Автокредит - це вид цільового заставного кредитування (метою кредиту є автомобіль; предметом застави також виступає автомобіль, зазвичай банк забирає в заставу оригінал ПТС).
Автокредит дає споживачеві можливість купити машину, на придбання якої власних коштів не вистачає.
Банки, конкуруючи в даному сегменті кредитування, постійно лібералізують умови надання автокредитів і знижують пред'являють вимоги до потенційних позичальників.
Зазвичай в рекламних матеріалах (буклетах і на стендах) банки розміщують найбільш привабливі умови придбання автомобіля в кредит, заманюючи клієнтів низькими процентними ставками, відсутністю початкового внеску по кредиту, можливістю придбання страховки в кредит і т.д. До подібних рекламних слоганів треба ставитися зі скептицизмом.
Насправді банки, знижуючи вимоги в частині одних умов, одночасно посилюють в частині інших, наприклад: можливість оформлення автокредиту без початковою внеску пропонується за більш високими відсотковими ставками, (або на певний модельний ряд в конкретному автосалоні: привабливі умови автокредитування компенсуються захмарно високими цінами на автомобілі, які пропонується придбати в кредит)
Найчастіше автокредит на вигідних умовах можливо отримати тільки в підконтрольних автовиробникові банках, наприклад: «Тойота Банк», «БМВ Банк», «Мерседес-Бенц Банк Рус» та інші. Дані банки створені для збільшення кількості продажів конкретних автовиробників.
Різновиди «класичного» автокредиту:
- З початковим внеском не менше 10% від вартості авто. У більшості банків існує залежність рівня% ставки від суми початкового внеску. Зазвичай «найвигідніші» процентні ставки по автокредитах з початковим внеском більше 50% від вартості авто.
- Автокредит без початкового внеску, а іноді буває ще й по двох документах, і без довідки про доходи. За даного різновиду автокредиту в середньому більш високі процентні ставки і більш «жорсткі» обмеження по максимально можливу суму автокредиту, зазвичай до 1 000 000 руб.
- Швидкий (експрес) автокредит. Є досить популярним і поширеним видом автокредитування, швидкість отримання автокредиту сдесь грає вирішальне значення. З основних умов можна відзначити: наявність початкового внеску, зазвичай більше 30%; мінімальний комплект документів; більш висока% ставка.
- Автокредит без страховки (без «каско»), або з можливістю включення вартості страховки в кредит. Основні умови: стандартний термін розгляду, зазвичай до 2-х днів; більш високі процентні ставки.
Автомобіль в розстрочку (факторинг) - для отримання автомобіля в розстрочку, Вам потрібно «повний комплект документів» включає: Паспорт РФ, водійське посвідчення, завірена роботодавцем копія трудової книжки, довідка про доходи (2-ПДФО). Термін розгляду заявки (до 5-и днів).
Недоліки придбання автомобіля в кредит за програмами автокредитування.
- Автомобіль буде перебувати в заставі у банку, даний факт позбавляє Вас можливості продати / поміняти автомобіль на протязі всього терміну кредитування. До моменту, повного погашення автокредиту, ПТС Вам не повернуть.
- «Каско» в «заданої» страхової компанії, зазвичай з високою (неринковою)% ставкою по каско.
- Нав'язування покупки доп.оборудования (сигналізації, килимки, магнітола і т.д.), причому менеджери з продажу в деяких автосалонах видають даний факт, як обов'язкова умова придбання автомобіля в кредит (причому дізнаєтеся Ви про це в самий останній момент, коли вже налаштувалися на покупку автомобіля).
- Дуже часто спостерігається ситуація, коли ціна на один і той же автомобіль залежить від способу придбання даного автомобіля (за готівковий розрахунок або ж в кредит). У разі придбання автомобіля в кредит - ціна може бути нижче або вище (залежно від банку партнера автосалону)
Так чи вигідно брати автокредит? Або краще оформити кредит готівкою?
Розглянемо потенційно можливу ситуацію на прикладі.
Автосалон продає автомобіль за ціною 1 000 000 руб. (При покупці за готівковий розрахунок).
Даний автомобіль продається в кредит без початкового внеску на наступних умовах:
Вартість при покупці в кредит посилання - 1 050 000 руб.
Обов'язково придбання доп.оборудования (килимки, сигналізація, аудіосистема і т.д.) причому за завищеними цінами автосалону - 50 000 руб.
Страхова компанія (партнер банку або автосалону), вартість «каско» - 100 000 руб. / Рік. (Перший рік в рахунок кредиту).
Ставка 18% річних.
Термін кредиту 5 років.
Виходить, що початкова сума кредиту вже складе = 1 050 000 руб. + 50 000 руб. = 1 100 000 руб. +100 000 руб. «Каско» = 1 200 000 руб.
У разі, якщо оплата за кредитом буде здійснюватися відповідно до графіка платежів, загальна сума виплачених відсотків складе = 628 326,77 руб. + Вам чотири рази доведеться застрахуватися по «каско» ~ 400 000 руб.
Разом: переплата по кредиту складе 1 028 326,77 руб. Ефективна% ставка ~ 32,3% річних! *
* Ефективна ставка розрахована з урахуванням включення всіх додатково «нав'язаних» послуг (на суму 600 000 руб.).
Подібна ситуація характерна для автосалонів не є офіційним дилером якого-небудь автовиробника.
Робіть висновки самостійно, що вибрати: автокредит або як альтернативу кредит готівкою .
Або краще оформити кредит готівкою?