- Дзвінки зі Світового банку
- колектори
- продаж боргу
- Суд і пристави
- Що робити, якщо нема чим платити кредит
- Короткочасні фінансові труднощі
- Довготривалі фінансові труднощі
- боргова яма
- Як прострочення платежів відображаються в кредитній історії
- Які прострочення псують кредитну історію
- Як прибрати інформацію про простроченнях з кредитної історії
- Запам'ятати
Наслідки несплати по кредиту залежать від терміну прострочення. Можливі ситуації: дзвінки з банку, дзвінки колекторів, повістка в суд і візит судових приставів для опису майна. Розберемо докладніше кожну ситуацію і розповімо, що робити при відсутності грошей на погашення кредиту.
Дзвінки зі Світового банку
Майже в кожному банку є відділ по стягненню заборгованостей. По суті, це банківські колектори. Вони дзвонять боржникам, з'ясовують причини прострочення, уточнюють строки внесення платежу. Боржникам вигідно налагодити контакт з банком саме на етапі дзвінків співробітників. Якщо не ховатися і не викручуватися, можна перенести дату платежу та зменшити пені.
колектори
Якщо відділ по стягненню не справляється із завданням, банк підключає сторонніх колекторів. Колектори не обмежуються дзвінками: вони зустрічаються з боржниками особисто, відправляють листи або телеграму, іноді розклеюють оголошення у дворах і під'їздах боржників. Колектори НЕ дорожать відносинами з боржником, тому спілкуються жорстко. Але мета у них та ж - переконати боржника повернути борг.
Що можна колекторам по закону :
- Дзвонити боржнику раз на добу, але не більше двох разів на тиждень. Час для дзвінків в будні з 8 до 22 годин, а у вихідні та свята - з 9 до 20.
- Відправляти СМС не частіше двох разів на день.
- Раз на тиждень зустрічатися особисто.
продаж боргу
Іноді прострочені кредити на невеликі суми банки продають іншим організаціям. Це буває вигідніше, ніж займатися судовими позовами. Після продажу боргу все права на кредит переходять покупцеві. Найчастіше борги продають колекторським агентствам. Тобто в одних випадках банк наймає колекторів для повернення свого боргу, в інших - продає їм борг. Як правило, новий власник боргу намагається стягувати гроші своїми силами, а в разі невдачі звертається до суду.
Щоб дізнатися, кому належить прострочений кредит, загляньте в кредитну історію. У розділі «Рахунки» ви знайдете інформацію по кожному кредиту:
Вгорі відмітка про передачу боргу, внизу - набувач
Суд і пристави
Коли боржник не виходить на зв'язок протягом довгого часу, власник боргу звертається до суду. Якщо боржник не оскаржить рішення суду, судові пристави заарештують його банківські рахунки, можуть позбавити частини заробітної плати на користь кредитора і, можливо, конфіскують майно - заходи залежать від розмірів боргу та активів боржника.
До звернення в суд можуть пройти місяці і роки, також процедура стягнення може розтягнутися на кілька місяців. Такі паузи дають привід думати, що банк забув про борг або списав його з балансу. Особливо якщо пройшло три роки - закінчення строку позовної давності. Насправді банк може продовжити термін позовної давності, якщо доведе, що боржник навмисно ухиляється від виплати боргу.
Щоб дізнатися актуальний статус за простроченим кредитом, перевіряйте кредитну історію і базу судових приставів. Кредитна історія покаже, кому в даний час належить борг, а база судових приставів - чи порушено виконавчого провадження.
Що робити, якщо нема чим платити кредит
Якщо нема чим платити кредит, дотримуйтесь головне правило - не ігноруйте контакт з банком. Навіть якщо знаєте, що дзвонять через прострочення, а грошей немає і незрозуміло коли будуть - завжди відповідайте на дзвінки. Банки йдуть назустріч контактним боржникам. Ви можете домовитися про відстрочку або реструктуризації. Якщо справа дійде до суду, у вас буде козир для пом'якшення вироку: ви не ухилялися від контактів з банком і намагалися вирішити проблему.
