банкрутство банків

1. тривожна обстановка
2. закон
3. Прогноз ситуації в 2019 році
4. досудові процедури
5. Призначення тимчасового керуючого
6. санація
7. реорганізація
8. Дивіться відео про банкрутство банків
9. ініціатори
10. умови
11. процедура
12. Наслідки і подальші дії
13. для вкладників
14. Для юридичних осіб
15. для боржників

Процедура банкрутства пов'язана з відновленням платоспроможності боржника або задоволенням кредиторських вимог. Однак фінансове оздоровлення кредитної організації не завжди дає очікувані результати.

У цьому випадку суд відкривається конкурсне виробництво, за результатами якого відбувається повна ліквідація юридичної особи. З огляду на особливості процедури банкрутства банків, виникає необхідність детальніше вивчити питання, пов'язане з оздоровленням кредитної організації і можливими наслідками для вкладників у разі остаточної ліквідації юридичної особи.

тривожна обстановка

Щоб зрозуміти, які банки на межі банкрутства, необхідно розглянути основні ознаки, що вказують на їх неспроможність:

• системні порушення вимог кредиторів;
• перебої в перерахуванні обов'язкових платежів (не менше 6 міс.);
• недотримання нормативів ліквідності, включаючи достатність власних активів;
• зменшення обсягу власних коштів по відношенню до розміру статутного фонду;
• збільшення проблемної дебіторської заборгованості;
• раптове підвищення ставок по депозитах;
• зміна графіка роботи банківських відділень;
• обмеження грошових операцій;
• дебати з Центробанком;
• втрата рейтингу;
• масове вилучення вкладів.

Якщо є симптоми, які вказують на втрату ліквідності, то Центробанк може почати процедуру фінансового оздоровлення кредитної організації. Як правило, після отримання відповідних приписів банк зобов'язаний розробити план оздоровлення, з подальшою його реалізацією в встановлені терміни (ст.189.21 Закону).

При цьому неплатоспроможність є не єдиною причиною, по якій банк може припинити своє існування.

Однією з основних причин, що впливають, на припинення господарської діяльності є позбавлення банківської ліцензії.

Підставою для відкликання ліцензії може послужити:

1. Зухвале порушення законодавства.
2. Внесення недостовірних відомостей у фінансову звітність.
3. Несвоєчасне подання щомісячної звітної документації (прострочення понад 15 днів).
4. Здійснення діяльності, не передбаченої умовами ліцензії.
5. Ігнорування нормативних актів Центробанку.
6. Невиконання судових рішень про стягнення коштів за вкладами фізичних осіб.
7. Клопотання тимчасової адміністрації.
8. Інші порушення закону з боку банку.

Таким чином, для запобігання процедури банкрутства доцільно регулярно проводити фінансову діагностику кредитної організації. Паралельно можна розробляти заходи пов'язані з можливим оздоровленням юридичної особи.

Для цього необхідно:

• здійснювати аналіз бухгалтерського обліку;
• досліджувати статистичні дані;
• вивчати організаційно-розпорядчу документацію.

закон

Порядок установи кредитних організацій встановлено ФЗ «Про банки і банківську діяльність», з урахуванням приписів ГК РФ. Безпосередня реєстрація банків регулюється положеннями ФЗ «Про державну реєстрацію ...». Процедура банкрутства юридичної особи відбувається в рамках ФЗ «Про неспроможність ...». Трудові взаємини регулюються нормами Трудового кодексу РФ.

Прогноз ситуації в 2019 році

Експерти ЦМАКП висловлюють вкрай песимістичні прогнози на адресу кредитних організацій. Як показує проведене стрес-тестування, то в поточному році кожен п'ятий російський банк припинить своє існування.

Наступний рік також не зможуть пережити близько 160 фінансових організацій.

Щоб уникнути краху вітчизняної банківської системи в 2019 році державі необхідно виділити не менше 900 млрд. Руб. Тоді як на наступний рік знадобиться ще 500 млрд. Руб. Про вкрай важкому становищі також говорить падіння курсу рубля по відношенню до долара майже в два рази. Крім того, спостерігається значний відтік капіталу з країни. За прогнозами експертів він повинен скласти не менше 100 млрд. доларів. Що стосується інфляції, то її розмір складе 9%.

Золотовалютні резерви країни також скоротилися майже на 80 млрд. Доларів по відношенню до 2019 року. Як наслідок уряд РФ визнало наступ рецесії в поточному році. За прогнозами глави Ощадбанку Германа Грефа, ВВП повинен скоротитися на 1,2%. Як зазначає завідувач відділом міжнародних ринків капіталу ІСЕМВ РАН Яків Міркін, - «Якщо економіка країни буде і далі перебуває під зовнішніми стресами, то через 2-3 роки ситуація призведе до ланцюгової реакції соціальних ризиків».

