Іпотека під материнський (сімейний) капітал в 2019 році

1. Материнський капітал - що це таке
2. Варіанти використання маткапіталу
3. Іпотека під материнський капітал - умови і переваги
4. Де зберігаються кошти капіталу до використання
5. Умови витрачання коштів
6. Банківські вимоги до житла
7. Банківські вимоги до позичальників
8. збір документації
9. Подача заяви в ПФР
10. Варіанти використання маткапіталу в іпотеці
11. Сплата початкового внеску або погашення основної суми позики
12. Погашення кредиту маткапіталом
13. Використання коштів за сертифікатом, не чекаючи три роки
14. МК і військова іпотека
15. Відмова в погашенні іпотеки материнським капіталом
16. Терміни переведення коштів на іпотеку
17. Підсумки

Час читання: 11 хвилин

Для більшості російських сімей народження другої і наступних дітей означає зменшення забезпеченості житлоплощею. Нові витрати на утримання всіх членів сімейства не дозволяють придбати або побудувати нове житло, тому все частіше такі громадяни звертаються за оформленням іпотечного кредиту. Однією з найпопулярніших форм житлового запозичення є іпотека під материнський капітал.

Материнський капітал - що це таке

Під материнським капіталом розуміється певна сума грошових коштів, що виділятимуться російським сім'ям, в яких з 1 січня 2007 по 31 грудня 2021 року народився другий дитина або ж наступні діти, але за умови, що при появі на світ другої дитини це допомога не оформлялося.

Усиновителі теж можуть скористатися такою формою державної підтримки на аналогічних умовах.

Розмір допомоги індексувався щороку, за винятком останніх трьох років. Починаючи з 2016 року сума підтримки становить 453 026 рублів і поки залишається незмінною. Для отримання сертифіката на капітал необхідно звернутися до Пенсійного фонду РФ за місцем проживання з комплектом документів.

Варіанти використання маткапіталу

Сертифікат виділяється не конкретній дитині, а всієї сім'ї, тому цілі його використання позначені на законодавчому рівні з урахуванням інтересів усіх членів сім'ї. У 2019 материнський капітал може бути спрямований на:

1. Поліпшення житлових умов. Сюди відносяться придбання / будівництво квартири або будинку як за готівковий розрахунок, так і за допомогою іпотечного кредиту, дострокове погашення іпотеки материнським капіталом, участь в пайовому будівництві, ремонт будинку своїми силами або із залученням підрядників.
2. Отримання дітьми освіти.
3. Формування накопичувальної пенсії матері.
4. Соціальна адаптація дітей-інвалідів.

Іпотека під материнський капітал - умови і переваги

Витрачання коштів за сертифікатом можливо після досягнення дитиною трирічного віку. Тільки в двох випадках допускається використання допомоги відразу після його отримання:

1. Оплата початкового внеску, відсотків і основного боргу за житловими кредитами, включаючи іпотеку.
2. Компенсація витрат, пов'язаних з придбанням технічних засобів, спрямованих на соціальну реабілітацію дітей-інвалідів.

Саме можливість використання сертифіката відразу після народження дитини зумовила популярність витрачання коштів капіталу на іпотеку. При цьому допускається як внесення допомоги в нову іпотеку в якості початкового внеску, так і погашення вже діючого кредиту. На практиці набагато простіше направити материнський капітал саме на погашення діючої позики, ніж на оформлення нової іпотеки.

Поліпшення житлових умов до виповнення дитині трьох років допускається тільки при оформленні іпотеки. Якщо сім'я бажає придбати нову квартиру за готівковий розрахунок, використовуючи при цьому маткапітал, їм доведеться чекати три роки.

З переваг іпотеки під материнський капітал можна виділити наступні аспекти:

1. Відпадає необхідність накопичення первісного внеску для оформлення кредиту. В якості стартового платежу можуть виступати кошти посібники.
2. При погашенні сертифікатом чинного кредиту відбувається часткове погашення позики. Це сприяє зменшенню щомісячного внеску і переплати.

