Квартирне питання для молодих сімей - тема вічна. Молодими у нас в країні зазвичай визнаються сім'ї, де подружжю або одному чоловікові не більше 35 років.
Квартирне питання для молодих сімей - тема вічна. Молодими у нас в країні зазвичай визнаються сім'ї, де подружжю або одному чоловікові не більше 35 років. Для них діють спеціальні державні програми, а банки все частіше намагаються бути з ними лояльніше. Журнал Metrinfo.Ru недавно розповідав про іпотечні можливості молодих сімей, але банківські програми досить гнучкі, тому ми вирішили дізнатися, чи не змінилася ситуація і чи не з'явилося ще якихось новинок.
«Спецпрограми»: трохи, але є
Багато банків готові запропонувати молоді пільги при оформленні та погашенні іпотечного кредиту, а деякі розробляють програми з меншою процентною ставкою або з можливістю відстрочки платежу, коли в родині з'являється дитина. Мінімальний початковий внесок за умовами таких продуктів, як правило, нижче, ніж по інших кредитах і може бути оплачений за рахунок материнського капіталу або субсидій від держави.
Подібна програма діє в банку DeltaCredit. «Вона називається« Іпотека молодим »і створена спеціально для сімей, в яких хоча б один з подружжя молодше 35 років, - розповідає Анна Пантелєєва, регіональний директор DeltaCredit - Її умови передбачають пільговий період на погашення боргу при народженні дитини (кількість періодів не обмежена - все залежить від числа дітей) і допускають оплату початкового внеску за рахунок субсидій ». Якщо в родині з'являється дитина, сума щомісячних платежів зменшується на цілий календарний рік - в цей період молоді позичальники виплачують банку тільки відсотки по кредиту.
Ще одну спеціальну програму для молодих сімей розробило Агентство з іпотечного житлового кредитування (АІЖК), але, розрахована вона поки, тільки на молодих вчених - науковців Російської академії наук і працює в якості експерименту в Новосибірську. Унікальність нового продукту - в зростаючому графіку платежів: мається на увазі, що з роками зарплата вченого буде рости, тому спочатку внески мінімальні, але потім вони плавно збільшуються. «Це дозволяє молодому вченому зараз взяти в кредит суму до двох разів більшу, ніж та, на яку він міг би розраховувати за стандартними умовами кредитування з урахуванням своїх поточних доходів. При цьому вимоги до початкового внеску мінімальні - від 10% від вартості житла, що купується, а в якості частини початкового внеску можуть бути враховані кошти субсидій федеральної цільової програми «Житло», регіональні субсидії і кошти материнського (сімейного) капіталу. Ну а ставка в пілотному варіанті від 10 до 10,5% », - розповідає Марина Малайчік, виконавчий директор з інновацій АІЖК. Вік молодий науковець був обмежений 35-ма роками, а для докторів наук - сорока.
Але все-таки спеціальних програм для молодих сімей на ринку небагато і в основному, за даними Світлани Гордєєвій, начальник відділу продажів роздрібних кредитів ФлексБанка, вони орієнтовані не на Москву і Санкт-Петербург, а на обласні центри та регіони Росії.
Відсотки і внески
У столицях ж банки частіше надають молодим сім'ям деякі преференції за своїми стандартними програмами. Як повідомляє Ірина Кажікіна, керівник іпотечної служби компанії «РЕЛАЙТ-Нерухомість», зазвичай можна отримати кредит з мінімальним розміром власних коштів - нижче, ніж у інших категорій позичальників або іпотеку зі зниженою процентною ставкою, а також банки знижують ставки при народженні дитини.
«Стандартна іпотечна програма вимагає не менше 20% власних коштів, але для молодої сім'ї рамки можуть бути знижені до 10%», - розповідає Максим Єльцов, генеральний директор Першого Іпотечного агентства. Такі умови надає, наприклад, Сбербанк, Росевробанк і ін.
Відсотки для молодих сімей найбільш щедро знижує АІЖК. «Ставка для покупки житла на вторинному ринку починається від 8,9% річних, а на первинному - від 7,9%. І при цьому діє система додаткових відрахувань, що працює при покупці житла в новобудовах (за програмами «Новобудова» і «Малоповерхове житло» - від ред.) », - розповідає Марина Малайчік (АІЖК). Ставка знижується на 0,25%, якщо молода сім'я бере участь в підпрограмі «Забезпечення житлом молодих сімей» федеральної цільової програми «Житло», якщо має сертифікат на материнський (сімейний) капітал або житловий сертифікат, причому пільги підсумовуються. «А крім того, тепер передбачена додаткова відрахування для сімей з дітьми: ставка зменшується на 0,25%, якщо в сім'ї двоє малюків, і навіть на 0,5%, якщо дітей троє або більше», - повідомляє - Марина Малайчік. Таким чином, навіть не бере участь в програмі «Житло» молода сім'я з двома дітьми, яка, природно, в силу закону має сертифікат на материнський капітал, може отримати знижку в 0,5%, а якщо дітей троє і більше, то в 0, 75%.
