Чи варто повертати кредит раніше терміну

1. Чому банки не люблять «досрочніков»
2. Банки ставлять заслін дострокового погашення
3. Споживчі кредити «худнуть» при інфляції
4. Суєта навколо валюти
5. Ипотечники рвуться з кабали
6. Підведемо підсумок

Чи має сенс гасити кредит достроково? Які категорії громадян найбільше прагнуть погасити свою заборгованість перед банком. І чому банки не люблять «досрочніков»?

Згідно банківської статистикою, в середньому два кредити з десяти гасяться достроково. Раніше розквитатися з кредитом особливо активно прагнуть Ипотечники. На другому місці - користувачі автокредитів, на третьому - позичальники, які взяли споживчі кредити для особистих потреб.

Якщо західні позичальники, в більшості випадків, прораховують умови свого кредитування на сто кроків вперед, скрупульозно оцінюють свої фінансові можливості, мікро- і макроекономічні ризики, то в Росії кредитні рішення приймаються позичальниками куди більш імпульсивно. Цим частково пояснюється нинішній парадокс російського життя: всі чекають кризи, але кредитів беруть все більше.

Прострочена заборгованість в умовах економічної нестабільності зростає як на дріжджах - за даними ЦБ на липень 2012 року, обсяг прострочених кредитів за перше півріччя склав 310,2 млрд руб (перші місця в числі «поганих» кредитів займають споживчі позики і кредитні картки).

Але одночасно зростає і частка кредитів, погашених достроково, особливо по іпотеці: за чотири останні роки обсяг таких кредитів виріс майже в два рази.

В даний час ажіотажний попит на кредити врівноважується коливаннями курсу валюти і негативними економічними прогнозами. Фактично, позичальники поводяться за принципом «і хочеться, і колеться». «Новобранці» кредитного ринку налаштовані оптимістично і несуть в банк заявки на солідні суми. При цьому, за оцінками експертів ринку (кредитних брокерів і фінансових консультантів), близько 70% позичальників мають намір виплатити борг достроково.

Ті, хто вже встиг взяти кредит, в набагато більшою мірою стурбовані макроекономічними ризиками. Багато позичальників напружено стежать за зростанням курсу долара і зведеннями економічних новин. Найдалекоглядніші роблять запаси, щоб в разі чергового «чорного серпня» кинутися в банк і закрити кредит раніше, ніж він стане справжнім каменем на шиї. Тим часом, криза (в тому числі і гіпотетичний) по-різному впливає на різні види кредитів і можливості дострокового погашення .

Банки теж видають суперечливі «сигнали»: з одного боку, декларують відсутність штрафних санкцій і мораторію на дострокову виплату позик, з іншого боку - винаходять хитрі умови, щоб пригальмувати «спритність» особливо ревних платників.

Чому банки не люблять «досрочніков»

На перший погляд це здається дуже дивним: адже боржник сповна повертає кредитору взяті у нього гроші, та ще з відсотками! Тим часом, причини, що змушують кредитні організації бути незадоволеними, дуже прості. Дострокове погашення кредиту для банку в багатьох випадках дорівнює упущену комерційну вигоду.

Давайте розберемося з цим докладніше. Припустимо, позичальник, потрапивши в скрутну фінансову ситуацію, перестав платити по кредиту. У цьому випадку банк зазвичай залишається не в збитку. Він з високою ймовірністю стягне прострочений борг за допомогою колекторів або через суд, отримає додаткові штрафи і пені, або продасть майно боржника, взяте в заставу (наприклад, автомобіль або іпотечну квартиру).

Ну а що відбувається, якщо кредит гаситься достроково? Банку доводитися змінювати графік платежів і перераховувати відсотки, зменшуючи їх не в свою користь.

Основним доходом банку є відсотки і комісії, які він стягує з усіх видів кредитних продуктів. Чим більша сума кредиту - тим більшу суму в грошовому вираженні становить відсоток. Чим довше графік платежів - тим довше банк отримує стабільний дохід.

Дострокове погашення кредиту - внесення позичальником одноразового платежу в розмірі, що перевищує обов'язковий щомісячний платіж (часткове погашення) або в сумі, що дорівнює повному залишку заборгованості, з урахуванням нарахованих відсотків (повне погашення). При частковому погашенні банк може здійснити перерахунок щомісячних платежів в сторону зменшення і скоротити термін кредиту. При повному погашенні банк здійснює перерахунок відсотків, оскільки вони можуть стягуватися тільки за той період, поки позичальник реально користувався позикою (тобто до моменту повного погашення). При великій сумі кредиту, тривалому початковому терміні і ранньому погашенні, вигода позичальника може бути дуже істотною.