Основна перешкода, з яким можуть зустрітися позичальники, полягає в тому, що не кожен банк готовий працювати з маткапіталом. Однак найбільші фінансові установи країни все ж надають іпотеку з урахуванням сертифіката.

В іншому умови запозичення не відрізняються від стандартної іпотеки. Процентна ставка для таких позичальників знаходиться на тому ж рівні, що і для інших клієнтів.

Один з найбільш частих питань від позичальників - чи можна материнським капіталом погасити іпотеку відразу після народження другої дитини. Це стане можливо, як тільки сімейство здасть документи і отримає сертифікат на допомогу. Чекати досягнення другою дитиною трьох років не потрібно.

Процес отримання іпотечного кредиту під маткапітал зводиться до наступного:

• позичальник оформляє позичку на нерухомість, підписує кредитний договір;
• до Пенсійного фонду подається заява на витребування допомоги;
• кошти за капіталом спрямовуються на рахунок позичальника в банку, відбувається перерахунок основного боргу і відсотків;
• придбаний об'єкт стає предметом застави в банку до повного погашення боргу.

Іпотека на будинок під материнський капітал оформляється в аналогічному порядку. Цільовий порядок використання допомоги означає участь в процесі оформлення кредиту виконавчих органів. Щоб вивчити подробиці процедури, необхідно зрозуміти, в чиєму веденні знаходиться субсидія і хто відповідає за її витребування.

Де зберігаються кошти капіталу до використання

За оформлення сертифіката, зберігання коштів і їх своєчасне перерахування на вимогу позичальника відповідає Пенсійний фонд РФ. Саме на його рахунках розміщуються належні посібники. Це не готівку, а, скоріше, віртуальні. Всі переміщення коштів субсидії можливі тільки за безготівковим каналах.

У ПФР слід звертатися і за первинним оформленням сертифіката, і при направленні коштів по ньому на іпотеку. Всі інші варіанти витрачання маткапіталу реалізуються також через вказаний орган.

Умови витрачання коштів

Умови іпотеки під материнський капітал полягають в його цільове використання. Спрямувати кошти можна на:

• оформлення кредиту для придбання житла;
• будівництво, ремонт та реконструкцію житлових об'єктів;
• придбання житла в процесі його будівництва.

Подача заяви на переклад посібника в банк може здійснюватися як матір'ю, так і батьком дитини, який є чоловіком власниці сертифікату. Однак перш ніж з'ясовувати, як перевести материнський капітал на іпотеку, необхідно приділити увагу тому, які вимоги висувають банки до об'єктів нерухомості і самим позичальникам.

Банківські вимоги до житла

Основні умови, яким повинен відповідати нерухомий об'єкт, виглядають так:

1. Квартира або будинок знаходяться на території РФ.
2. Нерухомість не відноситься до об'єктів, визнаним старими або аварійними.
3. Житло забезпечено необхідними комунікаціями.
4. При покупці квартири в недобудованому будинку ступінь його готовності повинна бути не менше 70%.
5. Придбане житло оформляється в часткову власність між усіма членами родини, включаючи дітей.

При невідповідність жилого приміщення вказаними параметрами Пенсійний фонд має право відмовити в переказі коштів на рахунок клієнта.

Банківські вимоги до позичальників

Для отримання іпотеки повинні бути дотримані наступні умови:

1. Наявність стабільного офіційного доходу, підтвердженого довідками.
2. Стаж на останньому місці роботи не менше півроку. Загальний стаж за останні п'ять років - не менше одного року.
3. Відсутність негативних моментів в кредитній історії.

Крім цього, кожен кредитор має право застосовувати додаткові вимоги до заявників.

