Як банк перевіряє квартиру при іпотеці

1. Що перевіряють банки по позичальнику
2. Крім цього, ви можете зіткнутися, наприклад, з ситуацією подвійної перевірки
3. Які вимоги банк пред'являє іпотечній квартирі
4. Питання та відповіді
5. Чи перевіряє банк юридичну чистоту квартири?
6. Навіщо юристи банку перевіряють правову чистоту іпотечної квартири і пропонують «Страхування титулу»?
7. На форумах часто зустрічається таке питання: Чому потрібно наймати ріелтора, щоб перевірити чистоту...

Ви подали заявку на іпотечний кредит і, після попереднього схвалення, банк зажадав пакет документів по вашій платоспроможності, по квартирі, яку ви збираєтеся залишити в заставу. Місяць перевірок і банк відмовив у кредиті без пояснень. Що розповіли дані перевірки службі безпеки банку, і як відразу знайти квартиру, яка пройде по всіх параметрах, дізнайтеся з цієї статті.

Що перевіряють банки по позичальнику

Згідно із законом, банк має право не розповідати, за якими критеріями оцінюється позичальник. Служба безпеки кожної фінансово-кредитної організації розробляє власний тестовий перелік показників сумлінності і платоспроможності клієнта. Грунтується банк на ФЗ № 102 «Про заставне майно» http://base.garant.ru/12112327/ , Ст. 5. По іпотеці може бути закладено майно, яке відповідає, в основному, вимогам п. 1 ст. 130 ГК РФ з, і частині третій статті 63, 69 ЦК України. Всі інші вимоги по заставної нерухомості і вимог до позичальників банки встановлюють самі, не відходячи від Конституції, ФЗ «Про захист прав споживачів» та інших законів про конфіденційність особистої інформації.

Якщо ще недавно можна було поговорити з кредитним фахівцем, пояснити причини, викликати симпатію чи антипатію і цим вплинути на схвалення кредиту, то зараз використовується скоринг - автоматична бальна система оцінки позичальника. Програма складена так, що працівники банку не можуть вносити зміни або дізнатися, за яким принципом виставляється прохідний бал. Вам тільки скажуть, схвалена заявка чи ні. Швидкість прийняття рішення дуже високий. Тому відповідь на попередній запит вам видають в лічені хвилини.

В основному скоринг виявляє:

1. Правдоподібність даних. Наприклад, якщо ви в заявці в інший банк вказали, що ваша зарплата близько 60 тис. Руб., А інший, через місяць, вже 124 тис. Руб., А потім сума знову змінилася, то вам нарахують низький бал.
2. Якщо ви вказуєте в різні періоди різні адреси місця проживання, то по скорингу мобільного оператора, легко вирахують, де ви реально проводите найбільше часу вдень (перевірять так ваш робочий адресу) і вночі (перевірять, де ви живете).
3. Дані кредитної історії. Вони потрапляють в загальну базу кредитних історій без вказівки банків. Це просто інформація про вас, як про споживача банківських послуг. Позитивна кредитна історія підвищує бали, негативна знижує, а її відсутність часто представляє ризики для банку - невідомо якої ви платник і чого від вас очікувати.
4. Стан вашого найближчого оточення. Все, з ким ви спілкуєтеся на роботі, в побуті, ваші друзі і родичі перевіряються службою безпеки на добропорядність, відсутність проблем з законом і заборгованостях по кредитах.
5. Физиогномические дані. Ваша зовнішність вивчається спеціальною програмою, яка виявляє ваші особисті якості, презентабельність, і т. П. На підставі аналізу, визначається наскільки ви серйозна людина, перевіряє по базі МВС, та іншими параметрами.
6. Вся ваша історія, ваші витрати і доходи розглядаються як показник вашої платоспроможності. Якщо ваші витрати перевищують доходи, то бали будуть низькими.
7. Деякі банки ведуть власну статистику по соціальним верствам населення. Наприклад, банк виявив, що його клієнти у віці 39 - 45 років, одружені більш сумлінно вносять платежі, ніж група неодружених того ж віку. Значить, якщо в цей банк звернуться двоє (одружений і холостий) за одним і тим же кредитом, то отримати іпотеку у одруженого більше шансів. Отже, подавайте заявки в кілька різних банків. За критеріями одне з них ви можете пройти.
8. Особливо строгий скоринг проходять позичальники, які подають заявки на довгостроковий (від 10 років) кредит на велику суму (від 3 млн. Руб.).
9. Ви збираєте пакет документів, надаєте 2-ПДФО, але реальну перевірку банк організовує сам, без вашого відома. За внутрішнім каналам і способам. Наприклад, на відміну від паспорта СНІЛС містить всю інформацію про вас в електронному варіанті.
10. Ваші покупки в магазинах по картах, поїздки в міста і країни - се це малює картину вашого способу життя, серйозність намірів, умінні регулювати свій бюджет і необхідності кредиту.

