів - це залежить від можливостей і політики банку, типу продукції, що випускається карти: іменна платіжна карта чи ні, з індивідуальним дизайном чи ні і т.д. Так, миттєві кредитні карти вже випущені, досить тільки «прив'язати» їх до конкретного клієнта.

Оскільки надання кредиту пов'язане з певним ризиком для банку, фінансова установа виставляє ряд вимог до позичальників. Так, більшість кредитних організацій видає кредитки тільки працездатним особам з постійним місцем роботи і вселяє довіру кредитною історією.

Майте на увазі, що банк може відмовити вам у видачі кредитної карти, не пояснюючи причин - це його право. Або ж встановити високу кредитну ставку. Через що? Це може бути одна причина або їх сукупність, наприклад:

  • вік: до 21 років або понад 55 років;
  • кредитна історія: негативна кредитна історія (наявність більше 3 відкритих кредитів, частота позик, прострочення обов'язкових платежів та ін.), до цієї ж категорії можна віднести невиконані фінансові зобов'язання перед державою (податки, штрафи) або приватними особами (борги з аліментів);
  • дохід, недостатній для одночасного проживання / змісту себе / сім'ї та погашення кредиту, боргове навантаження понад 30% сукупного доходу;
  • місце роботи: відсутність постійного місця трудової діяльності, невеликий стаж, робота в якості ІП або у ІП;
  • фальсифікація: надання недостовірних відомостей або документів, відмінності в відомостях, заявлених в анкетах для різних кредитних організацій;
  • контактні дані: відсутність особистих контактних телефонів або робочого номера.
  • мета кредитування: погашення попередніх боргів, реструктуризація / рефінансування кредиту (якщо тільки це свідомо не вітається в кредитній політиці банку) та ін.

Згідно з умовами оформлення кредитної картки, в основному все банки стягують плату за її використання. Вартість річного обслуговування зазвичай залежить від типу кредитної картки, її категорії, функціоналу і становить від 600 до 6 000 рублів.

Умови кредитування

Будь-якому, хто хотів би оформити кредитну карту зараз або в майбутньому, необхідно ознайомитися з основними умовами кредитування.

Кредитний ліміт. Він являє собою максимально допустимий розмір грошових коштів, який розраховується індивідуально для кожного позичальника. Гранична величина кредитного ліміту визначається тарифними планами кредитної організації і в середньому становить від 5 000 рублів (для працівників бюджетної сфери в регіонах) до 1 500 000 рублів (для осіб на керівних посадах в комерційному секторі столиці).

Розмір кредитного ліміту може змінюватися банком в односторонньому порядку. Кредити по картах є «револьверними». Це означає, що використовувати позикові кошти банку можна багаторазово, тобто кредитний ліміт повністю відновлюється після погашення попереднього.

Процентна ставка. Банк стягує відсоток за витрачання кредитних коштів після завершення пільгового періоду. Розмір відсотка залежить від категорії клієнта, ризикової політики банку і загальноекономічних умов.

Найнижчі відсоткові ставки пропонуються за картками з обмеженою функціональністю, наприклад, «Просто карта» від «Східного банку» (0% в перші 60 місяців і 20% - після) і «Халва» від «Совкомбанк» (10%, при цьому 730 днів - грейс-період, але карта розрахована тільки на покупки). Великі банки встановлюють більш високі процентні ставки: АВТОКАРТИ World MasterCard «ЮніКредит Банку» - 25,9% «Класична» від Ощадбанку - 23,9% -27,9%, Кредитна карта «Аерофлот» від «Альфа-Банку» - від 23 , 9%, але і сервіс там вище.

Мінімальний платіж. За умовами обслуговування клієнт повинен щомісяця вносити обов'язковий платіж для погашення кредиту, якщо на картці є борг. Платіж складає близько 3-10% від розміру заборгованості: 3% в «ВТБ», 5% в Ощадбанку і «ЮніКредит Банку», 10% в «Райффайзенбанку» та «МКБ». Крім того, мінімальний (обов'язковий) платіж крім відсотків на витрачену частину кредиту за певний термін користування, може включати комісії за річне обслуговування, за зняття готівки, за додаткові послуги, штрафи за прострочення платежу або за перевищення кредитного ліміту.

Зазвичай платіжний період, протягом якого потрібно здійснити платіж, становить 20 діб з моменту розрахункової дати. Останній термін внесення платежу вказано в договорі і в щомісячній виписці (її можна отримувати поштою, в телефонному режимі, в інтернет-банкінгу, в відділенні банку). Своєчасне внесення платежів є підтвердженням платоспроможності позичальника.

Пільговий безвідсотковий період, або грейс-період, - це часовий проміжок, протягом якого власник картки може користуватися кредитними коштами і не платити за це відсотки (за умови, що він не знімає гроші з карти). Для всіх карт «ЮніКредит Банку», а також карт «PSB-Платинум», «Класична» від Ощадбанку пільговий період становить до 50-55 днів (що є середнім показником по країні). Деякі банки продовжують грейс-період до 100-110 днів ( «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк»), а окремі - до 200 і більше (банк «Авангард», «Совкомбанк»).