Так як маткапітал видається після народження дитини, мається на увазі, що жінка перебуває в декретній відпустці, а значить, не отримує заробітну плату. Виникає питання, чи може чоловік взяти іпотеку під материнський капітал. Так, якщо чоловік і жінка перебувають в офіційному шлюбі.

Порядок отримання іпотечної позики відрізняється від стандартної операції лише тим, що на певному етапі відбувається звернення до ПФР для перекладу посібника на рахунок позичальника. Покрокова інструкція по покупці квартири з материнським капіталом в іпотеку виглядає так:

1. Подача заяви в ПФР на отримання сертифіката.
2. Вибір кредитора.
3. Збір документів і подача заявки.
4. Переказ грошових коштів на рахунок продавця і реєстрація угоди.
5. Звернення в ПФР для подачі заяви на переклад посібника.
6. Після перерахування грошей банком відбувається перерахунок і формується новий графік.
7. Оплата кредиту за графіком. Нерухомий об'єкт при цьому стає предметом застави в банку до повного погашення боргу.

Список документів в ПФР для оформлення маткапіталу включає в себе:

• заяву на оформлення материнського капіталу;
• паспорт заявника та його СНІЛС;
• свідоцтва про народження всіх дітей;
• рішення суду про усиновлення - для усиновлених дітей.

На весь процес, починаючи з моменту отримання сертифіката на руки, може піти від одного до трьох місяців. Щоб зрозуміти, як краще взяти іпотеку під материнський капітал і прискорити процедуру, слід вивчити порядок дій більш детально.

збір документації

Для кожного етапу операції формується свій комплект паперів. Отже, які документи потрібні для покупки квартири в іпотеку при подачі заявки на кредит? Щоб оформити позику, необхідно надати:

• національний паспорт РФ;
• документи на розпорядження материнським капіталом - сам сертифікат і довідку з ПФР про наявність коштів на рахунку;
• довідки, що підтверджують заробіток і зайнятість позичальника: копія трудової книжки, довідка 2-ПДФО або за формою банку;
• інші документи на вимогу банку.

Після перевірки платоспроможності заявника та отримання позитивного рішення можна приступати до пошуку відповідного житла. На цьому етапі будуть потрібні:

• документи, що засвідчують особу продавця;
• папери, що стосуються нерухомого об'єкту: виписка з будинкової книги, технічний паспорт приміщення, довідка з БТІ, правовстановлюючих документація;
• договір купівлі-продажу, який підтверджує наміри сторін.

Після підписання кредитного договору та реєстрації угоди формується довідка у пенсійний фонд для материнського капіталу з банку. Вона є підтвердженням того, що придбання квартири відбулося за рахунок позикових коштів.

Подача заяви в ПФР

Як тільки угода відбулася, позичальник може направлятися до Пенсійного фонду для складання клопотання на переказ коштів. Саме ця установа приймає рішення про перерахування грошей на кредитний рахунок.

Документи для Пенсійного фонду включають в себе:

• сертифікат на МК;
• кредитний договір із зазначенням банківських реквізитів рахунку, на який необхідно зробити перерахування;
• особисті документи позичальника (паспорт і СНІЛС);
• свідоцтво про шлюб, якщо один із подружжя брав участь в придбанні заставного житла;
• нотаріально завірене зобов'язання про оформлення часткової власності на всіх членів сім'ї;
• документ, що підтверджує державну реєстрацію права на куплене житло;
• заяву з проханням про переведення грошових коштів.

Заповнити заяву можна в момент звернення в відділенні Пенсійного фонду. Для коректного оформлення документа на стендах є зразки.

Після перерахування коштів капіталу на рахунок кредитора відбувається перерахунок графіка платежів з урахуванням внесеної суми. Розмір щомісячного внеску зменшується, так само як і сума підсумкової переплати за позикою. У кредитній угоді подружжя оформляються як созаемщики.