досудові процедури

Досудові заходи, пов'язані з фінансовим оздоровленням кредитної організації включають:

• призначення тимчасового керуючого;
• санацію юридичної особи;
• реорганізацію банку.

Іншими словами, фінансове оздоровлення банку зводиться до того, щоб захистити економічний оборот і його учасників від можливих наслідків неефективної роботи окремих гравців на фінансовому ринку.

Більшою мірою це стосується тих учасників, які показали нездатність виконувати взяті на себе зобов'язання.

Тоді як закон спрямований переважно на те, щоб зберегти юридична особа, як потенційного постачальника послуг і роботодавця. Тому в силу особливої ​​специфіки і тієї функції, яку виконує банк в соціально-економічній системі країни, законодавець розробив спеціальну систему контролю, що дозволяє підтримувати стабільність кредитних організацій.

Іншими словами, регулятор впливає на ризики, пов'язані з діяльністю банку, а також вживає ряд інших заходів, що сприяють запобіганню неспроможності кредитного інституту. Таким чином, ключовою ланкою в ланцюзі юридичних подій є Центробанк, в обов'язки якого входить здійснення контролю над банкрутством кредитних організацій. Крім того, регулятор може ініціювати вилучення ліцензії у банку або виступити заявником щодо його банкрутства (див. Підзаголовок «Ініціатори»). Відкликання банківської ліцензії відбувається на підставі ст.20 ФЗ «Про банки і банківську діяльність».

Призначення тимчасового керуючого

Введення спостереження над кредитною організацією відбувається на підставі рішення арбітражного суду (ст.62 Закону). Підстава для винесення судового акта є обґрунтовану заяву про визнання боржника банкрутом.

Максимальний термін спостереження не може перевищувати 7 міс. (Ст.51 Закону).

Кандидатура тимчасового керуючого затверджується в порядку встановленому ст.45 Закону.

Перелік його повноважень щодо боржника встановлений ст.66 Закону, включаючи:

1. Подання позовів про визнання недійсними угод.
2. Надання заперечень пов'язаних з вимогами кредиторів.
3. Участь в судових засіданнях з питання розгляду вищевказаних заперечень.
4. Звернення до арбітражного суду з заявою про забезпечення збереження майна боржника.
5. Подачу заяв в арбітражний суд про відсторонення керівника банку.
6. Отримання необхідної інформації і документів, які відносяться до діяльності боржника.
7. Здійснення інших повноважень встановлених законом.

Крім того, тимчасовий керуючий зобов'язаний:

• забезпечити збереження майна;
• провести аналіз фінансового стану кредитної організації;
• виявити кредиторів банку;
• вести список вимог кредиторів;
• інформувати кредиторів про введення спостереження;
• скликати і забезпечити проведення перших зборів кредиторів.

За підсумками проведення зборів керуючий повинен представити в суд звіт про свою діяльність, а також протокол зборів кредиторів.

До звіту повинні бути додані такі документи:

• висновок про фінансовий стан кредитної організації;
• обгрунтування можливості для відновлення платоспроможності банку.

санація

Санація має на увазі відновлення платоспроможності боржника. Під час цієї досудової процедури активно задіюють засновників кредитної організації, власників майна боржника, а також поточних кредиторів. Акцент робиться на наданні фінансової допомоги в розмірі, достатньому для погашення кредиторської заборгованості.

Санація фактично є превентивним заходом і максимально відповідає інтересам боржника, але, в той же час процедура повністю полагоджено завданням антикризового управління.

В результаті санація призводить до внутрішньої фінансової стабілізації банку.

При цьому обговорювана процедура ділитися на дві способу її проведення:

1. Оборонна тактика.
2. Наступальний план.

У першому випадку відбувається скорочення обсягів фінансово-господарської діяльності боржника, залучення фінансової допомоги для реструктуризації банку і закриття структурних підрозділів. Другий спосіб передбачає диверсифікацію операційної діяльності банку, використання матеріальної допомоги для виходу на інші ринки, швидке завершення поточних інвестиційних проектів.

реорганізація

Одним із способів запобігання банкрутству кредитної організація є реорганізація банку. Ця процедура може бути ініційована засновниками юридичної особи або на вимогу регулятора (ст.189.45 Закону).

Реорганізація включає два основних моменти:

1. Припинення діяльності неліквідного банку.
2. Попередження банкрутства кредитної організації.

Основною перевагою цього способу ліквідації є значна економія активів банку.

Як наслідок кредитори можуть зберегти велику частину своїх коштів, а ліквідація не створить загрозу для платіжної системи держави. Виведення кризового банку з ринку банківських послуг шляхом реорганізації дозволить мінімізувати витрати, пов'язані з відновленням відсутніх ланок банківської системи.

Дивіться відео про банкрутство банків

визнання банкрутом

Визнання кредитної організації банкрутом відбувається в тому випадку, якщо протягом 6 міс. вона не в змозі задовольнити вимоги кредиторів (ст.189.10 Закону). Порушення справи про банкрутство відбувається в порядку ст.189.64 Закону.

