- Вкладаємо маткапітал в іпотеку
- На яких умовах
- Як перевести капітал в початковий внесок
- Необхідні документи
- Для Пенсійного фонду
- Материнський капітал на іпотеку до трьох років
- Як розрахувати ПВ
- Банківські пропозиції
Придбання житла за допомогою іпотечного кредитування є єдиним варіантом покупки для багатьох росіян. Для сімей з двома і більше дітьми набирає популярність використання сертифіката на маткапітал для погашення кредиту. Таке вкладення зменшує суму основного боргу, а значить, сприяє зниженню щомісячного платежу і переплати. Іпотека з материнським капіталом як початковий внесок має особливостями оформлення. 
Вкладаємо маткапітал в іпотеку
Поліпшення житлових умов - найпопулярніший варіант використання сертифіката.
Направити сімейний капітал можна як на покупку готової квартири, так і на будівництво.
Скористатися засобами можна з моменту виповнення цих трьох років дитині, після народження якого був отриманий сертифікат. Але якщо придбання житла відбувається із залученням кредитної організації, чекати настання трирічного віку не потрібно.
Однією з умов надання іпотечної позики в більшості банків є внесення авансового платежу за рахунок власних коштів позичальника. Зазвичай ця сума стартує з 10% від вартості житла. Інше питання - чи можна використовувати материнський капіталу як перший внесок за іпотеку. Законодавством передбачено два варіанти використання сертифіката:
- Погашення основної суми боргу.
- Оплата стартового внеску.
На яких умовах
Засоби по сертифікату дозволяється направляти тільки на цільові кредити, пов'язані з купівлею житлової площі. При цьому кредитний договір може бути укладений і до отримання капіталу. Титульним позичальником може виступати не тільки власник документа, але і другий чоловік.
Категорично заборонено направляти маткапітал на сплату пені, штрафів та інших комісій за кредитним договором. Допускається використання лише в якості сплати частини основного боргу і відсотків, а також стартового платежу.
Для того щоб оформити іпотечний позику з використанням сертифіката, позичальникові необхідно відповідати ряду вимог, що висуваються банками:
- Наявність стабільного доходу і постійного місця трудової зайнятості.
- Вік - не старше 65 років на момент погашення кредиту.
- Позитивна кредитна історія заявників (при наявності).
- Наявність сертифіката на материнський капітал. Примітно, що при цьому відбувається пропорційний розподіл часток житла між усіма членами сім'ї, включаючи дітей.
Як перевести капітал в початковий внесок
На практиці лише обмежене число банків готові прийняти маткапітал як власних коштів позичальника. При цьому важливо врахувати, що гроші з Пенсійного фонду надходять не відразу - перерахування відбувається після оформлення права власності на житло та розгляду заяви в ПФР. А розрахунок з продавцем нерухомості повинен відбутися відразу. Логічно було б здійснити перерахування безпосередньо на рахунок продавця. Але Пенсійний фонд готовий переводити гроші тільки фінансовим установам.
Виходячи з цього, банками передбачена можливість видачі другого кредиту на сплату початкового внеску. Позика погашається після зарахування коштів з ПФР.
Іншим аспектом даної процедури виступає відповідність розміру ПВ сумі за сертифікатом.
На даний момент розмір материнського капіталу становить 453 тисяч рублів.
При покупці нової квартири, наприклад, в Москві, материнського капіталу може не вистачити на сплату авансу.
Ці особливості зумовили той факт, що взяти іпотеку з материнським капіталом як початковий внесок досить важко. Набагато простіше внести сертифікат в рахунок погашення основного боргу. Така схема практикується багатьма фінансовими установами. 
У будь-якому випадку потрібно після оформлення іпотеки звернутися до Пенсійного фонду, де скласти заяву з проханням перерахувати капітал на розрахунковий рахунок кредитора. Також слід вказати причину витребування коштів.
