Іпотека з материнським капіталом: як початковий внесок, погашення наявного кредиту, документи, умови позики

1. У чому суть іпотеки з маткапіталом
2. Погашення іпотечного кредиту материнським капіталом
3. Взяти іпотеку під материнський капітал: поетапна інструкція
4. Іпотека з материнським капіталом: умови банків
5. Статистика по використанню материнського капіталу на іпотеку

Останні зміни: Січень 2019

За статистикою більше 90% батьків витрачають материнський капітал на вирішення житлових проблем. Іпотека з материнським капіталом одне з часто використаних напрямків, що дають право на витрату коштів сертифіката до 3-х років.

Сьогодні величина даної держвиплати становить 453,026 рублів. Цієї суми, як правило, недостатньо, щоб повністю викупити будинок або квартиру, тому найбільш популярним способом вкладення коштів є іпотечне кредитування.

У чому суть іпотеки з маткапіталом

Для одних громадян іпотека - багаторічна грошова кабала, страх перед раптовою хворобою, втратою роботи або іншими обставинами, здатними перешкодити своєчасному погашенню кредиту. Для інших - єдина реальна можливість стати власниками нової квартири. Причому не в далекому майбутньому, а прямо зараз.

Іпотекою іменується цільовий кредит, який надається позичальнику для купівлі житлового приміщення. Заплативши перший внесок в рахунок його погашення, він потім регулярно погашає борг перед банком. Весь цей час квартира (кімната або будинок) знаходиться під заставою у банку. Іпотечникам стає власником придбаного житла, однак Росреестр робить позначку, що квартира закладена. Такий статус нерухомості не дозволяє її власнику вільно розпоряджатися нерухомістю - він має право робити це лише за згодою банку.

Відчужуючи іпотечну квартиру іншій особі, боржник зобов'язаний:

• або достроково розплатитися з банком, знявши з квартири обтяження;
• або, якщо банк згоден, зробити нового покупця своїм правонаступником (тобто погашати залишок боргу з відсотками буде вже він).

Але такі ситуації трапляються нечасто. Як правило, в тексті кредитного договору фіксується умова, за яким правонаступництво на іпотечну квартиру дозволяється тільки в порядку спадкування. Порушення даного пункту загрожує позичальникові неприємними наслідками:

• оголошенням угоди недійсною;
• необхідністю повернути покупцеві сплачені за нерухомість гроші (можливо, зі штрафними виплатами);
• вимогою банку в найкоротший термін повністю погасити кредит.

Іпотечне кредитування регулюється спеціальним законом № 102-ФЗ . Документ зазнав десятки редакцій, остання з яких датується 25 листопада 2017 року. Основні нововведення були пов'язані саме з порядком оформлення застави на квартиру, куплену в іпотеку. У громадян з'явилася можливість залишати в банку електронну заставну. Фінансової організації це нововведення вигідне, так як не вимагає вишукування додаткових ресурсів для забезпечення схоронності звичайних заставних. Але позичальники поки вважають за краще оформляти даний документ по-старому - на паперових носіях.

Кожен банк встановлює особливі вимоги до позичальників, тому відповісти однозначно, хто має право отримати іпотечний позику, не можна. Однак можна позначити категорії, яким точно не слід на нього розраховувати. Кредит на житло банкіри не дадуть, якщо на нього претендують:

• недієздатні;
• неповнолітні;
• громадяни без постійної прописки;
• позичальники з негативною кредитною історією.

Громадянам з невеликими доходами іпотека зазвичай видається під заставу іншого житла. Перш, ніж оформити іпотеку в банку, слід уточнити всі умови і правила.

Погашення іпотечного кредиту материнським капіталом

Материнський капітал сім'ї почали отримувати з січня 2007 року. Незважаючи на те, що держава вже тоді дозволило витрачати виплату на придбання квартири та іншої нерухомості, про іпотеку спочатку не йшлося. Лише в 2015 році в законі про маткапітале (256-ФЗ) з'явилося формулювання, що їм дозволяється погасити іпотечні позики.

Крім того, в законі зроблено важливе уточнення (п.6.1. Ст. 7): направити материнський капітал на іпотеку батьки вправі, не чекаючи 3-річного віку дитини.
Нагадаємо, що на інші цілі, не рахуючи придбання адаптаційних засобів і послуг для дитини-інваліда, залучати маткапітал можна лише після того, як малюку виповниться три роки.

Грошову суму, як в повному обсязі, так і частково, дозволяється витрачати:

• на початковий іпотечний внесок;
• на погашення суми боргу (на внесення регулярних платежів).

Потрібно врахувати, що не всі банки працюють з материнським капіталом. Ті з них, хто на це погоджується, розробляють спеціальні програми, з назви яких стає зрозуміло, що кредитування відбувається за участю материнського капіталу.

