ЯК ВЗЯТИ КРЕДИТ У ЄВРОПІ

1. Відмінності кредитування в Європі від країн СНД
2. Основні фактори, що впливають на рівень процентних ставок наступні:
3. Умови та способи отримання кредиту в Європі
4. Документи для оформлення кредиту в Європі
5. Види кредитів та доступність в різних європейських країнах

У 21 столітті складно уявити людину, яка могла б в повсякденному житті обійтися без послуг банку або інших фінансових установ. В основному люди живуть не в лісі або печері, і по суті прагнуть до комфорту, всіляких благ і задоволення потреб. Але не у всіх є можливість втілити в реальність свої бажання або створити сприятливі умови для існування тут і зараз.

Причина тому очевидна - відсутність або нестача фінансових коштів. А так як їздити на хорошому автомобілі, прокидатися в окремій квартирі і почати або розширити свій бізнес хочеться сьогодні, то варіантів не так вже й багато. Найреальніший - це кредит.

Відмінності кредитування в Європі від країн СНД

Крім процентної ставки, відмінною рисою європейської системи кредитування є менталітет позичальників. Не тільки рівень доходів, стабільність економіки та макроекономічні показники впливають на розвиток кредитної галузі, а й ставлення людини до своїх фінансових зобов'язаннях. На жаль, в розумінні більшості наших громадян кредит - це щось жахливе, понад ризиковане і навіть ганебне.

У той же час на заході протягом десятиліть люди успішно користуються всілякими кредитами, причому абсолютно різними і одночасно, починаючи від короткострокового споживчого кредиту на пральну машину і аж до 30 річного іпотечної позики. Нікого це не бентежить, вони так живуть, і причому досить непогано.

Справедливості заради потрібно відзначити, що процентні ставки в Європі значно нижче ніж у нас. Навіть в країнах з хромающей економікою, наприклад, в Греції, яка пережила в 2015 році сильну економічну кризу, ставки по кредитах не перевищують 10%. А в середньому в європейських країнах цей показник варіюється від 3 до 8%. Для порівняння в Росії в 2019 році більшість банків пропонують кредити під 18-22%, а деякі види споживчих кредитів і зовсім доходять до 35%.

Основні фактори, що впливають на рівень процентних ставок наступні:

1. Інфляція. За даними Росстата в 2015 році рівень інфляції в Росії склав - 12,9%, в 2016 році - 5,4%, в 2017 році - 2,5% і в 2018 році - 3,4%. В Україні такі показники - 48,7% у 2015 році, 13,9% в 2016 році, 14,4% у 2017 році і 10,9% в 2018 році. У Європі ці цифри істотно нижче.
2. Вартість фінансових коштів для банку. Дуже часто вітчизняні банки використовують для видачі кредитів ресурси, залучені з європейських фінансових установ. Відповідно, процентна ставка для позичальника збільшується через вартість залучення коштів.
3. Ризик. Нестабільна економіка та низький рівень доходів населення, змушують банки шукати шляхи мінімізації можливих втрат від непогашення кредитів.
4. Банківська маржа. Всі хочуть отримувати прибуток, і банки тут не виняток. Іноді включається і фактор жадібності.

Умови та способи отримання кредиту в Європі

Відразу варто відзначити, що на сьогоднішній день практично у всіх європейських банках відсутні будь-які спеціальні обмеження на видачу кредитів іноземцям. Формально це так. Але на практиці фінансові установи з великим небажанням беруть на себе ризики, пов'язані з видачею позики громадянину іншої країни.

Зокрема, людині з російським або українським паспортом отримати кредит в Європі набагато складніше, ніж громадянам країн Євросоюзу. Однак варіанти є, і при дотриманні деяких умов можна поліпшити шанси і прискорити процес отримання кредиту в європейському банку.

• Великою перевагою при оформленні позики є законне перебування в країні, а також наявність посвідки на проживання або ПМЖ.
• Отримання офіційного доходу, володіння бізнесом або здійснення підприємницької діяльності з соответствущего сплатою податків до бюджету країни буде істотним аргументом для європейських банків. До слова, юридичній особі набагато охочіше видають кредити.
• У кожному разі доведеться довести свою платоспроможність і благонадійність, одним з варіантів є відкриття рахунку в банку-кредиторі або покупка цінних паперів, що може використовуватися як застава і як фактор зниження банківських ризиків.
• Якщо мова про іпотечний кредит, то об'єкт нерухомості буде запорукою і як наслідок підвищить довіру банку.
• При знаходженні в рідній країні взяти кредит в Європі можливо за допомогою спеціалізованих консалтингових компаній. В основному через них європейські банки надають свої послуги, ведуть переговори і укладають договори з іноземцями.

Перераховані вище умови не є вичерпними, але найбільш дієвими для отримання позики в Європі. Іноді для іноземців європейські банки можуть встановити процентні ставки трохи вище, ніж для своїх громадян. В середньому на 1-3%, що в жодному разі не можна порівняти з рівнем ставок у вітчизняних банках. Суми кредитів зазвичай дуже значні, в деяких країнах фінансові установи не захочуть зв'язуватися з оформленням договору менш ніж на 500 тисяч євро.

Документи для оформлення кредиту в Європі

• Посвідчення особи (закордонний паспорт);
• підтвердження відсутності заборгованості чи непогашених кредитах;
• відомості або довідка про отримувані доходи;
• інформація про наявність майна, яке може бути використане як заставу;

У кожному разі банк може висунути додаткові вимоги, наприклад, довідку про склад сім'ї, сплаті податків, походження доходів, поручительство і так далі. Більш детально інформацію слід уточнювати безпосередньо у фінансовій установі.

Види кредитів та доступність в різних європейських країнах

1. Найпростіше в Європі отримати іпотечний кредит. Як вже говорилося вище об'єкт кредитування служить для банку заставою, чим суттєво знижує фінансові ризики. Цілком реально взяти іпотеку в Німеччині, Іспанії, Франції, Великобританії, Ізраїлі та на Кіпрі.

   

   Практично закритий доступ до нерухомості в ряді східноєвропейських країн з нестабільною фінансовою системою, таких як Болгарія, Румунія і Чорногорія. Взяти іпотеку в Швейцарії також не вийде. Відсоткова ставка в іпотечному кредитуванні варіюється в середньому від 4 до 6%. Термін позики до 30 років, з початковим внеском від 30 до 60% від вартості об'єкта.

2. Споживчий кредит. Цей вид позики доступний для іноземців з видом на проживання або ПМЖ в Європі . Дуже рідко банки видають споживчі кредити нерезидентам, які проживають за межами країни.

   Умови отримання практично такі ж, як і для корінних громадян. Вітається легальний дохід, позитивна кредитна історія, наявність бізнесу і нерухомості. Процентні ставки в районі 7-10%.

3. Бізнес-кредит. У Європі досить позитивно ставляться до іноземним підприємцям. Якщо іммігрант створює додаткові робочі місця, справно платить податки і вносить вклад в розвиток економіки країни, то і банківські установи для нього відкриті.

   У деяких країнах, наприклад, в Німеччині, розвинена державна банківська підтримка підприємців-початківців. При наявності ефективного бізнес-плану можна отримати кредит під мінімальну ставку (до 3%) і відстрочку погашення тіла кредиту і відсотків строком до двох років.

Підводячи підсумок, можна з упевненістю сказати про те, що взяти кредит в Європі іноземцю цілком реально. Але тільки формально. Для повноцінного користування банківськими послугами краще жити і працювати в європейській країні.