22 липня 2015 року, 7:52 Переглядів:
Автомобіль "в нарізку". & Nbsp ;. Фото: Григорій Салай За десятиліття, що минули з часів пригод Остапа Бендера, більшість з нас погодилися з гаслом "Автомобіль не розкіш, а засіб пересування". На жаль, це засіб для багатьох досі залишається розкішшю - по крайней мере, далеко не кожен в змозі придбати його за рахунок власних коштів. Що робити?
Ну, машину можна придбати за рахунок земних коштів, вдавшись до однієї з програм банківського автокредитування. Це найбільш відомий народу шлях. По-друге, засіб транспорту можна взяти в оренду з викупом, тобто в лізинг. Такий спосіб придбання менш популярний, але має ряд своїх переваг. Частенько можна зустріти також пропозиції придбати автомобіль в розстрочку. Але при найближчому розгляді виявляється, що під цим терміном ховається або той же кредит, або, набагато частіше, - той же лізинг. Схоже, що останнім часом це у лізингових компаній мода така: замінювати незвичне і страшне "лізинг" на слово, пестить слух ще в радянські часи. "Сегодня" спробувала розібратися, в чому різниця між цими поняттями і як краще придбати автомобіль.
"ДРУГИЙ РІК - ПРОЛІТ НОРМАЛЬНИЙ", АБО РЕАЛІЇ КРЕДИТУВАННЯ
"Ринок автокредитування не активний, як і авторинок в цілому", - так ситуацію з кредитами коментує провідний експерт сектора розвитку кредитування і страхування ОТП Банку Олег Качмар. Дійсно, за даними асоціації "Укравтопром", в 2014 році продажі нових авто в Україні скоротилися на 55% (старих - на 47%), а за перші півроку 2015 го легковиків продали вже на 70% менше, ніж за аналогічний період невдалого минулого року. Правда, до кінця півріччя відставання дещо скоротили - нинішній червень став "всього лише" на 45,7% гірше торішнього. "Ринок автокредитування все ще перебуває в стані падіння. Високі ціни на покупку роблять придбання автомобіля недоступним як за готівку, так і в кредит", - вважає начальник відділу управління мережею відділень і прямих каналів, експерт з автокредитування АКБ " ПРАВЕКС-БАНК "Інна Демченко.
Часи, коли всім на втіху клієнти масово брали кредити для придбання авто, банки охоче їх видавали, а торговці транспортними засобами з азартом підраховували відсотки зростання продажів, канули в Лету.
РИНКОВИЙ ПОПИТ. "Загальна причина нижчої активності в сфері автокредитування - економічна ситуація, - говорить директор департаменту по продуктам роздрібного бізнесу ПУМБ Ярослав Сковрон. - Перший аспект - ринковий попит. Зазвичай в складних економічних умовах населення зводить до мінімуму такі" сімейні інвестиції ", Як нова машина, так що попит на автомобілі на ринку в цілому низький". З іншого боку, вказує експерт, і самі банки не готові інвестувати в побудову і підтримку належної мережі для продажу автокредитів: при такому низькому попиті на авто вона не буде завантажена, і інвестиції в доступному для огляду майбутньому не окупляться. А хто в нинішні нелегкі часи стане вкладати кошти без конкретної і добре прораховуваної віддачі?
"Другий аспект - обмеження в ліквідності, з яким зараз стикається банківський ринок. Є, звичайно, винятки, коли банки спеціалізуються саме в автокредитуванні, і вони продовжують працювати в своєму сегменті для того невеликого попиту, який існує. Але в цілому фінустанови, які сьогодні успішно залучають депозити, все-таки вважають за краще спрямовувати кошти у вигідне кредитування, наприклад, кредитні карти або кредити готівкою. Як наслідок, якщо банк сьогодні видає кредити готівкою - для клієнтів по депозитах пов позитивний сигнал про його стабільності ", - продовжує Ярослав Сковрон.
Покататися на ЧУЖОМУ, АБО ОРЕНДА З викупом
Також потенційний покупець автомобіля може взяти його в лізинг (від англійського дієслова "to lease" - "здавати в оренду"). І він дійсно недалеко пішов від звичайної оренди - хіба що передбачає в кінці цієї угоди повний викуп орендованого майна. На практиці шлях до лізингу починається так само, як і до банківського кредиту - з походу в автосалон. Ви вибираєте собі авто, після чого звертаєтеся в лізингову компанію. Компанія купує цю машину за свої гроші, і здає вам її в оренду. На відміну від придбання авто в кредит, ви при цьому не стаєте його власником: воно належить лізинговій компанії. І треба згадати, що існує два види лізингу: фінансовий та оперативний. В даному випадку нас цікавить саме фінансовий лізинг, який передбачає повний викуп нами орендованої машини. При оперативному вона повертається назад, як при звичайній оренді.