Увага! Фінансова організація має право відмовити позичальникові у видачі кредиту, погашати який він збирається маткапіталом. Однак якщо цільової позику вже оформлений і погашається, відмова прийняти «сімейну» грошову виплату в якості чергового траншу неправомірне і може бути оскаржений судовому порядку.

Право використовувати материнські кошти на початковий внесок до 3-річчя малюка, чиє народження стало підставою для їх отримання, виникло у батьків тільки в 2015 році. До цього вони могли направити на погашення ними «тіла» кредиту і відсотків. Послаблення було цілком виправданим, так як розмір першого внеску в більшості банків становить від 10 до 30 відсотків. З урахуванням того, що загальна сума позики досягає декількох мільйонів рублів, зібрати такий значний початковий платіж багатьом сім'ям було не під силу.

Але і сьогодні існують деякі обмеження щодо використання державної сімейної виплати. Маткапітал не можна витрачати:

• на штрафи, нараховані банком позичальникові через несвоєчасне внесення чергового платежу;
• на пені, що виникли з аналогічної причини.

В умови використання материнського капіталу на погашення іпотеки підпадає будь-який його власник, який потребує власному або більш комфортне житло. Однак реалізувати це право він зможе тільки в разі повної відповідності вимогам, що висуваються банком. Зокрема, обмеження стосуються:

• віку;
• житла, що купується (багато банків працюють з маткапіталом, кредитуючи виключно покупку квартири в новобудові);
• можливістю залучити до позики поручителя або созаемщика;
• кредитної історії клієнта і т.д.

Взяти іпотеку під материнський капітал: поетапна інструкція

Володар материнського капіталу, бажаючи витратити його на іпотечний кредит, повинен зробити ряд дій, щоб домогтися бажаного результату. Природно, перше, що потрібно зробити - це отримати сертифікат на материнську виплату. Він видається матерям, які народили другого (або наступного) малюка після початку 2007 року. У певних випадках право на виплату мають одинокі батьки або опікуни дітей.

Для отримання сертифікату батькові потрібно звернутися до Пенсійного фонду або найближчий багатофункціональний центр із заявою про видачу даного документа. До нього додається ряд документів:

• паспорт громадянина Росії заявника;
• «Дитячі» свідоцтва, видані РАГСом (всіх дітей претендента на виплату - рідних і усиновлених);
• документ, що підтверджує російське громадянство народженої дитини:
• довіреність і внутрішній паспорт довіреної особи (якщо батько діє через представника).

Отримавши сертифікат на маткапітал, потрібно зробити ще три дії:

• визначитися з банком;
• підібрати підходящу нерухомість, на яку буде оформлятися займ;
• взяти довідку в Пенсійному відомстві про залишок коштів на «материнському» рахунку (кредитор захоче знати, на яку точно суму він зможе розраховувати)

Спочатку треба вибрати квартиру. При цьому треба враховувати, що багато банків працюють з материнськими засобами тільки в тому випадку, якщо житло купується в новобудові. Ті ж фінансові організації, які дозволяють оформити кредит на готові об'єкти, майже завжди завищують ставку, якщо іпотека з маткапіталом (та й без нього теж) оформляється на «вторинку».

Визначившись з квартирою або іншою нерухомістю, слід переходити до пошуку найбільш вигідного кредитора. Це серйозна робота. Вигідні пропозиції, низькі ставки при детальному розгляді виявляються обтяжені поруч не завжди здійсненних умов. Наприклад, для отримання деяких пільгових позик обов'язково знадобиться поручитель, созаемщик або додаткове житло, яке банк захоче взяти в заставу. Використання материнського капіталу для погашення іпотеки вимагає враховувати добробут сім'ї.

З 2018 року діє програма державного субсидування іпотеки.

Якщо відповідний банк знайдений, це ще не означає, що і позичальник йому підійде. Тому підшукуючи кредитну організацію, треба особливу увагу приділяти вимогам, що висуваються потенційних отримувачів іпотечної позики. Якщо батькові здалося, що він їм відповідає, слід звернутися в банк із заявою-анкетою, приклавши до нього досить важкий комплект документів.

Довідка з Пенсійного фонду, що повідомляє, скільки коштів є на рахунку конкретного одержувача маткапіталу, може братися заздалегідь, до звернення в банк із заявою, або вже після схвалення іпотечного кредиту. На початковому етапі вона не є обов'язковим документом, але пізніше фінансова установа потребують її надати. Слід мати на увазі, що термін дії даної довідки обмежений тридцятьма днями.

