Мій банк - банкрут: чи потрібно далі виплачувати кредит?

1. Банки «шифруються»
2. Спокій тільки спокій
3. Приступити до ліквідації
4. замість епілогу

Застерігаємо: самовільне припинення платежів по кредиту загрожує великими неприємностями.

Питання, винесене в заголовок статті, зовсім не пусте для багатьох позичальників: банкрутство банку - далеко не рідкісне явище. Але чи може позичальник у цьому випадку вчинити за принципом «немає банку - немає проблеми», тобто фінансового зобов'язання?

Банки «шифруються»

Почнемо з того, що банки аж ніяк не поспішають повідомити клієнтів про те, що справи кредитної організації йдуть не блискуче. Навпаки, всіляко «шифруються», часом навіть підкуповують аудиторів і проплачують потрібні статті в діловій пресі. Відкликання ліцензії Центробанком також не означає автоматичного банкрутства. Більш того, якщо в діяльності банку не виявлено ознак шахрайства, а керівництво не можна звинуватити в хронічній некомпетентності, регулятор вживе всіх можливих заходів з порятунку банку від закриття. Наприклад, пропише «хворому» так звану санацію. Санацію може здійснити як чинне керівництво банку, так і стороння організація, призначена «зверху».

При грамотному проведенні цієї процедури кредитна організація може видертися з кризи раніше, ніж вкладники і позичальники розберуться в нюансах.

Санація (від лат. Sanatio - лікування, оздоровлення) - система державних та банківських заходів щодо запобігання банкрутству підприємств, фірм, поліпшенню їх фінансового стану за допомогою кредитування, реорганізації, зміни виду продукції, що випускається / послуг, що надаються або іншим чином.

Якщо санація не допомогла, запускається процедура банкрутства, або ліквідації. Процес цей не швидкий і може тягнутися місяцями, а то й роками. Для вкладників, які не встигли забрати свої гроші, гарного дійсно мало - навіть система страхування депозитів не гарантує, що втрат вийде повністю уникнути. А ось позичальники, як не дивно, можуть продовжувати сидіти на стільці рівно: їх взаємини з банком-банкрутом чи зазнають істотних змін.

Спокій тільки спокій

Всупереч стереотипу, що боржники тільки і думають, як би обдурити банк і ухилитися від виплати кредиту, більшість позичальників є добропорядними і законослухняними людьми. І в разі банкрутства банку зовсім не схильні танцювати переможний танець і зловтішатися. Навпаки, контакт-центри та гарячі лінії фіксують тривожні дзвінки: що тепер робити? кому і як платити кредит? чи не стане банкрутство банку приводом для «репресій» щодо позичальників - наприклад, не буде потрібно виплатити всю суму достроково?

Тим часом особливих приводів для паніки немає. Найголовніша страховка від можливих проблем - продовжувати вносити кредитні платежі за графіком, тим же способом, яким ви звикли, по можливості, без прострочень і в повному обсязі.

Приступити до ліквідації

Процедурою банкрутства керує спеціально призначений ліквідатор, або конкурсний керуючий. Його основне завдання - якомога швидше і повніше розрахуватися з тими, кому повинен банк, в тому числі і з вкладниками, і зі сторонніми кредитними організаціями. Один з основних інструментів для цієї мети - продаж наявних активів банку, в число яких входять і кредити, непогашені позичальниками.

Говорячи простіше, щоб розрахуватися за своїми власними боргами, банк використовує ваш борг, шляхом уступки права вимоги іншого кредитора. наприклад:

1. Ви взяли кредит в банку «А» на три роки.
2. Через рік банк «А» став банкрутом. Була запущена процедура ліквідації.
3. Банк «Б» проявив інтерес до активів банку «А». Ліквідатор переуступив йому непогашені кредити, серед яких виявився і ваш.
4. Тепер ви боржник банку «Б», і будете в останні два роки виплачувати свій кредит в його користь.

При переході прав вимоги за кредитом до законного правонаступника, всі умови раніше укладеного кредитного договору зберігаються для обох сторін. Але правонаступник може запропонувати вам розірвати чинний договір і укласти новий. Так що якщо ви вирішили переукласти договір з правонаступником, ретельно вивчіть всі умови і переконайтеся, що вони не погіршують вашого становища як позичальника.

Припустимо, ваш кредитний договір, після банкрутства банку «А», перейшов до правонаступника - банку «Б». Банк «Б» через деякий час надіслав вам листа з пропозицією достроково розірвати кредитний договір, на умовах повного одноразового погашення позики. Але вимога про дострокове погашення - саме те, чого більшість позичальників якраз категорично не бажає, і більш того, боїться.

Висновок нового кредитного договору може бути тільки добровільним. Змінити будь-які істотні умови угоди без вашої згоди (тобто в односторонньому порядку) правонаступник банку-банкрута не має права. Згідно із законом це вважається перевищенням повноважень.

І якщо ви відмовитеся достроково розривати договір і гасити всю суму кредиту, вам за це нічого не буде. Зрозуміло, при сумлінному виконанні поточних зобов'язань і дотримання графіку платежів.

Ну а якщо що «не комільфо» - сміливо звертайтеся до суду. До тих пір, поки ви чесно і акуратно виплачуєте свій борг за раніше укладеним договором, закон буде повністю на вашому боці.

Що потрібно знати позичальникові банку-банкрута

1. Вас зобов'язані письмово сповістити про перехід до іншої організації права вимоги за вашим кредитом. До моменту отримання повідомлення, дотримуйтесь звичайний графік.
2. Банк з відкликаною ліцензією не має права проводити операції за поточними рахунками. Зателефонуйте в контакт-центр або відвідайте банк особисто, щоб отримати консультацію за новим порядком внесення платежів (особливо якщо звикли платити готівкою через касу). Обов'язково уточніть долю платежів, які ви вносили незадовго до відкликання ліцензії. Вимагайте підтвердження, що ця сума буде врахована.
3. Якщо ви гасіть кредит безготівковим способом, уточніть платіжні реквізити. У разі їх зміни, вас зобов'язані проінформувати. При відсутності такої інформації, продовжуйте оплачувати кредит за реквізитами, вказаними в вашому договорі. Обов'язково зберігайте всі документи, що підтверджують факт і дату платежу (в тому числі і чеки платіжних терміналів типу «Елекснет» або «Qiwi»).
4. На час процедури банкрутства все штрафи і пені, прописані в кредитному договорі - скасовуються. Але «тіло» кредиту і відсотки необхідно виплачувати в повному обсязі. Як тільки процедура банкрутства буде завершена, і права на кредит повністю перейдуть до правонаступника, штрафи і пені «включаться» знову.

замість епілогу

При банкрутстві банку позичальники страждають менше, ніж вкладники, і ризики для них теж менше. Основний ризик - піддатися спокусі «смутного часу», і перестати платити, в надії, що кредитор про вас просто забуде. Не забуде. Просто з'явиться під новою личиною і «зніме стружку» за самоуправство і недбалість, а це в деяких випадках загрожує не лише штрафом, а й судом. Так що не розслабляйтеся і не піддавайтеся почуттю зловтіхи. Бо банкрутство банкрутством, а кредит - все одно за розкладом!

Анастасія Івеліч, редактор-експерт