Реклама
Реклама
Реклама

Закон про банкрутство фізичних осіб

  1. Для того щоб стати банкрутом - необхідно звернутися до суду

У 2015 році, на тлі кризи і спаду економіки в країні, депутати Держдуми прискореними темпами взяли так званий закон про банкрутство фізичних осіб, а якщо говорити точніше, внесли зміни до чинного закону «Про неспроможність (банкрутство)», додавши туди статті, що регулюють право громадян і індивідуальних підприємців, нарівні з юридичними особами, при настанні важкого економічного становища - оголосити себе банкрутами.
Цей закон був очікуваним росіянами дуже давно. Адже з кожним роком, як сніжний ком, накопичувалися неплатежі громадян по кредитах і виникають на цьому грунті проблеми між боржниками і банками, а особливо, боржниками і колекторами.
Як будувалися взаємини між банками і клієнтами до 2015 року? До цього року життя позичальника грошей у банку або мікрофінансової організації складалася таким чином. Людина брав кредит, платив його до певного моменту і, після зміни життєвої ситуації в гіршу сторону, раптом несподівано переставав погашати свій борг перед банком.
Як правило, банк спочатку настирливо, через внутрішню службу стягнення, безперспективно випрошував свої гроші назад, після чого, подавав до суду, або переуступав колекторам право вимоги за кредитним договором.
Якщо справа доходила до суду, банк, в результаті, отримував виконавчий лист, і безуспішно намагався роками перетворити цей судовий документ в гроші. Безуспішно тому, що, як правило, у боржника не чинили ніякого майна, крім єдиного житла, на яке, як відомо, стягнення не накладається. У рідкісних випадках банку щастило, і у невдалого клієнта виявлялося майно, яке і йшло з молотка за безцінь.
Якщо за справу бралися колектори, боржнику доводилося важче: настирливі дзвінки по телефону, грізні мордовороти на порозі квартири, що порочать листи на роботу, в ТСЖ, школу дитини та інші дурниці. У підсумку, морально боржник звичайно страждав, але грошей колектори, як правило так само не отримували, якщо самі не доходили до суду, де, знову таки, найчастіше результатом дійства ставав неконвертований виконавчий лист.

Отже, такі взаємини між боржниками і кредиторами виникали в Росії пару десятків років. Щось потрібно було міняти, і депутати повністю поміняли правила гри. На чию користь ці зміни? Давайте подивимося разом з адвокатом з міста Ростова-на-Дону Геннадієм Єфремовим, які нововведення з'явилися в переробленому законі і що дала громадянам в 2019 році нова процедура банкрутства фізичних осіб.


Для того щоб стати банкрутом - необхідно звернутися до суду


Отже справи такі звичайно ж вирішувати буде суд. Як і у юридичних осіб, у індивідуальних підприємців розглядає банкротні справи арбітражний суд, це відноситься і до випадків, якщо банкрутство стосується звичайного громадянина.
До суду може звернутися як сам боржник, який відчув, що йому стало туго платити за боргами, так і його кредитори, тобто банки, мікрофінансові організації, і т.д. При зверненні до суду, звичайно ж, доцільно скористатися послугами арбітражного адвоката . Адвокатський кабінет «Єфремов і партнери» надає послугу із супроводу справ про банкрутство в Арбітражному суді ростовської області.
Але до суду можна дійти далеко не при будь-якому бажанні збанкрутувати. Головна умова - борг у громадянина повинен бути не менше 500 тисяч рублів. Друга умова - прострочення по платежах повинні бути від 3 місяців. Можна припустити, що для того щоб потрапити під банкрутство громадяни будуть добирати кредити до 500 тисяч рублів. Обмеження це в законі - звичайно ж дурість! Питається, чому комерційна організація може бути визнана банкрутом при борг в 300 тисяч рублів, а звичайний громадянин може бути оголошений банкрутів при борг в 300 тисяч рублів? Взагалі це нововведення суперечить статті 1 Цивільного кодексу Російської Федерації, яка встановлює правило рівності всіх учасників в цивільних правовідносинах. Як шановні депутати дійшли до того, що вирішили наділити громадян меншими правами, ніж сильніші комерційні органіазціі - питання.
Для того, щоб почати процедуру банкрутства, громадянин повинен вибрати арбітражного керуючого, який буде здійснювати цю процедуру. Встановлений винагороду такого керуючого - 10 тисяч рублів і 2% від суми реалізованого боргу. Звичайно ж, це теж промах законотворців. Керуючі вже зараз ведуть по банкротних справах роботу за суми від 50 тисяч рублів в провінції, і від 150 тисяч рублів в Москві. Питається - хто буде працювати за 10 тисяч рублів? Звичайно ж, таких бажаючих немає. Тому, починають з'являтися всякі варіанти розстрочок винагороди керуючому і інші способи отримання грошей зі слабо платоспроможного клієнта. Небезпека полягає в тому, що як тільки боржник не може оплатити винагороду керуючого, його процедура припиняється, а сплачені гроші пропадають.
Втім, час покаже - наскільки буде популярна ця процедура у самих громадян і чи будуть вони самі ініціювати своє банкрутство. Тим більше, як з'ясовується - процедура банкрутства є досить дорогим заходом. Банкрутувати за своєю ініціативою зможуть громадяни з боргом від 1 мільйона рублів і вище. З маленькими сумами боргу ця процедура накладна і сумнівна.