Крім цього, ви можете зіткнутися, наприклад, з ситуацією подвійної перевірки

Банк дав вам згоду на іпотеку. Видав попередній договір. Ви вирушили збирати документи. Через 20 - 30 днів приносите все в банк, а вам знову влаштовують перевірку і відмовляють. Тут ви маєте право дізнатися, з якої причини. Що перевіряє банк вдруге при безпосередньому підписання договору позики та видачі кредиту?

1. Вашу кредитну історію за минулий період. Якщо у вас з'явилося прострочення, то терміново її погасіть, і подайте заявку видалення її в Бюро Кредитних Історій.
2. Наявність нових кредитів. Нові кредити - це додаткове навантаження на вас. Банк повинен подивитися, чи зможете ви погашати стільки кредитів.
3. Ваше місце роботи. Раптом ви звільнилися за ці 30 днів?
4. Квартиру. Можливо, вона не підходить під критерії заставного майна.

Які вимоги банк пред'являє іпотечній квартирі

Іпотека - це кредит під заставу нерухомого житлового майна. Застава, за законом повинен відповідати декільком вимогам. Найголовніше - таку квартиру, якщо ви не виконаєте свої зобов'язання, заставодержатель (банк) виставить на аукціон і продасть, щоб повернути свої гроші. Тому житло повинно котируватися на ринку і бути ліквідним.

Банк розробляє свої критерії, залежно від того, де простягається його діяльність територіально, в якій сфері і ін. Деякі банки приймають в заставу тільки квартири в межах міста, інші - будинку із земельною ділянкою. Найрідше банки радіють дачних ділянок з будовами і без - це сама неліквідна ніша на ринку нерухомості.

Основні вимоги до заставних іпотечних квартирах:

1. Квартира повинна бути оцінена на суму не менше 60 - 70% від суми позики.
2. Розташовуватися в районі, де попит на житло в перспективі 5 - 15 років буде зростати або, хоча б, не сильно впаде.
3. Будинок має відповідати все пожежним, санітарним нормам і бути придатним для проживання. Роздільний санвузол, підведені комунікації і відокремлена зона кухні, якщо є газові прилади - обов'язкова умова.
4. Перевірка відповідності технічного плану і можливих перепланувань проводиться тільки для того, щоб визначити, зменшило це вартість квартири чи ні.
5. Основні перекриття і балки не повинні бути дерев'яними. Взагалі дерев'яні будинки не приймаються під заставу.
6. Фундамент повинен бути кам'яним, бетонним (з стійких сучасних матеріалів).
7. Перебувати в регіоні дії банку і його філій.
8. Вік будівлі не може бути старше 1998 року. Ця вимога може вказувати і інший вік, наприклад, не старше 20 років.
9. Район розташування повинен бути цікавий банку. Так як, можливо, через кілька років держава буде скуповувати ділянки землі на цьому просторі за високу вартість під будівництво магістральних доріг, наприклад, або інших об'єктів.
10. Документи на квартиру повинні бути «чистими» без обтяжень арештом тощо. Якщо існує ще один власник, а ви забули про нього і не отримали згоди на використання житла як застави, то, по суду, вам доведеться розбиратися і з кредитором і з співвласником.