СПАД. Дісталося, звичайно ж, нині і лізингу - правда, не без користі для клієнтів. "Автопродажі значно впали за останній рік, і обсяги продажів лізингових послуг також знизилися, - констатує генеральний директор VAB Лізинг Людмила Золотарьова. - У таких умовах, з метою залучення клієнтів компанії йдуть на великі поступки, і лізингоодержувач за ті ж гроші може придбати послугу з набагато більшим покриттям і наповненням. Дилери масово проводять вигідні акції, в тому числі хороші цінові пропозиції ". З іншого боку, вказує експерт: "Кількість фінансують як банків, так і лізингових компаній, скоротилося, тому отримання будь-якого виду розстрочки на покупку не змогли фактором пошуку реально працюючої компанії".
Плюси і мінуси ПОСЛУГ
У банківського кредиту в порівнянні з лізингом є два вагомих переваги. Об'єктивно він, як правило, дешевше. І зі сфери сприйняття споживачем він куди більш звичний. У тому числі й через більш раннього проникнення на український фінансовий ринок - набагато більше людей встигли скористатися банківськими послугами, значить, і сприятливу рекомендацію від знайомих найімовірніше отримати з приводу цієї послуги. Та й для розуміння лізинг дещо складніше, ніж аналог простого "позичити грошей".
ПРОСТІШЕ. Зате в користуванні лізинг значно простіше. Причому з самого початку. Як правило, лізингові компанії пред'являють до своїх клієнтів помітно менш жорсткі вимоги, ніж банки.
Часто для оформлення договору достатньо паспорта, ідентифікаційного коду та водійського посвідчення.
Ні ваш дохід, ні наявність якоїсь власності багато компаній взагалі не цікавить. Що й не дивно - адже автомобіль залишається в їх власності, і забрати його назад, якщо ви підведете з виплатами, їм простіше і дешевше, ніж банку. Відповідно, і ризики у них нижче.
ПОСЛУГИ. "Якщо врахувати вартість послуги в кінцевому підсумку, то лізинг вже перестав бути набагато дорожче, ніж кредит. Практично за ті ж гроші клієнт отримує не тільки фінансування, а й цілий комплекс супутніх послуг - починаючи від реєстрації та зняття з обліку, страхування, врегулювання страхових випадків, закінчуючи заправкою палива, проведенням гарантійних і негарантійних ремонтів, сезонної заміною і зберіганням шин і багато іншого ", - стверджує Людмила Золотарьова. В принципі, клієнт може наповнити договір будь-яким зручним для нього сервісом за своїм бажанням.
Тим більше проявляються переваги лізингу, якщо "якщо щось трапиться". Справа в тому, що лізингові компанії є великими корпоративними клієнтами і для станцій технічного обслуговування, і для страхових компаній, тому користуються своїми преференціями в разі, наприклад, ДТП. Тобто вам не потрібно турбуватися ні про отримання виплат від страхової компанії, ні про якість обслуговування свого автомобіля. У підсумку, як каже Людмила Золотарьова: "В умовах дуже низьких обсягів продажів на автомобільному ринку складно говорити про популярність лізингу. Але сміливо можна сказати, що люди все більше звертають увагу на цю послугу і виявляють зацікавленість в її використанні".
ЩО ховається під псевдонімом "РАССРОЧКА"
Чого багато зараз на ринку, так це пропозицій купити автомобіль в розстрочку. Колись під цим малося на увазі, що ви купуєте товар (безвідсотково) з оплатою частинами. Таким чином виробник просто заохочував вас, збільшуючи свій обсяг продажів, економлячи на складських послугах, прискорюючи оборот коштів і т. Д.