Пільговий період поширюється на безготівкові операції, а в деяких фінансових установах - і на зняття готівки. При цьому головними умовами пільгового користування кредитними коштами є внесення щомісячного мінімального платежу і погашення боргу до завершення грейс-періоду.

Санкції за прострочення платежу. При порушенні строків внесення платежів кредитна організація може накласти на клієнта штраф і нараховувати пеню:

  • в формі фіксованої суми за факт прострочення - наприклад, 300 рублів за перший інцидент, 700 рублів за другий, 1 500 рублів за третій і т.д .;
  • у вигляді додаткового відсотка до всієї суми заборгованості, що залишилася - від 0,5% до 3% за кожен прострочений день (в залежності від політики конкретного банку), починаючи, наприклад, з 5 дня прострочення;
  • як відсоток від суми простроченого обов'язкового платежу - наприклад, 20%, тобто, якщо ви прострочили обов'язковий платіж розміром 10 000 рублів, пізніше вам доведеться внести вже 12 000 рублів, або як підвищений відсоток у річному обчисленні, наприклад, 85%, тоді ми маємо штраф за місяць прострочення в розмірі: 1/12 × 85% = 7,08%, або 708 рублів;
  • як комбінований варіант санкцій.

Конкретна форма санкцій за порушення правил користування кредитними коштами визначається в договорі між позичальником і кредитором.

На замітку!
Зазвичай банки з розумінням ставляться до різних потреб клієнта і можуть схвалювати кілька типів кредитних продуктів одночасно. Наприклад, може бути видана кредитна карта заявнику, у якого вже є кредит «готівкою» і автокредит.

Умови обслуговування кредитних карт

Щоб зрозуміти, які фінансові установи пропонують найкращі умови по кредитних картах, потрібно звернути увагу на такі параметри:

Вартість обслуговування. Вона визначається типом карти і залежить від конкретної фінансової установи. Бюджетні карти типу Electron або Maestro стоять до 250 рублів в рік, а іноді і зовсім обслуговуються безкоштовно. Звичайні карти категорії VISA Classic або MasterCard Standard обійдуться в середньому від 600 до 1000 рублів на рік. Платіжні кредитні карти категорії Gold припускають обслуговування за 2 500-3 500 рублів на рік, категорія Platinum буде коштувати ще дорожче - 4 000-8 000 рублів на рік і вище. Вартість також визначається набором послуг, рівнем сервісу, кобрендінга карти. Слід також мати на увазі, що інші банки в маркетингових цілях можуть випускати кредитки з написом Platinum, але на ділі за всіма критеріями вони відповідають рівню Classic.

Зручність каналів погашення кредиту. Воно визначається кількістю відділень фінансової установи в різних населених пунктах, розгалуженістю банкоматної мережі з функціоналом «cash in», тобто з функцією прийому готівки, можливістю погашення заборгованості через Інтернет або в інших фінансових установах. З точки зору цього параметра кращі умови по карті пропонують Сбербанк, «ВТБ», «ЮніКредит Банк» і деякі інші.

Відсоток за грошові перекази та зняття готівки. Він залежить від кредитної організації і типу карти. Оскільки міжнародні платіжні системи MasterCard і Visa самі беруть комісію з банків за переведення в готівку грошових коштів в розмірі 0,5%, але не менше 40 рублів, логічно було б очікувати схожого підходу від банків щодо клієнтів. Для кредитних карт середні ставки варіюються в діапазоні 2-7% від суми готівки, але не менше 290-600 рублів за операцію. Вартість перекладу залежить від його «напряму»: від характеру платежу і одержувача. Так, транзакції по оплаті рахунків операторів мобільного зв'язку та деяких послуг житлово-комунальної сфери можуть проводитися безкоштовно, за невисокий відсоток або за фіксованою ставкою, наприклад, 30 рублів за платіж.

Зручність використання. Багато кредитні організації пропонують своїм клієнтам додаткові послуги (на платній або безоплатній основі), які роблять використання кредиток максимально простим і зручним. До таких послуг належать інтернет-банкінг, смс-оповіщення, цілодобовий call-центр, можливість здійснення транзакцій по телефону через оператора і т.д.

Наявність бонусних програм або програм лояльності. Вони мають на увазі знижки у партнерів банку, накопичення балів, особливі привілеї. За Кобрендові картками можливо конвертування балів в авіа-милі, в літри бензину, в хвилини розмови по мобільному зв'язку, гроші для оплати покупок і ін. За кредитками з функцією cash bacк клієнт, наприклад, може частково повернути на рахунок гроші (в розмірі 1 5% від суми покупки), витрачені в великих торгових мережах і компаніях, що надають різного роду послуги.


Отже, щоб правильно вибрати кредитну карту, необхідно визначитися, якими параметрами вона повинна володіти і з якими ризиками можна зіткнутися в процесі її використання. Вивчивши умови отримання банківської карти, заявник повинен звернутися в банк (прийшовши до відділення або в онлайн-режимі) і замовити її.

Де можна оформити карту?
Через що?