Що таке іпотечне страхування, як повернути гроші за страховку по іпотеці

1. Теорія: що таке іпотечне страхування і навіщо воно потрібне
2. Види іпотечного страхування
3. Страхування об'єктів нерухомості
4. Страхування життя і працездатності позичальника
5. Страхування титулу при покупці квартири
6. Чи обов'язково страхування при іпотеці?
7. Чи можна повернути страховку по іпотеці?
8. Повертаємо страховку після виплати іпотеці
9. Страхові компанії

Іпотечне страхування - це і гарантія безпеки угоди для банку, і, як може здатися, зайвий головний біль для позичальників. Виберу.Ру розбирається, чи потрібна страховка при іпотеці і чи можна від неї відмовитися.

Іпотека - це, найчастіше, єдина можливість для багатьох сімей отримати власну квартиру. Однак багатьох відштовхують умови, які банки виставляють клієнтам, що збираються отримати позику. Серед цих умов - оформлення страховки , Яку багато позичальників не горять бажанням оплачувати. Давайте розберемося, що це, для чого це потрібно і чи можна безболісно відмовитися від страхування при оформленні іпотеки.

Теорія: що таке іпотечне страхування і навіщо воно потрібне

Страховка, за визначенням - це відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа. Оформляючи страховку, ви отримуєте гарантію, що, при настанні страхового випадку, ви отримаєте відшкодування з грошового фонду, сформованого шляхом сплати вам страхових внесків.

Що таке страховий випадок? У випадку з іпотекою, це подія, яка негативно впливає на виплату отриманого клієнтом банку позики. Це може бути серйозна хвороба, інвалідність, втрата працездатності, смерть, а також втрата або пошкодження предмета застави і втрата права власності. Якщо щось з цього станеться з позичальником, страхова компанія виплатить банку частину боргу.

Чому необхідно отримати страховку при оформленні іпотеки? Все досить просто. Для банку страховка - гарантія того, що борг по кредиту буде виплачений навіть якщо з клієнтом або з закладеним майном щось трапиться. Це також дозволяє банку знизити процентну ставку по іпотеці і збільшити термін кредитування. З іншого боку, позичальник, застрахувавши, може бути впевнений, що його фінансові зобов'язання будуть виконані, якщо, наприклад, він втратить працездатність, не зможе отримувати дохід, необхідний для виплати кредиту.

Основна особливість іпотечного страхування в тому, що вигодонабувач - це банк, що видав вам кредит. Якщо при звичайному страхуванні майна відшкодування отримує власник квартири, то в разі зі страхуванням при іпотеці постраждалим вважається кредитор, в заставі у якого знаходиться квартира .

Страхування заставного об'єкта - тобто купленої в кредит квартири, - є обов'язковим в більшості банків. Проводити оплату страхових ризиків можна як частинами щороку, так і єдиним платежем. При це при одноразовій оплаті договір укладається на весь термін дії по іпотечному кредиту або ж розбивається на кілька частин. Щорічне переукладання страховки, при якому можливо щороку вносити оплату, дозволяє відмовитися від укладення нового договору як тільки його зобов'язання перед банком будуть виконані.

Види іпотечного страхування

До іпотечних видами страхування прийнято відносити наступні типи.

Страхування об'єктів нерухомості

Нерухомість застраховує на випадок пожежі, повені, землетруси та інших техногенних катастроф або стихійних лих. Стандартна страховка майна при іпотечному кредитуванні включає тільки цілісність об'єкта, його стін, перекриттів і т.д., і дуже рідко договір передбачає захист від крадіжки майна з квартири. Крім того, варто врахувати, що кредитна організація найчастіше страхує тільки суму кредиту, а не повну вартість об'єкта нерухомості. В інтересах клієнта подбати і про неї, щоб, в разі настання страхового випадку, повністю компенсувати збитки.

Страхування життя і працездатності позичальника

Термін іпотечного кредитування дуже великий, і на його протязі з позичальником можуть статися різні ситуації - від травм і хвороб до часткової або повної втрати працездатності та смерті. Застрахуватися від усього цього варто в обов'язковому порядку, адже, якщо щось з цього станеться, ви більше не зможете заробляти і, відповідно, виплачувати кредит. Іпотечні зобов'язання нікуди не подінуться, а фінансове навантаження лише збільшиться. Кредитор же не може цікавитися життям позичальника і його фінансовою ситуацією. Якщо у вас немає фінансового ресурсу, який ви зможете використовувати в разі настання страхового випадку, варто застрахувати своє життя і працездатність. Тоді витрати візьме на себе страхова компанія.