Нерідко для збільшення розміру позики сімейство привертає співпозичальників з боку - родичів, друзів та інших близьких людей. Виникає питання, чи може созаемщик по іпотеці використовувати материнський капітал, якщо він не є одним із подружжя. Відповідь буде негативним.

Використовувати сертифікат в зазначеній ситуації заборонено, так як це сімейний капітал, і у созаемщика є власна сім'я, на потреби якої будуть витрачені кошти.

Важливий нюанс - якщо сімейство вже скористалося засобами за сертифікатом, наприклад, на навчання дитини, то оформити іпотеку «з нуля» з урахуванням коштів, що залишилися не вийде. В цьому випадку витрачати сертифікат можна тільки на погашення існуючого боргу.

Варіанти використання маткапіталу в іпотеці

Питання, як використовувати материнський капітал на погашення іпотеки, не втрачає своєї актуальності. Адже це - єдиний спосіб розпорядження коштами, при якому не потрібно чекати виконання трьох років дитині. Законодавчо суму допомоги дозволено перераховувати на оплату позик, оформлених на покупку або будівництво житла.

Умови оплати іпотеки материнським капіталом припускають два варіанти розпорядження коштами:

1. Перерахування допомоги в якості початкового внеску по іпотеці. Такий спосіб вітають далеко не всі кредитні організації. Для самих позичальників цей варіант теж не все вигідний, адже банки можуть підвищувати ставки для таких клієнтів.
2. Сплата частини основного боргу та / або відсотків за позикою. В цьому випадку іпотека на суму материнського капіталу зменшується, що сприяє зниженню розміру щомісячного платежу. Цей варіант привабливий для позичальника і вітається більшістю кредиторів.

Сплата початкового внеску або погашення основної суми позики

Можливість внесення материнського капіталу в якості початкового внеску була реалізована на законодавчому рівні в 2015 році. Однак труднощі як і раніше чекають позичальників, які бажають витрачати посібник таким способом.

По-перше, не кожен банк згоден на сплату початкового внеску за рахунок коштів за сертифікатом. Клієнти, які не мають засобами для стартового платежу, завжди вважалися у кредиторів ненадійними і неплатоспроможними позичальниками.

По-друге, іпотека з початковим внеском передбачає оплату як мінімум 15% від вартості житла. У центральних регіонах вартість квадратного метра така, що коштів по материнському капіталу може просто не вистачити на повну оплату першого внеску. В цьому випадку позичальникам доведеться шукати відсутню суму.

Щоб сплатити початковий внесок засобами за сертифікатом, необхідно дотримуватися такого порядку дій:

1. Вибір кредитора, згідного на цю операцію.
2. Подача заявки на кредит.
3. Отримання від банку документа, що містить інформацію про розмір позики, початкового внеску і строки перерахування коштів.
4. Отримання з ПФР довідки про залишок коштів по маткапіталу.
5. Оформлення кредитного договору.
6. Подача заяву на розпорядження коштами сімейного капіталу.

У випадку з внесенням допомоги в діючий кредит материнський капітал йде на погашення основного боргу або відсотків, за погодженням кредитора з позичальником. Для цього в банку необхідно оформити заяву на часткове або повне (якщо коштів буде достатньо) погашення кредиту.

Погашення кредиту маткапіталом

Грошові кошти можуть бути використані на повне або часткове погашення заборгованості по іпотеці. Розмір допомоги не повинен перевищувати суму боргу перед банком. Тому відповідь на питання, чи можна іпотеку погасити материнським капіталом, позитивний.

Гроші, перераховані з ПФР в банк, зараховуються на позичковий рахунок, після чого відбувається перерахунок щомісячного платежу. Для позичальника краще направити гроші на погашення основного боргу, ніж на виплату відсотків. Банку ж вигідний саме другий варіант, хоча на практиці він зустрічається не часто.