Необхідні документи
Власнику сертифіката необхідно подати заявку в банк разом з пакетом, в який входять:
- Національний паспорт заявника (банк може зажадати і другий документ для посвідчення особи).
- Оригінал сертифіката на отримання МК.
- Документи, що підтверджують заробіток і трудову зайнятість позичальника, - довідка 2-ПДФО або банківського формату, копія трудової книжки або контракту.
- Довідка з Пенсійного фонду із зазначенням суми залишку материнського капіталу.
- Папери, що підтверджують намір купити нерухомість (договір), і документи на житло, що купується.
Додатково може бути запитаний диплом про освіту, військовий квиток, інші папери на розсуд банку. Після оформлення угоди слід відправитися до Пенсійного фонду з клопотанням про витребування маткапіталу.
Для Пенсійного фонду
У відділення ПФР слід надати такі папери:
- Заява на цільове використання коштів.
- Паспорт заявника з відміткою про реєстрацію.
- Якщо кредит оформлений на другого чоловіка, який не є власником сертифіката, - його паспорт з відміткою про прописку і свідоцтво про шлюб.
- Копія кредитної угоди та договору про іпотеку. На останньому повинна стояти відмітка про проходження процедури державної реєстрації.
- Документ, що підтверджує перерахування кредитних коштів продавцю.
- Довідка з банку про розмір початкового внеску.
- Письмове зобов'язання виділити частки всім членам сімейства протягом півроку.
- Правоподтверждающие документи на житловий об'єкт.
На розгляд заяви фондом зазвичай йде три місяці, після закінчення яких здійснюється безготівковий переказ на вказаний рахунок кредитора.
Материнський капітал на іпотеку до трьох років
Іпотечне кредитування має вагомою перевагою в порівнянні з іншими видами цільового використання сертифіката. Участь банку в придбанні квартири означає, що чекати трирічного віку дитини не потрібно.
Внесення сертифіката в якості стартового платежу стало доступно громадянам після підписання в 2015 році Федерального закону №131-ФЗ. До прийняття поправок потрібно було дочекатися виповнення дитині трьох років. Після внесення змін направити маткапітал в якості початкового внеску по іпотеці можна в будь-який момент, незалежно від віку дитини. Це дозволяє достроково розрахуватися з раніше оформленим позикою.
Як розрахувати ПВ
Початковий внесок являє собою певний відсоток від вартості житла. На даний момент оформити іпотеку без сплати авансу пропонує обмежену кількість банків. 
Крім ПВ, слід заздалегідь розрахувати щомісячний платіж і співвіднести його зі своїми можливостями. Іпотечну позику видається на тривалий термін, за який можуть статися різні події. Придбана нерухомість буде перебувати в заставі у банку, який може вилучити її через суд при порушенні зобов'язань з виплати боргу. Щоб цього уникнути, необхідно ретельно зважити всі мінуси і плюси іпотечної позики, а також тверезо оцінити власні фінансові можливості.
Банківські пропозиції
Ощадбанк пропонує програму «Іпотека плюс материнський капітал», по якій допускається погашення основного боргу або сплата стартового платежу засобами МК. За такого продукту вдасться не тільки купити готову квартиру, але і побудувати будинок.
Сума кредиту варіюється від 300 тисяч до 15 мільйонів рублів. Розмір ПВ становить 20%. Базова ставка 9,5% - як для споруджуваного об'єкта, так і для готової нерухомості. Для молодих сімей є зниження ставки до 8,9%.
ВТБ 24 зараз пропонує отримати кредит з використанням маткапіталу тільки для оплати основного боргу. Річна ставка при цьому складає 11,4%, тоді як іпотека без участі капіталу видається під 15,5-14%.
Програми, що передбачають участь маткапіталу, доступні в таких фінансових установах, як Альфа-Банк, Юникредітбанке, Банк Москви, Прімсоцбанк. Але більшість з них приймає сертифікат тільки на погашення самого кредиту, а не в рахунок оплати авансового платежу.