Борг продали колекторам - спілкуйтеся з колекторами. Будь-який контакт краще, ніж візит судових приставів для опису майна.
Розберемо три ситуації, в яких може опинитися боржник.
Короткочасні фінансові труднощі
Припустимо, на роботі затримують зарплату. Ви розумієте, що не встигаєте вчасно внести платіж. Щоб прострочення не відбилася в кредитній історії, зателефонуйте в банк і спробуйте перенести дату платежу.
Якщо платіж вже прострочений, не тягніть з оплатою: мовляв, все одно прострочив, можна не поспішати. Чим довше прострочення, тим більше пені і тим гірше кредитна історія.
Довготривалі фінансові труднощі
Якщо проблеми з грошима затягуються на місяці (хвороба, втрата роботи), спробуйте домовитися з банком на перегляд умов договору - це може бути відстрочка платежу або реструктуризація боргу.
Щоб довести тимчасову неплатоспроможність, надайте банку документи: лікарський висновок, наказ про скорочення, свідоцтво про народження дитини (якщо ви мама в декреті).
Співробітник банку вивчить вашу ситуацію і запропонує три варіанти:
• відстрочку платежу на два-три місяці;
• реструктуризацію боргу зі зміною сум і графіка платежів;
• відмова в перегляді умов договору.
Останній варіант загрожує недобросовісним позичальникам, які зіпсували кредитну історію регулярними простроченням платежів. Якщо ви завжди справно платили за кредитами, але раптом зіткнулися з тимчасовими труднощами, банк піде назустріч.
Один з видів реструктуризації боргу - кредитні канікули. Банк істотно знижує виплати на 6-12 місяців а потім збільшує розмір платежів або термін виплати боргу. у статті Як оформити кредитні канікули ми розповіли про пару з немовлям, які переконали банк знизити платежі з 25 до 4 т. р. на рік.
боргова яма
Якщо кредити стали непосильним тягарем на невизначений термін, залишається три варіанти: продавати заставне майно, банкрутувати або звертатися до юристів.
Якщо ви брали іпотеку або кредит під заставу майна, банк це майно рано чи пізно забирає. Ви можете дочекатися конфіскації або продати майно своїми силами. Перший варіант гірше, тому що банк продасть майно набагато нижче ринкової ціни. Домовтеся з банком, що самі продасте майно, призначте ринкову ціну і шукайте покупців.
Банкрутство є позичальникам, чий борг перевищує півмільйона рублів, а термін прострочення перевалив за три місяці. Щоб стати банкрутом, потрібно подати заяву в суд і документально підтвердити заборгованість і прострочення. Якщо суд вважатиме заперечення обгрунтованим, запуститься процедура банкрутства. До майбутнього банкрута прикріплять фінансового керуючого. Його головна мета - стягнути все, що можна по закону. Керуючий отримає доступ до майна боржника і фінансових операцій за три роки. Якщо керуючий знайде «захований» вклад, він передасть його кредиторам; знайде фіктивні операції з передачі майна родичам - угоди визнають недійсними. Коли керуючий вичавить з позичальника все соки, суд схвалить банкрутство. З цього моменту позичальник нікому нічого не винен. Відомості про банкрутство потраплять у відкритий реєстр банкрутів , А в кредитній історії з'явиться відмітка.
Ще один варіант - юридична допомога. Ми подивилися декілька сайтів за запитом «Юридичний захист позичальника». На сайтах юристи пишуть, що допоможуть позичальникам списати пені і штрафи за прострочення, повернути комісії і страховки, знизити щомісячні платежі. Для цього вони збирають документи, спілкуються з банками і захищають інтереси позичальника в суді.
Як прострочення платежів відображаються в кредитній історії
Візьмемо для прикладу кредитну історію НБКИ. Зведену інформацію про простроченнях ви побачите на першій сторінці - в Титульної частини кредитної історії. Перша сторінка показує загальну суму заборгованості за всіма кредитами:
В інформаційній частині звіту ви знайдете дані по кожному окремому кредиту:
Кольорові квадрати - місяці. Букви під квадратами - назви місяців. Цифри і букви в квадратах, а також колір квадратів означає своєчасність платежів по кредиту
Розшифровка символів, що позначають платежі по кредиту
Як бачите, банк починає фіксувати прострочення вже з першого дня пропуску платежу. Згідно із законом, відомості про простроченнях платежів потрапляють в кредитну історію протягом п'яти днів з моменту прострочення.