Страхування титулу при покупці квартири

Цей вид страхування захищає позичальника і кредитора від втрати права на власність у разі виникнення претензій на право власності від третіх осіб. Застрахувати титул також важливо, адже це дозволить мінімізувати ризики посягання на придбану нерухомість і дозволити забезпечити юридичну безпеку угоди. Однак варто запам'ятати, що титульне страхування не поверне втрачений об'єкт нерухомості, але захистить фінансові вкладення.

Існує ще одна опція страхування, яка полягає в страховці цивільної відповідальності перед третіми особами - сусідами позичальника, наприклад. В цьому випадку страховка діє в разі затоплення позичальником квартири сусідів. Громадянська відповідальність перед кредитором полягає в покритті збитків, завданих через невиконання кредитором фінансових зобов'язань - при простроченнях або неможливості здійснювати подальші платежі через скорочення на роботі, наприклад.

Чи обов'язково страхування при іпотеці?

Якщо коротко - то обов'язково. Причому це прописано в законодавстві. У ФЗ №102-ФЗ "Про іпотеку" йдеться про те, що позичальники зобов'язані застрахувати предмет застави - тобто квартиру. Особисте страхування, так само, як і титульне, в законі визначається як добровільна. При цьому самі банки настійно рекомендують оформити таку страховку. Так, вона не обов'язкова, але це дозволить знизити ставку кредиту як мінімум на 1%, так як позику не буде вважатися занадто ризиковим.

Вам нав'язують приватне і титульне страхування? На цей випадок існує судова практика, яка показує, що в переважній більшості випадків вимога банку укласти договір страхування життя, здоров'я або титулу і відмова від видачі кредиту без виконання цієї умови - зловживання свободою договору.

Указом ЦБ РФ в 2015 році постановлено, що позичальник має право відмовитися від нав'язаного страхового продукту протягом 5 днів з моменту підписання відповідних документів. Сума, сплачена позичальником, буде повернено повністю.

Чи можна повернути страховку по іпотеці?

Клієнт банку може повернути страховку по іпотечному кредиту. Як правило, в умовах договору страхування вказано, що клієнт може повернути страхову премію в розмірі до 40-70% за невикористані роки, але тільки після того, як кредит буде повністю погашений, а в процесі виплат не стався страховий випадок. Можна повернути частину премії і в процесі виплати кредиту, проте це буде невигідно клієнту - банк підніме процентну ставку на кредит.

Існує три способи повернути страховку:

• Протягом місяця після укладення договору страховки клієнт може відмовитися від поліса і оформити повернення. Якщо договір вже вступив в силу, сума буде повернута частково - з вирахуванням днів, що пройшли за час дії договору. Якщо ж ви оформили договір з відстрочкою і він ще не вступив в силу, сума повернеться в повному обсязі.
• Повернути страхову премію можна і в термін від одного до трьох місяців з дня укладення договору, однак в цьому випадку ви зможете повернути лише частину витрачених коштів. У кожній окремій компанії розмір суми варіюється.
• Якщо ви виплатили іпотеку повністю або хочете повернути страховку протягом трьох місяців після оплати, але до закінчення дії документа, повернути суму можна тільки на незадіяну суму страховки в залежності від строку.

Повертаємо страховку після виплати іпотеці

Після того, як клієнт виплатив іпотеку достроково, він може отримати довідку про те, що борг по іпотеці повернутий до закінчення терміну платежу. Оформлення такої довідки може зайняти до місяця. З цією довідкою позичальник може звернутися в страхову компанію і скласти заяву про повернення коштів, до якого, крім довідки, прикладаються інші документи - про них потрібно уточнити у співробітників страхової компанії. Також до заяви потрібно додати номер банківського рахунку для переказу коштів, не використаних за страховкою.

Після цього залишається лише дочекатися рішення страхової компанії про повернення коштів. Як правило, в договорі обумовлюється час, за яке клієнт отримає відповідь, однак якщо в офіційних паперах немає такого пункту, термін розгляду заяви може досягати одного місяця.

Якщо страхова компанія прийняла позитивне рішення, гроші переводять на рахунок, який клієнт вказав у заяві. Їх можна використовувати на будь-які свої потреби.

Страхові компанії

Кожен банк ретельно відбирає страхові компанії для співпраці і захисту своїх інтересів. Найбільш часто серед акредитованих російськими банками страхових компаній зустрічаються:

• ВТБ Страхування,
• Ингосстрах,
• Росгосстрах,
• СОГАЗ,
• ТСК,
• Ліберті Страхування,
• АльфаСтрахование,
• РЕСО-Гарантія,
• Ренесанс Страхування,
• Уралсиб,
• Згода,
• РСХБ-Страхування,
• МАКС,
• ЕНЕРГОГАРАНТ.