Реклама
Реклама
Реклама

Як розрахувати відсотки по кредиту: річні та щомісячні, формули і приклади

  1. структура кредиту
  2. аннуїтетний платіж
  3. диференційований платіж
  4. штрафні виплати
  5. Як розрахувати суму кредиту і розмір щомісячного платежу?

Отримання позики в кредитно-фінансових організаціях для більшості росіян стало досить звичною процедурою. Але до сих пір не кожен з потенційних позичальників може адекватно оцінити все фінансовий тягар, який він на себе при цьому звалює. Звідси величезний, за світовими стандартами відсоток прострочень - понад 17% боржників мають затримки з виплат, що перевищують два місяці.

Але ж для того, щоб визначити реальні розміри щомісячних платежів, достатньо всього лише взяти калькулятор і затратити трохи часу на обчислення. Це дасть можливість дізнатися реальні переплати з того чи іншого банківського пропозицією. Однак, не всі росіяни знають, як правильно розрахувати банківські відсотки по кредиту.

структура кредиту

структура кредиту

Банківський кредит з фінансової точки зору поділяється на три основні частини:

  • Тіло кредитної суми.
  • Комісійний збір.
  • Процентна ставка.

Всім відомо, що взяти гроші в борг у банку зовсім не те саме, що зайняти у родича і сусіда енну суму «до зарплати». Банки тому і називаються комерційною організацією, що вимагають за свої послуги «винагороду» у вигляді комісійних та відсотків. У цьому сенсі гроші виступають в ролі товару, що приносить прибуток своєму власникові в результаті свого обороту.

Під терміном «тіло кредитної суми» мається на увазі розмір самої позики, який отримав клієнт на руки. На цю суму і проводиться нарахування комісійних та відсотків, а в разі прострочення - і штрафних пені.

Приклад. Позичальник отримав 1 січня кредит в 20 тисячею. Через місяць він справив, згідно з графіком виплат, платіж в 2 тисячі. З них 1,5 тис. Пішло на погашення основної суми, а 500 рублів - на обслуговування відсотків. Відповідно, станом на 1 лютого тіло склало 18,5 тисячі, і відсотки за наступний місяць будуть нараховуватися вже на цю суму. Комісія - це частина виплат, вироблена на користь банківської організації крім відсотків, що нараховуються.

При цьому використовуються два види нарахувань:

  • На всю суму, яку позичальник спочатку взяв у борг.
  • На залишкове тіло кредиту.

У цифрах фінансова різниця виглядає наступним чином. Фіксована сума комісії в пів відсотка на кредит в 20 тисячею складе в даному випадку 100 рублів: 20 000 х 0,5% = 100. Якщо ж комісійний збір нараховується на залишок кредитного тіла, то її розмір буде зменшуватися з кожним місяцем. Звичайно, за умови, що позичальник точно в строк погашає свою банківську заборгованість. Нарахування комісійних відбувається в останній робочий день поточного місяця.

Останнім часом ряд банків, в боротьбі за клієнта йде на зниження, а то і повне скасування стягування комісій. У цьому випадку єдиною переплатою для пунктуального позичальника буде відсоткова ставка. На відміну від комісійних, нарахування відсотків завжди проводиться на залишок боргу. Відповідно, чим швидше боржник гасить основний борг, тим менше переплат йому доводиться здійснювати.

Різні комерційні структури пропонують різні ставки - від 12% річних у великих федеральних банків (Ощадбанк, ВТБ, Россельхозбанк) до 2-х і навіть 3% в день у мікрофінансових організацій. Розрахунок в даному випадку проводиться таким чином. Припустимо, клієнт взяв кредит в 20 тисячею під 15% річних. Отже, в перший місяць його переплата складе 246 рублів (20 000 руб. Х (15%: 12 місяців)).

Однак, наведений приклад - стандартна, або усереднена формула, як розрахувати річні відсотки по кредиту. На ділі ж варіантів платежів може бути кілька.

аннуїтетний платіж

аннуїтетний платіж

Найбільш поширений на сьогодні спосіб погашення банківської позики, що використовується кредитними організаціями, - за допомогою ануїтетних платежів. Такий спосіб передбачає виплату заборгованості рівними частками, поділеними на весь термін дії кредитного договору. Причому спочатку більшу частину в структурі платежів складають комісійні і відсотки. До середини терміну виплат вони порівнюються, а на заключному етапі відбувається вже погашення тіла боргу.

При ануїтетному способі платежів всю першу половину дії кредитування розмір основного боргу практично не зменшується. Така ситуація дуже вигідна банку: якщо клієнт раптом вирішить достроково повернути позику, то навіть в кінці терміну дії договору розмір основної заборгованості буде дуже великою. А виплачені заздалегідь, за весь термін платежів, відсотки в цьому випадку так і залишаються у банку.