Банки ставлять заслін дострокового погашення

Тепер розглянемо приклад. Ви оформили кредит в 100 000 рублів, терміном на 12 місяців. Ефективна процентна ставка - 24% річних. Значить, за рік ви повинні повернути банку 124 000 рублів. Через три місяці ви вирішили виплатити повну суму кредиту і закрити договір. Але за законом банк не має права брати з вас відсотки за решту дев'ять місяців - адже в цьому періоді ви не будете користуватися позикою, тобто грошима банку. Тому ваше рішення достроково завершити відносини з кредитною організацією обернеться для банку недоотриманими доходом в розмірі 18 000 рублів. Ми привели умовний приклад, а на практиці найчастіше мова йде про набагато більших сумах.

Зрозуміло, банки частково страхують ризик «дострокового закриття» ще на стадії укладання кредитного договору, при розрахунку аннуитетного платежу .

До складу ануїтету, крім суми основного боргу, входять відсотки та комісії. При цьому основну частину відсотків позичальник сплачує як би вперед - велика частина грошей з щомісячного внеску обслуговує не «тіло» кредиту, а нараховані відсотки.

Чим ближче до кінця терміну - тим менше стає відсоток, і тим більша частина платежу йде на погашення основного боргу. А при достроковому погашенні графік платежів ламається. Відсотки, сплачені вперед, стають для банку тим, що закон сухо характеризує як «необгрунтоване збагачення». І в цьому полягає ще одна важлива причина нелюбові банків до дострокових погашень. Адже фактично, кредитор стає повинен позичальникові! І у позичальника є право вимагати перерахунку, якщо банк не зробив цього сам, і зажадати повернути «зайві» відсотки і незаконні комісії (на підставі ст.809 ГК РФ).

Позичальник же нині пішов грамотний, досвідчений і в кредитних продуктах, і в цивільному законодавстві: доказом є судові позови, які часто-густо подають колишні боржники.

Так що у банків є всі резони мотивувати позичальників не гасити кредит завчасно. У хід йдуть і мораторій на погашення (зазвичай терміном на 3-6 місяців), і прописування в договорі різних комісій. Хоча це і не зовсім законно, але - свобода договору є свобода договору: якщо позичальник підписав папір, стало бути, погодився з усім, що в ній написано. У тому числі і з комісіями за дострокове погашення.

Згідно з Федеральним законом 284-ФЗ від 19.10.11, в разі дострокового погашення позики, банк має право на одержання від позичальника тільки відсотків, нарахованих включно до того дня, коли кредит був повернений. Єдине обмеження для позичальника - необхідність попередньо повідомити кредитора про своє бажання достроково погасити кредит не менше, ніж за 30 днів до дати погашення. За угодою сторін, цей термін може бути зменшений. Згідно із законом банки також не мають право прописувати в договорі будь-які заборони на дострокове погашення, в тому числі пені, штрафи або комісії. На практиці ця норма часто порушується, в тому числі за рахунок тонких юридичних формулювань (наприклад, комісія може бути названа «винагородою банку»). Однак позичальник має право витребувати незаконно сплачені комісії, в тому числі через суд ( термін позовної давності за кредитним договором - 3 роки).

Вищесказане відноситься тільки до кредитів, призначених для особистих потреб фізичних осіб. Якщо кредит оформляється підприємцем для бізнес-цілей, дострокове погашення можливо тільки згоди кредитора, прописаного в договорі.

Кредиторів, що дбають про свою вигоду, можна зрозуміти. Але чи є скільки-небудь об'єктивні причини у позичальника відмовитися від дострокового погашення? Як уже згадувалося вище, це залежить від виду кредиту, індивідуальної ситуації і макроекономічної обстановки.

Споживчі кредити «худнуть» при інфляції

Коли мова заходить про кризу, більшість людей лякає інфляція і пов'язаний з нею зростання цін. Але навіть першокурсники економічних вузів знають, що інфляція вигідна для боржників. При загальному зростанні цін споживчі кредити стрімко «худнуть». Процентні ставки в будь-якому випадку ростуть повільніше, ніж ціни. В результаті боржник віддає менше грошей, ніж позичав, хоча сума залишається незмінною. І розлучатися з щомісячним платежем тим легше, чим менше реальних товарів можна купити на ці гроші.