Знижки сім'ям з дітьми пропонують і деякі комерційні банки, наприклад, Уралсиб. «Згідно з умовами за кожну дитину молода сім'я отримує знижку до 0,5% від стандартної ставки за обраною програмою. Це означає, що якщо в сім'ї троє дітей, то процентна ставка по кредиту може зменшитися на 1,5% », - розповідає Максим Єльцов (Перше Іпотечне агентство). На думку експерта, це на сьогодні одна з найкращих пропозицій, тим більше, що ставка знижується і в разі, якщо дитина (перший, другий або наступний) народжується під час дії кредитного договору. Програма доповнює стандартні продукти банку, і не так давно з'явилася можливість взяти кредит не тільки на вторинному ринку, але і на первинному. У будь-якому випадку іпотека надається на термін до 30 років, на новобудови, поки будинок ще будується - під 12-12,5% (мінімальний початковий внесок 20%), на вторинне житло - під 10,5-14% (мінімальний початковий внесок 10 %). Якщо в сім'ї ростуть двоє дітей, ставка на новобудову може опуститися до 11-11,5%, а на готове житло - до 9,5-13%.
Кредитні канікули
Ще одна пільга, яку банки пропонують молодим іпотечникам - це кредитні канікули, тобто, період, протягом якого, як пояснює Ірина Кажікіна (РЕЛАЙТ-Нерухомість), позичальники зазвичай виплачують банку тільки відсотки по кредиту, не погашаючи основний борг. Зазвичай на такі «канікули» пропонується піти з появою на світ нового члена сім'ї. «І хоча повністю звільнитися від виплати щомісячних платежів не можна, як правило, можна зменшити щомісячний платіж до максимально прийнятного в цей період часу», - говорить Анна Пантелєєва. Наприклад, у банку DeltaCredit подібний пільговий період передбачений вже згадуваної спеціальною програмою для молодих сімей «Іпотека молодим».
А АІЖК з початку листопада запустило пілотний проект програми «Лояльна іпотека». «Це додаткова опція, яка пропонується при оформленні іпотечних кредитів по найбільш популярних програм АІЖК« Стандарт »і« Новобудова »і дає можливість оперативного зниження щомісячного платежу на 45-60%, якщо у позичальника виникли фінансові труднощі, в тому числі пов'язані з народженням дитини , - розповідає Марина Малайчік (АІЖК). - В цілому за одним договором можна взяти «платіжні канікули» на 2 роки, але «разовий» період у разі народження дитини від 6 місяців до півтора років. При цьому плата за підключення до програми «Лояльна іпотека» становить всього 0,3 процентних пункту до щорічної процентній ставці. І після того, як Агентство вивчить попит на цю послугу, буде прийнято рішення про її масовому запуску ».
Подібні програми також діють, наприклад, в КБ «Московське іпотечне агентство» і в «Далькомбанк». Втім, домовитися про тимчасове зменшення платежів або реструктуризації кредиту в разі народження дитини можна практично з будь-яким банком, навіть не має «спецпрограми».
Однак «кредитні канікули» рятують не завжди. «Найчастіше відстрочка надається тільки на основну суму боргу, а відсотки по кредиту все одно доводиться виплачувати. Але якщо по кредиту передбачені аннуїтетниє платежі, то протягом перших років основна частка в щомісячному внеску складають відсотки по іпотеці, а сума, яку направляють на покриття заборгованості, становить не більше 20-25% від загального розміру платежу. У такому випадку при щомісячній виплаті в 25 000 руб. відсотки по кредиту становлять близько 20 тис. руб., а розмір погашення боргу тільки 5 тис. руб. Відповідно відстрочка дозволить платити не 25 тис. Руб., А 20 тис., Що в складних фінансових обставин, швидше за все, не врятує », - пояснює Максим Єльцов (Перше Іпотечне агентство). Тому «канікули» по-справжньому вигідні, тільки якщо дитина народжується вже після того, як минула половина іпотечного терміну. Але зазвичай молоді сім'ї з дітьми так довго не тягнуть, тому якщо народження малюка призвело до серйозних фінансових складнощів, доцільніше обговорити з банком можливість реструктуризації кредиту.