КРЕДИТ. Але розстрочка має і інші іпостасі. "Вона, як правило, є безвідсотковим кредитом. При цьому клієнта, швидше за все, будуть очікувати такі витрати, як: комісія при оформленні кредиту, щомісячна комісія або придбання страхових полісів. У частині загальної переплати, з точки зору позичальника, розстрочка істотно не відрізняється від класичного кредиту ", - говорить Інна Демченко. Але сьогодні на ринку присутні і набагато більш нехитрі пропозиції. Наприклад, один великий банк пропонує автомобілі в розстрочку, описуючи безліч переваг (на кшталт GPS безкоштовно). Але при найближчому розгляді це виявляється звичайним кредитом з декларованими ставками 28-35% річних.
ЛІЗИНГ. Найчастіше розстрочка виявляється лізингом. При цьому часто йде мова про привабливі (в порівнянні зі звичайним банківським кредитом) умовах. Наприклад, ви можете укласти договір на строк від 1 року до 6 років, з першим внеском від 20% і безвідсотковим першим роком: за цей термін ви можете погасити до 50% вартості автомобіля. Потім з вас візьмуть всього 12-15% річних на залишок.
Є правда, одне "але": як правило, лізинг не може бути дешевше банківського кредиту на придбання такого ж товару, так як джерелом фінансування цих операцій є той же банківський капітал. Тому лізинг обходиться хоч трохи (нехай на 1-2% річних), але дорожче. А низькі ставки по оголошеннях, як правило, означають одне з трьох - або мова йде про акційної моделі або партнерській програмі (по якій якийсь із банків дає ще більш вигідні умови). Або "за дужками" в рекламному оголошенні залишається ряд витрат. Або спочатку вартість авто в даній пропозиції дещо завищена.
ВИМОГИ І СТАВКИ
Нинішні банкіри воліють захищати себе від можливих розчарувань за допомогою строгих вимог до потенційних позичальників і взяття якогось майна в заставу.
ВИМОГИ. Як нам розповіли в одному великому фінустанові, процедура автокредитування досить проста. Для початку ви вибираєте авто в салоні. Потім відправляєте електронною поштою копії своїх документів (паспорт, ідентифікаційний код і довідку про доходи за останні 6 місяців) до відділу кредитування банку, який вам підкажуть в салоні. Якщо ви одружені (заміжня), то до цього доведеться додати свідоцтво про шлюб, а також код і довідку про доходи вашої половинки.
Щоб отримати кредит, вам необхідно продемонструвати, що регулярні доходи вашої сім'ї дозволять оплачувати щомісячні платежі.
Деяким банкам досить, щоб вони лише трохи перевищували ці платежі, особливо якщо мова йде про дорогому авто. Наприклад, якщо ви берете кредит, за яким потрібно буде платити 50 тис. Грн на місяць, а ви заробляєте 60 тис., То ви знайдете добрий банк, який це влаштує. Але якщо ви заробляєте 6 тис., А платити треба 5 тис., То, швидше за все, вам відмовлять. Втім, існують банки, які пред'являють жорстку вимогу: доходи повинні бути як мінімум в два рази більше платежів.
Але і це ще не все. Ви будете повинні продемонструвати наявність якоїсь власності - нерухомості або іншого автомобіля.
Якщо ж в довідці доходів замало, ви можете допомогти собі, привівши виписку руху грошей на своєму картковому рахунку або ще якось підтвердивши, що через вашу кишеню проходять повноводні фінансові потоки. Ну і, звичайно ж, банк перевірить вашу кредитну історію.
СТАВКИ. У партнерстві з дилерами деяких брендів банки можуть надавати дуже вигідні умови. Наприклад, зайняти для придбання декількох моделей відомого німецького бренду можна і під 0,01% річних (плюс одноразова комісія 2,99%, страхування КАСКО 7,6% та інші дрібниці). Але тільки на один рік і з авансом не менше 50%. "Такі програми можливі в разі компенсації частини відсотків з боку імпортера або автосалону, який зацікавлений у продажу авто", - пояснює Інна Демченко. Неважко здогадатися, що на такі жертви продавці йдуть відносно моделей, які потребують стимулювання попиту.
Але це, швидше, виняток із правил. "Відхід з ринку декількох основних гравців сприяв зростанню ставок", - говорить Інна Демченко. І кредит на машину, поза акції або партнерської програми, може потягнути від приблизно 18% ефективної ставки аж до 35,5%.
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Антикризові рецепти: як придбати автомобіль, не сплачуючи відразу всю ціну". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
АВТОР:
Ряполов Костянтин
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ
Що робити?А хто в нинішні нелегкі часи стане вкладати кошти без конкретної і добре прораховуваної віддачі?