Використовувати материнський капітал на погашення іпотечного кредиту можна не тільки для зменшення щомісячного внеску, але і для зниження терміну виплати. Платіж при цьому залишається тим самим, але кількість внесків скорочується. У будь-якому випадку кожен з іпотечних позик індивідуальний навіть в розрізі одного і того ж банку. Тому будь-які дії необхідно робити лише за обопільною згодою кредитора і позичальника.

Якщо суми капіталу досить для здійснення повного погашення заборгованості, то після перерахування коштів необхідно запросити в банку довідку, яка підтверджує закриття кредиту.

Разом з погашенням боргу відбувається зняття обтяження з квартири. Цю процедуру необхідно здійснити в Росреестра.

Погашення іпотечного кредиту материнським капіталом в 2019 році можливе без очікування настання трирічного віку другої дитини. Цей факт і зумовив популярність витрачання коштів допомоги на поліпшення житлових умов.

Використання коштів за сертифікатом, не чекаючи три роки

Необхідність очікування настання трирічного віку була узаконена в 2015 році. Слід пам'ятати, що такий виняток діє лише в тому випадку, якщо гроші направляються в банк. При бажанні поліпшити житлові умови без оформлення кредиту сімейства доведеться чекати ці три роки.

Дозвіл сплати початкового внеску відразу після отримання сертифікату розширила доступ до покупки нового житла багатьом сім'ям. Можливість погашення основного боргу за рахунок капіталу дозволила сім'ям з двома дітьми знизити витрати на обслуговування позики, тим самим збільшивши щомісячний бюджет, розрахований на утримання.

МК і військова іпотека

На даний момент військова іпотека є одним з пріоритетних напрямків в області іпотечного кредитування. Завдяки цій програмі забезпечуються житлом військовослужбовці та їх родини. При появі другої дитини такі сім'ї також отримують сертифікат на материнський капітал.

Використовувати маткапітал в рамках військової іпотеки можна в двох випадках:

1. Для погашення Ранее оформленого кредиту на придбання або будівництво житла. У цьом випадка чекати три роки немає необхідності.
2. Для сплати початкового внеску по іпотеці. У такій ситуації необхідно дочекатися, поки дитині виповниться три роки.

Інші умови, які необхідно дотримати при використанні допомоги у військовому іпотечному кредитуванні:

• шлюб між батьками дитини повинен бути зареєстрований офіційно;
• нерухомість, що купується повинна розташовуватися на території РФ.

Відмова в погашенні іпотеки материнським капіталом

Пенсійний фонд має право відмовити в перерахуванні коштів на іпотеку. Законодавством встановлено перелік причин, за якими можлива відмова. До них відносяться такі ситуації:

1. В результаті перевірки виявлено, що батько втратив право на отримання сертифіката, наприклад, через здійснення умисного злочину проти дитини, після позбавлення батьківських прав, при скасуванні усиновлення.
2. Порушення процедури подачі заяви в ПФР: неповний комплект документації, некоректно складено клопотання.
3. Запрошення сума перевищує залишок материнського капіталу на рахунку.
4. Орган виконавчої влади склав акт про вилучення дитини з сім'ї.
5. Порушено вимоги, що застосовуються до кредитної організації або до нерухомості, що купується.

Слід зазначити, що мікрофінансові організації більше не має права здійснювати операції, пов'язані з материнським капіталом. Якщо при виборі кредитора позичальник віддасть перевагу МФО, в перерахуванні коштів йому буде відмовлено.

Рішення про відмову надсилається заявнику в письмовій формі. Це рішення можна оскаржити в суді, якщо, на думку заявника, відмова не була мотивована. У випадку з неповним комплектом документів або помилками в заяві дається час на виправлення. У цій ситуації заяву можна подати повторно.

Терміни переведення коштів на іпотеку

Як тільки заяву від власника сертифіката надійшло в ПФР, починається його розгляд для прийняття рішення про переведення. Термін перерахування материнського капіталу при погашенні іпотеки складається з двох періодів. Перший з них - один місяць - відводиться на розгляд заяви, другий - 10 робочих днів - необхідний для здійснення переказу.