Серед необхідних паперів, які будуть потрібні банку, крім довідки про залишок коштів на особовому рахунку ПФ, обов'язково будуть наступні:

• російський паспорт потенційного клієнта;
• довідка про його доходи (2-ПДФО) і інших членів сім'ї;
• сам сертифікат, що підтверджує право на материнську виплату;
• копії податкових декларацій (останніх), поданих обома батьками;
• документи на житлове приміщення, яке береться в іпотеку;
• трудова книжка заявника.

До житлового приміщення, викуповувати позичальником, банк буде прискіпливий. Це повинно бути нерухомість, яку він, в разі фінансових проблем у боржника, зможе без труднощів продати. Кредитора не зацікавить аварійне, старе або занадто віддалене житлове приміщення. Особливо ретельно перевіряється вторинне житло. Зокрема, банк зацікавиться:

• не зареєстровані в квартирі неповнолітні (можливі проблеми з органами опіки);
• дієздатний чи продавець, який відчужує квартиру або кімнату;
• не перепродавати чи квартира занадто часто останнім часом (це він встановить по власних джерел).

Якщо угода повністю схвалюється, одержувач материнського капіталу укладає з банком іпотечний договір. Позичивши у фінансовій організації потрібну суму грошей, батько оформляє угоду купівлі-продажу, реєструє власність на квартиру і повністю розраховується з продавцем.

Після цього йому залишиться відвідати Пенсійний фонд і написати заяву з проханням перерахувати кошти материнського капіталу в рахунок погашення оформленої іпотеки.

Бланк заяви можете завантажити за посиланням:

Заява про розпорядження коштами (частиною коштів) материнського (сімейного) капіталу (123,5 KiB, 396 hits)

До нього додаються копії (оригінали треба мати при собі):

• зареєстрованого іпотечного договору з кредитором і платіжних документів;
• банківської довідки про величину боргу, що залишився (якщо маткапітал прошу оформити на часткове погашення основного кредиту);
• страхового свідоцтва батька - СНІЛС; (З 4 грудня 2017 р скасовано)
• витягу з Єдиного реєстру про оформлення нерухомості у власність.

Протягом місяця і 10 днів відомство має право перевіряти подану інформацію, та якщо не вбачає порушень, то перераховує гроші в банк.

Важлива інформація! Батько, який купує житло за участю засобів материнського капіталу, зобов'язаний оформити його в часткову власність. Пайовики стають обоє батьків і всі діти. Якщо на момент подачі заяви в ПФ це ще не зроблено, володар маткапіталу повинен надати нотаріальне завірене письмове зобов'язання виконати цю умову в майбутньому.

Іпотека з материнським капіталом: умови банків

На прикладі популярних банків розглянемо, на що може розраховувати позичальник, який вирішив взяти іпотеку з використанням «сімейної» виплати.

Назва банку Назва програми Термін% Мінімум Максимум Сбербанк 1. Придбання готового житла - Єдина ставка.

2. Придбання житла, що будується

1-30 років.

до 30 років

від 8,6

від 7,4

300 тис.руб.

не вмикаючи кошти МК

300 тис.руб.

85% від вартості житла

85% від вартості житла

ВТБ 24 Іпотека плюс материнський капітал до 30 років від 12 1,7 млн.руб. 30 млн.руб. АІЖК 1.Пріобретеніе квартири на етапі будівництва.

2. Придбання готового житла

3-30 років

3-30 років

від 9,0

від 9,25

300 тис.руб.

300 тис.руб.

10-20 млн. Руб (залежить від регіону).

10-20 млн. Руб (залежить від регіону).

Россельхозбанк Молода сім'я і материнський капітал. до 30 років від 8,85 100 тис.руб. 20 млн.руб. Дельтакредит Немає спеціальної програми, однак банк інформує клієнтів, що вони можуть скористатися маткапіталом в різних іпотечних продуктах організації. 1-25 років від 8,75 300-600 тис. Руб.

(Залежить від регіону)

Не вказано.

Статистика по використанню материнського капіталу на іпотеку

Пенсійний фонд регулярно відстежує найбільш популярні напрямки коштів материнського капіталу. Його дані підтверджують не тільки факт, що саме на житло переважна кількість російських сімей вважають за краще розплатитися маткапіталом (за різними підрахунками їх кількість коливається між 92-95%). Статистика пенсійного відомства показує: більшість одержувачів маткапіталу вирішують свої житлові проблеми, вдаючись до іпотеки. Наприклад, в 2015 році 3 млн. Сімей витратили державні кошти на покупку квартир чи іншої житлоплощі. З них 70% зробили це, оформивши іпотеку. І кількість подібних позичальників буде збільшуватися - в міру зниження банками іпотечної ставки. А така тенденція зараз очевидна.

Є питання по даній темі? Задавайте нашого юриста через форму нижче або телефонуйте за вказаними нижче телефонами.