Розрахунок аннуитетного платежу проводиться за такою, досить складною, формулою:
МП = ТК х (П + (П: (1 + П) х (Д - 1)),
Де МП - місячний платіж; ТК - тіло кредиту, П - процентна ставка з розрахунку за один місяць; Д - тривалість терміну кредитування.

Обчислити, яка частина платежів йде на погашення тіла, а яка - на погашення відсотків, що нараховуються, можна наступним чином:
ПМ = ТК х Пг: 12,
Де ПМ - нараховані за місяць відсотки; ТК - час, що залишився на даний час тіло кредиту; Пг - річна процентна ставка. Далі, щоб дізнатися, яка частина виплат йде на погашення тіла боргу (Пт), прибираємо із загальної суми місячного платежу (МП) місячні відсотки (ПМ):
Пт = МП - ПМ.

Для наочності наведемо приклад. Кредитне тіло становить 10 тисяч, процентна ставка - 15% річних, термін дії кредитного договору - 12 місяців. Тобто, місячна процентна ставка буде дорівнює 15%: 12 місяців: 100 = 0,0125. Підставляємо наявні значення в формулу аннуитетного платежу:
10 000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125) х (12 - 1) = 1 483 руб. 3 коп. Щомісячного платежу.

диференційований платіж

диференційований платіж

Цей спосіб платежів сьогодні застосовується банками досить рідко. Перша ознака такого способу нарахування виплат - щомісяця зменшується розмір щомісячних виплат. При диференційованих платежах основний борг знижується щомісяця на однакову частку, а процентні нарахування проводяться на решту суми. Внаслідок цього, найбільші виплати проводяться перші місяці платіжного графіка, а найменші - в кінці терміну кредитування.

Подібний варіант розрахунку за позикою використовується комерційними організаціями все рідше. Причина цілком зрозуміла - така схема менш вигідна комерційної організації, ніж аннуїтетний платіж. Чим швидше гаситься заборгованість по основному тілу кредиту , Тим менше відсотків нараховується на нього. Як розрахувати відсотки по кредиту в даному випадку?

Обчислення платежів в цьому випадку проводиться за більш простою і зрозумілою формулою, що також грає на руку клієнтам банку. Щомісяця на тіло позики нараховуються відсотки, кожен раз менші через зменшення суми основної заборгованості. Багато банків на своїх офіційних сайтах пропонують до послуг клієнтів спеціальні онлайн калькулятори . З їх допомогою можна обчислити розміри підсумкових переплат, в залежності від суми позики і розміру відсоткової ставки.

штрафні виплати

штрафні виплати

Крім процентної ставки і комісійних нарахувань, причиною переплати по кредиту можуть ставати і штрафні санкції. Штрафи нараховуються банком, відповідно до договору, за прострочення платежу. В угоді повинні бути чітко прописані розміри штрафних санкцій і форма їх нарахування. Вони можуть нараховуватися щомісячно або в вигляді чітко фіксованої суми, або у вигляді процентної ставки на залишок боргу, або на початковий розмір тіла кредиту.

Всі подробиці справляння неустойки за порушення графіка платежів вказуються в кредитному договорі. Інша справа, що такі важливі подробиці друкуються дрібним шрифтом, або ховаються на останніх сторінках документа. Робиться це для того, щоб заздалегідь не відлякати клієнта. Зате в разі прострочення щомісячних виплат, банк негайно вводить даний пункт договору в дію, додаючи до загальної суми заборгованості додаткові штрафні санкції.

Якщо нарахування штрафу передбачено у вигляді фіксованої суми, то розрахувати переплати не складає труднощів. Досить помножити кількість місяців прострочення на обумовлену суму штрафу. Важче підрахувати суму виплат за штрафними санкціями, якщо вони нараховуються у вигляді відсотків від залишкового розміру тіла кредиту. Для цього доведеться обчислити залишок основного боргу, і тільки після цього знайти штрафні відсотки.

Як бачимо, розрахувати розмір процентної ставки не настільки складно. Для цього потрібно всього лише уважно ознайомитися з умовами кредитної угоди і зробити прості підрахунки на калькуляторі.

При цьому можна отримати лише орієнтовну суму, на остаточний розмір виплат може впливати цілий ряд додаткових факторів.

Як розрахувати суму кредиту і розмір щомісячного платежу?

Post Views: 1

Як розрахувати відсотки по кредиту в даному випадку?
Як розрахувати суму кредиту і розмір щомісячного платежу?