Материнський капітал
Якщо в молодій сім'ї з'являється друга або третя дитина, то в іпотечних цілях можна використовувати материнський (сімейний) капітал, який в цьому році становить 365 698,4 руб. Його дозволяється витратити при отриманні кредиту в якості початкового внеску, або на погашення боргу (або частини боргу) вже наявного позики.
Зменшити борг за допомогою материнського капіталу можна практично в кожному банку: в списку Сбербанк РФ, ВТБ 24, DeltaCredit, Абсолют Банк, банк «Відкриття», КБ МІА, Райффайзенбанк, ФлексБанк, все банки, що працюють за програмами АІЖК, і багато інших.
Якщо материнського капіталу вистачає на погашення заборгованості, то кредит закривається, а якщо покривається лише частина боргу, то банк перераховує графік платежів. «При цьому, як і в нашому банку, може бути передбачено два варіанти: перший - пропорційне зменшення терміну кредитування при збереженні розміру аннуитетного платежу; другий - зменшення щомісячних внесків по кредиту при незмінному терміні кредиту », - повідомляє Галина Костишева, начальник управління іпотечного кредитування Абсолют Банку. Найчастіше позичальники вибирають другий варіант. За допомогою материнського капіталу існуючий борг зазвичай зменшується на 10-20%.
Активно материнський капітал використовується і для отримання нового кредиту. Правда, в якості початкового внеску його приймає не такий великий список банків. В основному це або великі кредитні установи, такі як ВТБ 24 і Московський Банк Реконструкції і Розвитку, або спеціалізуються на іпотеці - наприклад, DeltaCredit. «У нашому банку для розпорядників материнського капіталу початковий внесок з власних коштів може скласти всього 5% від вартості житла», - розповідає Анна Пантелєєва. А решта суми в даному випадку приходить від Пенсійного фонду.
Аналогічна програма, яка називається просто - «Материнський капітал», була розроблена і в АІЖК. «За цією програмою позичальники отримують можливість купити квартиру, маючи всього 10% власних коштів від її вартості. При цьому сума материнського капіталу враховується відразу при видачі кредиту, ще до реального отримання грошей з Пенсійного фонду РФ. Це дозволяє збільшити максимальний розмір іпотечного кредиту навіть менш платоспроможним позичальникам і, як наслідок, придбати більш просторе житло », - розповідає Марина Малайчік (АІЖК). Кредит за цією програмою можна взяти на термін до 30 років під 10,25%.
вибрати найкраще
Як вибрати правильну програму і найбільш підходящі умови?
Перш за все, ще до звернення в кредитні установи, Олександр Єфімов, начальник управління розвитку іпотеки банку "Відкриття", рекомендує молодим людям дізнатися, чи немає в їх регіоні додаткових державних субсидій і чи не мають вони права скористатися допомогою держави.
Ще одна порада експерта - розглянути варіант придбання в кредит новобудови: «Банки, що працюють за програмою державної підтримки, часто пропонують більш вигідні умови для новобудов, ніж для вторинного житла. При цьому вартість нерухомості, що будується, як правило, нижче, ніж ціна готової квартири ідентичного рівня якості. Є і ще плюси - більш низькі тарифи зі страхування таких об'єктів і відсутність необхідності проводити оцінку нерухомості перед видачею кредиту ».
І третя рекомендація від Олександра Єфімова: вибирати максимально можливий термін кредитування. Це дозволить знизити щомісячні платежі по кредиту, при цьому не позбавляючи права внесення більших сум. Інакше кажучи, іпотеку завжди можна виплатити достроково (а згідно з нещодавно прийнятим законом - без штрафів і мораторіїв - від ред.), Але в разі виникнення тимчасових фінансових складнощів порівняно невеликі щомісячні платежі вносити простіше. Так реально уберегти себе від прострочень і відповідних штрафних санкцій.
Резюме журналу www.metrinfo.ru
Молоді сім'ї, які найбільш потребують поліпшення житлових умов і ще, як правило, не стали міцно на ноги, користуються певним розташуванням банків. У них є можливість взяти кредит за нижчими ставками (0,25-1,5 процентних пункту менше), особливо якщо в родині вже є діти або при їх появі. Також вони можуть отримати іпотеку, маючи в своєму розпорядженні лише 10% від вартості житла проти звичайних 20-30%, причому без збільшення банківських комісій або додаткового страхування. А якщо використовувати кошти материнського капіталу, то можна мати на руках навіть 5% від вартості квартири, що купується. Крім того, можна використовувати материнський капітал на погашення вже наявного боргу (повністю або частково), а в разі з'являється дитини - «піти» на кредитні канікули, тимчасово зменшивши розмір щомісячних платежів.
12.12.2011
Ольга Агуреева, www.metrinfo.ru