Те ж саме можна сказати про автокредити. Але для автокредитів у дострокового погашення є ще одна важлива вигода - чим раніше ви погасіть позику, тим раніше зможете продати або поміняти автомобіль без згоди банку. А в умовах фінансової нестабільності це велика підмога. Втім, при інфляції не тільки кредит, але і сама машина може істотно втратити в ціні.

Так що у випадку з споживчим або автокредитом питання «гасити або не гасити» найбільшою мірою вирішує індивідуальна ситуація позичальника. Погасіть - трохи заощадите на відсотках, будете платити за графіком - в принципі нічого не втратите, а при інфляції навіть виграєте. Але досвідчені фінансові консультанти радять використовувати для дострокового погашення тільки вільні гроші, і не тягнути з себе жили, віддаючи останнє. Логіка проста: віддасте банку більше, ніж реально можете - ризикуєте опинитися перед необхідністю знову брати кредит. А в разі погіршення економічної ситуації, умови надання нового кредиту можуть бути менш вигідні.

Суєта навколо валюти

Як показує практика, при загрозі девальвації найбільше панікують ті, хто взяв кредит у валюті. Причому євро зараз вселяє ще більше побоювань, ніж долар. Якщо ви отримуєте зарплату в рублях, а не у валюті, при перших ознаках нестабільності має сенс подумати про дострокове погашення кредиту. Інакше ваші витрати з обслуговування боргу можуть зрости в рази (згадайте той самий «Чорний серпень» -98). Альтернативою дострокового погашення може стати хіба що розірвання валютного договору і укладення нового - перерахованого в рублі. Багато банків йдуть на це, але становище позичальника все одно залишиться не цукровим: адже сума перерахованого кредиту і, відповідно, щомісячний платіж, швидше за все виявиться вельми солідною.

Ипотечники рвуться з кабали

З іпотекою ситуація прямо протилежна: гасити її достроково вигідно для російського позичальника. Причому вигідно завжди, що б не стверджували банкіри. Плюсів - море: економія на відсотках, які в нашій країні дуже високі, отримання можливості повноправно розпоряджатися власністю, яка стає вашим активом, можливість розірвати обов'язковий договір страхування і звільнити сімейний бюджет від додаткового тягаря, підвищення соціальної мобільності і т.д. Єдиний мінус, що не всім і не завжди вдається швидко знайти вільні кошти на дострокову виплату, більш того, є ризик падіння доходів. І в кризу іпотечні квартири нерідко знову потрапляють на ринок: їх продають або банки, або самі позичальники за згодою банку, щоб погасити непідйомну позику.

Так що, якщо у вас дійсно є реальна можливість «Закрити» іпотечний борг раніше, не сумнівайтеся. Ви будете у виграші в будь-якій економічній ситуації.

Тут варто згадати про ще один парадокс російського життя. На Заході іпотечні позичальники прагнуть максимально «розтягнути» терміни виплат, часом на 30-40 років. І ні в яку не стануть закривати борг достроково. Це пов'язано, наприклад, з бажанням зекономити на податку на нерухомість: у більшості західних країн таким податком не обкладається житло, закладене банку. Або (як в Америці) зменшити прибутковий податок (база, від якої він розраховується, зменшується на суму виплат). Банки теж ведуть розумну політику, намагаючись зробити перебування позичальника в іпотечній кабалі зручним і приємним. Що непогано їм вдається за рахунок невисоких процентних ставок і різних способів щодо зниження щомісячного платежу.

Але у Росії і в цьому плані свій особливий шлях - по крайней мере, на найближчі роки.

Підведемо підсумок

Якщо ви вирішили достроково погасити кредит, почніть з вивчення кредитного договору (особливо, якщо ви підприємець). Оцініть всі плюси і мінуси вашого рішення. Зокрема, подумайте, чи не обернеться ваше бажання якомога швидше закрити борг швидкої необхідністю нового кредитування (кажучи простіше, не знімайте з себе «останню сорочку», якщо графік платежів зручний, а кредит не з'їдає більше 20% доходу). Врахуйте, що банки часом вносять «досрочніков» в бан-лист, тобто перелік тих, кому при наступному зверненні в кредиті можуть відмовити: фінансисти не люблять упускати вигоду.

У той же час дострокове погашення, особливо вироблене не на початку, а ближче до кінця «маршруту», стане плюсом в вашої кредитної історії. І не бійтеся кризи: при грамотному управлінні кредитним ризиками він не такий уже й страшний.

Анастасія Івеліч, редактор-експерт