Довести до банкрутства можна буде навіть мертвого громадянина


Помер чоловік, у якого залишилися борги. У суді тепер можна визнати і померлого банкрутом. З такою заявою можуть звернутися родичі померлого, а точніше його спадкоємці, кредитори або інший уповноважений орган.
Небезпека тут в тому, що кредитори можуть зажадати скасування угод, укладених померлим перед смертю, якщо вважатимуть, що він дарував або продавав своє майно з метою приховування його від кредиторів. Питання про визнання угод недійсним тепер розглядається у справах про банкрутство фізичних осіб тим же суддею, що і саме банкрутство.
Неважко припустити, який результат буде за цими позовами, адже у судді буде певний ухил при розгляді банкнотного справи і певна мета - задовольнити вимоги кредиторів по максимуму.

Спочатку реструктуризація боргу потім банкрутство


Ніхто відразу банкрутити громадянина не буде. Адже мета закону не в тому щоб врятувати боржника від кредиторів і погасити його доги. Мета - максимально задовольнити вимоги кредиторів і допомогти боржнику це зробити. Спочатку самостійно. Тому, за згодою кредиторів, суд спочатку стверджує план погашення боргів громадянином. План цей повинен містити:
- термін, протягом якого людина буде погашати свої борги,
- розмір щомісячних грошових сум, які залишаться у самого боржника на життя,
- розмір сум, які боржник буде зобов'язаний щомісяця перераховувати на погашення своїх боргів.
Термін, на який може бути затверджений план реструктуризації боргу не може перевищувати 3 роки. Що буде приємним для боржника, так це, безумовно, те, що після того, як прийнято рішення реструктурувати борги громадянина, перестають нараховуватися відсотки, штрафи, пені інші санкції за зобов'язаннями цього громадянина. Однак на суму боргу нараховується відсоток за ставкою рефінансування ЦБ РФ. Напевно, з метою того, що б гроші за службовим ну вже зовсім не знецінилися.
По суті, це та сама реструктуризація, яка і була раніше, наприклад, у банків, і яку люди не особливо брали до уваги, так як умови реструктуризації банків завжди були грабіжницькими, особливо в плані зростаючих відсотків. Тепер це вже реструктуризація через суд і відразу перед усіма кредиторами, та ще й з заморожуванням відсотків і шарфів.

немає або не вистачило майна - банкрутство


Якщо у боржника плану по реструктуризації боргу немає, або його не затвердили кредитори (наприклад, немає сенсу, так як у боржника немає ніякого більш-менш цінного майна), то в цьому випадку настає неминуче - суд визнає громадянина-підприємця банкрутом. Що йде слідом за цим? Суд приймає рішення про реалізацію майна громадянина в строк не пізніше 6 місяців.
Яке це може бути майно? Продаватися буде все майно, крім того на яке не може бути звернено стягнення відповідно до цивільно-процесуальним законодавством. Тобто, ніхто природно вашу єдину квартиру не продасть, яка б вона величезна і дорога була. Якщо кредит іпотечний, то іпотечна квартира, на жаль, буде відібрана у боржника і реалізована нарівні з іншим майном на користь банку - кредитора за іпотечним кредитом.
Однак, передбачається, що з часом поступово почне працювати передбачена законом процедура примусового переселення боржників в більш дешеве житло з метою реалізації належних їм квартир. Час покаже, чи зможуть суди проводити таке примусово переселення боржників в дешеві квартири.
Після того, як майно громадянина продано, складається звіт, і боржник звільняється від вимог усіх кредиторів. Тобто стає вільним від боргів.
В якості наслідків - 5 років при отриманні нових кредитів громадянин повинен повідомляти банкам, що він банкрут, і протягом цих же 5 років повторно громадянин не може визнати себе банкрутом за своєю ініціативою. Попросту кажучи, на 5 років про кредити (споживчих, автомобільних, іпотечних) можна забути.

Оскарження угод громадянина - банкрута


Тепер, якщо громадянин, після того як взяв кредит або незадовго до цього моменту, позбувся свого майна, наприклад, продавши його родичам, друзям або кому-небудь ще, кредитор має право заявити в суді про те, що ця угода є сумнівною і зажадати визнання її недійсною.
Як уже зазначалося на початку цієї статті, питання про визнання угоди недійсною тепер розглядає той самий суддя, що і веде процедуру банкрутства. Це викликає деякі побоювання.

Підведемо підсумок


Процедура банкрутства, передбачена для фізичних осіб, цілком зможе допомогти громадянам по-новому вибудувати свої взаємини з кредиторами. Закон про банкрутство фізичних осіб і індивідуальних підприємців має як свої плюси, так і величезні мінуси для боржників.
Користь закону полягає в тому, що, по-перше, підуть в минуле спроби банків і колекторів у позасудовому порядку будь-якими способами «вибити» борги у неспроможного клієнта. По-друге, з моменту початку процедури банкрутства, боржник позбудеться від постійно зростаючих відсотків за кредитним договором і зможе зафіксувати суму свого боргу.
Ну і звичайно ж, банки вже не зможуть так безладно і без оглядки роздавати свої гроші громадянам, часто не мають навіть мінімального постійного доходу в 2019 році кредит буде отримати набагато складніше, так як банк, надаючи свої гроші, кілька разів перевірить ще раз - чи зможе він отримати ці гроші назад, або просто виявиться в результаті статистом факту визнання громадянина-підприємця банкрутом.
Адвокат Геннадій Єфремов
Як будувалися взаємини між банками і клієнтами до 2015 року?
На чию користь ці зміни?
Питається, чому комерційна організація може бути визнана банкрутом при борг в 300 тисяч рублів, а звичайний громадянин може бути оголошений банкрутів при борг в 300 тисяч рублів?
Питається - хто буде працювати за 10 тисяч рублів?
Що йде слідом за цим?
Яке це може бути майно?