Навіть якщо ви завжди справно платили кредити, в кредитній історії може значитися прострочення через банківську помилки. Наприклад, з такою проблемою зіткнувся Антон, якому відмовили в іпотеці через нібито простроченого кредиту . Тому ми рекомендуємо перевіряти кредитну історію для профілактики не тільки перед зверненням в банк, але і після виплати кредитів - щоб упевнитися в актуальності даних.
Які прострочення псують кредитну історію
Якщо ви звернетеся в банк за кредитом, банк запросить вашу кредитну історію і насамперед подивиться на ситуацію з активними кредитами, які ви обслуговуєте на момент звернення. Активна прострочення - автоматичну відмову в кредитуванні, за винятком кредитів під заставу.
Слідом ідуть так звані історичні прострочення - прострочення в уже погашених кредитах. У них банки дивляться на давність і тривалість. Найнебезпечніші - прострочення понад 90 днів. Вони впродовж кількох років можуть служити причиною відмови в кредитуванні. Чим коротше прострочення і чим більше часу пройшло з моменту її виникнення, тим вона менш "токсична".
Керівник відділу судового стягнення «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова каже, що різні банки по-різному оцінюють прострочення в кредитній історії, велике значення має тип позики: одна справа - іпотека на 15 років, інше - споживчий кредит на півроку.
Як прибрати інформацію про простроченнях з кредитної історії
Це можна зробити тільки в одному випадку - якщо дані недостовірні і ви можете це довести. Банк може передати невірні відомості в бюро кредитних історій (БКІ). А БКІ в свою чергу може приписати дані іншому користувачеві. Найчастіше жертвами помилок стають люди з розповсюдженими прізвищами.
Так, якийсь Іван Іванов з Москви набрав кредитів і перестав по ним платити, а інформація про це потрапила в кредитну історію іншого Івана Іванова з Москви, який взагалі ніколи не брав кредитів. Якщо другий Іван Іванов звернеться в банк за кредитом, він автоматом отримає відмову.
Якщо ви допускали прострочення, дані про це будуть відображатися в кредитній історії мінімум 10 років. Стерти або змінити їх не вийде. Але є спосіб відновити кредитну репутацію. Для цього потрібно взяти і акуратно виплатити кілька невеликих кредитів. Підійдуть кредитні карти або кредити на техніку. Якщо в таких кредитах відмовляють, пошукайте програми щодо поліпшення кредитної історії . Головне, не беріть мікропозики. Звернення в МФО сигналізують банку про фінансову нестабільність позичальника.
Запам'ятати
• Про прострочений кредит не забудуть. Спочатку банк спробує напоумити боржника сам, потім підключити колекторів. Якщо ці заходи не допоможуть, борг продадуть або звернутися до суду.
• Боржника можуть не турбувати роками, а потім подзвонять колектори або прийдуть судові пристави.
• Боржник ризикує заощадженнями, майном і зарплатою, якщо справа дійде до суду.
• Щоб дізнатися власника боргу, перевірте кредитну історію. Щоб дізнатися можливе рішення суду, перевірте базу судових приставів.
• Якщо нема чим платити кредит, повідомте про це банк і разом зі співробітником обговоріть можливі варіанти вирішення проблеми. Банк може перенести дату платежу або реструктурувати борг, щоб вам було комфортно його платити.
• Прострочення відображаються в кредитній історії і зберігаються там мінімум 10 років.
• Найбільш небажані прострочення - активні. З ними неможливо отримати новий кредит. Слідом ідуть тривалі прострочення в минулому. Так, навіть закрита прострочення понад трьох місяців може заблокувати доступ до кредитів на два-три роки.
• Щоб знизити негативний вплив історичних прострочень, перекривайте їх новими невеликими кредитами - кредитними картами, POS-кредитами або програмами щодо поліпшення кредитної історії.