В результаті розгляду заяви суд ухвалює рішення про визнання банку неплатоспроможним (ст.189.67 Закону).

На підставі прийнятого рішення відбувається відкриття конкурсного виробництва (ст.189.73 Закону), терміном на 1 рік. Конкурсним керуючим в цьому випадку виступає Агентство зі страхування вкладів (ст.189.77 Закону). Повноваження керуючого встановлені ст.189.78 Закону. Завершення конкурсного виробництва відбувається після того, як Агентство зробить розрахунки з кредиторами, погодить ліквідаційний баланс і відзвітує перед судом про результати проведення виробництва (ст.189.100 Закону).

ініціатори

Ініціювати порушення процедури банкрутства можуть такі особи:

• боржник (банк);
• кредитори, в т. ч. вкладники банку;
• Центробанк;
• прокуратура;
• Федеральна податкова служба.

умови

Підставою для звернення до суду може послужити наявність заборгованості.

Як доказ зацікавлена ​​особа може подати судове рішення про стягнення заборгованості та документ зі служби приставів, що відображає невиконання боргових зобов'язань.

Додаткові обставини, що дозволяють ініціювати процедуру банкрутства, обговорювалися раніше (див. Підзаголовок «Тривожна обстановка»).

процедура

Провадження у справі про неспроможність боржника відкривається на підставі заяви зацікавлених осіб (див. Підзаголовок «Ініціатори»).

зазначене Заява подається до арбітражного суду за місцем знаходження боржника (ст.33 Закону).

Конкурсне виробництво регулюється положеннями параграфа 4.1 Закону (див. Підзаголовок «Визнання банкрутом»).

Наслідки і подальші дії

Як правило, банкрутство кредитної організації відбивається на наступних осіб:

• на вкладників;
• на комерційних організаціях;
• на боржниках.

для вкладників

Якщо в кредитну організацію введена тимчасова адміністрація, то в цьому випадку вкладникові необхідно подати заяву про видачу депозиту. Розгляд такої заявки зазвичай займає близько двох тижнів, після чого адміністрація призначає день для видачі вкладу.

Якщо кредитна організація знаходиться на стадії банкрутства, то в цьому випадку вкладникові необхідно подати заяву про видачу депозиту в Агентство (ст.10 ФЗ «Про страхування внесків ...»).

Максимальний термін для подачі заяви обмежений датою завершення конкурсного виробництва. Якщо ж регулятором був введений мораторій, тоді заява подається до закінчення термінів мораторію. Держава забезпечує повернення депозиту, якщо його сума не перевищує 1,4 млн. Руб. (Ст.11 ФЗ «Про страхування внесків ...»). Порядок видачі вкладу встановлений ст.12 ФЗ «Про страхування внесків ...».

Для юридичних осіб

В результаті банкрутства банку комерційні організації знаходять статус кредиторів і беруть участь в конкурсному виробництві на загальних підставах (див. Підзаголовок «Визнання банкрутом»).

Порядок задоволення вимог кредиторів встановлено ст.189.92 Закону, з урахуванням приписів ст.189.96 Закону.

Юридичні особи, які в збанкрутілому банку мали поточні рахунки, навряд чи зможуть розраховувати на повернення коштів.

Акціонерні товариства перед закриттям повинні виконати ряд процедур. Читайте про ліквідації ЗАТ .

Який запис в трудову книжку слід зробити в разі звільнення директора при ліквідації ТОВ? дивіться тут.

Правовий статус індивідуального підприємця не однозначний. що особливого ?

для боржників

Незалежно від процедури банкрутства кредитора поточна заборгованість боржника автоматично не анулюється за. Це пов'язано з тим, що активи кредитної організації перейдуть правонаступника, зокрема, якщо станеться реорганізація банку. Позичальнику необхідно стежити за розвитком подій, і продовжувати виплачувати кредит. Робити це можна через кореспондентський рахунок кредитора або через депозит нотаріуса.

Якщо в процесі процедури банкрутства управління банком буде передано Агентству зі страхування вкладів, то дізнатися нові реквізити для сплати кредиту можна буде в цій організації.

Після того, як активи перейдуть до правонаступника, позичальник зможе залагодити всі необхідні формальності і вносити відповідні платежі на банківський рахунок нового кредитора. При цьому не варто забувати, що ігнорування кредитних зобов'язань може негативно вплинути на кредитну історію.

Можливі дії позичальника можна розглянути на схемі:

На жаль, ситуація, коли банки опиняються на межі повного краху і банкрутства, не рідкість в нашій країні. З огляду на складну політичну та економічну обстановку, прогнозувати, хто з фінустанов виявиться наступним у списку банкрутів складно. Як, власне, і вселяти впевненість у стійкості кожного з них.