Ви повинні будете надати банку письмові згоди всіх володіють майновими правами, осіб, технічний і кадастровий паспорта на квартиру / будинок, земельну ділянку, на якій розташована житло (для приватних домоволодінь).

Проведений банком аудит щодо вашої персони і квартири, впливає на рішення про видачу кредиту.

Якщо ви спочатку готуєтеся до того, що надасте банку брехливої ​​інформації, то як мінімум записуйте, коли, в який банк, які дані відправляли. Ваша брехня обов'язково розкриється - століття нових технологій, єдиної інформаційної мережі і супутникових пристроїв стеження вже не дозволяють приховати практично нічого про кожного жителя планети.

Виплати за позикою повинні проводитися строго за графіком платежів. Якщо допустите прострочення або дві, то перевірка банку повториться.

Важливо! При іпотеці фізичним особам і видачу кредиту на розвиток бізнесу юр. особам перевірки проводяться більш ретельно, ніж при заявці на споживчий кредит . Причина - довгий термін і велика сума позики.

Питання та відповіді

Скільки за часом і як довго Сбербанк перевіряє документи на квартиру при іпотеці?

Згідно із законом, банки, в тому числі і Ощадбанк, мають право проводити перевірку позичальника, документів, заставної квартири до 60 днів.

Чи перевіряє банк юридичну чистоту квартири?

Юристи Ощадбанку та інших банків перевіряють нерухомість, яка призначена під заставу іпотечного кредиту по своїх каналах. Питання, які цікавлять їх, відносяться тільки до теми заставного майна та прав на нього. Якщо юристи виявляють інші обмеження, обтяження, які можуть створити проблеми покупцеві (позичальнику), то йому натякають на їх існування і направляють до кваліфікованих юристів для вирішення питань вчасно. Працівники банків не зобов'язані це робити, але людина повинна знати про квартиру якомога більше під час придбання, якщо збирається брати на десятки років кредит в кілька мільйонів.

Навіщо юристи банку перевіряють правову чистоту іпотечної квартири і пропонують «Страхування титулу»?

Покупець зацікавлений в тому, щоб після погашення кредиту стати повноправним, єдиним власником житлової нерухомості з усіма правами.

Банк зацікавлений в тому, щоб майно, що залишається йому в заставу не перейшло третій особі «з минулого», який раптом з'явиться і пред'явить всі свої права на квартиру. В цьому випадку і банк як кредитор і заставодержатель і клієнт банку, як позичальник і заставодавець втратять права на квартиру. Ця небезпека посилюється тим, що закон зараз не захищає від шахрайських дій у відношенні до нерухомості. «Ехо минулого» у вигляді прописаних мешканців, старого власника, юридично не оформив перехід прав власності на людину, яка, наприклад, в 1980 році купив житло, просто передавши йому гроші і зареєструвавшись на житлоплощі. Ситуацій багато, часто вони бувають дуже заплутаними. Страхування титулу допомагає зберегти свої гроші, якщо право власності буде поставлено під сумнів.

На форумах часто зустрічається таке питання: Чому потрібно наймати ріелтора, щоб перевірити чистоту квартири, якщо банки теж це роблять?

Банк перевіряє квартири тільки з точки зору ліквідності заставного майна. Всі інші нюанси і перевірки - турбота покупця. Але звичайна людина не може розібратися в тонкощах сфери нерухомості. Будь-яка помилка веде до втрати великих грошей або квартири. Навіть не всі юристи вміють розбиратися в цій сфері. У законодавстві все, що стосується житла, людей мають на нього права, термінів, коли їх можна пред'явити, дуже заплутано. Тому існує два розумних виходу:

Купити квартиру від забудовника і стати першим її власником.

Купити квартиру на вторинному ринку, власник якої не змінювався довгі роки. При цьому, консультуйтеся з фахівцем.

Коментарі

Ключова ставка з 17.12.2018, ➤ 7,75%
Інфляція, березень 2019 року ➤ 5,3%