Таким чином, весь процес займає до півтора місяців замість двох, як це було раніше.

Ключове правило, яке необхідно дотримуватися, щоб уникнути шахрайства, стосується співпраці тільки з офіційними організаціями. Звертатися слід в великі фінансові установи і до Пенсійного фонду.

Шахраї теж можуть представитися співробітниками великих компаній. Необхідно перевірити їх документи, а також поцікавитися в ПФР, значаться у них такі працівники.

Шахрайських схем з материнським капіталом чимало. До найбільш популярних відносяться такі операції:

• оформлення фіктивних договорів позики з метою отримання комісійних від власників сертифікатів;
• отримання згоди від громадянина на розпорядження сертифікатом і його подальше вилучення;
• придбання нерухомості, що будується за допомогою маткапіталу з подальшою переуступкою прав.

Крім цього, самі власники сертифікатів нерідко стають аферистами, укладаючи фіктивні кредитні договори з метою переведення в готівку коштів за сертифікатом. Всі ці діяння переслідуються за законом.

Звернення до великих кредиторам допоможе уникнути ризиків, пов'язаних з аферами. У зв'язку з цим стають актуальними питання, де можна взяти іпотеку під материнський капітал і як правильно вибрати фінансова установа.

Перш ніж вибрати банк, слід уважно вивчити продукти кожного кредитора. Давати оцінку потрібно виходячи з таких параметрів:

• процентна ставка;
• мінімальна і максимальна сума позики під маткапітал;
• можливий термін;
• розмір стартового платежу.

Докладний аналіз банківських структур з урахуванням перерахованих факторів дасть можливість зрозуміти, де вигідніше оформити кредит. Якщо виникає необхідність сплатити початковий внесок за рахунок коштів допомоги, можливість надання іпотеки необхідно дізнаватися заздалегідь. Не всі банки готові працювати на таких умовах. Це саме можна сказати і до вирішення купувати житло, що будується.

Щоб полегшити аналіз кредиторів, спочатку потрібно зрозуміти, в яких банках можна взяти іпотеку під материнський капітал. У 2019 цю послугу надають десятки банків. У список найнадійніших кредиторів входять:

1. Сбербанк. Раніше іпотека під маткапітал оформлялася лише на покупку готового житла. Тепер банк розглядає заявки на позики і для придбання нерухомості, що будується. Середня процентна ставка 11,10%.
2. Банк Дельтакредит. Стартовий платіж починається від 9,5%.
3. ВТБ. Тут можна отримати позику як на купівлю готового, так і споруджуваного житла. Ставка - 10,10%.
4. Банк Москви. В якості стартового платежу МК використовувати не вийде, але чи вдасться погасити основний борг.

Перераховуючи, які банки видають житлові позики під маткапітал, варто згадати також Номос банк, Юникредит банк і Просоцбанк. Середня процентна ставка в цих фінансових установах становить 11-14% річних.

Не тільки шахраї допомагають розпорядитися сертифікатом. Є і фірми, що працюють в цій галузі на легальній основі, наприклад, будівельні компанії, зацікавлені у швидкій реалізації своєї нерухомості. Вони пропонують внести сертифікат в якості початкового внеску.

Серед офіційних помічників можна виділити такі організації, як «ЦФП», «Сприяння», «Центр Капітал» і так далі. Перш ніж звертатися, слід почитати відгуки про роботу фірми, а також перевірити наявність ліцензії на здійснення подібних операцій.

Підсумки

Оформлення іпотеки під материнський капітал - не тільки реальне, але й вигідне вкладення. З одного боку, не доведеться витрачати власні кошти на початковий внесок, а з іншого є можливість зменшити платіж, тим самим знизивши навантаження на сімейний бюджет.

Материнський капітал та іпотека: Відео