Сьогодні я хочу розглянути, які параметри повинен включати в себе найвигідніший автокредит, на що звертати увагу, вибираючи банк і програму кредитування на покупку автомобіля. Відразу скажу, що вигідні автокредити слід вибирати трохи не так, як, наприклад, вигідні іпотечні кредити , Оскільки тут є одна серйозна відмінність: дуже вагому частку у витратах по кредиту на авто займає страховка каско.
У ряді випадків щорічні витрати на оплату обов'язкової страховки каско при отриманні автокредиту більше, ніж оплата банківських відсотків за рік. З цієї причини я б рекомендував в першу чергу звертати увагу не на процентні ставки та інші банківські умови, а на тариф автострахування в страховій компанії, рекомендованої банком.
Отже, розглянемо всі ключові параметри, які повинен включати в себе найвигідніший автокредит.
1. Вигідний тариф на страховку каско. Перш, ніж розглядати пропозиції банків з автокредитування, поцікавтеся тарифами на страхування за програмою повне автокаско в декількох страхових компаніях. Потім, при зверненні в банк відразу з'ясовуйте, з якою страховою компанією він співпрацює, і за яким тарифом доведеться страхувати куплений в кредит автомобіль.
Як правило, банк нав'язує страхову компанію , Яка є його дочірньою структурою і / або виплачує йому хороше комісійної винагорода з кожного страхового платежу. Відповідно, це винагороду заздалегідь включається в вартість страховки, яка і без того виставляється на найвищому рівні (адже на послугу, від якої, по суті, не можна відмовитися, завжди можна ставити будь-яку ціну).
Тому, вибираючи вигідний автокредит, звертайте увагу на тарифи каско: як мінімум, вони не повинні відрізнятися від середньоринкових більш, ніж на 10%.
Ще один важливий момент: страхувати автомобіль вам доведеться щорічно до моменту повного розрахунку з банком. Дізнайтеся, страховка каско у 2-й і наступні роки буде розраховуватися від первісної вартості авто або від залишкової (наприклад, порівнянної з залишком по кредиту, або з здешевленням авто на 10-15% в рік). Вигідні автокредити припускають щорічне зниження оціночної вартості автомобіля, яка береться до уваги при розрахунку страхового тарифу, а іноді навіть можливість розірвання за бажанням позичальника договору страхування, якщо кредит буде повністю погашений, з поверненням решти страхового платежу.
Найвигідніший автокредит передбачає оформлення страховки каско за вигідними, хоча б - середньоринковими, а не завищеними тарифами, а також щорічне зниження страхової вартості автомобіля в зв'язку з його зносом.
2. Термін кредиту, процентні ставки, початковий внесок. На мій погляд, оптимальний термін автокредиту становить 5 років, хоча погасити його, звичайно ж, слід прагнути достроково, як можна раніше. Це дозволить уникнути не тільки процентних, а й страхових витрат.
Оптимальний початковий внесок для отримання автокредиту - 20-30%. Якщо є можливість - заплатите більше, тим самим, знову ж таки, знижуючи майбутнє навантаження на особовий або сімейний бюджет . А ось якщо вам не вистачає менше половини вартості автомобіля, то, можливо, вам вигідніше буде брати не кредит на авто, а споживчий кредит без застави: він хоч і дорожче, але зате не передбачає необхідності платити страховку каско, що в цілому може виявитися менш затратно.
Автокредити без початкового внеску я б не радив брати взагалі. По-перше, якщо у вас навіть немає грошей на початковий внесок, як ви зможете обслуговувати свій борг і утримувати автомобіль (адже це істотні додаткові витрати), а по-друге, такі кредити на авто завжди дорожче.
Зрозуміло, що чим нижче процентна ставка по автокредиту, тим краще. Але при цьому дуже важливо звертати увагу і на наявність різноманітних додаткових комісій, за рахунок яких банки часто приховують реальну вартість кредиту. Якщо в умовах договору або тарифах присутні будь-які регулярні додаткові комісії, такий автокредит навряд чи можна назвати вигідним, скоріше - навпаки.
Найвигідніший автокредит слід шукати серед тих, що видаються за класичними програмами автокредитування, терміном на 5 років, з початковим внеском 20-30%, низькими процентними ставками і повною відсутністю будь-якого роду комісій (винятком може бути тільки одноразова комісія за видачу).
4. Схема погашення кредиту. Дуже важливим моментом, на який, на жаль, багато хто не звертають уваги, є схема погашення кредиту . Вибирати слід тільки ті автокредити, які передбачають стандартну (диференційовану, класичну) схему погашення, але ніяк не аннуїтетную. При використанні ануїтетною схеми сумарна переплата по кредиту за інших рівних умов буде істотно вище. Ви можете самі переконатися в цьому за допомогою кредитного калькулятора будь-якого банку.
Вигідний автокредит повинен припускати класичну схему погашення (окремо тіло кредиту, окремо відсотки), а не аннуїтетную (погашення загальним єдиним платежем). Використання ануїтетною схеми погашення кредиту вигідно банку, а не позичальнику.
5. Дострокове погашення без санкцій. І останній момент, на який я хотів би звернути вашу увагу при виборі найвигіднішого автокредиту - це можливість виробляти дострокове погашення в будь-який момент без застосування будь-яких штрафних санкцій у вигляді додаткових комісій.
Такі санкції банки стали активно впроваджувати відносно недавно, тим самим, намагаючись максимально заробити на кожному своєму позичальника, навіть якщо він погашає кредит достроково. У вас же зовсім інше завдання - заплатити банку по мінімуму і заощадити особистий бюджет, тому вибирайте програми автокредитування , Що передбачають можливість розрахуватися з банком раніше терміну без додаткового навантаження.
Найвигідніший автокредит не повинен містити в умовах штрафних санкцій і будь-яких обмежень на дострокове погашення.
Отже, я описав вам 5 ключових параметрів, які повинен включати в себе найвигідніший автокредит. Чим більше з них буде відповідати обраній вами програмі автокредитування, тим менше навантаження на сімейний бюджет ви отримаєте в результаті. На закінчення ще раз хочу звернути увагу на те, що будь-який кредит, в тому числі і кредит на авто, слід намагатися погасити достроково, і чим швидше - тим краще. Жити в борг - це завжди погано.
На цьому все. сайт Фінансовий геній прагне до того, щоб ваша фінансова грамотність завжди була на високому рівні. Залишайтеся з нами і вчіться ефективно управляти особистими фінансами. До нової зустрічі!